農業保險需求不足的成因分析

[提要] 我國農業保險開辦二十多年來，其業務發展狀況并不順利，農業保險并沒有真正起到防范農業風險的作用。因此，要化解農業保險需求不足困境的有效辦法就是開展政策性農業保險。

[關鍵詞] 農業保險；需求；準公共物品

[作者簡介]羅向明(１９６３—)，男，ＦＣＩＩ，中國保險學會理事，廣東金融學院副教授；朱金偉(１９５７—)，男，廣東金融學院副教授。(廣東廣州５１０５２１)

一、前言

農業保險是建立和完善農業風險防范機制，構筑農業生產的風險保護屏障，提高農業防災減災能力的重要措施，也是保證農產品穩定供給，實現農民增收的有效手段。我國自１９８２年恢復農業保險業務以來，其總體發展情況并不順利。開辦農業保險的最初十年時間里，業務以低水平相對穩定增長，保費收入也逐年增加。１９９２年農業保險的保費收入一度超過８億元（人民幣），農業保險的品種也達６０多種，但在這之后農業保險的保費收入一路下滑至２００３年的３億元，險種也減少到２０多種。近十年來，農業保險的賠款支出基本上都在５、６億元的水平。相對于我國每年數百億元的農業災害損失來說，農業保險的風險管理職能并沒有得到充分體現。我國農業保險的發展之所以步入這種尷尬境地，其中十分重要的一個原因是農民對農業保險的需求不足。

二、我國農業保險需求不足的一般成因

從經濟學的角度來看，農業保險的需求是指在一定時期內在各種可能的價格水平上農民愿意并且能夠購買的農業保險產品的數量。影響農業保險需求的因素有很多，各種因素對農業保險需求的影響最終是通過對農民總效用的影響來實現的。由于各種因素對農民總效用的影響不同，進而對需求的影響不同，下面具體分析各種因素對農業保險需求的影響。

(一)農民的低收入制約了農業保險的需求

收入水平是影響農業保險需求的一個重要因素。我國農民收入水平不高，據統計資料顯示，２００７年全國農村家庭人均純收入為４１４０．３６元，農村居民用于衣、食、住、行消費的支出占總支出的８０％，教育及醫療保健支出占總支出的１６％，家庭設備用品與其它商品、服務占４％，這說明我國農村居民處于從溫飽向小康邁進的初級階段，目前的收入水平只能滿足基本生活的需要。由于農業保險是正常商品，較高的收入水平會增加對農業保險的需求量，而較低的收入水平會制約農業保險的需求。相對較低的收入水平限制了農民對農業保險的購買力，有限的收入都被農民用于滿足基本生活所需的各項花費上。對于現階段農民的收入狀況來說，農業保險是一種奢侈品，是農民無力消費的商品。

（二）農業保險的價格（費率）過高

與農業的低收入水平相對的是農業保險的較高定價。價格是決定商品需求的最重要因素，由于我國農業自然災害頻繁，而農業的防災減災能力不足，導致種植業的高損失率和養殖業的高死亡率，進而導致農業保險的高費率。相對于普通財產保險只有千分之幾甚至萬分之幾的費率來說，農業保險的費率高達百分之幾甚至百分之十幾。在農民收入還處于較低水平的情況下，過高的價格成為了制約農業保險需求的最重要因素。

（三）偏好對農業保險需求的影響

偏好反映了消費者對商品的喜好程度，從效用的角度來看，消費者總是偏好效用較高的商品?，F階段我國農民在解決溫飽問題的基礎上，對生活質量、子女教育等問題的關注提高，由于從事農業生產的收入在農民總收入中的比重下降，農業風險相對于其它問題來說顯得相對不那么重要。農民首先需要解決的不是農業風險的防范問題，而是諸如父母的養老、家庭成員的醫療保障以及子女的教育等問題。由于對農民來說這些問題的重要程度要高于農業風險（或者說農民對這些“商品”的偏好大于對農業保險的偏好），農民在這些項目上每一塊錢的支出會帶來比農業保險更高的效用。

