“檢銀企”三方協作電子支付系統在電子口岸中應用的研究

[摘要]“檢銀企”支付系統是中國電子口岸中關于電子收費部分的重要研究和創新，本文通過與傳統電子支付業務的對比，分析了“檢銀企”支付系統的優勢特征，詳細介紹了“檢銀企”支付系統的實現模式，最后分析了制約口岸電子支付業務進一步發展的因素。

[關鍵詞]檢銀企；電子口岸；電子支付；優勢特征；實現模式

[中圖分類號]F275；F232 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194(2009)07-0032-02

1、引言

近年來，為適應進出日貿易的發展，實現國際物流“零風險”下“無障礙”通關，由海關主導研制了中國電子口岸業務平臺，該平臺的建設大大提高了貨物出入境的速度，有力改善了我國對外貿易的環境。然而，由于參與平臺建設的各個協作部門的管理體制和財政核算體制不同，計收費的改革工作一直是困擾各部門的重要問題，也成為影響中國電子口岸業務進一步發展的重要因素之一。為了打破此瓶頸，進一步將檢驗檢疫電子業務融入電子口岸平臺，我們先后與南京、南通、青島、煙臺等地的檢驗檢疫機構、外貿企業和銀行合作，研制了“檢易通”、“繳費通”等三方協作的電子日岸支付系統(以下統稱“檢銀企”支付系統)，作為電子口岸建設的重要延伸，取得了一定程度的成功。這種“檢銀企”支付系統充分利用了檢驗檢疫系統和銀行原有的計算機網絡資源，通過計算機網絡將企業、檢驗檢疫部門、銀行連接在一起，將檢驗檢疫的電子口岸收費業務延伸到網上，提供了在統一的網絡內地區間開展電子口岸支付業務“三位一體”的“多贏”方案。該系統的運行，不僅提高了企業和檢驗檢疫部門的辦事效率，縮短了企業貨物的通關周期，而且加強了雙方的財務管理，防止了職業犯罪，并且保證了繳、收各方資金的安全，取得了良好的經濟效益與社會效益。

2、“檢銀企”支付系統的優勢特征

“檢銀企”支付系統是指企業用戶或檢驗檢疫機構通過檢驗檢疫系統電子口岸支付系統平臺，查詢檢驗檢疫費用。向存款銀行發出支付指令，銀行根據指令進行身份認證后，由銀行支付系統向檢驗檢疫機構財政收入專戶劃撥款項的行為。這種支付行為必須符合以下4個條件：①企業存款銀行必須支持電子在線支付指令，并能將款項在當天清算時劃人檢驗檢疫財政收入專戶；②企業銀行賬戶必須存有足夠支付的銀行存款；③企業、銀行和檢驗檢疫機構必須簽訂三方許可、操作行為和法律責任協議；④企業必須是在檢驗檢疫機構進行注冊登記的企業。“檢銀企”支付系統與傳統意義上的電子支付存在如下區別和優勢特征：

(1)指令發起人方面。“檢銀企”支付系統的指令發起人可以是企業客戶。也可以是檢驗檢疫機構用戶。當發起人是企業用戶時，企業用戶可以在任何地方發出付款指令；當發起人為檢驗檢疫機構用戶時，企業將被動地向檢驗檢疫機構進行付款。而傳統的電子支付系統的發起人只能是企業客戶自己。

(2)支付的資金形式。“檢銀企”支付系統所支付的是企業存在銀行賬戶中的資金，其載體可以是電子支付卡(信用卡、借記卡、儲值卡)、電子現金、電子票據(電子支票)等，也可以不用上述載體，支付金額不受限額限制；而傳統的電子支付系統則大多采用電予支付卡、電子現金、電子票據等方法，不僅必須預先開通網銀功能，其支付金額還要受限額限制。

