農業銀行在農村支付體系的目標市場與策略

摘要:本文從探索農村地區支付結算體系建設存在的主要困難入手，結合農業銀行歷年來在支農、惠農方面積累的實踐經驗，提出優化網點布局、創新結算方式、加大宣傳力度和創新結算方式等進一步完善農村支付體系的建議，為我國農村支付服務環境建設工作的開展提供了思路。

關鍵詞:農村支付體系;實踐;思路

Abstract:By deeply exploring the difficulty in countryside area payment settlement system construction and combining the expirences in agriculture supporting， this article proposed a series of recommendation to refine countryside payment system. These recommendations， which includes optimizing the mesh point layout， innovating settling method and increasing the propaganda dynamics， has provided precious mentality for the launch of our countryside payment environment construction.

Key Words:countryside payment system，practice，mentality

中圖分類號:F830文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2009)10-0070-03

支付體系是支持經濟金融發展的核心基礎設施，主要由以人民銀行現代化支付系統為核心的支付網絡體系，以“三票一卡”為主體的非現金支付工具，以網上銀行、手機銀行、電話銀行等為基礎的電子支付平臺組成。但是，受傳統結算意識和交易習慣以及基礎設施建設滯后等主客觀因素影響，農村地區支付體系建設一直相對滯后，在一定程度上弱化了金融服務“三農”的能力。黨的十七屆三中全會提出，要將建立功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系作為社會主義新農村建設的重點內容。人民銀行也把統籌城鄉支付體系建設、改善農村支付環境作為我國支付體系建設的一項重要任務。農行山東省分行認真貫徹央行工作部署，結合自身在服務“三農”方面的探索和努力，積極推進農村支付體系建設，在理論和實踐方面都取得了較大的進展。

一、農村支付結算體系建設存在的主要困難與對策

目前，山東省內面向農村地區提供金融支付服務的銀行業金融機構主要有農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、農村商業銀行、郵儲銀行以及剛剛起步建設的村鎮銀行等。與高效、快速發展的城市金融服務相比，農村地區的金融服務供給能力，基礎設施建設、支付服務需求等方面存在明顯差距，網點覆蓋不足、結算方式單一、服務手段陳舊、現金支付比重大、支付效率低下等問題十分突出。針對這些問題，農業銀行采取了以下措施。

(一)加強縣域網點建設，夯實農村支付體系的基礎

近年來，隨著經營戰略調整和集約化程度的提高，國有商業銀行陸續撤并了在鄉鎮和縣域的網點，而存量金融機構未能與大小額支付、支票影像交換等現代化支付系統實現無縫連接，導致部分農村地區出現了“結算難”的現象。在“服務三農”的市場定位下，農行山東省分行重新審視和分析農村金融市場，大力實施縣域“藍海”戰略，積極調整和優化縣域網點結構，保持了在縣域“網點多、覆蓋廣”的傳統優勢。一是加大縣域網點建設力度。目前，農行山東分行部署在縣域及以下的“三農”網點共990多個，約占全部網點的65%，居省內四大行首位。通過不斷加大資金投入力度，建設了一批“設施完備、服務先進、優質高效”的農村精品網點，形成了覆蓋主要城區和重點鄉鎮并輻射周邊區域，遍及城鄉的網點體系。二是發揮網點在支付系統中的核心作用，提升網點支付系統開通率。有660個“三農”網點加入了現代化支付系統，可直接辦理跨行資金的匯劃業務，約占“三農”網點總量的67%。對于尚未加入現代化支付系統的網點，采用“行內代理”的方式辦理跨行資金匯劃。系統內的資金匯劃，則直接通過行內聯行系統辦理，實現了全國范圍的資金實時到賬。另外，有570多個網點加入了當地人民銀行的同城票據交換系統，通過交換方式辦理同城范圍內跨行資金的清算，形成了以現代支付系統為支撐、以行內系統為基礎，與各地同城交換系統并存的支付體系，搭建了支付結算的“高速公路”。

