小額保險業務的國際比較與我國的發展

摘要：小額保險是繼小額信貸之后推出的又一項支持低收入群體的金融業務，由于其具有商業性與公益性的雙重特性，在國際上尤其是發展中國家引起了高度的重視。本文通過對小額保險在國外運行情況的分析，結合在我國的發展現狀，提出從發揮政府作用、拓展營銷渠道、加強產品創新、降低經營成本這四大重要因素著手促進小額保險的快速發展，為解決“三農”問題和加快新農村建設提供重要的支持和保障。

關鍵詞：小額保險；國際比較；發展因素

Abstraction: Micro-insurance is the second financial measure following micro-credit to support low-income groups in the world. Due to its commercial and public characteristics， micro-insurance has aroused a high degree of attention in international range， particularly in developing countries. Based on the analysis of the micro-insurance operation in abroad and the development in our country， the paper proposed that the rapid development of micro-insurance depends on four factors: playing the important role of government， expanding marketing channels， enhance product innovation， reduce the operating costs.

Keyword: micro-insurance，international comparison，factors of development

中圖分類號：F840.32文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2009）03-0077-04

一、小額保險及其特征

從世界范圍來看，低收入人群一般得不到商業保險公司或國家社會保險體系的關注和覆蓋。一方面，商業保險公司難以了解低收入人群，特別是那些地處邊遠農村的人口的風險保障需求。同時，由于保險營銷和理賠成本較高等方面的原因，傳統商業保險的保費水平往往令低收入群體無法接受。基于此，低收入群體的保險需求在現實中往往被忽視。另一方面，大多數新興市場國家由于經濟發展水平偏低，政府通常缺乏足夠的資金實力為全體人口提供基本風險保障。在此情況下，往往被犧牲的是低收入群體的利益。為適當改變這一局面，2002年，包括世界銀行和國際勞工組織在內的33個發展援助組織和機構，共同設立了為貧困人口服務的咨詢工作組（簡稱CGAP）。2006年2月，國際保險監督官協會（簡稱IAIS）與CGAP設立聯合工作小組（全稱：小額保險聯合工作組），共同將發展小額保險作為推動低收入人群風險保障的一項重要工作。2007年4月，中國保險監督管理委員會積極申請并正式加入IAIS-CGAP小額保險聯合工作組。

目前，關于小額保險的權威定義有兩種：一是根據CGAP的界定，小額保險主要是面向中低收入人群，依照風險事件的發生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費，旨在幫助中低收入人群規避某些風險的保險；二是IAIS關于小額保險的定義：小額保險是依據公認的保險慣例（包括保險核心原則）運營的，由多種不同實體為低收入人群提供的保險。這意味著小額保險單下的風險仍需依照保險原則進行管理，并由保費提供資金。

上述兩種定義雖然表述方式不同，但關于小額保險的核心涵義是統一的，即小額保險是一種在成本、期限、承保范圍和供應機制方面適用于中低收入市場的風險分擔性產品。具體來說，小額保險具有以下特征：發展宗旨具有一定公益性特征，發展小額保險的宗旨是幫助社會弱勢群體規避某些特定風險，特別是危及基本生活的風險，例如重大疾病開支、意外傷殘、家庭財產的損失等，因而具有一定公益性特征；承保和賠付具有低成本、低保障特征，小額保險給付或賠償的條件是繳納小額保費，并發生保險條款約定的事件，保險賠償和支付的水平較低，僅以保障被保險人的基本生活為標準；產品供給主體具有多樣性，小額保險的供給主體包括各種社會經濟組織，其中不僅包括商業保險組織、互助保險組織、自保組織，還包括非政府組織、民間互助組織等；保障對象具有特殊性，小額保險的保障對象主要是中低收人群體，但不包括無法負擔保費的赤貧階層。

我國低收入者特別是廣大農民，人口眾多、居住分散、風險意識低、支付能力弱，如何使城鄉居民愿意購買保險、買得起保險，使小額保險的覆蓋面不斷擴大并能夠持續發展，這對我國保險業和世界小額保險業而言，既是挑戰，也是機遇。

