對欠發達地區縣域金融支持經濟發展問題的探討

李　艷

一、瀘溪縣經濟與金融增長基本概況

瀘溪縣是一個被國家列為西部開發的少數民族貧困縣，全縣總面積1565.5平方公里，共轄15個鄉（鎮），總人口29萬余人。最近幾年，為了加快瀘溪縣域經濟的發展，瀘溪縣委、縣政府提出 “工業立縣、產業富民”的發展思路，大力發展工礦私營企業和椪柑產業，使瀘溪經濟發生了翻天覆地的變化。2007年全縣國民生產總值達15.5億元，同比增長17.7%，2008年1－9月完成國民生產總值14.15億元，增長18%；2007年實現工業總產值23億元，同比增長84.7%，2008年1－9月實現工業總產值21.5億元，增長60.25%；2007年實現財政總收入1.65億元，同比增長80.27%，2008年1－9月完成財政總收入1.4億元，增長36.86%；2007年末全縣各項存款余額15.01億元，比年初增加2.26億元，增長17.7%，2008年9月各項存款余額16.24億元，比年初增加1.23億元，增長8.22%；2007年各項貸款余額6.66億元，比年初增加0.55億元，增長9.18%，2008年9月各項貸款余額7.13億元，比年初增加0.47億元，增長7.1%。

二、縣域經濟發展和金融運行的突出矛盾

㈠縣域經濟發展資金需求與縣域金融信貸滯后的矛盾

根據對瀘溪縣各企業廠礦及“三農”資金的需求調查，全縣需要信貸資金投入約4.5億元，其中：工業企業需要信貸資金投入3個億，產業開發及“三農”發展需要信貸資金投入約1.5個億，而最近幾年瀘溪縣每年的信貸資金凈投放都只在0.5億元左右，這與縣域經濟的發展很不相適應。造成這一矛盾的主要原因：

一是郵政儲蓄資金目前還沒有真正用于地方經濟建設，仍然外流。到2008年9月底，瀘溪縣郵政儲蓄存款余額達2.87億元，占全縣金融機構存款余額的17.68%，而貸款余額只有492萬元，大部分資金沒有用于地方。二是隨著商業銀行管理體制的改革，對縣域經濟信貸投入逐年減少，存、貸款資源配置嚴重失衡。到2008年9月，轄內工商銀行、農業銀行、建設銀行三家商業銀行存款余額7.98億元，貸款余額只有2.83億元，存、貸比僅為30%。其中：工商銀行、農業銀行、建設銀行的存、貸比分別為7.55%、48.15%、34.53%。由此可見，他們的大部分資金被上級行占用，在當地投入甚少。縣域資金大量外流，進一步加劇了資金供求矛盾，支持地方經濟建設僅靠農村信用社一家機構支撐。三是存、貸款增長速度遠遠低于經濟增長速度。從2007年至2008年9月末，瀘溪縣經濟增長速度平均達17－18%左右，而全縣2007年至2008年9月末的存款平均增長速度為12.96%，貸款平均增長速度為8.14%，存、貸款平均增長速度遠遠低于經濟增長速度，其中貸款增長速度還不到經濟增長速度的一半，信貸增量已明顯滯后于縣域經濟發展需求。

㈡縣域金融生態環境與縣域金融信貸體制的矛盾

1.商業銀行的信貸管理體制不適應地方經濟發展。近幾年來，商業銀行基層支行由于受機構改革的影響，他們的信貸審批權全部上收到省分行或二級分行，縣支行沒有貸款審批權，單位或企業申請貸款需要報二級分行和省分行審批，環節多、時間長。據了解，申報一筆貸款的審批，最快也要一個月，最長的達幾個月，而且貸款手續繁雜，需要辦理資金評估、授信、抵押擔保登記等。況且，由于縣級城市抵押擔保機制還不夠健全，中小企業及“三農”貸款抵押擔保難以到位，加上現在各商業銀行都實行了貸款責任追究制，使部分員工產生“俱貸”心理，他們不是以科學發展觀的態度去對待問題、解決問題，而是抱著多有事不如少有事的態度，對風險難以確定的中小企業或個體民營企業，以及“三農”對象不愿貿然放貸，從而造成了貸款難的局面。

2.社會信用環境欠佳影響了金融業的發展。一是社會信用意識還比較淡薄，在信貸活動中，企業和個人違背誠信原則的行為時有發生，信貸征信系統和社會誠信體系建設還處于起步階段，個別企業隱瞞于已不利的信息，產生與市場規劃相悖的逆向選擇，借企業破產、改制、轉制之機，逃廢銀行債務造成銀行貸款流失，嚴重損害了銀企合作的信用基礎，破壞了銀企間正常的信用關系。二是信用中介服務體系不完善。雖然瀘溪縣成立了一家三維投資擔保公司，但由于資金規模小，管理還不到位，到目前為止，還沒有為一家企業辦理擔保業務。

