論民間借貸的規范與引導

彭志強

摘要：民間借貸作為一種游離于正規金融之外的社會信用形式，是正規金融的有益補充，有其存在的合理性和積極作用，但也存在著影響國家宏觀政策及社會穩定等因素，需要國家的立法規范和正確的政策引導。本文從我國民間借貸產生、發展的原因出發，對其存在的利弊及規范發展的措施進行了闡述。

關鍵詞：民間借貸；產生原因及特點；規范發展建議

一、民間借貸主要特點

（一）民間借貸主體及資金來源多元化

借貸主體多元化，城市居民、農戶、個體戶，均存在借貸現象，其中求貸者主要以農戶為主，其次是個體工商戶、私營企業主；民間借貸的資金供給方主要是農戶、個體工商戶和城市居民等個體。按照借出資金的目的來看，主要有三類：一是單純以獲取利息收益為目的；二是親朋好友的富余資金，用于臨時周轉，不以獲利為目的；三是個體工商戶的閑余資金，具有獲取利息收益和綜合收益的雙重性，即借出資金的目的不僅僅是獲取利息收益，同時有維護關系，建立長期合作的考慮。

（二）民間借貸活動集中在經濟較為活躍的地區

民間借貸主要集中在經濟較為活躍的縣域地區，如廣東潮州市主要集中在潮安縣的彩塘鎮和庵埠鎮、饒平縣的沿海鄉鎮。近年來，上述地區的民營經濟相當發達，特色產業發展迅速，如庵埠有食品、印刷、包裝等產業，彩塘有五金、不銹鋼等產業，發展后勁十足。在產業升級、產品換代、企業不斷做大做強的過程中急需銀行信貸資金支持，但由于多為中小企業，難以滿足銀行貸款條件，因而多求助于民間借貸。

（三）借貸期限短，用途集中

民間借貸期限一般較短，基本不超過一年，據對廣東潮州民間借貸監測點的調查情況，借貸期限在六個月以內的占比91.55%；六個月至一年（含）的占比8.45%。民間借貸資金投向多元化。一是用于農戶種、養殖業投入；二是解決企業短期流動資金短缺問題；三是學生上學費用不足；四是個人消費。此外，根據求貸者類型的不同，其資金用途有明顯的不同：農戶主要用途是生產急需，個體工商戶、企業則主要用于補充經營資金，城鄉居民則主要用于消費。

（四）借貸行為缺乏法律保障

從立法現狀來看，除《中華人民共和國合同法》及最高人民法院出臺的一些司法解釋，如《關于人民法院審理借貸案件的若干建議》和《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力的批復》就民間借貸問題做了簡單規定外，金融領域三部最重要的法律《中國人民銀行法》、《商業銀行法》和《銀行業監督管理法》均未涉及民間借貸，民間借貸缺乏應有的法律地位、法律保障和法律約束。

（五）相對銀行借貸具有自身優勢

一是成本低。民間借貸定價一般以金融機構的貸款利率為參照，其交易成本相對較低，不需要中介費用。二是借貸期限靈活。民間借貸具有適應民間資金“短、頻、快”的特點，借貸期限趨于短期化，基本不超過一年，期限由借貸雙方自由確定，能夠較好地滿足中小企業、農戶等不同期限的融資需求。三是手續簡便。民間借貸手續比較簡便，一般無需抵押，通常只用寫張紙條、注明期限利率、找一個中間人做保證或注明即可；借貸雙方相互比較了解、信任，發放效率高，一般只需1-2天的發放時間。

