農村各金融機構小額信貸業務存在問題分析及建議

摘要：本文簡要介紹了2008年我國農村金融市場整體發生的巨大變化，分析了新形勢下農村金融機構小額信貸業務中存在的問題。主要從利率、貸款風險防范與控制、政府的扶農政策和小額貸款可持續發展三方面給出建議。

關鍵詞：小額信貸 利率 農村金融 農業政策

一、2008年我國農村金融市場的變化

受美國次貸的影響，2008年，全球經濟都處于放緩的狀態，多數國家都面臨著解決金融危機的難題，我國各金融機構和進出口企業也受到了不同的影響，在全球金融市場以及我國城市金融市場都在經歷寒冬的大背景下，我國農村金融市場在2008年卻發生了很大的變化。

(一)商業銀行“集體返鄉”

2008年8月18日，由中國農業銀行作為發起人設立的兩家村鎮銀行在湖北省和內蒙古自治區同時開業，標志農行在多渠道為“三農”提供金融服務上邁出了重要步伐。9月26日，由交通銀行股份有限公司發起并控股的大邑交銀興民村鎮，在四川省大邑縣正式開業，成為國內首家由大型股份制商業銀行參股設立的村鎮銀行。繼農行之后，一向將業務范圍局限于城市市場的建設銀行，成為國有商業銀行重返農村金融市場的接力者。12月9日，中國建設銀行發起設立的首家村鎮銀行——湖南桃江建信村鎮銀行在湖南省益陽市桃江縣正式開業。在國有商業銀行積極下鄉的同時，城市商業銀行的下鄉步伐也在加速。

(二)外資銀行紛紛大舉搶占我國金融市場

2007年12月13日，由匯豐銀行發起設立的曾都匯豐村鎮銀行在湖北隨州開張，這是全國首家外資銀行設立的村鎮銀行，而匯豐銀行的“下鄉”行動，就此拉開了外資銀行集體進軍農村市場的序幕。2008年匯豐銀行又陸續在重慶大足、福建永安成立了2家村鎮銀行，而在北京密云、廣東江門恩平的村鎮銀行也在緊鑼密鼓的籌備之中。

2008年，渣打銀行則在內蒙古和林格爾縣設立了一家村鎮銀行。臨近年末，另一外資銀行巨頭——花旗銀行也傳來成功進軍我國農村市場的消息，12月16日，由花旗銀行發起設立的荊州公安花旗貸款有限責任公司在湖北荊州開業，成為我國首家由外資銀行發起設立的貸款公司，開始了外資銀行參與我國農村金融市場的另一種模式的探索。

(三)新型金融機構如雨后春筍般設立

銀監會副主席蔣定之此前表示，截至2008年10月31日，全國已有77家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行62家，貸款公司5家，農村資金互助社10家；還有35家機構正在籌建，年內新型農村金融機構數量將突破100家。試點成果證明，新型農村金融機構的誕生，提高了農村地區銀行業機構的網點覆蓋率，增加了農村金融供給，對支持試點地區農民創業、農戶增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。同時，這些新型金融機構有效激活了當地農村金融市場，信貸支農投放力度明顯加大，農村金融服務水平明顯提高，金融服務滿意度有所提升。

二、小額信貸業務存在的問題及建議

以上可以看出我國農村金融市場確實發生了喜人的變化，但是在農村金融市場熱火朝天的同時，為了能讓這種態勢健康持續地發展下去，我們應該沉思一下背后的問題。各金融機構進入農村最終目的是為三農服務的，為農戶提供個人小額信貸，為農村農業和中小企業提供小額信貸，為農村基礎設施建設提供貸款等等，可以看出農村金融機構最主要的業務就是小額信貸，下面僅對小額信貸方面存在的問題進行簡要的分析。

(一)利率

現今我國農村金融市場也在向利率市場化的方向邁進，但是為了占領市場，各機構似乎都在存貸款上壓低利率，就像商場之間的價格戰一樣，最終會導致多敗俱傷，暫時會讓農戶有低息貸款，但是這其實是不明智的，幾年前之所以各金融機構撤出農村，原因是在農村放貸額度小，分散，各項成本高，風險大?，F今同樣的問題仍然存在。在農村不成熟的金融市場上，適合實行高息政策。所謂的高息政策，既包括貸款利率又包括存款利率。

首先，提到高息，很多人馬上會反駁高息會加重借貸人的負擔，但我們從農戶的角度看，只要獲得的這筆貸款及時，手續簡便，并且比民間借貸的高利率要低，對善于有效利用資源的農戶來說就是有利可圖的，而利息在他們利潤中所占的微薄的百分比根本對他們不能造成威脅，更談不上負擔。

再者，高息政策不僅提高了做小額信貸業務機構應對風險的能力，也覆蓋了較高的組織成本和交易成本。從員工薪酬方面，高息政策使各機構能付出較高的工資，從而吸引了較高素質的工作人員。高素質人才一方面對各農戶調查分析的會更深入更貼切，具有高度的積極性；另一方面降低了信貸人員與農戶同流合污共同欺騙銀行的風險；其三也減少了信貸人員收受賄賂的可能性。

