改進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系的思考

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)離不開(kāi)安全、穩(wěn)健、富有效率的支付結(jié)算服務(wù)的支撐。本文以鄒平縣為例，對(duì)改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)提出了建議，以期對(duì)提升農(nóng)村金融服務(wù)功能，改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)，發(fā)揮支付結(jié)算對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的保駕護(hù)航作用有所啟發(fā)。

一、農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中存在的問(wèn)題

（一）支付系統(tǒng)尚未無(wú)縫覆蓋農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)

鄒平縣有25個(gè)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)未接入支付系統(tǒng)，占全部網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的37%，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)23個(gè)、郵儲(chǔ)銀行2個(gè)。郵儲(chǔ)銀行山東省分行所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均未加入支付系統(tǒng)。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)多數(shù)位于偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)弱鎮(zhèn)，囿于業(yè)務(wù)量、人員配備、投入成本和內(nèi)控制度等因素，仍然是支付系統(tǒng)覆蓋的盲區(qū)。沒(méi)有接入支付系統(tǒng)的農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)異地跨行業(yè)務(wù)通過(guò)縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部辦理，資金匯劃通常需要1-2天入賬，而通過(guò)支付系統(tǒng)處理只需十幾秒即可實(shí)時(shí)到賬，大大縮短資金在途時(shí)間。

（二）多功能自助設(shè)備投放不足

目前，全縣僅有5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3個(gè)街道辦事處擺放了ATM機(jī)，偏遠(yuǎn)及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均未安裝。除位于縣城的大型超市及其連鎖店內(nèi)使用POS機(jī)外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體商戶幾乎不使用POS機(jī)，農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境建設(shè)進(jìn)展緩慢，不能有效滿足外出打工、求學(xué)的農(nóng)村青年群體的用卡需求。主要原因：一是自助設(shè)備購(gòu)置成本偏高（每臺(tái)ATM需投入20-30萬(wàn)元），為提高設(shè)備運(yùn)行效率，銀行機(jī)構(gòu)省級(jí)管轄行對(duì)自助設(shè)備運(yùn)行實(shí)行垂直管理，按月考核，日均低于80筆交易量的設(shè)備做撤機(jī)處理，造成自助設(shè)備被集中投放在縣城和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)。二是使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)，一般按交易金額的0.5-1%向商戶收取手續(xù)費(fèi)，適用于單筆金額小、筆數(shù)多的大型零售企業(yè)，業(yè)務(wù)量較少的個(gè)體商戶、交易金額較大的批發(fā)商及生產(chǎn)企業(yè)因收費(fèi)較高而不愿安裝使用。

（三）非現(xiàn)金支付工具使用效率偏低

以銀行卡、網(wǎng)上銀行為代表的新興支付工具的使用群體主要集中在縣城及周邊區(qū)域和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)，在農(nóng)村只有少數(shù)經(jīng)商及外出打工、求學(xué)人員比較了解并愿意使用。銀行卡多為代發(fā)工資發(fā)放的附屬借記卡，使用頻率較低，現(xiàn)金業(yè)務(wù)約占銀行卡業(yè)務(wù)總量的75%，轉(zhuǎn)賬功能與消費(fèi)功能運(yùn)用不足。除鄒平農(nóng)合行受理特色服務(wù)業(yè)務(wù)外，工、農(nóng)、中、建等四家銀行尚未采取有效措施放寬農(nóng)民工申領(lǐng)銀行卡相關(guān)手續(xù)，特色服務(wù)業(yè)務(wù)交易筆數(shù)及金額仍然偏低。

（四）支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一且超過(guò)農(nóng)民承受能力

各行普遍實(shí)行支付結(jié)算收費(fèi)制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、銀行卡年費(fèi)等，且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生誤解。同時(shí)，受收入水平低的影響，結(jié)算手續(xù)費(fèi)相對(duì)偏高，即使按收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的下限計(jì)收手續(xù)費(fèi)也會(huì)增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，降低了其使用非現(xiàn)金支付工具的積極性。