(3)支付環境方面。“檢銀企”支付系統可通過專用網絡和Internet并行的方式，尤其是“檢銀”通訊要求以專線方式連接，傳統的電子支付一般通過Internet方式進行。

(4)安全性方面。“檢銀企”支付系統除使用傳統電子支付所必需的CFCA(中國金融認證中心)的數字證書安全體系(USBKEY作為證書存放介質)、SSL、SET、STT等通訊加密、多重防火墻保護等認證技術外，還通過檢驗檢疫機構自己的注冊認證系統進行“雙重認證”來確保用戶安全。

(5)風險性方面。“檢銀企”支付系統所面臨的風險主要是技術風險、操作風險，而傳統的電子支付系統不僅面臨技術風險和操作風險等基本風險，還要面臨法律風險、交易風險、市場風險、信用風險、流動性風險、聲譽風險和結算風險等。

(6)結算時間方面。“檢銀企”支付系統有更大的優勢，免去了長時間繁冗的提示，只要知道了自己的具體交費信息后，可直接提交支付指令。

3、“檢銀企”支付系統的實現模式

“檢銀企”支付系統根據面向對象的不同，分為面向企業用戶的企業自助子系統和面向檢驗檢疫機構的支付子系統，這兩個子系統所支付的信息也主要來源于檢驗檢疫業務系統(CIQ 2000、產地證業務系統)。用戶通過身份認證后。在支付過程中不用再輸入金額信息內容，只要輸入自己的報檢信息代碼，查詢檢驗檢疫計費信息，發出支付指令即可。因為在“檢銀企”支付系統平臺中，系統對企業用戶的注冊信息與銀行賬戶授權信息等進行綁定認證，用戶發出支付指令后，系統先對用戶指令和支付內容進行認證和綁定，再將指令信息發送給銀行前置機進行驗證，最后再由銀行前置機通知銀行支付系統進行支付，因此不會出現用戶多支款項和誤向第三方賬戶劃款的行為，只要其中有一項支付信息不對稱，“檢銀企”支付系統就會停止發送支付指令，銀行認證失敗即會立即停止支付。

(1)系統運行模式。系統采用B／S模式的3層結構體系。在B／S模式中，支付系統應用程序安裝在Web應用服務器上，數據庫運行在數據庫服務器上，客戶端通過通用瀏覽器軟件(如IE、FireFox)進行業務操作，瀏覽器軟件以HTIP形式向Web服務器提出訪問的請求，Web服務器接收客戶端請求后，通過應用服務器將這個請求轉化為SQL語句，并交給數據庫服務器；數據庫服務器得到請求后，驗證SQL語句的合法性，并進行數據處理，然后將處理后的檢驗檢疫計收費結果返回給Web服務器；Web服務器以Web頁面形式轉發給客戶端瀏覽器顯示。

(2)開發和網絡設計方案。系統主要利用Java 2技術進行開發，Web中間件采用金蝶Apusic服務器中間件，數據庫為Oracle 9i數據庫，服務器操作系統為SUSE Linux10系統，身份認證系統通過信城通電子密鑰管理系統進行。網絡方案中，檢驗檢疫機構與銀行間使用ADSL或DDN專線連接，企業用戶通過Internet登錄“檢銀企”支付系統(企業自助支付子系統)。