二、小額保險業務發展的國際經驗

（一）目標客戶分析

據CGAP統計，截至2006年12月有超過40個國家和地區在實踐20余種小額保險產品，累計受眾已經超過8億人次，成為繼小額信貸以來發展最為迅速的農村金融產品。從目標客戶群體看主要分為兩類：第一類是以貧困農戶為目標客戶。那些將扶貧作為主要目標的小額保險項目強調要在農村社區中將低收入農戶區分出來，使他們成為唯一受援對象，這其中不包括核心赤貧者。這種小額保險項目一般由非政府組織或社區互助組織牽頭開辦，例如斯里蘭卡的亞斯如互助小額保險項目，孟加拉國的農村婦女健康保險組織等。第二類以貧困社區或農村經濟組織為目標客戶。這種小額保險由農村小額金融機構或者商業保險公司開辦，在南美和東南亞比較多見，具有明顯的商業保險特征。

（二）運作主體分析

從小額保險的供給主體看，主要有三類：一是商業保險公司，其優勢是保險經驗豐富，有財務優勢和全球性再保險市場的進入渠道，能通過規模經濟減少保險供給成本，而且地區范圍廣闊。其劣勢是對低收入市場理解不足，和低收入家庭接觸的渠道不多，其盈利性與社會公益性之間存在潛在的沖突，因而對服務低收入市場缺乏激勵。二是非政府組織。該類主體是最值得低收入家庭信賴的機構，他們能理解低收入群體的需求，且接觸低收入家庭的交易成本低，非常適合于團險業務的開展。但是該類組織缺乏保險經營知識和管理經驗，進行融資的渠道很有限，而且受活動區域的限制，只能在一個較小的群體內開展業務。三是小額金融機構。它是值得大部分低收入家庭信賴的機構，有現成的能接觸低收入群體、成本相對低廉的信貸和儲蓄營銷渠道，能將保險業務與其他金融業務整合，與既有的客戶開展團體保險以節約交易成本。但它缺乏保險知識和技術條件，欠缺經營保險業務的管理經驗，開發產品的初始融資能力也有限，而且由于受地域范圍的限制，只有相對較小的客戶基礎。

從統計結果看，商業保險公司和非政府組織是主要的提供者，分別占48.3%和47.7%的份額，而其他形式的供給主體只占4.0%的份額。而且，不同的區域供給主體的市場地位也不同：在亞洲，商業保險公司和非政府組織分別占據42.4%和54.85%的份額，是主要的提供者，其他供給主體共占2.8%的份額；在美洲，商業保險公司占98.8%的份額，處于絕對的統治地位，而其他形式的供給主體共占1.2%的份額；在非洲商業保險公司占49.7%的份額，相互制主體占28.8%的份額，其他形式的供給主體共占21.5%的份額。

（三）展業方式分析

小額保險在國外的展業方式主要有四種：第一種是保險公司通過自己的代理人體系銷售小額保險。第二種是保險公司尋找和借助貼近農民的各種組織向低收入農民銷售小額保險，比如通過小額信貸機構向貸款人、通過化肥供應商等方式向農民銷售小額保險。第三種是農村資金互助組織、農村婦女扶助機構等為農民服務的特定組織，在提供既定服務的過程中，根據成員的保險需求，與保險公司合作為成員提供保險服務。第四種是一些低收入者的互助組織直接向會員提供小額互助保險，例如西非社區基礎上的互助健康組織，菲律賓的互助利益協會等。

（四）業務種類及風險狀況分析

迄今為止，全球絕大多數小額保險產品都是信用壽險、短期壽險或健康險、養老保險，而財產險、牲畜保險和針對農作物的氣候險相對較少。這種現象并不奇怪，因為壽險產品不僅對客戶非常有用，也有利于保險機構降低風險，而健康險、農業保險（農作物險／牲畜險）和財產保險則因風險太高而難以運作，如表1所示，農作物和健康保險很難防止道德風險、欺詐、逆向選擇以及過度利用的產生，因此很難實現盈利。

三、對我國發展小額保險的啟示

我國的小額保險業務可以追溯到上世紀80年代初中國人民保險公司面向農村地區推出的農業保險，初期主要局限于種養兩業保險。對我國龐大的小額保險需求群體而言，目前的小額保險不論是從規模、產品結構還是從供給主體、推廣范圍上都遠遠不能滿足低收入者的需要。從小額保險的國際經驗和我國的發展狀況來看，我國小額保險以后的快速發展主要取決于四大因素。

