對我國農(nóng)村支付環(huán)境的透視

摘要:農(nóng)村金融服務體系是新農(nóng)村建設的核心動力，而農(nóng)村支付環(huán)境是農(nóng)村金融服務體系的重要組成部分。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展，現(xiàn)有農(nóng)村支付環(huán)境存在的支付渠道較窄、支付工具單一、收費制度不完善等問題不能滿足日益增長的農(nóng)村支付結(jié)算需求。研究農(nóng)村支付環(huán)境建立的有效途徑，提高農(nóng)村資源配置效率，對推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持新農(nóng)村建設具有重要意義。

關鍵詞:新農(nóng)村建設;支付環(huán)境;路徑

Abstract:The rural-finance-services structure is the core impetus of new countryside construction， and the countryside payment environment is an important part of the structure. Along with the rapid expandation of rural economy， the existing countryside payment environment with narrow payment channel， monotonous payment tools and faultness of the charge system can’t meet the increasingly need of countryside payment settlement. It is of great meaning to study the efficient path of countryside payment environment establishment so as to raise countryside resources deployment efficiency and develop the rural economy.

Key Words:new countryside construction，payment environment，path

中圖分類號:F832.1文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2009)10-0066-04

伴隨著我國農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民的增收，農(nóng)村金融需求日益擴張。農(nóng)村支付體系是農(nóng)村金融服務體系的重要組成部分，改善農(nóng)村支付環(huán)境，提高農(nóng)村支付結(jié)算效率，對于拉動農(nóng)村消費、提高農(nóng)村資源配置效率、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。支付服務現(xiàn)代化是農(nóng)村經(jīng)濟、金融現(xiàn)代化的重要指標，是社會主義新農(nóng)村建設的重要內(nèi)容。在建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，推動我國農(nóng)村金融服務水平全面提升的同時，必然要求推動農(nóng)村支付環(huán)境的進一步改善。

一、我國農(nóng)村支付環(huán)境現(xiàn)狀描述

(一)農(nóng)民工銀行卡特色服務全面展開

2008年，人民銀行進一步加強對農(nóng)民工銀行卡特色服務的業(yè)務指導、安全管理和宣傳引導;協(xié)調(diào)中國郵政儲蓄銀行全面開通農(nóng)民工銀行卡特色服務，充分利用其遍布鄉(xiāng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢，拓展農(nóng)民工銀行卡特色服務的覆蓋范圍。目前，農(nóng)民工銀行卡特色服務已經(jīng)推廣至20個農(nóng)民工輸出大省，基本滿足了全國絕大多數(shù)農(nóng)民工的異地存、取款需要。截至2008年末，農(nóng)民工銀行卡成功交易筆數(shù)為1269.8萬筆，交易金額為79.8億元，該項服務對于改善農(nóng)村用卡環(huán)境、提升農(nóng)村金融服務水平發(fā)揮了明顯的促進作用。

(二)農(nóng)村支付系統(tǒng)不斷完善

為方便各農(nóng)村金融機構(gòu)接入人民銀行支付系統(tǒng)，人民銀行大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)均設計了靈活多樣的接入方式，有效暢通了資金匯劃渠道。截至2008年末，接入支付系統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)達17542家，占支付系統(tǒng)參與者的21.5%;接入支票影像交換系統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)達9825家，占支票影像交換系統(tǒng)參與者的17%。同時，人民銀行積極督促和指導農(nóng)村信用社和上級聯(lián)社間的網(wǎng)絡建設，逐步建立農(nóng)村信用聯(lián)社行業(yè)的支付清算系統(tǒng)，改善支付結(jié)算渠道。截至2008年末，全國已有42家省或地市農(nóng)村信用社完成綜合業(yè)務系統(tǒng)建設并接入支付系統(tǒng)辦理業(yè)務。

(三)農(nóng)信銀核心導向作用初步顯現(xiàn)

農(nóng)信銀資金清算中心積極面向農(nóng)信銀機構(gòu)(含農(nóng)村信用社、農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行，下同)及其他地方性中小金融機構(gòu)等提供更具成本優(yōu)勢、更為便捷的支付清算服務，滿足廣大農(nóng)村對質(zhì)優(yōu)價廉支付服務的需求。2008年，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)共成功處理各類支付結(jié)算業(yè)務1111.3萬筆、清算資金2291.0億元，分別較2007年增長267%和218%。截至2008年末，全國共有26個省(自治區(qū)、直轄市)的農(nóng)信銀機構(gòu)開通實時匯兌業(yè)務(2008年內(nèi)新增16個)，成為我國農(nóng)村地區(qū)支付服務基礎設施的重要組成部分，有效地促進了農(nóng)村金融機構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務的快速發(fā)展。

