小康家庭新年保障規劃

胡女士說由于去年我國經濟不景氣，個人感覺雖然收入不變，可是固定存款額利息越來越少。而其所在的企業沒有承擔太多的養老和醫療保險，因而希望能有一個合適自己家庭的保險理財方案。

胡女士的老公有穩定工作，月收入1萬元。胡女士月收入7千元，工作屬于合同用工性質。有一個8歲的女兒，上小學3年級。

其財務狀況：現有股票5萬元（被套后證券價值還剩2萬元左右）、基金5萬元（現凈值3萬元），自購住房價值70萬元，有一輛車。此外還有存款15萬元，銀行理財產品12萬元。 基本支出：每月養車平均3000元，每月一家人基本生活開銷3000元，每年一次旅游開銷1萬元，每年支付雙方父母養老費2萬元，不定期支出一年2萬元。

保障分析及建議

去年爆發的金融危機在今年必將進一步顯出更為明顯的衰頹，新年將至，如何使幸福、祥和的三口之家在今后的日子里更加居安無憂呢？

胡女士的女兒已經8歲，估計夫婦雙方的年齡也在35歲以上了。中年是一個承上啟下的階段，作為家庭經濟支柱，要有充足的保障以維持家庭生活品質，故中年人更加需要全面而充足的保障計劃。同時，失業、減薪、事業危機和心靈危機是中年人面臨的四大問題。權威統計顯示：中年人在組織中最容易成為尷尬人物。大部分的組織都是金字塔型，越往上淘汰得越厲害；當金融危機大潮席卷時，位居組織中層四五十歲的中年人最容易受到侵襲。

統計數據表明：從40歲開始，綜合發病率上升，到70歲后進入高發病期，一生中罹患重大疾病的可能性高達72%。因此，對于多數家庭來說，一旦家庭成員患上重大疾病，所需的醫療費以及護理費等就不是平時的積蓄所能解決的。可以重點購買重大疾病保險和住院醫療保險、津貼型保險，而且越早買越好，一旦得了重病，不僅減少醫藥費的負擔，如果發生不測也能有一部分錢留給家人。

那么胡女士家庭如何運用保險來保障家庭呢？

首先是購買重疾險保額。目前重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此需要根據自己的經濟狀況、單位福利（即單位為員工購買的社會醫療保險及商業保險）的多少，建議胡女士夫婦雙方購買20萬元的重疾保額，女兒購買10萬元的重疾保額。除了重疾險外全家人再配些住院醫療保險和津貼型保險，只要每年花幾百元就能在住院時得到補償。鑒于女性疾病的高發率，胡女士還需購買女性疾病保險，保額也在20萬元。

其次是購買生命保額。生命保額的保險產品主要是意外險和壽險，這類保險可以應對因意外或疾病導致的身故帶來的家庭財務平衡，避免家庭經濟支柱的缺失使家庭生活窘迫、影響孩子的健康成長，對于每年外出旅游、有自備車的胡女士家庭來說尤為重要。意外險和壽險方面，先生的保額各為60萬元、胡女士的保額各為42萬元、孩子的保額各為10萬元。

再次是購買養老保額。年過40應該及時為自己的晚年養老生活考慮了，否則為時已晚。目前胡女士家庭的投資理財渠道集中在股票、基金和銀行理財產品上，建議作合理的調配，補充無風險的、保本增值的保險產品，以達到投資理財產品的平衡性。

此外，在保費的支出上要切合實際，一般情況下，建議胡女士每年以總收入的10％左右進行繳納風險性保費為宜，不要因為保費過高而影響正常生活。

（黃宜平：太平人壽上海分公司）