（一）發揮政府作用

小額保險具有半商業化和半公益性特征，相對于其它商業保險而言，小額保險的風險特征與成本結構比較獨特。從風險特征上看，小額保險業務理賠簡單，容易出現逆向選擇和道德風險，而且對于農業保險來說，巨災風險很大，在保險風險管控上，有較大難度。從成本結構上看，小額保險業務高度分散，展業費用投入較高。整體而言，費用成本和賠付成本都不易得到有效控制。如果沒有政策支持，小額保險對商業保險公司吸引力不大；對農村代理機構和營銷員來說，小額保險單筆業務手續費很少，代理積極性也不高。因此，政府功能的介入對小額保險的有序、規范、健康發展發揮了十分重要的作用。一方面在制度環境的構建上，政府應積極探索小額保險的范圍、性質、經營主體資格、保險人權利義務、會計核算制度、財政補貼等方面的內容，通過法規體系的構建為小額保險創造良好的外部環境。另一方面政府還可以通過政策優惠鼓勵農村小額保險的推廣發展，運用稅收杠桿引導商業保險公司和有關保險銷售渠道重視、推進小額保險，比如減免小額保險的營業稅和所得稅，對開展小額保險的農村保險代理機構和營銷員進行營業稅和所得稅減免等。例如菲律賓政府通過稅收優惠，減免了特定小額保險項目上的營業稅，而且降低了農村保險營銷人員的稅負，很好地促進了小額保險網絡的拓展。印度政府向印度人壽保險公司投入10億盧比補貼壽險公司的超額賠付額，扶持經營小額保險業務的保險公司。

在我國，保險業務也逐漸引起了各級政府部門的注意，《國務院關于保險業改革發展的若干意見》中明確指出，要探索建立適合我國國情的農業保險發展模式。溫家寶總理在政府工作報告中也強調，“要深化農業保險改革，加大農村金融產品和服務的創新力度，探索發展適合農村特點的新型金融組織，提高保險服務和防范風險能力。”近年來，政府部門積極引導商業保險公司開展各類與改善民生有關的保險業務，持續推進新型農村合作醫療保險制度，大力開展主要農作物中央財政農險補貼試點，全面推動生豬及能繁母豬保險工作，不斷深化農房、棉花、煙草等地方政策性農險業務，下發了《農村小額人身保險試點工作方案》，在9個省區的縣以下鄉鎮開展小額保險試點工作，實現了小額保險的初步發展。但是，目前政府部門在積極引導小額保險發展的基礎上，還缺乏配套的具有可操作性的優惠政策，使眾多的保險公司處于觀望狀態。

因此，通過政府的支持，低收入群體可以獲得適度的保障以防止現有生活水平的惡化；政府可以通過小額保險補充和完善現有社會保障體系，提高公共管理效能；保險公司則可以通過這項業務培養潛在客戶，擴大市場影響，同時可能帶來一定利潤。由此可以實現低收入群體、政府及其它非盈利機構、保險公司三方共贏的目標，取得良好成效。

（二）拓展營銷渠道

在我國，隨著保險行業競爭的加劇，眾多新成立的保險公司對城市保險市場形成了激烈的競爭，老牌保險企業將目光投向了市場廣闊、潛力巨大的農村市場。特別是中國人保財險和中國人壽，分別作為最大的產險和壽險公司，較早進入農村保險市場，已經建立了比較完備的農村銷售和服務網絡。中國人保財險的農村網絡擴展最為迅速，2007年農村銷售網點總數同比增長2.9倍，達到1.1萬個。中國人壽的網絡規模最為龐大，目前其縣級以下營銷員數量已超過40萬，占公司營銷員總數的三分之二。中國人壽計劃加快農村網點布局，并計劃在全國行政村設置駐村服務員；到2010年，該公司將縣域營銷員隊伍發展到50萬人，將農村網點數量增加到19000個，覆蓋全國絕大多數農村地區。

但是，小額保險單筆業務保費收入少，而涉及的客戶眾多且分散，目前主要依賴保險公司自身的營銷渠道開展小額保險，很容易大幅提高其經營的成本，會造成保險公司在熱情高漲之后迅速冷卻，不利于小額保險的持續發展。因此，必須建立一個多樣化、多層次的銷售網絡體系，才能讓更多的低收入群體獲益。在我國可以從四個方面建立小額保險的營銷體系：一是高度重視農村基層金融機構的渠道，加強銀保合作。在印度等發展中國家，小額保險的較快發展同小額信貸機構的普遍發展及旺盛需求密不可分。一方面，小額信貸的發展在為低收入家庭提供貸款的同時可實現盈利，擁有眾多低收入客戶群，也為小額保險的發展提供了交易與運營的便利和潛在的客戶群。另一方面，小額保險產品的開發與實施，有助于降低低收入群體因疾病、死亡而導致的還貸風險，促進小額信貸的健康發展。因而，小額保險與小額信貸機構的合作模式，可以實現小額保險產品在客戶需求、定價、營銷等方面較大的便利，實現農民收入保障、小額信貸、小額保險三方共贏的格局。二是與郵局、鄉村五站一所等農村基層社會組織的不同形式合作，也是推進小額保險業務發展的重要合作平臺與銷售服務網絡體系。三是保險公司應加大同農村消費品商的合作力度，如保險公司可與種子公司、煙草公司、化肥銷售點、農機銷售點等加強合作。四是保險公司還可以利用流動宣傳車深入農村地區，配備影像宣傳工具進行直觀、貼近農民的上門營銷。

