完善我國網絡銀行風險監管的若干個難點問題

[摘 要]網絡銀行突破了地域界限、時間界限和行業界限，可以為客戶提供全天候、全方位的個性化、人性化和人情化的服務，但是在迅速發展并帶給我們種種便利和收益的同時，也引入了巨大的新風險。在對我國網絡銀行風險進行監管的同時，要著力于解決幾個難點問題。

[關鍵詞]網絡銀行 網絡銀行風險 監管難點

作者簡介：陳丹青，上海大學社科學院政治經濟學專業碩士研究生。

一、我國網絡銀行的現狀

1995年10月，美國三家銀行聯手推出全球第一家網絡銀行，即安全第一網絡銀行，由此揭開網絡銀行的發展序幕，國際各大商業銀行相繼推出網絡銀行。1996年6月，中國銀行在因特網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務。我國第一筆網上業務，于1998年3月6日，在中國銀行網上交易成功。目前，我國網絡銀行正處于開發的黃金期和應用初期，其市場空間巨大。07年中國網絡銀行市場發展十分迅速，交易額規模實現爆發式增長，個人網銀和企業網銀交易額規模達245.8萬億元，環比增幅高達163.1%。其中，個人網銀交易額的增長態勢非常突出，07年交易額規模增長近3倍，達15.8萬億元[6]。

經過幾年的發展，中國的網絡銀行發展呈現以下特點：（一）設立網站或開展交易性網絡銀行業務的銀行數量增加。（二）外資銀行開始進入網絡銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網絡銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。（三）網絡銀行業務量在迅速增加。這表現在客戶數和交易金額兩個方面。（四）網絡銀行業務種類、服務品種迅速增多。

二、網絡銀行風險分類

根據美國貨幣監理署和巴塞爾委員會的概括，網絡銀行的風險主要有以下幾個方面：

（一）信用風險

信用風險是指由于債務人未能按照與銀行所簽的合同條款履約或者按約定行事，而對銀行收益或者資本造成的風險。信用風險存在于依靠契約對方、簽發人或借款人的行為才能完成的所有活動之中，是銀行業務中最為常見的風險。

（二）操作風險

巴塞爾委員會認為操作風險來源于系統在可靠性和完整性方面的重大缺陷而帶來的潛在損失。主要包括電子貨幣犯罪帶來的安全風險；雇員欺詐的風險；系統設計、實施和維護帶來的風險：客戶操作不當帶來的風險。

（三）聲譽風險

聲譽風險也稱信譽風險，是指公眾的負面評價給銀行和客戶資金帶來重大損失的風險。巴塞爾報告將聲譽風險的起因歸納為以下三個方面：第一，重大的影響廣泛的系統缺陷。第二，重大的安全事故。第三，其他機構出現問題引起的信心危機。

（四）法律風險

法律風險是指違反或不遵守有關的法律、法規、規則、行業做法和標準所帶來的風險，以及由于傳統法律對網絡銀行缺乏規范或者傳統法律規范與網絡銀行現有的運行要求相沖突所導致的風險。目前，全球對于網絡金融立法相對滯后，電子商務和網絡銀行在許多國家還只處于起步階段，政府有關法規中對于網上交易權利與義務的規定大都不清晰，缺乏相應的網絡消費者權益保護管理規則和試行條例

（五）系統風險

全球電子信息系統的技術性和管理性安全是網絡銀行最為重要的系統風險。這是因為網絡銀行是基于全球電子信息系統基礎上運行的金融服務形式，基于電子化支付清算系統的網絡銀行間的電子貨幣交易是跨國的，故障將會影響到全球金融網絡的正常運行。

三、完善網絡銀行風險監管難點

（一）安全問題

網絡的巨大機遇和豐厚利潤吸引和刺激著網絡入侵者，致使安全問題直接關系到電子貨幣交易各方的利益和投資者的信心，稍有不慎就可能造成巨大損失。安全問題仍然是現今電子支付中最需解決的重要問題，艾瑞調研數據顯示，“擔心安全性”仍是網民不使用網絡銀行的首要原因，調研用戶中68.3%均選擇了此項[7]，其次是注冊和開通太麻煩、操作使用不方便、銀行網點服務方便以及功能不能滿足需要。

但是強調安全性后容易對操作的方便性產生不利影響，二者互為矛盾，應正確處理二者之間的關系。各公司應以最新科技及方法保護網絡.盡可能將關鍵信息交給專門從事網絡安全服務的公司，對網絡進行24小時監視，隨時準備對突發時間采取應對措施和故障排查。

（二）標準問題

由于電子貨幣支付工具的形式、標準的不統一，演變成了各種電子貨幣互不兼容的問題，為持卡人的交易行為帶來困難。需要建立規范的、統一的、具有國際水準的電子貨幣支付系統。涉及到與各國、各金融網絡系統相關的軟件、硬件和其他配套設施的兼容性、統一性問題等。在自有的系統中引入國際通行的標準是金融市場自由、開放、流動的特性和經濟全球化的內在要求，我國監管部門應對此問題仔細研究和應用。

（三）身份、權限的認證

由于網絡支付在網絡用戶的接入權限的認定、交易的公正和確認方面存在巨大的困難，建立第三方的認證中心的工作就自然被提上了議事日程，應要求建立對買賣雙方的交易進行確認的以認證中心，并提供墓本可靠的認證技術。克服部門利益的局限性，從國家整體利益出發，盡快、合理地設置以認證中心是一項極為緊迫的任務。

（四）法律風臉

網絡銀行改變了傳統銀行的運營模式，改變了銀行交易的過程與方式，相應地也改變了業務的規范原則及法律責任歸責基礎，要求有新的立法來規范新的業務行為。沒有相應的立法，行為各方當事人權責不清或權利、義務不對等，不僅影響業務的快速發展，也客觀上造成大量糾紛。網絡銀行采用的規則都是協議，出現問題涉及的責任認定、承擔、仲裁結果執行等復雜的法律關系，現在難以徹底決定。我國在2001年6月29日發布實施了《網絡銀行業務管理暫行辦法》，《電子簽名法》己于2004年經國務院常委會議審議通過，將有助于改善電子商務立法滯后的局面。

（五）應用技術和平臺的自有產權系統的開發

在信息時代，緊密相連的信息技術自然成為了資源大戰的重點之一，而信息技術的爭奪又是知識產權的爭奪，是以知識、技術的獨享和保護為墓礎的法律程序。但在目前，中國各個ISP(網絡服務商)的網絡服務器和操作系統絕大多數都是沒有中國自己獨立知識產權的產品，不但必須承擔巨大的使用費，更為國外黑客的入侵提供了極大的便利。尤其是對于具有安全意義的操作系統而言，不具備自有知識產權意味著巨大安全隱患和威脅的存在。因此，開發具有獨立知識產權的操作系統和應用系統的意義極為重大。

參考文獻

[1]張進，姚志國，網絡金融學[M]，北京：北京大學出版社，2002

[2]尹龍，對我國網絡銀行發展與監管問題的研究[J]，金融與保險，2001(3)

[3]李德，網絡銀行的風險與監管[J]，金融理論與實踐，2001(4)

[4]李成，現代網絡銀行發展中的金融監管思考(J)，當代經濟科學，2005(5)

[5]艾瑞咨詢集團，《2007-2008年中國網絡銀行行業發展簡版報告》[R]， http：//www.iresearch.cn/

[6][7]艾瑞咨詢集團，《2007-2008年中國網絡銀行行業發展簡版報告》