（四）農業保險的替代品眾多

農業保險最主要的功能是損失補償，減輕農業災害對農民收入的影響。如果有其它方法能夠降低農民收入的波動程度或者能夠提高農民的收入，則這些方法都可以視為農業保險的替代品。現實生活中，農業保險的替代品有很多，其中影響最大的主要有三種：一是外出務工收入，我國農民外出務工的收入在家庭總收入中所占的比重不斷上升，而從事農業生產的收入比重則呈下降趨勢，使得農業收入對農民總收入的影響下降了；第二種方法是多樣化種植，由于各種農作物對自然災害具有不同的抵御能力，因此通過在同一片土地上種植多種農作物可以有效降低農業生產的風險；第三種方法是興修水利，這也在一定程度上減輕了農業風險。以上這些措施或行為都會降低農業風險對農民生活的影響，進而減少農民對農業保險的需求。

（五）政府農業政策的影響

政府農業政策對農業保險需求的影響分為兩種：一種是增加農業保險的需求，另一種會減少農業保險的需求。如果政府對農業保險進行財政補貼，減輕農民的保費負擔，使農民只用較少的支出就能獲得較高的風險保障，這無疑會增加農業保險的需求。但如果政府實施以救濟為主的災害管理模式，對農民的損失進行一定程度的補償，這實際上降低了農業風險的損失，使農業保險的需求隨之減少。因此，政府的農業政策對農業保險的需求也有著非常重要的影響。

三、農業保險需求不足的深層次原因：農業保險是準公共物品

（一）農業保險消費的“外部經濟”導致資源配置失當

所謂“外部經濟”是指某個人（生產者或消費者）采取的一項經濟活動給社會上其它成員帶來了好處，但他自己卻并不能由此得到補償，導致個人利益小于社會利益的情況。農民購買農業保險之后不但為自己的農業生產經營活動提供了風險保障，從整個社會的角度看，農業保險也保證了糧食等農產品供給的穩定，從而所有人都從中受益，但支出成本卻只由農民獨自承擔，使得農民得到的個人利益小于由此產生的社會利益，因此購買農業保險的行為便產生了消費的“外部經濟”。

一般來說在存在“外部經濟”的情況下，私人活動的水平會小于社會活動的最優水平，導致資源配置失當。盡管從社會的角度來看購買農業保險能夠提高整個社會的福利水平，但作為“理性經濟人”的農民顯然不會購買農業保險。在這種情況下，帕累托最優狀態沒有得到實現，還存在帕累托改進的余地。如果農民購買農業保險，則他的損失為（Ｃ１－Ｖ１），社會上其它人由此得到的好處為（Ｖ２－Ｖ１），由于（Ｖ２－Ｖ１）＞（Ｖ２－Ｖ１），因此可以從社會其它成員所得到的好處中拿出一部分補償農民的損失，這樣可以使得所有人的狀況變好而沒有任何人的狀況變壞，資源配置達到帕累托最優水平。

(二)農業保險的消費存在“搭便車”可能

從直觀上看，農業保險的消費是排他性的，沒有購買農業保險的農民在發生災害事故以后就不能獲得保險公司的經濟補償。但是農業保險不僅僅是經濟賠償的問題，保險公司提供的服務還包括防災防損等一系列降低農業風險的措施，因此，從農業保險經營的完整環節來看，無法排除沒有購買農業保險的農民受益。由于防災防損是減少風險損失、降低保險經營成本的重要方法，在保險公司采取防災防損措施時，沒有購買農業保險的農民也可以搭農業保險的“便車”，比如保險公司為防冰雹而專門為投保地區購置高射炮以驅散烏云等措施，不但降低了投保農民的風險，同時也使該地區沒有投保的農民減少了損失。農業保險這種搭便車的可能性一定程度上減少了農民的保險需求。

四、結論

以上分析表明，農業保險需求不足的原因是多方面的，既受高費率和當前農民低收入的影響，同時也受農民自身偏好和政府政策的影響，但是，導致農業保險需求不足的根本原因還在于農業保險是一種“準公共物品”，其消費具有“外部經濟”的特征。正是由于“準公共物品”這一性質使得農業保險的市場需求遠少于社會的最優需求量，造成資源配置失當。因此，要解決農業保險需求不足的問題，從根本上來說還得依靠政府的支持，即開展政策性農業保險。

[參考文獻]

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[責任編輯：徐永祥]