二、我國農(nóng)村支付環(huán)境建設中存在的問題

(一)農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低，支付環(huán)境缺乏依托基礎

支付結(jié)算工作是以金融機構(gòu)為依托的，金融機構(gòu)的合理覆蓋率是構(gòu)建農(nóng)村支付環(huán)境的基本要求。我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革，基本上形成了具有政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能的金融服務體系，分別設立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)，少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)還設立了地區(qū)性商業(yè)銀行延伸機構(gòu)和網(wǎng)點等。但工、中、建等商業(yè)銀行因集約化經(jīng)營，紛紛撤銷其在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點;農(nóng)村信用社從自身經(jīng)營效益考慮，加快了機構(gòu)整合步伐，將業(yè)績不夠好的營業(yè)網(wǎng)點撤并;郵政儲蓄銀行在縣市以下的機構(gòu)改革尚未完成，加上面臨經(jīng)營場所、人才隊伍建設、資金等方面的問題，郵政儲蓄網(wǎng)點全面開展支付結(jié)算業(yè)務還有待時日。

目前，我國平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13個金融網(wǎng)點，平均1個營業(yè)網(wǎng)點要服務近2萬人。而且，從金融網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局結(jié)構(gòu)看，主要集中在經(jīng)濟較發(fā)達、距離縣城比較近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，稍偏遠的、經(jīng)濟較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員辦理支付結(jié)算業(yè)務很不方便。營業(yè)網(wǎng)絡覆蓋面小，產(chǎn)品單一，支付功能不全，一定程度上導致了農(nóng)村金融支付服務功能弱化。由于農(nóng)村進城務工人員的增多和國家各項惠農(nóng)政策的落實，廣大農(nóng)村地區(qū)對金融服務特別是支付結(jié)算服務的需求越來越大。相對于現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟建設中專業(yè)市場多、分布廣的經(jīng)濟特點，金融服務網(wǎng)點遠遠不能滿足農(nóng)村客戶多樣化的結(jié)算服務需求。

(二)基礎設施建設相對滯后，支付結(jié)算渠道相對較窄

隨著大小額支付系統(tǒng)的推廣運用和商業(yè)銀行電子化業(yè)務的不斷普及，參與大小額支付系統(tǒng)的金融機構(gòu)已能實現(xiàn)金融機構(gòu)間直接進行資金劃轉(zhuǎn)，開通了電子匯兌業(yè)務的金融機構(gòu)也能實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)直接匯劃。目前，絕大多數(shù)省、市、自治區(qū)的農(nóng)村信用社建成運行了全省集中的支付清算系統(tǒng)。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的行內(nèi)支付系統(tǒng)也已比較完善，基本上都接入了人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和支票影像系統(tǒng)。但支付結(jié)算網(wǎng)絡沒有深入到農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，參與大小額支付系統(tǒng)的金融機構(gòu)只是縣級支行以上機構(gòu)，基層金融機構(gòu)網(wǎng)點跨行資金匯劃業(yè)務均必須由縣支行營業(yè)部門轉(zhuǎn)辦，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的快捷性和便利性難以在基層機構(gòu)體現(xiàn)，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)功能未能得到充分發(fā)揮。

很多農(nóng)村金融機構(gòu)電子化發(fā)展水平較低、網(wǎng)絡建設速度較慢，數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)絡還沒有建成，仍處于單機單網(wǎng)的孤立作業(yè)狀態(tài)，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)尚未加入中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，其參與的農(nóng)村金融機構(gòu)的資金劃轉(zhuǎn)只能局限于農(nóng)信銀成員機構(gòu)內(nèi)部，沒有形成全國統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)。營業(yè)網(wǎng)點與內(nèi)部支付結(jié)算網(wǎng)絡的不暢通，造成資金在途時間長、結(jié)算速度較慢等不利局面，嚴重制約了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展。究其原因，與金融機構(gòu)為防范風險而限制鄉(xiāng)村地區(qū)使用支付系統(tǒng)的權(quán)限有關，也與非現(xiàn)金支付工具特別是票據(jù)業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展比較慢、農(nóng)村地區(qū)跨行支付清算渠道缺乏實際需求推動有關。

此外，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算配套設備不足，對農(nóng)村最基層客戶需求關注不多，甚至不愿把硬件設施配置到農(nóng)村網(wǎng)點。在鄉(xiāng)村投入一臺ATM機要花費機器成本、房租、維護費用等20余萬元，POS機則需上千元。金融機構(gòu)出于成本因素考慮，在農(nóng)村地區(qū)投放硬件設施較少。

