銀行卡風險不容忽視

一、當前銀行卡業務風險的表現形式

銀行卡的風險是指銀行卡在使用過程中，發卡銀行、特約商戶或持卡人遭受非正常經濟損失的危險性。銀行卡風險的主要表現形式有以下幾種:

第一，客戶的信用風險。主要表現形式為:發卡銀行對銀行卡申請人的信用評估不準，向信用不好的申請人發放了銀行卡，承擔持卡人惡意透支造成經濟損失的風險。持卡人經濟狀況惡化，無力償還已透支的款項，也會給發卡銀行帶來風險。因為發卡銀行是根據申請人申領銀行卡時的經濟狀況和信用程度決定是否發卡的，有些申請人領卡后，其職業、收入、財產、社會地位等情況可能發生重大變化，如因公司破產、下崗、失業、生病及其他意外事故等原因，以致無力償還已透支的款項。另外，持卡人與發卡銀行聯系中斷，也會給發卡銀行帶來風險。有些持卡人移居外地或出國，也不通知發卡銀行，造成發卡銀行與持卡人聯系中斷，持卡人拖欠的款項難以追還。

第二，不法分子蓄意冒用、詐騙的風險。主要表現為:不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發卡銀行的信任，領取銀行卡后，進行惡意透支，給發卡銀行造成經濟損失的風險;不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進行消費或取現造成的風險;不法分子與取現網點和特約商戶的內部人員相互勾結，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現金或貨物;不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當作真卡接受，蒙受損失的風險。

第三，發卡銀行內部管理的風險。發卡銀行內部管理不嚴，個別工作人員利用職務或工作之便作案，會給發卡銀行帶來風險。主要表現為:內部人員偷制銀行卡或盜竊已制好的銀行卡，冒充合法持卡人提取現金或持卡消費;內部人員偽造或修改取現或記賬憑證，騙取現金;內外勾結，超限額授權，幫助不法分子大量套取現金或巨額消費;通過更改電腦資料、余額等手法，非法提取持卡人的存款;內部人員由于疏忽大意，或礙于人情沒有嚴格按規定審查銀行卡的申請或授權，以致出現透支或其他違法活動所造成的風險。

第四，特約商戶操作不當的風險。主要表現為:特約商戶的工作人員沒有核對止付名單、身份證件和預留簽名，接受了本應止付的銀行卡，造成經濟損失的風險;工作人員不索取授權即讓持卡人超過限額消費，造成信用失控的風險;個別特約商戶的工作人員與持卡人相互勾結，通過“真刷卡，假消費”的手段或受理假卡來套取銀行資金的風險。

第五，持卡人不當使用銀行卡的風險。主要表現為:持卡人丟失或被竊銀行卡后不及時向發卡銀行或代辦銀行掛失，銀行卡被冒用造成損失的風險;持卡人對密碼保管不慎或泄密造成的風險;持卡人將銀行卡借給他人使用，發生透支引起糾紛造成損失的風險。

二、構建銀行卡業務風險管理長效機制的幾點建議

(一)發卡行要提高對風險管理的認識，樹立正確的風險管理理念

各發卡機構應充分認識風險的客觀性，重視風險管理在企業管理中的核心作用，要緊跟時代發展，認識風險的復雜性、隱蔽性，正確識別風險等級，精細管理，自覺遵守銀行卡業務的規章制度，特別是要落實風險管理的各項要求，堅持合規經營，降低各類不確定因素可能造成的影響和損失，獲取更大回報和新的發展機遇。

(二)嚴格落實銀行卡市場參與主體風險防范責任

發卡機構應強化申請人資料審查制度，規范操作程序，嚴格執行銀行賬戶實名制要求，樹立信用卡是有信用人使用的理念，對信用卡申請人進行嚴格的身份核實和信用審查，根據審查結果，確定不同授信額度，不能以放寬授信額度作為吸引客戶的條件。應加強對第三方外包服務商的管理，明確其對客戶信息和交易信息的保密義務，定期對外包業務及外包服務機構進行風險評估。嚴格發卡外包管理，提倡自主發卡。嚴格執行國家反洗錢規定，提高對通過銀行卡洗錢和跨境轉移非法資金的防控能力。

商戶拓展要堅持以質量和誠信為本，依靠技術進步和產品升級完善對特約商戶和POS機具的管理，建立健全日常監控和巡查機制，防止POS機具被商戶移機、挪用現象發生。此外，還應加強對商戶收銀員安全使用銀行卡的技能培訓。收單機構應加強對中小商戶的交易監測，注意經營范圍與交易規模的合理性、關聯性。如發現可疑交易應加強巡查或報告，防范可能存在的交易風險或洗錢犯罪活動。

銀聯作為專業化銀行卡清算組織，應加強對銀行卡跨行交易網絡的安全及風險管理，確保銀行卡清算系統安全穩定運行。銀聯要建立健全風險審查評估和管理機制，定期對系統的運行和安全管理工作進行全面巡檢，對風險狀況及后果進行評估。同時，對接入銀聯網絡的機構實行嚴格的技術標準審查和風險評估。銀聯既要做好卡交易的轉接服務，也應完善技術手段，建立交易監測系統，實現對商戶的分類監測，根據交易的規模、頻率、時間、關聯度等要素，排查風險商戶，警示交易風險，并將這些風險信息與入網機構共享，實現風險聯控、互利共贏的經營目標，防范支付清算風險。

(三)建立銀行卡風險防范的合作機制

建立銀行卡風險聯合防范和預警機制，形成共同防范銀行卡風險的合力。各發卡機構和銀聯應加強與有關方面的合作，盡快建立與立法、司法等的聯系渠道及案件通報、協查機制，加強對欺詐風險的打擊力度。要按照“堵疏結合，標本兼治”的原則，堅持防范和打擊并重、規范和治理并舉，從源頭上預防銀行卡風險案件的發生。人民銀行應牽頭組建聯席會議制度，及時將發現的具有擴散性、典型性的風險事件，在成員內部進行通報，防止同類風險在業內擴散。

(四)切實加強銀行卡風險意識教育和宣傳工作

各市場參與主體應進一步加大公共教育宣傳力度，強化信息披露，對銀行卡業務中存在的風險，尤其是危害普通消費者利益的欺詐風險要及時公開提示。各發卡機構應規范銀行卡業務的合同文本，促進公平競爭，保護市場參與者的合法權益，創造有利于銀行卡業務發展的基礎環境。

(責任編輯 代金奎)