全面改善農村支付環境：金融業科學發展的必由之路

摘要:本文首先回顧了人民銀行開展農村支付環境建設以來取得的成效，分析了當前農村支付服務環境建設中面臨的機遇與挑戰。在此基礎上，提出了改善農村支付服務環境的六項舉措。

關鍵詞:農村;支付環境;改善

Abstract:This article reviewed the result that the countryside payment environmental construction has obtained by the People's Bank of China， analyzed the opportunity and challenge in the current construction， proposed six actions to improve the countryside payment service environment.

Key Words:countryside，payment environment，improvement

中圖分類號:F830文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2009)10-0058-04

農業是國民經濟的基礎。“三農”工作一直是全黨全國的工作重心。建設社會主義新農村、大力促進農業經濟發展、提高農民生活水平是貫徹落實科學發展觀的重要內容。

農村金融是農村經濟的核心，而農村支付服務既是農村金融服務的基礎，又是農村金融服務的瓶頸。改善農村支付服務環境，暢通農村支付結算渠道，加速資金周轉，對于促進農村金融服務的升級和創新，刺激農村消費，進而對促進農業發展、農民持續增收具有非常積極的作用。

一、農村支付環境建設取得初步成效

人民銀行高度重視農村支付服務環境建設，相繼制定和實施了一系列支農惠農、改善農村支付服務環境的政策措施。廣大涉農金融機構積極創新、大力推廣適應農村地區需要的非現金支付工具、支付服務產品，取得了良好效果。

2004年，與建設運行大額支付系統相適應，人民銀行專門制定并下發了《關于農村信用合作社接入支付系統的指導意見》，針對農村信用社多法人制、多數省未建立省內綜合業務系統的實際，積極支持和指導農村信用社根據業務處理需要、投資成本與收益相匹配的原則，選擇采取集中或者遠程多點方式接入人民銀行支付系統。截至2009年9月，已有461家農村商業銀行、57家村鎮銀行、20251家農村信用社加入了人民銀行跨行支付系統，有效地暢通了農村信用社的支付結算匯路，促進了其改革和業務發展，改進了農村金融服務。

2005年，人民銀行在貴州組織開展了農民工銀行卡特色服務試點，并于2006年向全國部分農民工輸出大省進行推廣，大大便利了外出務工農民工的異地存取款。至2008年末，農民工銀行卡特色服務已推廣至貴州、山東、湖南、河南等20個農民工輸出大省，農村信用聯社和中國郵政儲蓄銀行的6.4萬個經營性網點都能受理農民工銀行卡特色服務。這一舉措得到了國務院領導肯定和廣大農民工朋友的好評。

2006年，人民銀行發出《關于做好農村地區支付結算工作的指導意見》，要求充分發揮農村信用社在農村支付結算服務中的主導作用和其他金融機構的積極作用，加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射范圍，大力推廣非現金支付工具，提高支付服務效率。在人民銀行的指導和支持下，涉農金融機構相繼采取措施，創新產品、改進服務，提升農村支付結算服務水平。農業銀行開發了面向農戶的既有存取現金、轉賬結算、消費理財功能，又有小額貸款、代理財政補貼特色服務功能的金穗惠農卡。農村信用社逐步建立了社內綜合業務系統和加入現代化支付系統、支票影像系統。農信銀資金清算中心完善了全國農村信用社、農村信用聯社、農村合作銀行、農村商業銀行之間的支付清算平臺。郵政儲蓄銀行建成了覆蓋城鄉的郵政金融核心業務系統，并成功推出了“綠卡”。

目前，農村地區企業和個人開立銀行結算賬戶的數量持續增多;銀行卡等非現金支付工具的發行與使用范圍不斷擴大，尤其在發達地區已有較高普及程度;現代化支付系統不斷延伸、銀行機構行(社)內支付清算系統不斷完善，支付服務環境建設取得一定的成績。

二、面臨的機遇和挑戰

隨著國民經濟的快速發展以及國家支農惠農政策實施力度的加大，改善農村支付環境的有利條件也越來越多。農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等涉農金融機構行內綜合業務系統的建成運行和不斷完善，以及這些系統與人民銀行大、小額支付系統、支票影像系統實現聯接，中國銀聯網絡在農村地區不斷延伸，農信銀資金清算系統的參與機構網點不斷擴大，為改善農村地區支付結算服務提供了良好的支付網絡基礎設施。固定電話、移動電話、寬帶網、電視網在農村地區的普及為網上支付、移動支付甚至電視支付創造了潛在的條件。農村勞動人口在城鄉之間的流動日益頻繁、規模不斷增大，使這些人群受到城市支付文化的感染，尤其是年輕人對銀行卡支付、網上支付、移動支付等新興支付方式越來越認同，這對培養農村地區居民非現金支付習慣將起到很好的宣傳示范作用。