(三)支付結(jié)算知識普及率低，社會信用環(huán)境相對薄弱

農(nóng)村金融機構(gòu)的客戶群體主要是農(nóng)民、個體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟規(guī)模的不斷擴大，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)已成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和今后發(fā)展的主攻方向，應運而生的是農(nóng)戶與農(nóng)產(chǎn)品供應商、農(nóng)產(chǎn)品供應商與農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)之間的資金結(jié)算更趨多樣化，以現(xiàn)金支付為主的非電子支付方式已經(jīng)遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需求。但農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金支付觀念牢固，缺乏有針對性的金融知識、支付結(jié)算知識，對自助銀行、網(wǎng)上銀行等新型非現(xiàn)金支付方式尤顯陌生，普遍認為現(xiàn)金結(jié)算直觀方便，看得見、摸得著，使用現(xiàn)金結(jié)算已經(jīng)是習慣成自然，沒有在收入水平不斷增長的同時接受更先進的結(jié)算工具知識。加之當前銀行卡犯罪、詐騙案件時有發(fā)生，也給城鄉(xiāng)居民使用銀行卡造成一定負面影響。而且現(xiàn)金結(jié)算不收費，使其成為農(nóng)村地區(qū)普遍使用的結(jié)算方式。

據(jù)調(diào)查，80%的群眾對大、小額支付系統(tǒng)及集中代收付功能幾乎一概不知，對個人結(jié)算賬戶作用與儲蓄賬戶區(qū)別知之甚少，對支付結(jié)算工具如支票、匯票、農(nóng)民工特色卡、借記卡、貸記卡、支票影像等區(qū)分不清。絕大部分農(nóng)村居民對支付結(jié)算工具的種類和使用方法缺乏了解，難以選擇適合自己的結(jié)算工具，從而也限制了支付結(jié)算業(yè)務在農(nóng)村的開展。

另外，由于我國農(nóng)村地區(qū)信用制度不健全，交易信息極不對稱，部分企業(yè)和個人的信用觀念淡薄，信用等級不明確，金融生態(tài)環(huán)境整體評價仍然較低，農(nóng)村支付服務環(huán)境建設缺乏良好的氛圍和基礎，脆弱社會信用可能形成的非現(xiàn)金結(jié)算風險，制約了非現(xiàn)金支付工具的推廣和使用。

(四)支付結(jié)算工具種類單一，銀行卡業(yè)務推廣難度大

新農(nóng)村建設中農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算服務需求有其自身的特點:大量外出務工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，新型農(nóng)民涌現(xiàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民對運用現(xiàn)代支付結(jié)算手段辦理業(yè)務需求強烈，相應的支付結(jié)算工具也應該具有針對性和創(chuàng)新性。但由于農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務缺乏競爭壓力，開拓意識不強，發(fā)展非現(xiàn)金支付工具、創(chuàng)新支付品種的動力明顯不足。銀行卡、支票、本票、匯票等支付結(jié)算工具在實際業(yè)務中還沒有得到推廣使用，現(xiàn)金支付和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式仍是農(nóng)村結(jié)算業(yè)務的主體。2008年農(nóng)信銀各類結(jié)算業(yè)務中，通存通兌業(yè)務交易量占比高達87%，而電子匯兌、銀行匯票業(yè)務交易量分別只占8%和5%。

自2007年開展“農(nóng)民工銀行卡特色服務”以來，農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡業(yè)務得到很大發(fā)展，銀行卡隨著外出務工人員的回鄉(xiāng)開始被認識。但與城市比較，農(nóng)村地區(qū)銀行卡應用發(fā)展存在明顯不足。一是產(chǎn)品創(chuàng)新不足。例如在農(nóng)耕季節(jié)，臨時性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能。將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結(jié)合，在一定程度上可以解決農(nóng)民小額融資的燃眉之急。二是一般商家規(guī)模較小，相互之間的競爭還停留在商品的品種多不多、價格優(yōu)惠不優(yōu)惠上，對發(fā)展POS機不夠熱心。銀行卡特約商家在受理刷卡消費時，要向銀行、銀聯(lián)、電信等單位支付設備費用、交易費用、通訊費用等，對于小規(guī)模經(jīng)營的商家來說也是一筆不小的開支，客觀上減少了商家的利潤，影響了銀行卡的受理。ATM、POS等基礎交易設施在鄉(xiāng)、村區(qū)域覆蓋率低，致使銀行卡的便捷優(yōu)勢難于體現(xiàn)，網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付等新興支付渠道更是缺乏，阻礙了農(nóng)村支付環(huán)境的進一步優(yōu)化。

