農村非標準化金融服務的經營模式：諸城金融服務站

摘要:農村金融困境在一定程度上受制于非標準化金融服務的缺失。就目前條件而言，金融機構在非標準化金融服務經營上不符合規模經濟要求，沒有比較優勢，但在政府主導下由金融機構聯合以社區服務站的方式供給服務，卻存在一定合理性。山東省諸城市在借鑒農村社區服務站成功經驗基礎上，以開設金融服務站的方式，開辟了金融機構聯合代理代辦農村非標準化金融服務的新模式，這對改進農村金融服務有一定借鑒意義。

關鍵詞:農村金融;非標準化服務;金融服務站

Abstract:To a certain extent，the rural financial predicament is limited due to lacking of the non- standardized financial service .As regards the present condition，the financial institutions are not accord with the large-scale economy requirement， and there is no comparative advantage，but under the leadership of the government，by the financial institution unites the agent and charges affaires have certain rationality. Zhucheng of Shandong province based on the successful experience of rural community service for reference，by opening the financial service station，opened the non-standardized rural financial service ，which is a new pattern that financial institutions act jointly to charge non-standardized financial service，which has certain reference meaning in improving the rural financial service.

Key Words:rural finance，non-standardized service，financial service station

中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2009)10-0034-04

一、引言

農村金融服務是近年來社會各界一致高度關注的熱點問題。人們之所以如此關注，不僅僅是因為它對“三農”經濟發展至關重要，關鍵還在于，農村金融服務始終處于困境、難解狀態。這一僵局如持續下去，農村經濟的惡性循環將不可避免，會進一步拉大與城市之間的差距，不利于社會公平和和諧社會建設。

二、對金融服務的再認識

從一般意義講，金融服務是指金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供共同受益、獲得滿足的活動。按照傳統思維，人們所觀察到的金融服務，多是指資金融通活動中產生的直接服務。但實際上，金融服務不僅包括資金類金融服務，也包括附屬類金融服務。資金類金融服務主要指與資金融通活動直接相關聯的存款、貸款等服務;附屬類金融服務是指與資金融通活動間接相關的支付結算、中介代理、理財咨詢等服務。前者多是金融機構與其客戶交易的標的物及其相關服務，后者多用非貨幣的工具或載體為資金融通活動的實現提供交易性便利。

在我國，金融服務通常由正規金融部門提供。但在整個金融服務系列中，正規金融部門只提供能夠完全商業化運作的標準化金融服務，重點集中在資金類金融服務上;而那些附屬類的、非標準化金融服務則通常通過外包或社會分工產生新的金融中介組織來供給。標準化金融服務是指在服務過程中使用流水作業法，用現代化設備和精心設計的服務操作體系取代或減少人工性服務，體現服務過程程序化，服務行為規范化;其特點是為顧客提供快速、可靠、方便、一致、廉價的服務。非標準化的金融服務則相反，是一些不能夠流水作業的分散、零星的附屬性金融服務。盡管非標準化金融服務居于從屬地位，但是它對標準化金融服務的完成和實現具有不可或缺的支持、支撐作用;如果沒有非標準化金融的支持和鋪墊，整個金融交易難度增加，或者交易成本將提高。標準化與非標準化金融服務之間并沒有固定不變的市場邊界，往往隨著市場結構、市場成熟程度而動態變化。

自國有銀行從農村大量撤離銀行網點后，農村金融市場事實上由農村信用社獨家壟斷，金融機構的代辦所、代辦站也已大幅度減少，但金融需求卻越來越旺盛，現有網點承載量已近極限，不僅標準化金融服務出現供給不足，而且非標準化金融服務更是處于嚴重短缺狀態。更為嚴重的是，非標準化金融服務的重要性和短缺狀態并沒有引起高度重視，進而使整個農村金融服務效率受到限制和約束。山東省諸城市金融服務站正是在這種背景下產生的。它以非正式機構的方式填補了農村非標準化金融服務的需求和供給空白，并且，應標準化金融服務之需，在很大程度上把農村非標準化金融服務整合成可交易的金融產品，彌補了正規金融機構網點不足、服務欠缺的問題，較好平緩了農村金融供需矛盾，實現了供需對接。

