立足小局，著眼大局

近年來，山東省濰坊市商業(yè)銀行確立了“橫向擴張與縱向擴張”相結合的業(yè)務擴張戰(zhàn)略，積極推進農村金融改革，優(yōu)化農村融資環(huán)境，創(chuàng)新金融服務模式。根據這一業(yè)務擴張戰(zhàn)略，日前，該行在山東壽光市開展了“農村土地流轉與金融服務創(chuàng)新”的業(yè)務試點工作。為推進試點工作的順利進行，濰坊市商業(yè)銀行史躍峰董事長成立了“農村土地流轉與金融服務創(chuàng)新”課題組，并親任組長，對試點貸款實行特殊的責任追究制度，對納入試點范圍的創(chuàng)新業(yè)務如產生損失全部由濰坊市商業(yè)銀行市行承擔，免于對試點行的責任追究。

為了更好地在農村土地流轉與金融服務創(chuàng)新問題上相互探索和交流學習，濰坊市商業(yè)銀行于2009年6月6日在壽光市主持和召開了“農村土地流轉與金融服務創(chuàng)新”理論研討會，國家發(fā)改委宏觀研究室王曉紅主任、中國社科院農村發(fā)展研究所黨國瑛主任、中國銀監(jiān)會合作部周家龍?zhí)庨L、北京工商大學譚向勇校長以及其他農村金融專家和山東省政府領導都參會并交流發(fā)言。他們在自身經驗基礎上結合實際情況，指出了壽光市金融服務創(chuàng)新的不足之處并提出了很好的建議。

壽光，中國著名的“蔬菜之鄉(xiāng)”，大棚經濟聞名全國，是生產有機綠色無公害蔬菜的理想場所和重要產區(qū)。山東省試點工作首推壽光，是出于經濟角度和政治環(huán)境上相結合的考慮。此次研討會上，濰坊市商業(yè)銀行、棗莊市山亭區(qū)農村信用聯社、壽光村鎮(zhèn)銀行和壽光農村商業(yè)銀行等地方性銀行的代表們，圍繞金融服務創(chuàng)新展開了深層次的交流，以該行土地承包經營權抵押貸款案例為主進行了探討。如濰坊市商業(yè)銀行的農村金融創(chuàng)新，基本上是抵押(原為擔保)模式的創(chuàng)新，即:以農民所擁有的最重要的財產——土地和住房及宅基地作為抵押，把死財產變成了生產經營用的活錢。例如該行壽光支行發(fā)放的紀臺鎮(zhèn)前曹村土地承包經營權抵押貸款項目，就是以村委會出具土地承包經營村委規(guī)劃書和同意抵押聲明為抵押依據的。農戶持《土地承包合同》到壽光市農村經濟管理局辦理《土地承包經營權證》，有大棚的，同時辦理《壽光市冬暖式蔬菜大棚所有權證》，并做評估和抵押登記，評估價值=年土地承包費×剩余土地承包年限。抵押人找一位本村人簽訂《土地經營權流轉合同》，合同約定一旦借款人不能按時歸還銀行貸款，受讓人代為履行還款義務，同時受讓承接土地經營權，實現土地在農村的定向流轉。

在會議交流過程中，我們能深深地感受到農民和農村企業(yè)對信貸資金的渴求，從試點來講，還有如下不足的地方和亟待解決的問題。

一是農民貸款難，缺乏有效抵押擔保。如何讓農民手中的“死資產”變?yōu)椤盎瞵F金”，還是我們探索的重要問題。2008年11月份，銀監(jiān)會主席劉明康來壽光市三元朱村就金融服務“三農”工作進行專題調研。針對濰坊市商業(yè)銀行提出的利用蔬菜大棚、農村住房、土地使用權抵押貸款問題，劉明康主席表態(tài)，支持當地政府先搞試點。但目前仍舊面臨三大難點:一是當前蔬菜大棚產權不明;農村住房兩證不全;具體事情部門分工不明確。為此，要達到信貸的基本條件，有許多地方需要配套完善。二是思想觀念需要進一步解放，不能僅局限于地方性銀行，大型國有銀行也需要解放思想，積極參加。三是市場機制還沒有建立起來。由于受地域限制，農村住房、土地使用權大范圍流轉還需要漸進的過程。四是呼喚法律的支持。開展蔬菜大棚、農村住房和土地使用權抵押借款，法律上存在分歧，有的甚至不支持。例如棗莊市中級人民法院雖然對《農村土地使用產權證》的抵押權進行了確認，但目前法律、司法解釋尚未明確規(guī)定。如果無法歸還貸款，信用社很難對抵押物進行有效變現。五是土地使用產權抵押價值的評估認定，主要為土地合作社所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的司法所、經管站及土管所的有關專業(yè)人員進行，而非法定的中介機構，缺乏法定的評估資質等。

不過，應該看到，把農村土地流轉與金融服務結合起來，不能一味地強調商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務，更應得到政府的大力支持。會議中，各地方商業(yè)銀行代表交流、討論，希望地方政府能進一步完善服務職能，推進農村金融創(chuàng)新。一是完善土地流轉大廳建設，在各鎮(zhèn)、街辦都設立有形的土地流轉市場，掃清土地流轉的障礙。二是要盡快建立土地流轉價值的評估機構，增強評估的科學性和權威性。三是建立農村信貸的財政補償機制，激勵金融機構開拓農村市場。四是大力推進政策性農業(yè)保險，降低農業(yè)信貸的風險。五是希望政府發(fā)揮各項行政職能的綜合效能，建立區(qū)域性的誠信大環(huán)境，為農村金融創(chuàng)新保駕護航。

此次研討會的成功落幕，為農村土地流轉與金融服務創(chuàng)新的探索階段奠定了理論實踐相結合的有力基礎。就像濰坊市商業(yè)銀行董事長史躍峰在主持會議結束時所說:“此次參會的有多名專家和二十多家機構，通過這次會議，金融機構、監(jiān)管機構和政府之間有了很好的交流和借鑒，專家給我們在今后農村土地流轉與金融服務結合上提出的問題和建議是非常寶貴的，此次研討會一定會推進我們在試點貸款中走得更好、更遠……”