基層農發行商業性貸款業務拓展中存在的問題及對策

農業發展銀行開辦涉農商業性貸款業務，能夠通過市場化手段提高支農資金的配置效率，緩解農村經濟信貸資金供求矛盾，推動國家支農政策的有效落實。但是，由于其商業性業務邊界不清晰，與農業發展銀行政策性銀行的市場定位產生沖突，以及長期以來內部制約因素的作用，使得基層農發行商業性業務的拓展備受爭議。因此，對基層農發行業務邊界和市場定位進行調查評估，并提出改進政策建議，具有一定的現實意義和社會意義。

一、商業性業務拓展中存在的問題和制約因素

(一)商業性業務邊界不清晰，造成基層農發行定位缺失

一是支持涉農經濟的邊界不清晰。農發行商業性業務重點支持“三農”經濟，但據基層農發行反映，其商業性貸款業務的范圍較廣，無論是直接涉農、還是間接涉農，都可以納入其貸款的支持范圍，目前沒有明確詳盡的范圍界定。以“涉農”為標準來界定商業性業務的邊界過于寬泛，對業務拓展缺乏明確的邊界約束。二是與商業銀行信貸業務邊界不清晰。農業發展銀行信貸支持的部分客戶，也是金融機構信貸投放重點客戶。如某紡織集團，2008年10月末全部貸款余額為7.66億元，其中農發行貸款余額為0.6億元，占比7.8%。對商業銀行重點支持的客戶增加信貸投入，導致貸款的邊際效用較低。

(二)商業性業務信貸管理體制落后，制約了業務發展

一是審批制度不合理。農發行所有商業性貸款均采取自下而上逐級審批制度，每級審批行都組織貸前調查，重復調查不僅耗費人力物力，也給各級貸款營銷人員留下了推脫責任的空間，一旦發生風險，責任難以廓清和認定。二是貸款審批沒有合理的授權制度，商業性貸款業務實行省行逐筆審批制度，不利于基層機構靈活開展貸款營銷。三是獎懲機制不合理。目前基層農發行雖然有商業性貸款獎懲考核機制，但罰多獎少，責、權、利不對等。現行的客戶經理管理辦法細化和量化不夠，可操作性不強，缺乏體現“多勞多得”、“優質多得”原則的激勵措施，“干與不干一個樣”、“干好干壞一個樣”的制度影響客戶經理的責任感和工作積極性。目前基層行費用仍然實行上級行下撥、總額控制的管理辦法，業務增長、人員增加，下撥費用沒有相應增加，約束了基層機構商業性貸款的營銷。

(三)貸款風險控制意識和技術落后，造成貸款風險

調查發現，基層農發行2006年以來發放的部分貸款發生了風險，如因企業因管理不善、資金鏈斷裂造成停產，最終進入破產程序。反映出該行對風險的把握、評估和防范力度不夠，重放輕管問題不同程度存在，對企業生產經營和財務狀況的分析把握不深入，貸后管理制度和措施落實不夠全面，尤其是機械延用封閉管理模式下只注重實物監管的做法，缺乏對現金流的高度關注。

(四)人員結構不合理，人員素質不高，影響了業務的開展和資產管理的效果

一是人員不夠。例如，農發行一市級分行共有36人，分布在5個科室，其中業務科室3個，全行客戶經理共11人，承擔著7億多元信貸資金的管理任務，人均業務量大，而且相當一部分人員的工作時間和精力疲于應付繁雜的報表、材料的匯總上報等內務性工作，客戶經理職責難以落到實處。二是業務素質與工作需要相比有明顯差距。年齡老化，業務素質偏低是目前該行客戶經理隊伍存在的普遍問題。據統計，某分行客戶經理中，45歲以上的4名，30歲以下的僅有1名，正規學校畢業的僅有3人。部分客戶經理缺乏起碼的“寫”、“算”能力，更談不上對企業生產經營和財務狀況的分析研究，與當前商業性業務拓展對員工素質和技能的要求差距甚遠。

二、對策建議

(一)明確農業發展銀行的市場定位，并據此界定商業性貸款業務的邊界

一是要明確涉農經濟的邊界，結合國家農村經濟政策，明確農發行商業性業務支持的重點和范圍，為基層分支機構拓展業務提供明確的導向，尤其是要明確農發行禁止準入的行業和領域，如縣城城市基礎設施建設等應剔除。二是要明確與商業銀行信貸業務的邊界，對于商業銀行重點支持的行業和領域，要結合信貸政策，減少或禁止信貸資金的投入，尤其是國家重點調控的行業，嚴格信貸資金的發放。

(二)按照商業化運作要求，完善信貸管理體制

拓展商業性貸款業務，政策把握要到位，風險大，責任重，需要進一步健全和完善商業性貸款管理機制。一是要強化調查主體的責任意識，明確規定基層行在貸前調查中的責任和義務，以確保調查情況真實性和調查程序的合規性。二是簡化審貸程序，實行合理授權制度。根據貸款性質，客戶等級、規模和貸款額度大小實行“分級營銷、分級審批”的管理制度，并通過加強貸款管理的電子化建設等手段適當簡化審批環節，提高辦貸效率。三是在貸款對象的選擇、貸款額度和利率的確定、貸款期限的安排等方面，要充分體現政策性、擇優性、效益性和安全性有機統一的要求。

(三)加強風險控制，有效防范信貸風險

農發行要注重借鑒商業銀行先進的風險控制制度和管理經驗，積極探索建立適合自身業務的風險監測和控制指標體系，在客戶準入上嚴格把關，尤其是要加強貸款后管理和評價工作，通過建立貸款后評價制度，對客戶生產經營、財務狀況、發展前景、貸款的風險進行分析和評價，以便及時采取措施，有效防范信貸風險。

(四)加強客戶經理隊伍建設，提高人員素質

一是要注重現有人員的培訓，加強客戶經理營銷與管理基本知識和技能、企業財務管理、常用法律法規等方面的培訓，提高其專業技能和基本素質，增強其評估風險、防范風險的能力;二是要注重專業人才的引進，優化人員結構;三是建立科學合理的考核和激勵約束機制，將客戶薪酬、獎金等經濟收入與其工作責任、工作量、工作強度和工作業績掛鉤，進一步激發其工作責任心和積極性。

(責任編輯 代金奎)