二、民間借貸利弊分析

（一）民間融資的積極作用

一是民間借貸的資金投向彌補了正規金融機構資金供應的不足。隨著國有商業銀行貸款營銷策略的調整和營銷重點的轉移，使縣域經濟發展失去了原有的主要資金來源，而作為縣域金融的主力軍的農村信用社由于歷史原因資金實力薄弱，難以支撐起縣域經濟發展的重任。同時，縣域民營中小企業、個體工商戶、和城鄉居民資金需求的季節性、風險性使正規金融機構或不能及時滿足、或望而卻步，而民間借貸的出現在一定程度上正好及時填補了信貸的“真空”和缺失。其主要體現在以下幾個方面：一是民間借貸滿足了民間資金需求的季節性特點。二是民間借貸滿足了一些高風險行業的資金需求。如荒山開發、畜牧養殖等，其高投入、高收益必然伴隨著高風險，如果農民自有資金不足，而銀行由于抵押、擔保等問題難以支持，農民最終只能依靠民間借貸。

二是民間融資對民營企業的資金投入起到了“孵化器”作用。迅猛發展的中小民營企業在起步階段由于可供抵押的財產不足、財務制度不健全、企業發展前景不明朗等因素制約，難以得到銀行、信用社支持，在自有資金不足的情況下，只好借助民間融資。從這個意義上說，民間融資承接了大部分民營企業成長之初的融資高風險，對中小民營企事業起到了“孵化器”的作用。

三是民間融資起到了融資市場化發展的“助推器”作用。長期以來，銀行信貸成為企業生產經營融資的主渠道，而民間融資的發展，使企業特別是中小民營企業學會了多元籌資，由市場確定利率，從而助推了金融市場多元化融資格局的形成。

（二）民間借貸的負面效應

隨著經濟的發展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動不斷增多，對促進地方經濟發展，解決個人、企業生產及其他急需，彌補金融機構信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補缺的正面作用。但不規范的、盲目的民間借貸行為會對經濟金融運行產生不利的影響。主要表現在如下幾個方面：

一是民間借貸削弱宏觀調控和貨幣政策的實施效果。首先，民間借貸使大量資金游離于正規金融體系之外，國家貨幣政策難以對其進行有效引導和限制，影響貨幣政策目標的實現。同時，由于民間借貸具有分散性、盲目性和趨利性的特點，其信貸資金有可能投向國家宏觀調控政策所限制的產業和行業，削弱了宏觀調控的效果。再次，民間借貸利率是根據資金的市場供求關系，由借貸雙方自發制定的，基本上是一個賣方市場，利率水平通常比銀行同期利率高，影響國家利率政策的全面貫徹實施。

二是加重了經營者的負擔，助長高利貸的存在。許多企業或個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率水平，加重了企業負擔，導致企業資金使用惡性循環。企業高息負債后，財務支出進一步增大，使本來效益不好的企業雪上加霜。雖然一時解了燃眉之急，但受企業所吸收的高息負債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產經營過程后，增值有限，企業難以支付到期債務，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，企業資產被挖空并形成惡性循環，嚴重影響企業今后的健康發展，同時使高利貸有了滋生蔓延的土壤，在社會上造就了部分食利階層。

三是容易發生債務糾紛，不利于社會安定，影響了正常的金融生態環境。其一、民間借貸手續簡單、缺乏必要的管理和法律法規支持，具有盲目性、不規范性、不穩定性，容易引起借貸雙方的糾紛；其二、民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發生于社會基層，一旦發生糾紛，將對社會安定產生負面影響；其三、民間借貸一旦發生欠債不還，部分通過暴力收回借款，民間也因此出現一些帶有黑社會性質的追債公司，借貸雙方人身安全受到威脅，有的民間貸款用于賭博、吸毒等嚴重違法行為，對社會的危害更大。其四、民間借貸的利率高，借款人總是想方設法歸還高息貸款本息，而對正規金融機構的貸款則能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能廢就廢，不利于銀行提高信貸資產質量，影響了正常的金融秩序。

四是個別借貸利率較高，超出法律保護范圍。據調查，個別民間借貸利率較高，超出銀行同期貸款利率的四倍，加重資金需求者的負擔，超出法律保護范圍。根據《合同法》第二百一十一條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。同時根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。換而言之，一旦借貸雙方發生合同糾紛，超過銀行同類貸款利率四倍以上的利息部分不受法律保護。

