論經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的我國(guó)《保險(xiǎn)法》修訂草案

摘要：?jiǎn)讨嗡埂さ衔?Georges Dionne)和斯科特·E·哈林頓(Scott E Harrington)的《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》(Foundations of Insurance Economics)一書，是西方保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中最著名的學(xué)科著作之一。然而，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的這本論文集很是理論化、晦澀，其利用保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行實(shí)證分析的部分又離中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)時(shí)間和空間上太過(guò)于遙遠(yuǎn)。我們?cè)噲D將保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，聯(lián)系中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐和保險(xiǎn)法及修訂草案，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)法制的不斷發(fā)展和完善。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)市場(chǎng) 逆向選擇 道德風(fēng)險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論

保險(xiǎn)業(yè)是以部分保險(xiǎn)資金從事投資來(lái)滿足保險(xiǎn)賠付需要的營(yíng)利業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)是這樣一種經(jīng)濟(jì)機(jī)制，即個(gè)人以小額成本(保險(xiǎn)費(fèi))替代大額不確定損失(保險(xiǎn)所保的意外事故)，而這種損失在沒(méi)有保險(xiǎn)的情況下將會(huì)存在。

從本質(zhì)上看，經(jīng)濟(jì)學(xué)是研究社會(huì)中的個(gè)人、廠商、政府和其他組織如何進(jìn)行選擇以及這些選擇如何決定社會(huì)資源被怎樣利用的科學(xué)。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)分支。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)原理來(lái)分析、研究關(guān)于保險(xiǎn)領(lǐng)域問(wèn)題的一門學(xué)科。其重要領(lǐng)域包括期望效用，風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)和資源配置，道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與組織形式，保險(xiǎn)定價(jià)和保險(xiǎn)監(jiān)管等方面的經(jīng)濟(jì)分析。馮·諾伊曼，摩根斯坦，弗里德曼，薩維奇，博爾奇，阿羅，普拉特，莫森，羅斯柴爾德，斯蒂格利茨等很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家。都對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究做出了突出的貢獻(xiàn)。

(一)保險(xiǎn)的出現(xiàn)

發(fā)現(xiàn)的世界上最古老的保單，現(xiàn)存意大利熱那亞國(guó)立圖書館內(nèi)。這張保單是1347年10月23日由一艘“圣·克勒拉”號(hào)商船的主人與一位商人訂立的一份類似于借款合同的船舶航程保單?，F(xiàn)代意義上的第一份保險(xiǎn)契約是1384年的比薩保單，擔(dān)保一批從法國(guó)南部的阿爾滋運(yùn)至意大利比薩的紡織品。保險(xiǎn)為什么會(huì)出現(xiàn)?最直接的原因應(yīng)該是在于保險(xiǎn)是用以對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效的發(fā)明。

(二)保險(xiǎn)——侵權(quán)法的消亡

從法律的角度而言，保險(xiǎn)合同是我國(guó)法律上唯一明確規(guī)定的一類射幸合同。隨著保險(xiǎn)尤其是第三人責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)并發(fā)揮著有效的作用，侵權(quán)法危機(jī)、消亡的說(shuō)法頻繁地出現(xiàn)在現(xiàn)代民法學(xué)者的著作中。然而，責(zé)任保險(xiǎn)卻從一個(gè)嶄新的角度，有效地把損失分散到社會(huì)上所有投保人，雖使侵權(quán)法的傳統(tǒng)理論和原則受到了空前沖擊，但是更加強(qiáng)化和完善了侵權(quán)責(zé)任的補(bǔ)償功能，使侵權(quán)責(zé)任社會(huì)化，改造和推動(dòng)了侵權(quán)法的創(chuàng)新和發(fā)展。

(三)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。道德風(fēng)險(xiǎn)(Moral Hazard)和逆向選擇(Adverse Select)是保險(xiǎn)市場(chǎng)上很多問(wèn)題的根源所在。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于保險(xiǎn)公司不知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度，所以其永遠(yuǎn)在運(yùn)用各種方法盡可能在訂立保險(xiǎn)合同前更好地區(qū)分投保人的風(fēng)險(xiǎn)類型。否則總會(huì)是劣幣驅(qū)除良幣。保險(xiǎn)產(chǎn)品總會(huì)為高風(fēng)險(xiǎn)而非低風(fēng)險(xiǎn)類型的人購(gòu)買。在訂立保險(xiǎn)合同之后，由于保險(xiǎn)公司不能觀察到投保人在投保后的風(fēng)險(xiǎn)程度，投保人很可能會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)而趨向從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)或者疏于防范事故發(fā)生。