3.縣域經濟自身缺陷，影響了金融信貸投入。一是縣域經濟主要由農業和中小企業構成，農業的特點是投資需求量大、周期長、回報率低，且易受自然災害影響，不確定風險較多。二是縣域經濟缺乏科學發展觀念，大部分企業生產的產品都是高能耗、高污染的產品。如：瀘溪縣生產規模較大的產品有電解錳、電解鋅、鐵合金等，這些產品都屬國家信貸限制支持的產品，政策性矛盾和結構性矛盾較為突出。三是部分企業資產負債率較高，內部財務制度不完善，管理欠規范，企業信譽、財務、業務狀況等離散度高，透明度低且變化大，缺乏約束性，使金融部門無法全面了解企業真實情況，出于本能的風險控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機構信貸投入缺位。

㈢縣域企業發展思路與國家貨幣政策的矛盾

瀘溪縣目前存在一些項目重復建設的現象，且大部分是一些高能耗、高污染的項目和企業，這不僅使縣域經濟結構得不到根本優化，而且浪費了有限的信貸資金和資源，并且容易造成一榮俱榮，一損俱損的不利局面，缺乏科學發展意識，信貸資金投入的環境也無法得到根本改善，金融支持縣域經濟的積極性和力度也很難有所提高。同時要堅持以經濟建設為中心，堅持科學發展觀，促進縣域經濟可持續發展，單靠金融部門的信貸支持是不夠的，還須財政、稅務、工商等相關部門的積極配合，相互支持，才能達到最佳效果。許多好企業、好項目由于財政、稅收政策不夠配套或協調，在項目審批、市場準入條件上進行嚴格的限制，一定程度上影響了縣域經濟的發展步伐，也使金融資產的風險聚集增多。

三、促進縣域經濟和金融和諧發展對策建議

㈠堅持科學發展觀，樹立經濟、金融和諧發展的觀念

要按照科學發展觀，更新金融支持地方經濟發展的觀念。要認識到縣域經濟的發展與縣域金融的發展是利益均衡關系，是共同發展的關系，而不僅僅是“支持被支持”的關系。兩者是相互依存、互相促進、互為發展。

㈡構建與縣域經濟發展相適應的金融服務體系

一是要改善縣域金融服務體系，增設村鎮銀行、小額貸款公司、擔保公司以及扶貧性金融組織，創新信貸品種和服務方式，提高縣域金融服務，實現縣域經濟和縣域金融共贏。二是基層人民銀行要充分發揮“窗口指導”作用，加強與地方政府及各職能部門的聯系，協調好政府及職能部門、金融機構和企業之間的關系，精心打造政、銀、企三家關系。同時要加強信息的收集、反饋和溝通，靈活運用貨幣信貸工具，加強金融監管，提供金融服務，適時引導金融機構加大對縣域經濟的有效信貸投入。三是各金融部門要堅定“服務地方經濟發展就是壯大自我”的意識，轉變服務觀念，改進服務環境，提高服務質量和水平。要充分發揮好自身優勢，加強對市場需求的調查、預測，找準有優勢、有潛力的項目，并為這些項目發展創造機會，只要符合信貸政策條件，就積極給予信貸支持，為加快地方經濟建設的發展，構建和諧社會做出應有的貢獻。四是商業銀行和政策性銀行及郵政銀行，要根據縣域經濟發展的不同狀況和特點，轉變經營理念，增強信貸營銷觀念，制定區域性信貸政策，在提高效益和防范風險的前提下，適當給予基層行一定的信貸授權， 增強對地方經濟發展的支持力度，加大信貸投入。

㈢發揮各職能部門作用，構建和諧金融生態環境

大力改善社會信用環境。一個具有良好的社會信用環境的地區，金融機構才會有投放信貸資金的熱情和積極性。因此，要大力開展創建信用縣、信用企業、信用鄉、信用村活動，切實增強社會信用觀念。司法、工商、稅務、財政、公安等各職能部門要各司其職、各負其責，采取有力措施，堅決打擊惡意拖欠、逃廢銀行債務的企業和個人，幫助金融部門維護債權，給金融業發展營造良好的發展環境。

㈣優化縣域經濟結構，推進經濟和金融協調發展

一是政府以市場為導向，加快縣域經濟結構的調整。縣域中小企業及個體民營企業要適時調整產業結構，加快企業技術改造、產業升級和產品更新步伐，走高科技發展道路。在融資方式上，由主要靠自我積累和銀行信貸向多元化融資轉變。在經濟增長方式上，由粗放型向集約型轉變，選擇科技含量高、市場潛力大的產品為主營對象，加快產品和技術創新步伐，增強市場抗風險能力，提高競爭實力。

二是政府部門應正確引導好、協調好銀行和企業、經濟和金融的關系，要像重視財政、招商引資等工作那樣重視金融工作，為金融部門增加信貸投入營造一個良好的環境。

（作者單位：中國人民銀行湘西州中心支行）