三、堵疏結合，規范引導民間借貸行為

毋庸置疑，目前農村民間借貸還存在一些亟待解決的問題，主要是民間借貸處于放任自流狀態，容量集中風險，不利于金融宏觀調控政策的實施。并且由于民間借貸缺乏明確的法律保障，借貸手續又不夠完善，容易引發經濟糾紛，會給社會穩定帶來一些負面影響。隨著農村經濟的發展，新農村建設步伐的加快，農民對資金的需求進一步增多，在目前縣域銀行機構基層網點大量被撤并，農村信用社資金實力又難以滿足農村經濟發展需求的情況下，民間借貸由于手續簡便、快捷，期限靈活，能夠較好地解決農民生產和生活的急需，對農村經濟的發展具有一定的積極作用，因此，對民間借貸宜疏導不宜堵塞。

（一）制定民間借貸法律法規

國家要盡快制訂出臺《民間借貸法》，明確民間借貸的管理機構，加強對民間借貸的監督管理，將民間借貸納入法制的軌道，給予民間借貸活動合法的生存和發展空間，消除民間借貸的法律障礙。同時要界定民間借貸允許的形式與條件，規定民間借貸的合理性內容與禁止性內容，確立合法民間借貸與非法金融的區別，明確規定民間借貸的利息幅度，使民間借貸有法可依，以規范、保護正常的民間借貸行為。

（二）規范引導民間借貸行為

有關部門要制定和完善相應的民間借貸管理辦法，針對民間借貸的特點，引導規范民間借貸行為。一是要加強對農村民間借貸的宣傳教育和法律引導，使廣大群眾從法律、政策上對民間借貸有詳盡的了解，從而使群眾自發的規范自身借貸行為。二是規范民間借貸過程中必要的程序。目前民間借貸很不規范，借貸憑據內容涵蓋不但不具體，且借貸雙方權利和義務也不規范，容易導致憑據失效。有關部門應制訂統一的借貸合同，規范借貸合同的內容，對借貸人、借貸時間、借貸金額、放款方式、還款時間等內容予以明確規定。借貸雙方在辦理民間借貸時，應使用填寫統一的借貸合同，雙方簽字畫押，各執一份，妥善保存。三是規范民間借貸用途和利率。借款人在借款時應出具借款事由說明書，特別是大額借款更要對借款用途進行詳細說明，禁止利用民間借貸從事賭博等非法行為。民間借貸利率由借款人與出借人雙方確定，但應當依照《最高人民法院關于審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍，同時利息不得計入本金計算復利，否則不受法律保護。

（三）實施民間借貸登記備案和監測制度

要明確民間借貸登記備案的機構部門，明確規定登記備案的民間借貸享有更高的法律保障，如優先清償權等。同時人民銀行應會同政府相關部門構建信息共享的民間借貸監測體系，定期采集民間借貸活動的有關數據，加強對民間借貸的監測分析，監測的重點包括借貸規模、利率水平、交易對象和用途等，并配合以一定周期開展民間借貸調查。其目的是將民間借貸納入宏觀調控的視野，減少民間借貸對宏觀調控的影響，同時對社會公眾進行民間借貸的風險提示。

（四）改進金融服務，增加主渠道資金供應

要有效解決當前縣域經濟發展較快，農村資金需求突出的矛盾，必須切實提高金融服務水平，充分發揮金融對經濟的助推作用。中央銀行要運用貨幣政策工具，增加對農村信用社的再貸款支持。農村金融機構要著力解決“三農”問題，積極開發農村經濟發展需要的金融工具和金融產品，在有效防范風險的前提下，改進信貸審批權限和審批程序，改進和簡化放貸手續，適度向農村降低信貸門檻和中間費用，努力搭建適合農村個人融資需求的平臺。

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（作者單位：中國人民銀行潮州市中心支行）