三、諸城金融服務站的建設始末

諸城金融服務站是以社區為單元，由當地政府、人民銀行和金融機構借鑒農村社區服務站的模式，由金融機構聯合派出人員，承擔農村社區的信用評級、代辦貸款申請、聯絡信用擔保等非標準化金融服務的聯合辦公場所。促成諸城金融服務站的直接原因，來自當地人民銀行2008年10月的一次專題調查。調查結果顯示，年收入超過2萬元的1550家農戶，對代理貸款申請、信用評級、組織信用擔保、理財、結算、咨詢和人民幣兌換等金融服務有強烈需求。

當地人民銀行當時意識到，類似于代理貸款申請、信用評級、組織信用擔保等金融服務，是正規金融網點無法經營的非標準化金融服務。接下來有一連串的問題:一是這類金融服務應該由誰來經營?是政府、金融機構還是農村的社區服務站?雖然政府部門不可能直接從事金融服務，但它對地方經濟金融發展有足夠的影響力、號召力，開展農村金融業務必須巧妙借用地方政府的力量。同樣，金融機構雖然也不會直接經營非標準化的金融服務業務，但該項業務開展得好壞，卻會直接影響整個金融服務效率。正規金融機構在獨立經營非標準化金融服務上不符合規模經濟的要求，沒有比較優勢，但金融機構之間聯手運作卻存在一定可能性。二是以什么方式經營?是設立正式機構還是代理、代辦?據初步匡算，銀行設立一家分理處，由于營業網點安全要求高，需要長期維護運行，租用房屋等投入50萬元以上，每年維護運行費用也在200萬元以上?？梢?，設立正規的銀行網點行不通。出路只有代理、代辦。而在農村已經成功運行的社區服務模式完全可以借鑒和參考。三是金融代理代辦網點的人員、費用如何解決?這涉及到金融服務站能否可持續運營的關鍵。為解決這一問題，諸城市人民銀行通過調查走訪各金融機構，他們一致贊同人民銀行提出的聯合開辦社區金融服務站的設想，并表示愿意聯合出人、出資、出設備運營金融服務站。于是，農村金融服務站的總體框架基本形成，并于2009年4月向諸城市政府形成專題報告。政府責成人民銀行負責規劃指導，全力支持農村金融服務站建設工作。諸城農村金融服務站的建設程序大致是:

(一)制定方案，建立機制

在人民銀行協調下，諸城市先后制定了《諸城市農村社區金融服務方案》和《諸城市農村社區金融服務實施方案》，明確了農村社區金融服務站的指導思想、任務目標、參與機構、保障措施、實施步驟等，對全市208個社區設立的“金融服務站”，制作匾牌進行明示，作為社區金融服務場所。由金融機構聯合派員、攜帶相關設備，統一著裝進站工作，費用由其派出銀行或者保險機構承擔。

諸城金融服務站還建立了運行、報告、交流和獎懲四項基本制度。各金融機構確定一名領導分管社區金融服務工作，強化與相關鄉鎮社區聯系，定期匯報社區金融服務情況，通過培訓班、報告會、座談會、咨詢會等形式加強銀行與社區居民交流;通過行長聯席會議、社區金融服務會議等形式加強銀行之間的交流;市政府對因金融服務站工作所新增的貸款，每年按新增額的0.5%給予風險補償;人民銀行對主動開展金融服務站工作的金融機構給予再貸款、再貼現等支持;銀監部門則在金融產品創新和基層機構網點布局上給予優先考慮，對長期不開展工作或者應付、敷衍、沒有實質結果的給予通報批評。