但是，我們也要清醒地認識到，中國經濟的發展不平衡和二元結構特點，決定了在農村地區推廣非現金支付工具是一項長期而艱巨的任務。國內外發展經驗表明，居民收入水平、受教育程度、年齡結構、信用水平、交通、通信以及金融服務基礎設施的便利程度是影響非現金支付工具發展的主要因素。當前，我國農村居民收入水平、受教育程度仍比較低，金融機構網點分布不均衡，中西部地區金融網點少，金融業無論軟實力還是硬實力均較薄弱，信用體系尚未建立起來。這種狀況決定了農村地區人口對現金有著強烈的偏好和依賴，對非現金支付工具的認知度偏低。與現金相比，非現金支付服務是一種市場化行為，金融企業和非金融支付清算服務機構要本著“成本收益對稱”的原則提供相關服務，這必然涉及到收費問題;與此同時，非現金支付服務需要大量的基礎設施和網絡建設投入，要達到相當程度的規模才能獲得正效應。如何既能調動農村地區支付清算服務機構的積極性，又能鼓勵農民朋友積極使用非現金支付工具，使得需求和供給兩旺，是我們面臨的重大挑戰。

三、以科學發展觀為指導，大力改善農村支付環境

踐行科學發展觀，統籌城鄉發展，增強農村金融服務能力，要求我們抓住機遇、正視挑戰，科學規劃農村支付環境，針對農村經濟發展特點，實事求是，因地制宜，不斷滿足農民及農村經濟組織的支付服務需求。要通過政策扶持引導和宣傳教育等工作，有力促進新興支付方式在農村地區的應用、普及。

(一)積極引導，認真探索，構建符合社會主義新農村需要的非現金支付工具體系

中國農村經濟發展的階段性特點，決定了在農村推廣非現金支付工具必須雙管齊下，既要普及傳統非現金支付工具，又要大力推行新興支付工具。

票據作為傳統支付工具，由于其相對成熟的制度建設、較為可靠的業務處理機制和較高的社會認知度等，在長期內仍將是我國支付工具體系的主體之一。隨著農村經濟的發展，農村地區商品批發市場、農資交易市場等相對集中的交易市場逐漸增多、規模逐漸增大，以及人民銀行大、小額支付系統、支票影像交換系統逐步向農村地區延伸，支票、銀行本票、銀行匯票、銀行承兌匯票以及匯兌等業務將受到鄉鎮企業、農戶的歡迎。農村銀行機構特別是農村信用社系統將迎來發展票據業務的良好機遇。人民銀行積極支持農村地區銀行機構發展票據業務，對其中經營狀況好的銀行機構承兌或貼現的涉農票據可以嘗試優先辦理再貼現。

銀行卡目前不僅是我國居民個人使用最頻繁的非現金支付工具，而且，隨著銀行卡與其他通信載體如電話、手機、電腦、電視等相融合，銀行卡的應用也逐步深入到企業，成為企業與企業、企業與個人、個人與個人之間的重要支付工具。在農村地區重點選擇推廣銀行卡，對于彌補農村地區銀行機構網點不足，實現遠程直接支付、提高效率、降低成本、促進農村支付體系現代化具有重要意義。在農村推廣銀行卡，要把落實各項支農惠農政策與惠農支付服務舉措有效結合，以達到相得益彰的效果。一是結合“家電下鄉”、“汽車下鄉”、“摩托車下鄉”、各類財政直補等政策推動銀行卡在農村地區的使用。二是繼續以農民工特色服務為載體向農民工朋友宣傳推廣銀行卡，引導農民工由單純使用銀行卡的特色服務擴大到消費、承接財政轉移支付以及小額信用貸款等功能上，使農民充分了解并真切體驗銀行卡的眾多用途，使其不但擁有而且愿意經常使用銀行卡。三是鼓勵農村地區銀行機構面向個體私營企業、種糧大戶、農村養殖戶、個體工商戶等推行惠農信用卡，切實滿足農民小額資金需求，解決其短期資金周轉難問題。四是鼓勵農產品收購企業大力推廣借記卡，讓更多的農戶享受網上銀行借記服務，減少現金流通。