最后，高息政策使各機構付出較高的存款利率，這樣一方面各機構可以吸收大量的存款，解決借貸資金難獲得的問題，另一方面資金會向農村回流，不僅解決了過去的“抽血”效應，還使城市里多余的資金獲得有效利用，特別是在現階段金融危機影響嚴重的情況下，農村金融市場是一個頗有潛力很適合投資的場所。

所以，基于小額貸款具有額度小、還款期短、交易成本高等特點，高息貸款這種制度的設計也保證了非貧困人口不會來擠占這些貸款。因此，從小額貸款市場的供求關系出發，制定了靈活或高于商業貸款但低于高利貸的利率，使利息能覆蓋所有成本并略有結余，為可持續發展提供必要的資金支持。

(二)貸款風險防范與控制

如今各金融機構紛紛下鄉，部分解決了先前農村金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足等問題，但從另一面看到，為了吃到這塊“肥肉”，各機構放款過于集中，有些窮困的村莊得不到貸款，而相比之下有些村莊卻有源源不斷的貸款，貸款多是好事，但是在放貸的同時要注意風險的控制。比如有很多不講信用的農戶，泛濫的放款更加強了他們不還貸的想法，反正不還這家銀行以后不貸給我無所謂，等一段時間還可以去其他的銀行借款，這樣的想法，不光存在于農戶個人貸款中，即使是五戶聯保也不排除這種情況。當然這樣的農戶還是少數的，而且有時村莊的誠信度會成為一種風氣。所以為了避免逆向選擇和道德風險，就要各機構合作，對這種有還款能力無還款意愿的人群采實施進一步的措施，扭轉這種由于貸款泛濫而間接縱容不守誠信的狀況。

首先，要有個聯網的記錄，也就是必須完善征信系統，對個人的誠信做真實記錄，后放款的銀行可以參考先前農戶的信用記錄考慮借款額度以及是否借款給他們。目前雖然貸款下放出去了，但是征信系統在我國來說想全國普及還需要很長時間，更別說相對來說比較貧困的農村了。所以建議貸款機構在當地政府的協助下，集體建議做個名冊對各項貸款額度、還款情況、用途等做個詳細的記載，為銀行下一步貸款做參考。

其次，要有合理的獎懲措施。那些積極、及時、自愿還款的農戶，是開放小額信貸業務機構的優良客戶，他們降低了各機構的催款成本，也是各機構貸款的利潤創造者，各機構應給在貸款額度和貸款利率方面適當的放寬，當然這是個循序漸進的過程，銀行與農戶之間都需要長時間的了解和磨合的。而那些不守信用、有能力不還的農戶，所有的機構都應該聯合起來對其進行懲罰，或提高利率或是不對其貸款或縮小貸款額度，直到他們有優良的還款記錄為止。

再次，是盡量避免競爭太激烈，試圖在金融空白的地方建立金融機構。人們有一種想法，越窮的人你借他錢越不還，但事實上，“滴水之恩，自當涌泉相報”這句話窮人似乎理解的更深刻。窮人銀行家諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯也正是利用這點創設了格萊珉銀行，賺了窮人的錢，也讓窮人賺了錢，漸漸富裕起來，實現了雙贏效果。我們有意愿下鄉的金融機構也可以在貧困地區效仿尤努斯教授的成功模式來開辦業務。當然在一些貧困的地區，譬如山區，想正常開展業務還面臨著花費的成本更高、銀行參股積極性不強、制約發展因素多、自身御險能力弱、相關政策及時到位難等一系列問題。鑒于上述問題，筆者建議，貧困地區培育和發展村鎮銀行在沒有經驗可參考的情況下，要避免一哄而上，要通過宣傳，增進社會公眾對村鎮銀行的了解，消除認識誤區，奠定良好的群眾基礎，在充分試點的基礎上。把握進度，分步設立。更需要政府推出一些有利于金融機構的政策，鼓勵他們去那里。比如稅收優惠，再貸款利率降低等等。

(三)政府的扶農政策和小額貸款可持續發展

1 農產品價格

無論是在2005到2007年經濟的騰飛階段，還是在2008年的經濟萎靡階段，我國的農產品價格一直都是比其他國家的同比水平低很多的，像韓國農業很受政府重視，農產品價格居高不下。雖然說走的市場經濟路線，價格要市場化，但是農民屬于弱勢群體，他們和小商小販、大型糧庫等相比議價能力是很差的，所以對于他們，政府就要管制，對農戶進行補貼或是限制農戶以外的人的利潤空間。嚴格的價格支持政策，可以使農民得到應得的收入，這樣高息政策中的微小百分比在收入中更是微不足道了，政府的這一政策有利于小額貸款機構可持續發展。

2 農業政策

農民所處的自然環境大多都良好，可以從事種植業、畜牧業、養殖業等等，在沒有旱澇災害的年代都會有好的收成，但是也存在問題，一是市場上稀缺的產品農民可能沒有超前的意識，或是沒有飼養、種植的基本常識，此時就需要政府提供一些有遠見的分析意見，不光對村民進行宣傳教育，還要親自指導。二是不光要生產，政府還要引薦一些有利的銷路，讓農民的收成賣上市場價格。在這條產供銷路子打開之后，小額信貸就會很安心的放出去，就像出口信貸中的買方信貸與賣方信貸一樣，開展小額信貸業務的機構，既可以給農戶提供貸款，也可以給收購農產品的企業貸款，最終可以達到共贏共富。但前提是企業和農戶是信譽良好的。