(二)確定功能，明確措施

諸城金融服務站主要定位于以下五個方面:一是銀行貸款業務咨詢、代理工作。受客戶委托，對不同銀行的貸款產品進行比較分析，提供咨詢方案，指導借款人準備貸款材料;代理申請人辦理信貸業務，包括代辦評估、登記、保險等事項，由申請人簽字后向銀行提出貸款申請，在貸款持續期間向銀行提醒風險，向借款者進行還本付息提示。二是開展社區征信、組織信用聯盟。依靠社區管理機構和村級組織等進行信用信息采集，評比信用戶、信用組織;在農戶或社區小微企業組織成立信用聯保戶、抵押保證體，并建立社區信用管理制度，對其進行登記、信用評估、影響信用事件記錄等;協助銀行發展信用戶、信用組織，或者建立本轄區、各銀行共同認可的信用組織。三是推介網上銀行、電話銀行，推廣農村非現金支付。指導社區企業運用網上銀行建立資金流轉中心，實現及時支付和資金狀況查詢，推動電話銀行在農村的廣泛運用;在社區的農資站、便民超市安裝POS機具，方便利用銀行卡進行支付結算;增加ATM機數量，方便進行小額取現。四是推動金融產品創新，引導貸款投放。研究推動銀行嘗試農村土地承包經營權、林權、水域經營權等權益抵押擔保方式，嘗試信用人保證擔保、物權抵押擔保、家庭貴重財產質押擔保、親屬保證擔保等擔保方式，增加農村經濟與資金黏結性。五是宣傳金融知識，提升民眾金融意識。在社區的農家書屋開辟“金融知識角”，匯集金融書籍、金融產品材料，方便民眾閱覽學習;通過金融講座、假幣鑒定、金融產品推介、結算工具演示等方式，提高民眾參與興趣、提升參與意識;通過成功辦理業務介紹、受益者介紹，引導社區金融服務推向深入。

(三)先行試點，逐步推進

以農村社區為基點的金融服務站，設立在農村社區服務中心，每個農村社區基本由5個自然村、1500戶農村居民組成，大約10平方公里范圍，區域產值1.5億元左右，每個鄉鎮約有16個社區組成，其數量是現有農村金融機構的5-10倍。鑒于金融服務站是以非正式機構的方式營運金融服務的一項新生事物，因此，金融服務站必須先行試點，在試點成功后才具備大面積推廣的條件。諸城金融服務站的試點選擇了皇華鎮大展村、朱泮、范家莊子3個社區和百尺河鎮后桃園社區1085戶社區農戶，各金融機構相繼開展小額擔保貸款、小額抵押貸款等農村信貸業務。到2009年6月，農村合作銀行授信總額2300余萬元，發放貸款500余萬元;郵政儲蓄銀行發放貸款110戶，430萬元;農業銀行發行惠農卡20213張，為7753戶農戶發放小額貸款2.3億元。

諸城市委、市政府高度重視，市委市政府領導先后5次作出專門批示，組織召開現場會議在全市范圍內推進。人民銀行作為牽頭部門，先后10余次召開會議進行研究調度，部署工作開展;組織各金融機構捐獻金融書籍及業務宣傳冊1萬余冊充實到社區。各相關金融機構也都結合自身實際，制定了具體的社區金融服務方案，先后招聘、培訓100余人專職服務人員，金融服務站推廣工作進展順利。2009年9月末，全市發展金融服務站87個，從業人員125人。金融服務站的出現，改變了傳統的以營業機構為中心輻射轄區的支農服務模式，增加了金融服務輻射面積，促進了農村金融的有效競爭，有效對接了金融供給與需求，深受農民、企業歡迎。2009年9月，諸城市金融機構本外幣各項貸款余額達208.67億元，較年初增加59.04億元，增長39.45%。有了金融服務站的支撐和支持，農村地區貸款余額51.68億元，增長37%，同比提高23.5個百分點，大大縮小了農村地區貸款增幅與城區的差距。

四、諸城金融服務站產生的合理性剖析

諸城農村金融服務站的實質是一種金融機構聯合代理代辦農村非標準化金融服務的新模式。這一模式的合理性體現在以下四個方面:

(一)實現了農村非標準化金融服務的規模開發

農村非標準化金融服務是不規范和分散的，不符合正規金融機構規模經濟的要求，所以，該領域一直處于空白狀態。諸城市應農村金融實際需求，通過設立為數眾多的聯合代理代辦金融服務站，集小成大，把零星、分散的非標準化金融服務集合成具有規模意義的特色產品。目前，諸城市農村的貸款產品咨詢、貸款人材料準備、貸款辦理手續以及資產評估、登記和保險等基本實現了全方位的代理代辦;社區征信、組織信用擔保、貸款用戶信用信息采集也基本達到了程序化、正?；\作。這些金融服務活動，基本填補和覆蓋了農村非標準化金融服務的空白，為金融機構順利開展業務提供了有利的基礎和條件。