(二)以發行“惠農卡”為抓手，引入新興支付結算工具

針對各家銀行向農民發行的銀行卡以借記卡為主，缺乏具有消費透支、循環信用功能的信用卡，大部分農戶不能享受到銀行卡短期融資功能的狀況，農行山東分行推出了為農戶度身定做，具有小額信貸融資功能的惠農卡。惠農卡以農戶小額貸款發放為核心，兼具存取現金、匯兌、消費、理財、財政補貼發放等多種功能，具有“循環授信、附加服務和費用低廉”三大優勢，實現了對農民金融服務的“普惠制、廣覆蓋”，滿足了農戶融資、理財和支付結算需求，受到了廣大農戶的熱烈歡迎和各級政府的充分肯定。為提升客戶的用卡意識，農行山東分行積極向返鄉農民工營銷推廣銀行卡和電子支付工具，利用經過城市文化熏陶的農民工返鄉創業的機會，借助國家惠農、支農、補農等財政補貼資金的發放，充分發揮返鄉農民工中的年輕人對銀行卡支付、電子化支付等支付方式認同和示范作用。截至2009年7月末，全行已發行惠農卡90多萬張，惠農卡逐漸成為農村地區個人結算的主要工具。

(三)改善農村用卡環境，培養客戶非現金結算意識

農行山東分行從改善用卡環境入手，廣泛部署ATM、POS、轉賬電話、自助服務終端、短信銀行和電話銀行等適合農村客戶使用的電子支付產品。一是加大“三農”網點的自助設備投放。在“三農”網點配置柜員機和自助服務終端700多臺，緩解了自助服務機具布放不足的問題。二是與省供銷系統合作，構建農村收單市場。供銷系統在縣域以下商品流通網絡中發揮著主力軍作用，所建農家店商品種類齊全，質量有保證，對滿足農民日常生產和生活需要起到了重要作用。農行山東省分行將現有農村商品物流網絡體系中的農家店發展為信用卡特約商戶，目前已達200多戶，形成了縣域及以下區域商品物流較為完善的結算通路。三是創新渠道產品。“三農”客戶計算機應用知識和能力較為欠缺，暫時不具備大面積推廣網上銀行、現金管理客戶端等電子銀行產品的基礎環境。農行山東分行推出了轉賬電話、電話銀行、手機銀行等與農村消費水平、知識結構及結算服務需要相匹配的特色產品，具有足不出戶、方便快捷、使用安全、易于操作等顯著特點，可提供轉賬、查詢、繳費、貸記卡還款等服務功能，滿足了個體工商戶和資金周轉量大的結算類客戶以及不具備上網條件的中小型企業客戶的結算需要。目前，農行山東分行縣域非柜面交易占比達35%，電子渠道的服務作用逐漸顯現。

二、進一步完善農村支付結算體系的思路

要完善“三農”服務，當務之急是進一步完善農村支付基礎設施建設，在支付結算渠道上有所突破，構建網點、自助設備、電子銀行渠道三位一體的立體化、廣覆蓋、多層次、低成本的“三農”支付服務網絡，為服務“三農”和實施縣域“藍海”戰略奠定基礎。

(一)優化網點布局，提高支付系統在農村網點的覆蓋率

一是將農村鄉鎮網點作為全行網點建設的重點，結合農村網點的現有基礎條件，加強網點的功能改造和服務提升。對符合改造條件的農村網點加大建設改造力度，在未來三年內全部裝修改造，建成標準式在行自助服務區。在沒有營業網點的千強鎮、中心鎮等重點地區或大型工礦區、集貿市場等重點市場，建設離行式自助銀行，減少服務“盲區”。二是優化鄉鎮網點布局，實現城區低效網點向經濟發展快、金融需求旺盛的重點集鎮調整和轉移，充分發揮縣域網點的網絡、專業、資源優勢，研究組建服務農村地區的流動客戶經理團隊，加大縣域網點服務“三農”的輻射范圍和力度。三是提高農村網點大小額支付系統的上線率，拓寬農村地區支付結算渠道。2009年底前，縣域網點大小額支付系統覆蓋率、聯行機構開通率要分別達到75%、87%，實現支付系統與行內匯兌系統、電子銀行系統的無縫對接，推進支票影像業務、電子商業匯票業務向農村地區的縱深發展，促進農村票據業務的影像化、電子化結算的發展進程。