(五)從業(yè)人員素質(zhì)有待提高，收費制度亟需完善

現(xiàn)代化的支付結(jié)算手段，需要高素質(zhì)的人員承辦，才能提供高效、安全的結(jié)算服務。然而，部分農(nóng)村金融機構(gòu)的支付結(jié)算人員難以適應日益變化的現(xiàn)代化支付結(jié)算要求。據(jù)調(diào)查，在縣域銀行類金融機構(gòu)支付結(jié)算從業(yè)人員中，文化程度在中專及以下的約占51%，大專及以上學歷人員多為近兩年從社會招聘，缺乏從業(yè)經(jīng)驗。大多數(shù)從業(yè)人員沒有受過支付結(jié)算業(yè)務的系統(tǒng)培訓，對于客戶服務、技術操作都產(chǎn)生較大制約。部分支付結(jié)算人員不懂計算機操作，為了應付日常業(yè)務，只能現(xiàn)場培訓。很多從業(yè)人員對匯票、本票、委托收款、網(wǎng)上銀行等一批方便快捷的支付結(jié)算工具還很陌生。因此，在很大程度上制約了新的金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的推廣與普及。

此外，各金融機構(gòu)對非現(xiàn)金支付業(yè)務普遍實行收費制度，也是阻礙業(yè)務推廣的原因之一。以銀行卡為例，除了農(nóng)民工卡有適當優(yōu)惠外，普通銀行卡異地取款要收取取款金額的5%最高50元的手續(xù)費，開卡工本費5元，每年年費10元;郵政匯款和近期開展的小額跨行通存通兌業(yè)務，按1%收取手續(xù)費，最低不低于5元;小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務各金融機構(gòu)收費標準不一，收費標準較高，最高標準為50元-200元不等。由于農(nóng)村居民收入相對較低，存取單筆金額小，無償?shù)默F(xiàn)金使用與有償?shù)姆乾F(xiàn)金結(jié)算相比，使用非現(xiàn)金交易不劃算，這就為農(nóng)村支付環(huán)境的建立帶來了阻礙。

三、完善我國農(nóng)村支付環(huán)境的路徑選擇

(一)優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點設置，引入競爭性金融市場機制

農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點布局是農(nóng)村支付環(huán)境建設的基本依托，完善農(nóng)村支付環(huán)境，首先要本著“合理布局、便利農(nóng)民、兼顧效益”的原則，在充分調(diào)研的基礎上，根據(jù)各個地區(qū)的人口密度和發(fā)展需要設立金融機構(gòu)網(wǎng)點，因地制宜，合理布局農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。進一步拓寬農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)村的覆蓋面;發(fā)揮郵政儲蓄銀行在基層網(wǎng)點多、網(wǎng)絡系統(tǒng)先進的資源優(yōu)勢，使之成為農(nóng)村金融服務的又一支主力軍;適當增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行網(wǎng)點，拓寬其農(nóng)村支付結(jié)算渠道，擴大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的試點范圍，拓寬農(nóng)村金融服務的輻射范圍。形成競爭有序的農(nóng)村金融市場，避免在農(nóng)村金融領域造成獨家機構(gòu)壟斷市場的局面，形成合理競爭，以此來激發(fā)農(nóng)村各金融機構(gòu)開辦多種支付結(jié)算服務品種的主動性，提高支付服務水平。

(二)推進基礎設施建設，暢通支付渠道

農(nóng)村金融機構(gòu)應根據(jù)各地需求合理分配對硬件設施的資金投入，在農(nóng)村集市貿(mào)易活躍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等布放ATM機和POS機，發(fā)展特約商戶，改善刷卡環(huán)境，方便農(nóng)民刷卡，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。推進基礎設施建設要從長遠考慮，由當前的惠民政策預測將來的農(nóng)村經(jīng)濟集中地，一次性投入，長遠受益，為城鄉(xiāng)一體化、新農(nóng)村建設打好物質(zhì)基礎。

盡快實現(xiàn)基層農(nóng)村金融機構(gòu)接入大、小額支付系統(tǒng)，以解決當前只有縣以上金融機構(gòu)接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)、基層辦理大小額劃轉(zhuǎn)手續(xù)落后、程序環(huán)節(jié)多、資金周轉(zhuǎn)慢的問題?？s短資金在途時間，提高資金匯劃效率，發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行點多面廣的優(yōu)勢，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶和民營企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的支付結(jié)算服務，確保“三農(nóng)”資金暢通。同時，充分發(fā)揮農(nóng)信銀資金清算中心的作用，利用該平臺開發(fā)新的支付服務產(chǎn)品，如銀行卡、網(wǎng)上銀行業(yè)務等。