(二)代理代辦具有成本優勢

諸城金融服務站不同于金融機構的正規營業網點，也與原有金融代辦站、代辦點有本質的區別。其中，最大的區別在于，諸城金融服務站不具有信貸決策、資金運營功能，因而不存在經營風險問題。而且，由于諸城金融服務站屬于準公共服務機構，辦公場所在社區服務中心的業務大廳，不需要支付場所租賃、安全等費用。每家社區金融服務站配備2名服務人員，不需要付出太多的人工費用。金融服務站實行銀行、保險、咨詢、評估等兼業代理代辦，少量費用由銀行、保險機構分擔，或從代理業務中收取，運作成本較低。金融服務站聘用人員熟悉當地情況，而且可以方便地借用社區服務中心積累的大量有關農戶收入、需求及企業情況的工作成果，不需要付出信息搜集成本，溝通成本低，信息可信度高，有利于業務開展和風險預測。

(三)金融服務站貼近市場具有產品優勢

作為農村社區服務功能的延伸，諸城金融服務站上接銀行、保險等金融產品提供機構，下連農戶、企業等金融產品需求客戶，是銀行、保險企業產品推介者，也是農戶、企業的需求代理人。它可以對不同金融機構提供的金融產品進行橫向比較分析，針對不同需求進行產品推介;同樣農民可以通過金融服務站提供的金融產品比較，結合自身需求特點有針對性地進行選擇，能夠消除信息不充分導致農民被動接受金融產品的問題。金融服務站能夠推動金融產品創新，前期可根據農村需求，向金融機構建議開辦新的金融產品;后期能夠充分利用社區人流量大、信息傳播快的優勢進行宣傳推廣，使農民群眾盡快知悉各類創新金融產品，避免因宣傳不到位、知悉率低而出現“有貨無市”的尷尬境地。金融服務站能夠推動農村征信建設，形成良好的金融環境，金融服務站開展社區征信，可以充分利用農村社區服務中心的管理職能，發揮其對農戶了解程度高、信息對稱的優勢，有效杜絕了信息采集的片面性和盲目性，確保信息真實可靠。

(四)政府支持有利于長遠發展

諸城金融服務站是政府和人民銀行應金融服務供需雙方的市場需求推動產生的。地方政府的組織力、號召力對金融服務站的規劃、開設和運行提供了強有力的保障，將金融服務站引入農村社區服務中心，使社區由公共服務走向公共、經濟發展全面服務，并將社區金融服務情況納入對鄉鎮政府考核中，形成了社區工作需要金融服務、金融服務需要社區支持的互需互利局面。這對于發揮金融對經濟發展的引領作用，促進經濟與金融良性循環提供了良好的外部環境和組織保障，有利于金融服務站的長遠、可持續發展。

五、簡要結論

農村金融困境在一定程度上受制于非標準化金融服務缺失。就目前條件而言，金融機構在非標準化金融服務經營上不符合規模經濟要求，沒有比較優勢，但在政府主導下由金融機構聯合代理代辦卻存在一定必然性和合理性。

(一)農村存在大量的非標準化金融服務需求

非標準化金融服務對于改進和提高金融交易效率至關重要。在農村，類似于貸款業務咨詢，貸款申請代理，資產評估登記，信用信息采集，客戶信用評級，組織貸款擔保，網上銀行、電話銀行推介，農村土地等經營權、林權、水域經營權抵押，以及金融知識宣傳普及等非標準化金融服務需求普遍存在，而且處于滯后開發狀態，在很大層面上加劇了農村金融困境的嚴重程度，降低了金融交易效率。因此，農村非標準化金融服務的深度開發問題已被提到重要議事日程。

(二)農村需要大力發展以聯合代理代辦為核心的金融服務站

金融服務站以聯合代理代辦的方式彌補了正規金融機構開發利用農村非標準化金融服務上的缺陷，以低廉成本、信息對稱、貼近市場、銜接供需等比較優勢實現了規?；洜I。作為農村社區服務功能的延伸，實現了銀行與客戶、經濟與金融的良性循環。

(三)政府對金融服務站發展的扶持不可或缺

政府及其部門對地方經濟金融發展有足夠的影響力、號召力，這是農村金融服務站運行中需要考慮的重要因素。諸城市的實踐表明，黨委政府的強力支持對金融服務站的穩定健康運作發揮了關鍵作用;同時，人民銀行和銀行監管部門的協調、指導，同樣對金融服務站的發展至關重要。

(責任編輯 劉西順)