促進銀行卡在農村地區的使用，關鍵是要營造良好的受理環境。有關各方應通力合作，采取有效措施，加快推進農村銀行卡受理市場建設。銀行機構應結合農村實際，合理布放ATM、POS機具設備，重點在集貿市場、糧食批發市場、農資經營市場、種養殖基地、旅游景點、百貨商場、賓館酒樓、學校醫院等發展特約商戶，擴大特約商戶覆蓋面。農業銀行、農村信用社、農村合作銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行等涉農金融機構和銀聯組織應按照互利合作的原則，協商確定有利于農村地區銀行卡推廣使用的收費策略，降低銀行卡受理成本。其他專業化服務機構可嘗試利用專業優勢，參與農村地區銀行卡受理市場建設。人民銀行各級分支機構要進一步擴大農民工銀行卡特色服務受理范圍，加強業務指導、安全管理和宣傳引導。

手機支付、電話支付、互聯網支付、電視網絡支付等支付方式方興未艾。隨著通信、電視網絡在農村地區覆蓋面的不斷擴大，這些支付方式也將進入農村，并將更好地彌補農村地區金融機構網點不足的缺陷。人民銀行積極支持和鼓勵商業銀行、農村信用社以及其他支付清算服務機構利用遍布城鄉的電話網絡、手機網絡、電視網絡，開發、推廣和普及新興支付工具。

(二)進一步提高農村支付清算網絡覆蓋面和結算效率

人民銀行跨行支付系統為銀行業金融機構提供各種高效、安全的跨行支付及資金清算業務，可以延伸到農村地區各類銀行機構。當前，仍有不少農村地區銀行機構網點未能接入人民銀行支付系統，或者已接入但使用權受限。銀行機構應積極行動、采取措施，通過靈活多樣的方式接入大、小額支付系統及支票影像系統，在強化風險管理的同時放松系統使用權限制。人民銀行將積極引導、支持農村金融機構的接入，進一步提高跨行支付系統覆蓋面，使更多農村居民盡早享受高效、便捷、低成本的支付服務。

農信銀資金清算系統作為全國農村合作金融機構之間資金清算和信息服務的基礎平臺，具有連通城鄉的獨特網絡優勢，應不斷增加參與機構網點，進一步擴大系統覆蓋面，提升系統處理效率，為提高農村金融服務水平做出更大貢獻。

以中國銀聯建設運行的銀行卡跨行支付系統為主干，連接各發卡銀行行內卡支付系統的銀行卡支付網絡，在我國銀行卡應用普及中發揮著關鍵作用。我們鼓勵中國銀聯向農村地區銀行機構延伸服務，大力增加農村地區銀行卡的聯網通用覆蓋面。

農村地區銀行機構特別是農村信用社、郵政儲蓄銀行機構，應盡快將支付網絡系統延伸到新設的機構網點。村鎮銀行等新型農村金融機構條件成熟的，可接入人民銀行支付系統。

(三)促進農村地區銀行賬戶開立和使用，加強賬戶管理

銀行賬戶是銀行為客戶提供各類支付結算服務的基礎，是客戶享受銀行服務便利的依托，也是銀行與客戶之間建立長期信用關系的載體。給予農戶和農村經濟組織開立與使用銀行結算賬戶政策優惠是必要的、有益的。人民銀行、涉農金融機構應共同研究，為農村合作經濟組織、農村專業戶、種養殖戶等開立銀行結算賬戶創造便利條件，適當簡化開戶手續，加快促進農村地區銀行結算賬戶的開立、使用，為農村地區非現金支付結算業務的發展創造條件。

與城市相比，農村地區銀行機構網點在從業人員素質、技術設備以及內控制度等方面均相對落后，不法分子開立虛假賬戶更易得逞。對此，我們既要采取鼓勵農村居民開立銀行賬戶的便利措施，又要堅定不移地執行有關賬戶管理的制度。要支持符合條件的農村地區銀行機構加入人民幣銀行結算賬戶管理系統和聯網核查公民身份信息系統。另一方面，農村銀行機構也要從人員、技術、制度等方面加大投入，充分利用人民銀行的系統來加強結算賬戶管理，更好地防范銀行結算賬戶業務風險。

(四)構建農村地區互惠互利、合作競爭的多元化支付服務組織體系

涉農金融機構是農村支付服務主體。涉農金融機構應努力發揮各自優勢，增強競爭意識，大膽創新，開發真正適合農村經濟發展特點、真正滿足農民需求的支付服務產品。農村信用社應發揮在農村地區的支付服務主力軍作用，健全風險防范機制，完善配套服務設施，深化農民工銀行卡特色服務。郵政儲蓄銀行應繼續完善郵儲匯兌系統，擴大覆蓋面，發揮對農村個人的支付服務優勢，努力拓展對涉農企業的支付結算服務。農業銀行應繼續按照自身戰略定位，面向“三農”、服務“三農”，開發適合“三農”的非現金支付服務產品。其他類銀行業金融機構也應順應國家發展農村的戰略，結合自身優勢，開展互利合作，為改善農村支付環境貢獻力量。

