淺析我國(guó)商業(yè)銀行如何處理好發(fā)展與民生的關(guān)系

李政峰 林國(guó)軒

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；發(fā)展；民生：選擇：重要性

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展民生面臨的思想誤區(qū)

1傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，商業(yè)銀行效益目標(biāo)要求銀行的經(jīng)營(yíng)管理者盡可能地追求利潤(rùn)最大化(及股東價(jià)值最大化)，而民生領(lǐng)域注重分配和公平，從表面上來(lái)看沒(méi)有經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)銀行在滿足股東要求、抵御風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)實(shí)力、激勵(lì)員工等方面并沒(méi)有顯示出直接的作用。

2認(rèn)為商業(yè)銀行獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體地位與其在民生領(lǐng)域應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任是對(duì)立的。將民生領(lǐng)域僅視為政府的責(zé)任，認(rèn)為發(fā)展民生應(yīng)依靠國(guó)家財(cái)政的扶持，商業(yè)銀行在民生領(lǐng)域作為不大，不應(yīng)過(guò)多的參與民生和廣泛的社會(huì)責(zé)任活動(dòng)，只應(yīng)承擔(dān)與其性質(zhì)、地位相對(duì)應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)。

3認(rèn)為民生領(lǐng)域不同于一個(gè)具體的工程和項(xiàng)目，商業(yè)銀行在同時(shí)面對(duì)公眾、地方政府、股東、客戶、員工等多個(gè)利益訴求主體時(shí)，金融服務(wù)將無(wú)從人手。

二、我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)注民生的必要性

1外部政策原因。我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展和改革過(guò)程中。除了發(fā)揮商業(yè)銀行的基本功能外，事實(shí)上還一直在發(fā)揮著通過(guò)貫徹執(zhí)行國(guó)家政策和政府意圖，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供支持，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定的特殊功能。面對(duì)中央積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，商業(yè)銀行不能游離于這一大的政策環(huán)境之外，而要積極支持和參與政府啟動(dòng)內(nèi)需的努力，這既是商業(yè)銀行難得的發(fā)展機(jī)遇，也是商業(yè)銀行必須踐行的社會(huì)責(zé)任。因此，我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)注民生領(lǐng)域是實(shí)現(xiàn)與政府意圖對(duì)接，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)的必然選擇。

2內(nèi)部發(fā)展原因。銀行本身既是經(jīng)濟(jì)組織，也是社會(huì)組織。關(guān)注民生、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與銀行的發(fā)展是共生共榮，相輔相成的關(guān)系。做好民生領(lǐng)域的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的需要。

近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，并在中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、內(nèi)部架構(gòu)方面取得了一定成效。然而，由于產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，真正要建立持久的差異化競(jìng)爭(zhēng)力，要靠社會(huì)效益轉(zhuǎn)化成一種持久的差異化競(jìng)爭(zhēng)力：從過(guò)去硬件競(jìng)爭(zhēng)上升到軟件競(jìng)爭(zhēng)，從技術(shù)和產(chǎn)品方面競(jìng)爭(zhēng)上升到社會(huì)責(zé)任理念以及商業(yè)倫理和道德水準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)，這才是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行真正的轉(zhuǎn)型之道。美國(guó)管理之父德魯克指出，把社會(huì)問(wèn)題轉(zhuǎn)化為企業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)可能不在于新技術(shù)，新產(chǎn)品，新服務(wù)，而在于社會(huì)問(wèn)題的解決，即社會(huì)創(chuàng)新。這種社會(huì)創(chuàng)新可以直接和間接使企業(yè)得到利益。營(yíng)利性作為商業(yè)銀行的本質(zhì)特征，是應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁叨瓤隙ê凸膭?lì)的，但任何單向度地對(duì)一方利益的過(guò)分顧及不利于銀行與利益相關(guān)人之間的利益均衡。商業(yè)銀行需要通過(guò)進(jìn)軍民生領(lǐng)域調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)者的均衡發(fā)展。

三、服務(wù)民生的重點(diǎn)領(lǐng)域選擇

1基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。發(fā)展中國(guó)家民生領(lǐng)域的一個(gè)基本國(guó)情就是基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)品相對(duì)薄弱，需要長(zhǎng)期性、綜合性、可持續(xù)的融資支持。隨著擴(kuò)大內(nèi)需政策的進(jìn)一步落實(shí)，我國(guó)迎來(lái)了新一輪大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的高潮，客觀上為我國(guó)銀行業(yè)積極介入大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，特別是信貸資產(chǎn)規(guī)模方面提供了巨大拓展空間。