（三）加強產品開發與創新

小額保險產品的開發和創新要關注兩個方面：一是需求群體，二是需求群體的要保范圍。從需求群體看，我國的國情決定了對小額保險的需求存在著兩大特殊性：一方面，小額保險需求的差異性很大。我國幅員遼闊，地區之間存在著多方面的差異。首先，由于我國國土面積大，東西南北各個地域的氣候差異大，可能遭受各種災害的發生頻率和損失程度存在著很大的差異，這就為設計出能吸引廣泛小額保險投保人興趣的產品造成了較大難度，如果不能吸引到足夠多的投保人，則小額保險產品就失去了可操作性。其次，就是同一風險在不同的地區也會造成差異很大的危害。再者，由于各個地區的經濟發展不平衡，家庭收入也大不相同，單位區域內的保險價值也不盡相同。因此，我們應當采取分類指導的辦法發展小額保險，加強小額保險產品創新，開發針對性強、適應性高的農村小額保險產品，避免“一刀切”模式。另一方面，小額保險是一項專門針對低收入群體的業務，這決定了該產品需求對價格的彈性很高，客戶對價格相當敏感。一個較小的價格變動會導致相當多的客戶決定購買或者放棄小額保險。因此，保險公司在產品設計上應根據當地收入層次的劃分情況，以風險保障型產品為主，開發適應低收入人群需求的小額保險產品。

從針對“三農”需求群體的要保范圍看，可劃分為四大類進行小額保險的產品開發。一是小額農業和財產保險，主要是為農民提供農業生產安全保障，涵蓋了包括種植業、養殖業、農房、農民家庭財產、農機等多個領域。二是小額壽險，針對我國城鄉社會保障水平差距較大，為農民專門開發的一種只在縣域地區銷售的生死兩全保險，其繳費起點低、投保手續簡便、保障相對較高。三是小額意外和小額健康保險，主要是為農民因疾病和生育而造成的經濟損失提供保險，大致可包括三種形式：保險公司受政府委托承辦新型農村合作醫療保險；外出務工農民的小額保險，為外出務工農民提供旅途安全、意外傷害、重大疾病、傷殘等小額保險服務；農村計劃生育保險，針對農村計劃生育家庭提供的包括養老、意外、母嬰健康、獨生子女保險等一攬子保險服務。四是小額信貸保險，該險種是以農村信用社等農村金融機構發放小額貸款為切入點，轉移農民因疾病、殘疾或意外死亡導致的沒有經濟能力如期還貸的風險。

（四）降低經營成本

從國際經驗看，小額保險并非虧損業務，關鍵看能否找到有效降低成本的辦法。保險公司為了降低經營過程中的各項費用成本，實現小額保險的盈利目標，應做好四個方面的工作：一是產品簡化，盡量只含保障功能，減少儲蓄、投資功能，降低核保要求，減少除外責任，這樣能降低保費并使產品簡單透明。甚至連保單的印制都要精簡，傳統保單每份的印制成本動輒十幾元，這是小額保險不可能支撐的，因此，要在簡化保險條款，簡化保險流程的同時，還要簡化保單的印制。二是降低渠道成本，以團險的方式或者將小額保險與民間組織的服務自動鏈接（比如小額信貸保險），以降低管理成本，減少營銷費用和避免傭金支出。三是保費集合支付，保費來自民間組織收入、成員賬戶、成員會費，或是組織服務費，由民間組織代表所有成員向保險公司集合支付保費，以降低歸集成本。四是理賠程序簡化，保險公司與民間組織建立信任和透明的合作關系，整合與民間組織的流程，盡可能使民間組織承擔相應的保單管理工作，簡化索賠程序，加快賠付速度。這樣能有效降低成本，增強低收入者對保險計劃、保險公司和民間組織的信心。

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（責任編輯 耿 欣）