(三)加強支付結(jié)算知識宣傳，完善社會信用環(huán)境

深入開展支付結(jié)算產(chǎn)品和服務的推介宣傳，促使農(nóng)民熟悉和掌握支付結(jié)算知識和產(chǎn)品的應用。同時，鼓勵農(nóng)民采用非現(xiàn)金結(jié)算，減少農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)金使用，提高支付結(jié)算票據(jù)化程度，實現(xiàn)非現(xiàn)金結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的普及和推廣。加強與政府、企業(yè)的合作，營造全方位、立體化的支付氛圍，形成長效的宣傳效應，使廣大農(nóng)村用戶逐漸認識到非現(xiàn)金結(jié)算的便捷性和安全性，營造良好的支付環(huán)境。

逐步完善農(nóng)村信用機制，根據(jù)農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)和特點制定適合農(nóng)村用戶的信用擔保機制，營造誠信社會氛圍，引導農(nóng)村金融市場健康有序發(fā)展，從而為建立良好的支付環(huán)境打下基礎。

(四)創(chuàng)新支付結(jié)算工具種類，繼續(xù)推廣銀行卡業(yè)務

結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營特點，開發(fā)針對農(nóng)村市場交易的結(jié)算工具，滿足農(nóng)民購買生產(chǎn)資料和出售農(nóng)產(chǎn)品的結(jié)算需要。結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性規(guī)律，推出符合農(nóng)業(yè)資金鏈流動周期的支付結(jié)算產(chǎn)品，大力開發(fā)和推廣全國通存通兌、網(wǎng)上銀行、家庭理財?shù)葮I(yè)務，改變“三農(nóng)”資金結(jié)算還是以現(xiàn)金、郵政匯兌為主的格局。拓展票據(jù)業(yè)務范圍，支持農(nóng)村機構(gòu)開發(fā)適應農(nóng)村實際、農(nóng)民喜歡的結(jié)算服務品種，試辦銀行本票，開辦商業(yè)匯票，推廣個人支票等業(yè)務，以豐富票據(jù)品種，活躍農(nóng)村市場，最大限度地滿足農(nóng)村需要。加強城鄉(xiāng)協(xié)作，完善結(jié)算代理制度，妥善協(xié)調(diào)跨行結(jié)算，避免票據(jù)流通和清算受阻。

繼續(xù)推廣和應用適應農(nóng)民偏好的銀行卡支付結(jié)算工具，利用銀行卡在農(nóng)村支付結(jié)算中的便捷性和實用性，積極為農(nóng)民外出打工、領取各種財政補貼提供便捷的交易渠道。特別是要根據(jù)客戶需求細分市場，積極開發(fā)適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的差異性、多樣化的電子支付工具和支付方式，為農(nóng)村客戶提供有特色的電子支付服務，方便農(nóng)民日常支付結(jié)算。督促各農(nóng)村網(wǎng)點嚴格落實人民銀行規(guī)定，努力擴展個人活期儲蓄賬戶功能，積極推廣個人結(jié)算賬戶的跨行轉(zhuǎn)賬，簡化從單位賬戶向個人賬戶支付款項的處理手續(xù)，為農(nóng)村客戶通過銀行賬戶辦理結(jié)算提供最大方便。

(五)加強從業(yè)人員業(yè)務培訓，完善農(nóng)村支付業(yè)務收費制度

通過定期舉辦講座和培訓班等形式，不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)員工支付結(jié)算應用能力和業(yè)務操作能力。加強對基層營業(yè)網(wǎng)點員工的業(yè)務培訓和風險意識的培訓，使其熟練掌握結(jié)算業(yè)務知識，熟知各種結(jié)算工具的特點和風險，從而能夠根據(jù)不同的客戶群體需求推介不同的支付結(jié)算品種。同時，面向社會公開招聘高素質(zhì)人才，充實到農(nóng)村金融一線，以適應金融新知識、新業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)普及和推廣的需要。

根據(jù)農(nóng)村支付需求季節(jié)性強，金額小等特點，調(diào)整支付服務收費標準。通過采取免費試用支付系統(tǒng)業(yè)務、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費標準等措施，積極鼓勵農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應用現(xiàn)代支付系統(tǒng)進行支付結(jié)算，減少現(xiàn)金使用，真正認識到非現(xiàn)金結(jié)算的便捷性和安全性，形成良好的農(nóng)村支付環(huán)境。

參考文獻:

[1]中國支付體系發(fā)展報告(2008)編寫組.中國支付體系發(fā)展報告(2008) [R].北京:中國人民銀行支付結(jié)算司，2009.

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