2保障性住房領(lǐng)域。住有所居是民生領(lǐng)域的基本要求。因此，國(guó)家促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的政策重點(diǎn)之一是加大保障性住房建設(shè)力度，增加經(jīng)濟(jì)適用房供給。2009～2011年，全國(guó)平均每年將新增130萬(wàn)套經(jīng)濟(jì)適用住房，建設(shè)資金規(guī)模高達(dá)6000億元，未來(lái)i年將是保障性住房市場(chǎng)的黃金發(fā)展時(shí)期。

3教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保領(lǐng)域。教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保是更高層次的民生項(xiàng)目，是提升人民生活質(zhì)量的重要保證，是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。社保、醫(yī)療、學(xué)校、環(huán)保等眾多客戶群體，多屬于服務(wù)行業(yè)客戶，是民生領(lǐng)域建設(shè)的直接參與者，這四個(gè)民生領(lǐng)域的金融服務(wù)覆蓋到銀行對(duì)公條線和對(duì)私條線的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，是我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)支持民生事業(yè)，拓寬增收渠道，實(shí)現(xiàn)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型最重要的內(nèi)容。做好這四個(gè)領(lǐng)域的工作重點(diǎn)是：一要注重將建行相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品整合成一個(gè)產(chǎn)品系列，并逐步形成品牌。二要細(xì)分客戶需求，解決客戶最關(guān)心的突出問(wèn)題，提供全方位、高品質(zhì)、個(gè)性化的金融服務(wù)方案。三要體現(xiàn)人性化的服務(wù)理念。

4財(cái)政資金領(lǐng)域。財(cái)政資金是民生領(lǐng)域發(fā)展的源頭，在社會(huì)資源配置方面發(fā)揮著重要的作用。近些年，快速增長(zhǎng)的財(cái)政收入，為解決民生問(wèn)題創(chuàng)造了有力條件。然而，解決民生問(wèn)題需要支付的巨額成本單靠財(cái)政是不夠的，必然會(huì)通過(guò)拓展和運(yùn)用金融平臺(tái)，加快融資規(guī)模和資金運(yùn)營(yíng)效率，形成財(cái)政與金融兩個(gè)車輪，共同推動(dòng)民生領(lǐng)域建設(shè)駛向快車道。

面對(duì)積極財(cái)政政策下民生領(lǐng)域日益擴(kuò)大的財(cái)政投入規(guī)模，在提高財(cái)政資金使用效率的同時(shí)，財(cái)政部門(mén)對(duì)資金保值增值的需求也不斷增長(zhǎng)，對(duì)銀行的金融服務(wù)能力和業(yè)務(wù)管理手段提出了更高的要求。為此，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)構(gòu)建高效的應(yīng)用系統(tǒng)、豐富的產(chǎn)品體系和個(gè)性化的服務(wù)方案，加強(qiáng)部門(mén)間、層級(jí)間協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，積極捕捉關(guān)鍵環(huán)節(jié)，轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量，深化與財(cái)政資金上下游客戶的合作深度，有效實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的體內(nèi)循環(huán)，為對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)的全面良性發(fā)展創(chuàng)造條件。

在重點(diǎn)關(guān)注以上民生領(lǐng)域外，還要特別注意以往關(guān)注不多但現(xiàn)在已經(jīng)呈現(xiàn)出強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭的行業(yè)，用全新的視野和標(biāo)準(zhǔn)衡量、判斷、把握新興市場(chǎng)，不失時(shí)機(jī)地拓展業(yè)務(wù)。比如文化旅游、廣電傳媒、新聞出版、社會(huì)中介，這些領(lǐng)域一方面成為民生關(guān)注的主要內(nèi)容和潛力需求，另一方面這也是社會(huì)進(jìn)步的標(biāo)志，國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展的對(duì)象。這里不乏大量的優(yōu)質(zhì)客戶，不乏大量的商業(yè)機(jī)會(huì)。尤其是諸如保險(xiǎn)、信托、租賃產(chǎn)品，都可以嫁接到很多民生領(lǐng)域中，完全可以更好地提高銀行的金融服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，只有時(shí)刻關(guān)注民計(jì)民生，將“民生發(fā)展、金融有責(zé)”融入到銀行企業(yè)文化建設(shè)中，培育全員的企業(yè)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，更好地服務(wù)社會(huì)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能樹(shù)立起負(fù)責(zé)任的銀行形象，贏得社會(huì)公眾的信任和支持，借以實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

(編輯/劉佳)