二、改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的相關(guān)建議

（一）充分挖掘和利用支付系統(tǒng)信息

2007年5月中國(guó)人民銀行建設(shè)的支付管理信息系統(tǒng)投產(chǎn)運(yùn)行，通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)可以實(shí)時(shí)獲得轄區(qū)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量、金額、流向等統(tǒng)計(jì)信息，真實(shí)、準(zhǔn)確地反映轄區(qū)各類微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況。通過(guò)對(duì)支付系統(tǒng)信息的挖掘、分析和加工，可以更加深刻地了解農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、規(guī)律和特點(diǎn)，同時(shí)掌握農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局、支付系統(tǒng)參與者數(shù)量、支付業(yè)務(wù)種類及受理等情況。

（二）提高支付系統(tǒng)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率

2005年以來(lái)，濱州轄區(qū)建成使用了大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)和全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村城鎮(zhèn)骨干網(wǎng)點(diǎn)的全面覆蓋，在農(nóng)村初步建成了跨行資金匯劃和支付交易的“高速公路”，有效提升了農(nóng)村資金使用效率。當(dāng)務(wù)之急是抓好農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大支付系統(tǒng)覆蓋地域，重點(diǎn)是做好農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)接入工作，確保所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)全部接入支付系統(tǒng)，以充分發(fā)揮兩家機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，提高資金結(jié)算效率，滿足農(nóng)村支付結(jié)算需求。

（三）積極改善非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用環(huán)境

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，把農(nóng)村作為今后非現(xiàn)金支付工具推廣的重要地區(qū)和重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施投入。現(xiàn)代化自助設(shè)備擺布要向農(nóng)村傾斜，通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)ATM機(jī)、拓展POS機(jī)特約商戶、簡(jiǎn)化銀行卡辦卡手續(xù)等具體措施，改善農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用環(huán)境。財(cái)政部門應(yīng)通過(guò)對(duì)農(nóng)村地區(qū)布放POS機(jī)的中小商戶提供財(cái)政貼息的方式，緩解中小商戶的成本壓力，提高銀行機(jī)構(gòu)機(jī)具投放的積極性。適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由國(guó)家財(cái)政對(duì)設(shè)在農(nóng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)在結(jié)算費(fèi)用上給予適當(dāng)補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)和鼓勵(lì)農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具辦理結(jié)算。

（四）加快農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新

銀行機(jī)構(gòu)要發(fā)揮農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，充分考慮農(nóng)村支付結(jié)算需求的多元性、特異性、層次性，正確處理不同群體的支付需求，在“三票一卡”的基礎(chǔ)上，推出適合農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)民接受的非現(xiàn)金支付工具，建立非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)主體支付結(jié)算行為的快捷、安全、便利。農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行要結(jié)合新農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)惠農(nóng)工程的實(shí)施，盡快開(kāi)發(fā)、開(kāi)通網(wǎng)上銀行軟件，為在農(nóng)村推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)提供支付平臺(tái)；要適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)自然村落多、居住分散、公共交通欠發(fā)達(dá)等特點(diǎn)，加快電話銀行、手機(jī)銀行等新興支付工具的推廣，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)達(dá)地區(qū)要大力推廣電話轉(zhuǎn)賬支付方式。國(guó)有銀行要轉(zhuǎn)變思想，積極參與到服務(wù)“三農(nóng)”中來(lái)，支持和擴(kuò)大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)；要細(xì)分農(nóng)村消費(fèi)群體，適時(shí)推出鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府公務(wù)員卡、鄉(xiāng)村教師教育卡等產(chǎn)品，提高農(nóng)村地區(qū)銀行卡的使用效率。同時(shí)，各行應(yīng)不斷優(yōu)化交易流程，簡(jiǎn)化交易操作，完善交易規(guī)則，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，消除農(nóng)村用戶的后顧之憂。

（責(zé)任編輯 耿 欣）