委托——代理問(wèn)題已經(jīng)在以下各種特例中得以運(yùn)用：保險(xiǎn)人不能觀測(cè)被保險(xiǎn)人履行看護(hù)義務(wù)的水平。為盡可能減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，以及委托——代理問(wèn)題的有效方法，保險(xiǎn)公司通過(guò)讓投保人承擔(dān)一部分損失賠償費(fèi)用而提高其注意義務(wù)，即共同保險(xiǎn)和可扣除保險(xiǎn)的發(fā)明。

二、保險(xiǎn)的法律視角

(一)保險(xiǎn)法修訂歷程與背景介紹

保險(xiǎn)法是我國(guó)重要的一個(gè)法律部門，我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法是1995年6月30日頒布、10月1日正式實(shí)施的保險(xiǎn)基本法，在2003年經(jīng)過(guò)一次修改，2008年是其歷經(jīng)的第二次全面修改。保險(xiǎn)法修訂草案由中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織起草，并經(jīng)國(guó)務(wù)院法制辦協(xié)調(diào)、修改，2008年8月1日經(jīng)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過(guò)。8月5日國(guó)務(wù)院向全國(guó)人大常委會(huì)提交了保險(xiǎn)法修訂草案的議案。全國(guó)人大常委會(huì)第四次會(huì)議已經(jīng)對(duì)其進(jìn)行了第一次審議。

(二)保險(xiǎn)法的原則

保險(xiǎn)法的四大原則是在保險(xiǎn)發(fā)展中逐漸形成并被人們公認(rèn)的基本原則。第一是最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)法修訂草案第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”。最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容主要包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。第二，保險(xiǎn)利益原則。該原則為保險(xiǎn)法修訂草案中的第十四條所詳細(xì)闡述。第三，近因原則。第四，損失補(bǔ)償原則。

(三)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和保險(xiǎn)法修訂的必要性

保險(xiǎn)法修訂是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了一些新的情況與問(wèn)題，因此迫切需要對(duì)原保險(xiǎn)法作進(jìn)一步修改。

第一，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各類主體日益多樣。近年來(lái)出現(xiàn)了政策性保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互保機(jī)構(gòu)等產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)，原保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織形式已難以滿足需要。同時(shí)，隨著養(yǎng)老、醫(yī)療體制的改革，保險(xiǎn)公司在原保險(xiǎn)法規(guī)定的財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以外，陸續(xù)開展了企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)受托管理、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點(diǎn)等業(yè)務(wù)內(nèi)容，這些業(yè)務(wù)也需要納入保險(xiǎn)法進(jìn)行規(guī)范。

第二，出現(xiàn)一些新型的保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等，需要法律予以規(guī)范。

第三，目前法律對(duì)保險(xiǎn)資金投資范圍限制過(guò)窄。保險(xiǎn)業(yè)尤其是壽險(xiǎn)業(yè)存在一定的利差損問(wèn)題。

第四，在保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)。各類保險(xiǎn)糾紛和違法違規(guī)行為及種類也增多。因此需要進(jìn)一步明確有關(guān)經(jīng)營(yíng)規(guī)則和保險(xiǎn)活動(dòng)中當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管力度。

(四)我國(guó)新保險(xiǎn)法的框架構(gòu)建

我國(guó)保險(xiǎn)法采用的是“保險(xiǎn)合同法”與“保險(xiǎn)業(yè)法”合一的立法模式。它既調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系，也調(diào)整保險(xiǎn)市場(chǎng)主體與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系。新的保險(xiǎn)法修訂草案共10章194條，與原法相比，新增了“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)”和“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”兩章，并修改完善了原法的很多內(nèi)容。第一章總則；第二章保險(xiǎn)合同(含一般規(guī)定、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同三節(jié))：第三章保險(xiǎn)公司；第四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則；第五章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理：第六章保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)；第七章保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)；第八章保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)；第九章法律責(zé)任；第十章附則。

三、新保險(xiǎn)法修訂草案的幾大要點(diǎn)和問(wèn)題討論

(一)完善保險(xiǎn)合同法律規(guī)范

保險(xiǎn)法草案明確了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間界限(第十五條第一款)，增設(shè)了“不可抗辯條款”(第十八條第二、三款)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)兩年后便成了不可抗辯，保險(xiǎn)人不得再以投保人未履行告知義務(wù)為由解除合同。此外，細(xì)化了保險(xiǎn)公司理賠的程序和時(shí)限。比如說(shuō)，“書面通知”、“30天內(nèi)做出核定”等規(guī)定。