(五)加強宣傳培訓，提高非現金支付在農村的認知度

農村地區推廣非現金支付工具，宣傳和培訓工作十分重要。由于農村金融機構網點人員配備不足，而且員工長期以來缺少辦理票據、銀行卡等業務的經驗，對有關非現金支付工具的知識掌握不足。這種環境下，要在農村推廣非現金支付工具，必須有強有力的宣傳培訓。人民銀行要積極會同宣傳部門，充分利用電視、廣播、報紙等媒介加強宣傳;要通過豐富、生動、活潑的宣傳活動，讓支付結算知識進鄉村、進農家。要本著注重實效的原則，避免簡單、重復、走過場式的宣傳，探索建立農村地區支付服務宣傳的長效機制，真正使非現金支付服務宣傳深入人心，有效提升農村地區對非現金支付的認可度。

開展對農村地區支付結算從業人員的專業培訓是改善農村支付服務環境的基礎。通過集中培訓、舉辦知識競賽、開展業務技能考試與崗位練兵等形式來提高農村地區銀行機構臨柜人員的業務素質，不僅能直接提高農村支付結算服務水平，也有利于提高農村支付結算宣傳質量。

(六)加強風險防范，保障農村支付服務安全

農村地區支付服務環境薄弱，不僅體現在支付系統覆蓋面不足、銀行機構網點欠缺等方面，也體現在農村地區銀行機構網點內部控制不健全、風險防范意識及能力不足，以及防偽的技術設備落后等方面。同時，非現金支付對于多數農民來說，還基本屬于新生事物，要使其接受并使用，確保非現金支付的安全，樹立信心尤為重要。

首先要加強防范。農村地區銀行機構要嚴格執行人民幣銀行結算賬戶和聯網核查管理規定，切實落實賬戶實名制，防范假名開立并使用銀行結算賬戶進行詐騙。收單機構要嚴把特約商戶準入關，要特別注意防范信用卡套現問題向農村地區轉移，建立健全特約商戶檢查監督制度。人民銀行和各銀行機構要采取措施，不斷提高農民的自我保護意識，引導其正確使用非現金支付工具。要加強農村地區ATM機、POS機具的監控與維護，防止不法分子通過加裝測錄設備盜取持卡人信息作案;要對電話POS等新型終端設備的使用情況進行跟蹤了解，及時發現風險隱患，加強風險管理，完善安全措施。人民銀行各地分支行應會同公安等部門，和銀行機構、銀聯組織等一道，建立聯合預防農村地區支付結算領域違法活動的機制，加強信息溝通，共同防范風險。

其次要嚴厲打擊。對在農村地區出現的支付服務違法犯罪活動，銀行機構要及時向上級主管部門、當地公安部門報告，在業內進行通報，適時向社會公開發布風險提示;同時，要主動協調、積極配合公安部門依法嚴厲打擊支付領域的各類違法活動，震懾不法分子，切實保障廣大農民群眾利益。

四、扎實推進農村支付環境的改善

只有改善農村支付結算環境，才能改善農村金融服務;只有改善農村金融服務，才能實現中國金融現代化。改善農村支付環境是一項長期、艱巨的任務，必須加強領導，認真組織，有條不紊地扎實推進。2009年7月，人民銀行印發了《關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，明確了改善農村支付環境的指導思想、總體目標和具體要求。人民銀行各分支行已按照《指導意見》的要求，牽頭成立了改善農村支付服務環境領導機構，制定并實施了相應的實施意見，指導、協調和監督檢查當地農村支付環境的改善工作。我們要以科學發展觀為指導，以服務“三農”為宗旨，科學規劃、加強領導、協同行動，充分發揮市場主體的積極性、創造性，建立有利于實施各項惠農政策的銀行賬戶服務體系，發展適用于農村地區的支付工具體系，建設覆蓋所有涉農金融機構的安全、高效的支付清算系統，促進農村地區支付服務組織多元化發展的總體目標，譜寫農村支付服務發展的新篇章。

同時需要注意，由于全國農村地區經濟發展水平、產業發展特點、支付交易方式、居民收入以及金融生態等存在差異，各地應依據當地實際情況區別對待，因地制宜，先行試點，統籌安排實施進程，在總結試點有益經驗的基礎上全面推廣。