(3)主要功能模塊說明。“檢銀企”支付系統功能主要包括查詢、支付、撤銷、退費和結賬等。查詢功能是指企業用戶登錄“檢銀企”企業自助支付子系統，根據報檢單號查詢檢驗檢疫信息及計收費信息，或檢驗檢疫機構收費員根據企業報檢號、計費單號，查詢企業應交費信息。支付功能是指用戶根據檢驗檢疫計費信息提交“支付”指令，通知銀行從該企業賬戶中將對應款項劃人檢驗檢疫機構財政收入專戶中，支付成功后，“檢銀企”支付系統將收費信息寫出入檢驗檢疫業務系統，并告知用戶“支付成功”，否則通知用戶重新發出“支付”指令。撤銷功能是指用戶發現支付出現誤操作時，可在當天銀行清算前通過“檢銀企”支付系統發出“撤銷”指令，銀行將為企業和檢驗檢疫機構沖銷該筆支付記錄。退費功能是指當檢驗檢疫機構發現對企業多收費，或因報檢取消需進行退費時，檢驗檢疫機構用戶可根據業務系統產生的退費通知單號向銀行發出“退費”指令，將退費金額支付給原支付企業賬戶。結賬功能是指每日檢驗檢疫機構用戶可根據業務需要向銀行發出“結賬”要求，核對當日收費信息，以求檢驗檢疫機構所收信息與銀行支付信息完成一致；不一致時，由系統提供不一致內容，供銀行檢查調整。

(4)數據驗證的主要內容。根據與銀行共同約定的數據傳輸接口要求，在支付過程中必須以MAC算法和MD5加密方式，確定參與MAC運算的字符及其順序。系統在使用支付網關的時候，除了必須提供檢驗檢疫計費信息以及一個支付密碼外，還必須傳遞一個校驗碼，以此來判斷用戶的支付的合法身份。傳遞數據的主要內容包括包頭和包體兩個部分，每個部分都必須包含以下內容：交易類型代碼、操作員號、客戶端IP或POS編號(與操作員一一對應)、支付方賬號(或卡號等)、支付金額、支付賬戶余額、交易筆數、收款賬戶(與銀行約定的收入專戶類型區分)、票據號、銀行流水號等，如該項目中無數據的，統一以規定長度的空格代替，包頭中的數據對應于包體中各條數據的和。

4、制約“檢銀企”支付系統發展的影響因素

“檢銀企”支付系統自推出以后，不僅得到了廣大檢驗檢疫機構的青睞，而且得到了廣大外貿企業的支持，銀行也表現了極大的熱情，部分地區的電子口岸支付實現率達到了85％以上。“檢銀企”支付系統在一個部門取得了成功會進一步促進了電子口岸支付體系的發展，但全面推行“檢銀企”支付系統或試行各部門統一的電子支付平臺必須首先解決以下問題：

(1)跨行電子支付問題。由于銀行間的競爭日益激烈。銀行對跨行電子支付支持度有限，尤其“大”銀行不愿開放相關的技術支持，加上檢驗檢疫機構財政收入專戶不允許在多行間開立，因此，這在一定程度上制約了“檢銀企”支付系統的發展，尤其在系統推出之初，所面臨的矛盾尤為突出。

(2)電子口岸統一賬戶設立問題。如前所述，參與電子口岸建設的多家機構因所屬部門和財政管理體制不一樣，無法對其執收賬戶進行統一管理，電子口岸無法做到一次報關(檢)、一次繳費，因此，要全面實現電子支付，必須創新財政管理體制，設立電子口岸統一賬戶。

(3)進一步深化口岸單位的稅費改革問題。除海關關稅外，外貿企業還要繳納各個部門的行政規費，這些費用項目繁雜，有的已納入了非稅收入管理，有的仍為部門行政事業性收費項目，根據我國財政核算要求，稅與費的繳納分別使用不同的繳納方式進行匯繳，因此企業在支付相關費稅時。無法做到將有關款項同時匯入指定金庫或財政收入專戶中。企業需花費較多的時間分別繳納。推進統一電子口岸支付業務，必須進一步深化口岸單位的費改稅工作，這樣不僅擴大了電子口岸的影響，而且減輕了企業的負擔。

5、結束語

盡管“檢銀企”支付系統的推行受到了上述因素的影響，但電子支付技術正在迅速發展，隨著我國銀行間的進一步開放和跨行電子支付技術的進一步成熟，以及口岸單位財政體制的創新性改革，制約“檢銀企”支付系統發展的因素會逐漸消除，中國電子口岸的建設必將得到進一步的發展。