(二)拓寬了保險(xiǎn)公司投資渠道

保險(xiǎn)法草案將允許保險(xiǎn)公司將險(xiǎn)金投向各種債券和房地產(chǎn)，這無(wú)非是一項(xiàng)非常重大的變革，為金融混業(yè)預(yù)留了空間。同證券法、商業(yè)銀行法的規(guī)定保持了一致。

首先，將原來(lái)的“買賣政府債券、金融債券”的規(guī)定，修改為“買賣債券、股票、證券投資基金等有價(jià)證券”。另外保險(xiǎn)資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)及不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外企業(yè)的限制也同時(shí)取消。截至2008年上半年，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為27063.3億元，較年初增長(zhǎng)1.3％。其中。銀行存款6977.8億元，占比25.8％；債券14507.7億元，占比53.6％；證券投資基金1855.4億元，占比6.9％；股票(股權(quán))2905.4億元。占比10.7％。保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益648.7億元。這次法律修訂主要開始允許保險(xiǎn)公司用險(xiǎn)金購(gòu)買公司債。

其次，關(guān)于保險(xiǎn)公司投資不動(dòng)產(chǎn)的放開。其實(shí)，保險(xiǎn)商早已通過(guò)租賃、購(gòu)買自用物業(yè)打擦邊球式的投資，或通過(guò)集團(tuán)旗下信托、資產(chǎn)管理子公司變相投資房地產(chǎn)。在北京金融街上，多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了共幾十萬(wàn)平方米的物業(yè)2008年，“京滬高鐵股權(quán)投資計(jì)劃”也成為保險(xiǎn)資金在基礎(chǔ)設(shè)施投資領(lǐng)域的典范。以平安牽頭的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以入股京滬高鐵。平安資產(chǎn)、太平洋資產(chǎn)、泰康資產(chǎn)和太平資產(chǎn)募集資金160億元?；A(chǔ)設(shè)施也涉及不動(dòng)產(chǎn)問(wèn)題，因此需要法律為保險(xiǎn)公司投資不動(dòng)產(chǎn)放行。

但是，我們新的保險(xiǎn)法草案并沒(méi)有詳細(xì)規(guī)定投資不動(dòng)產(chǎn)的方式、方向、比例和規(guī)模。在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)公司投資不動(dòng)產(chǎn)的比例也至多在5％到10％，我國(guó)在上世紀(jì)80年代“爛尾樓”的教訓(xùn)也告訴我們要提高監(jiān)管力度，謹(jǐn)防房地產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)損害到險(xiǎn)金的保值增值。

(三)取消了“境內(nèi)優(yōu)先分?！钡囊?guī)定

這條規(guī)定是為了踐行我國(guó)加入WTO的承諾和踐行保險(xiǎn)行業(yè)國(guó)民待遇的體現(xiàn)，主要是在再保險(xiǎn)領(lǐng)域，外國(guó)保險(xiǎn)公司獲得了和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司同等的待遇。

(四)加強(qiáng)行業(yè)自律，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管

首先，保險(xiǎn)法草案嚴(yán)格了對(duì)成立保險(xiǎn)公司的監(jiān)控。規(guī)定保險(xiǎn)公司的組織形式可以是股份有限公司，也可以采用有限責(zé)任公司(第七十一條)。增加了保險(xiǎn)公司主要股東的資格條件(第七十三條第三款)。并且要求全部注冊(cè)資本必須是實(shí)繳貨幣資本(第七十四條)。另外，新增保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)一章，增加了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管手段和措施，包括現(xiàn)場(chǎng)檢查(第一百六十二條)、監(jiān)管談話(第一百六十四條)以及重工業(yè)大風(fēng)險(xiǎn)情況下限制保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止財(cái)產(chǎn)處分等其他限制措施(第一百六十五條)。規(guī)定了風(fēng)險(xiǎn)防范和保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)退出機(jī)制，也規(guī)定了保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的法律地位。

總之，我國(guó)的保險(xiǎn)法修訂可謂是一次系統(tǒng)性與前瞻性并存的大修，雖然其全部完成還需要一定的時(shí)日。但是草案中加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)及保險(xiǎn)監(jiān)管，同時(shí)增加保險(xiǎn)公司盈利渠道的宗旨已經(jīng)得到了很好的體現(xiàn)，勢(shì)必會(huì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。