新農村建設下的我國農村金融體系構建

楊子江

[摘 要]當前我國農村金融服務難以滿足新農村建設發展的需要， 農業發展的資金“瓶頸”制約嚴重。本文結合當前農村金融面臨的困境及其成因，研究分析農村金融缺失的原因， 并就如何完善我國農村金融服務體系提出了一些基本思路。

[關鍵詞]新農村建設 金融缺失 金融發展

一、我國農村金融運行機制存在的問題

（一）農村金融生態環境欠佳

農村金融生態環境的優劣直接決定金融支持新農村建設的績效的高低。而目前，我國農村金融生態環境欠佳， 具體表現為：第一，農村法制建設滯后，法律環境不佳。近年來，鄉鎮企業、糧食購銷企業、合作社等拖欠、逃廢、懸空銀行和信用社債務的現象時有發生。究其原因在于農村中規范農村金融行為，保護債權人的合法權益的法制法規不健全，造成債務人的違約或不良履約行為缺乏必要的制約和懲罰機制。是影響金融支農的一個重要因素。第二，信用環境不佳。一方面，由于農民的文化素質不高，農村誠信教育和宣傳工作滯后， 農村信用文化缺失，農戶和農村企業的誠信意識淡薄，導致逃廢金融債務現象比較普遍；另一方面，由于農村誠信體系建設滯后，影響了農村金融機構做出正確的信貸決策。農村經濟主體的誠信缺失和農村誠信體系建設滯后，又阻礙了銀行和信用社對這部分農村地區和企業的信貸投入，進而影響了經濟發展和農民收入提高。

（二）農村金融創新與服務滯后

近年來，隨著農村工商業的迅速發展和經濟市場化程度的提高，農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化。我國大多數農村金融機構仍沿用傳統金融服務手段，金融業務仍然以傳統的存、貸、匯為主，缺少信貸服務品種創新，不能完全滿足農村經濟發展的需要。加上機構縮減、競爭不充分，農村金融創新不足，農村金融服務功能不斷弱化。一是農村金融機構對“三農”服務品種單一。突出表現為，信貸服務缺乏創新， 滿足于傳統方式； 資產抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化； 二是對中小企業貸款支持乏力。

（三）農村資金嚴重外流

隨著農村經濟結構調整不斷深入，一方面，農村經濟發展的資金需求呈現剛性增長態勢；另一方面，信貸資金流向、流量發生了新的變化。相當一段時期以來，我國農村金融運行的一個非常突出的現象是，農村資金通過現有的農村金融機構大量流出。一是農業銀行在深化國有商業銀行體制改革的過程中，撤并了大量的基層分支機構，將業務對象放在開發大城市、大企業上，對農戶農業生產和中小企業的金融服務處于萎縮狀態， 導致農村資金通過商業銀行大量外流。二是農村郵政儲蓄機構存在著嚴重的制度缺陷，在業務上它只吸收存款，把儲蓄資金轉存入中央銀行賺取利潤，將農村僅有的資金“倒流”城市，使本來就緊張而缺乏的農村金融供給市場更加惡化。

（四）農村商業性金融和政策性金融功能弱化

我國從1979 年開始實行農村金融體制改革，形成了相對完善的農村金融體制， 建立起了包括政策性農村金融機構、商業性金融機構及合作性金融機構在內的多層次農村金融體制， 并開展了農業保險業務。但我國的農村金融體制改革并不完善， 農民貸款難的問題并沒有從根本上得到解決。

二、我國農村金融體系重構思路

（一）優化農村金融生態環境

良好的農村金融生態環境，是金融支持新農村建設的重要基礎。優化農村金融生態環境建設，應加強農村金融立法與信用體系建設。一是加強金融立法。2007年1月底，銀監會發布了6項新型農村銀行業金融機構的行政許可及其監管細則， 但有關農村金融的法律法規尚未出臺。為此，可考慮從以下幾方面著手：首先，在《商業銀行法》的基礎上， 針對農村金融發展實際， 明確立法進程，制定出臺《農村金融法》以及《農業保險法》等相關法律法規，以保護農村金融活動有法可依。二是大力改善農村信用環境。加強農村的誠信宣傳教育，完善企業和個人信用信息的社會共享機制，推進農村征信管理系統建設，規范企業破產改制行為，防止企業借改制之機逃廢銀行債務，并建立和完善守信激勵機制和失信懲罰機制；三是加大執法力度。人民法院要加大對金融案件的審判執行力度，提高金融糾紛案件的審結和執結率，可建立獨立于地方的專業司法機構，專門負責勝訴貸款的執行難問題，排除有關方面不恰當的干預， 有效維護金融債權。

（二）加快農村金融組織體系的建設

加大對農村合作金融機構的改革力度， 把其改造成為“三農”服務的社區性農村金融機構； 擴大農業發展銀行支農的業務范圍， 使其成為支持“三農” 發展的農村政策性銀行；建立有效機制鼓勵商業銀行投資農業， 把農業銀行重新定位于支農商業銀行， 發揮其在支農中資金雄厚的優勢； 積極推進郵政儲蓄體制改革， 加快發展郵政儲蓄銀行；推進農村金融組織創新， 適度調整和放寬農村地區金融機構準入政策， 降低準入門檻， 鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織， 培育多種形式的小額信貸組織； 積極創造條件， 規范和引導民間融資， 鼓勵設立民營性質的社區銀行， 鼓勵私有資本、外資和國際組織參股，在農村金融市場引入競爭機制， 打破農村合作金融機構壟斷農村金融市場的格局， 探索更適合中國國情的農村金融組織形式。

（三）開辟資金反哺途徑

解決支農投入總量不足問題， 必須采取綜合配套的措施， 以財政支農資金為引導， 重構財政、金融、社會資金投入農村的嶄新機制。一是建立財政支農資金穩定增長的機制。通過法律條款規定財政支農投入份額及其遞增比例和合理投向， 形成有效的財政投資拉動效應； 二是建立銀行資金反哺回流機制。建議國家借鑒西方發達國家的做法， 盡快制定《農村金融服務促進法》或《農業信貸支持法》， 以法律形式明確規定設在農村的所有金融機構必須將一定比例的資金投放到當地； 三是建立郵政儲蓄回流機制， 對郵政儲蓄資金按比例用于支農信貸投入。建立郵政儲蓄機構與農信社或農發行大額協議存款制度， 將資金交由農信社或農發行投入農業或農村地區。

（四）規范與引導民間金融

政府重視并創造條件實現農村正規金融和非正規金融的功能互補， 提高農村金融體系的整體績效水平，通過金融深化，最終消除二元金融結構對農村經濟的抑制。一是通過法律建設，以法律視角正確合理地給民間金融的生存空間定位，以規范民間金融合規經營。二是要通過制度創新，合理引導，使一些具備一定的注冊資本金、能夠依法經營、履約率較高的私人錢莊等“非法”金融機構在一定期限內轉為合法民間金融機構。三是對于一些損害農民利益的農村黑色金融堅決進行打擊和取締。四是通過配套措施建設，完善農村貸款擔保、存款保險、破產清算、市場準入、信息披露、監管等制度，化解農村金融風險，最終達到吸納民間金融中的大量閑置資金，引導民間金融通過市場化融資投入到社會主義新農村建設中來。

參考文獻

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[2]李愛喜，農村金融生態建設：基于“三農”視角的分析[J]河南金融管理干部學院學報， 2006，(5)