(二)科學布局電子渠道，改善農村用卡環境

一是以供銷系統等現有商品流通網絡為基礎，將縣域商品流通龍頭企業、物流中心、鄉鎮、村級商品店發展為銀行卡特約商戶，構建銀行卡消費結算網絡。將農業產業化龍頭企業生產經營鏈條相關企業、各鄉鎮、村級生資商品店、農機具專營商店發展為惠農卡指定使用特約商戶，構建農戶小額貸款專項用途使用商戶網絡，為農戶小額貸款資金的封閉運轉創造必要條件。加快縣城重點商務區、商業街區、酒店賓館、旅游景區、大型超市、車站和主要醫院等區域的商戶拓展，為各類電子化結算產品創建良好的應用平臺。二是針對農村地區商戶經營規模小，利潤空間低的實際，出臺農村收單商戶金融服務收費的優惠政策，適當調整現有主要針對城市市場的商戶準入要求，放寬農村收單商戶準入條件，培育農村商戶收單市場。三是加大農村自助設備投放力度，未來兩年，每年要將50%以上的新增ATM、自助交易終端等設備投放于農村地區，逐步為所有“三農”網點配備具有存、取款和查詢等綜合功能的自助設備。開發“三農”業務專用的自助交易終端，布放在村委會、農機站、專業市場等人員密集地區，辦理查詢、轉賬、代繳費等非現金類業務，加強設備管理與維護工作，提高自助設備運行質量，形成物理網點與自助設備協同服務的格局。四是采取手續費優惠、積分和抽獎等激勵措施，鼓勵客戶采用電子渠道結算方式，使廣大農民感受非現金支付工具安全、高效、便利等優勢，主動接受非現金支付工具。

(三)創新結算方式方法，研發具有“三農”特色的結算服務方案

一是以農業產業化龍頭企業為紐帶，制定覆蓋上下游產業鏈的整體服務方案，通過現金管理產品、轉賬電話、電話銀行、網上銀行等多種服務方式，滿足產業化龍頭企業配套的專業戶、核心戶等重點客戶在種植、養殖、加工、運輸、銷售等環節的金融結算需求。二是為個體農戶、中小企業、農產品加工廠等群體量身定做支付結算產品，引導他們使用存折、銀行卡等結算工具。對于資金發放流量大、次數多的單位，如大型農貿市場、勞動保障、水利、電力、公路等，有針對性地向他們營銷代收代付業務，通過有效的支付結算服務，減少現金交易量。三是探索服務“三農”大型批發市場的新路徑，借助手機銀行、無線POS和電話轉賬的無線化交易，將農產品、生產資料和日用品等交易的結算推向田間地頭，提高結算效率。四是以現金管理產品為核心，以“漫游匯款”為品牌，研發適合縣域經濟特點的高附加值產品，加大結算產品在中小客戶、系統客戶領域的應用。五是發揮農信社、郵儲銀行等同業機構在農村的網點優勢和農業銀行的網絡優勢，實現相互合作與代理，形成立體化的資金匯劃渠道。

(四)加大宣傳力度，為推進農村支付體系建設營造良好氛圍

良好的社會輿論氛圍和思想導向，是建設農村支付環境的必備基礎。農行山東分行將通過新聞媒體、宣傳板、宣傳欄、宣傳單、服務公示等多種農村公眾喜聞樂見、易于接受、便于了解的形式，做好支付結算基礎知識的宣傳，講解支付結算的種類、手段、程序等，逐步培育和引導農村市場的結算服務需求。重點加強對支付結算工具使用以及風險防范的宣傳，使客戶正確了解并選擇安全、高效、多層次、低成本的支付結算工具。

(五)強化服務意識，健全服務體系

一是積極開展“三農”結算服務的調查研究，從支付系統建設、結算工具、結算渠道、結算組織、風險控制、產品服務等多角度，研究新思路、新方法、新手段，提高“三農”結算服務水平。二是著力構建服務手段先進、流程優化、內容精細、標準規范的服務體系。加強對網點柜員的培訓，提升員工支付結算應用能力和業務操作能力。在優化流程、提高后續維護效率的前提下，建立“三農”客戶服務中心，以專業化的服務團隊集中提供專業化的后續服務。三是積極探索建立服務評價和服務質量管理體系，制定“三農”客戶定期和不定期回訪制度，主動收集客戶反饋意見，挖掘客戶在結算方面的新需求，有針對性地研究解決方案。四是提高風險防范能力。培養基層員工票據辨假和識假能力，嚴防不法分子利用票據、銀行卡、存折、網上銀行等結算工具進行的詐騙活動，提高支付結算在事前、事中、事后的監控管理，確保資金安全。