農村支付服務環境的建設目標與實現路徑

摘要:本文深入分析了我國農村支付服務環境建設的現狀和面臨的挑戰，提出了農村支付服務環境建設的原則和路徑，并結合實際從改善農村支付服務布局、加快非現金支付工具推廣、擴展支付清算網絡覆蓋面、豐富宣傳形式、加強監督檢查及研究實行支付服務優惠價格政策等方面提出政策建議。

關鍵詞:農村地區;支付服務環境;原則

Abstract:This article has analyzed the situation and challenge during countryside-payment-service-environment construction，and proposed the principle and the way of conducting this construction. By analyzing the situation，this article proposes suggestions from the aspects.

Key Words:countryside area，payment service environment，principle

中圖分類號:F832.1 文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2009)10-0062-04

農村支付服務環境建設是建立和完善現代農村金融制度的重要內容，是改善民生、服務“三農”經濟發展的重要手段，是加快形成城鄉經濟社會發展一體化新格局的重要舉措，是新時期人民銀行支付結算工作的一項重要任務。目前，這項工作已經在全國范圍內開展。下一步，如何深入推動建設工作開展并取得實效，需要就建設工作的框架性問題進行認真思考和實踐檢驗。在前期農村支付結算工作開展的基礎上，我們認為有幾個問題需要進一步明確。

一、農村支付服務環境建設的現狀和挑戰

(一)農村支付服務環境建設的現狀

《中國人民銀行關于做好農村地區支付結算工作的指導意見》和《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》下發后，在各方面的大力支持和配合下，人民銀行各分支行都結合轄內實際，卓有成效地組織開展了農村支付結算工作，農村支付服務環境建設取得了初步進展。

1. 農民逐漸能夠“觸及”現代化的支付結算設施，享受現代化的支付結算服務。農民工銀行卡特色服務和國庫直接支付水庫移民資金項目是人民銀行針對農民實際專門開發設計的支付結算服務，不僅涉及支付工具的應用，還涉及零售支付系統的配置、商業銀行行內系統改造和現代化支付系統應用。開通農民工銀行卡特色服務，辦理國庫直接支付，實質上是將現有的支付結算設施努力通過這些安排向農村地區延伸或傾斜，讓農民能夠“觸及”這些設施，享受支付體系建設的最新成果。借助農民工銀行卡特色服務，農民工在打工地將打工收入存入銀行卡，返鄉后在家鄉就近的農村信用社營業網點柜臺提取現金或查詢卡內資金，避免了假鈔、盜失等風險;借助國庫直接支付水庫移民資金，水庫移民持農村信用社“惠農一本通”活折戶直接支取補貼資金，避免了資金支付環節多的弊端，使廣大移民切實享受到了國家的惠農政策。

2. 農民正在逐漸接受非現金支付工具使用。為擴大非現金支付工具在農村地區的廣泛使用，全國許多地方組織開展了批發集貿市場非現金支付工具使用改進工作，減少了現金“大搬家”，提高了交易效率;推廣應用了電話轉賬業務，使用戶足不出戶即可辦理轉賬業務，大大減少了去銀行辦理業務的時間，提高了業務辦理效率，減少了現金使用，降低了可能發生的假鈔風險。除此之外，通過上述農民工銀行卡特色服務和國庫直接支付水庫移民資金，部分農民也能逐漸了解、接受銀行卡和其他轉賬結算方式的使用。

3. 農村金融機構支付結算產品不斷豐富。目前，郵儲和農信社是遍布農村的主要金融機構。除了傳統匯兌業務外，郵儲積極開展種植戶等“六大戶”綠卡專項營銷，推動“綠卡村”建設，綠卡發行量大幅上升，消費交易日趨活躍;與有關單位合作推出了網上支付業務，目前應用范圍也在不斷擴大。農村信用社推出“惠農一本通”等新產品，努力做到支農惠農;加大技術改造力度，不斷擴大跨行(省)通存通兌、大小額支付系統、網內聯行和全國農信銀等重點業務的網點覆蓋范圍，有效推進了農村支付基礎設施建設和非現金支付工具使用。

4. 支付體系知識在農村得到廣泛宣傳。圍繞農村支付結算工作的初步開展，各地采取了形式多樣的宣傳活動，讓支付體系知識進入農村，讓農民朋友逐漸了解、接受適合自己的支付結算服務，例如組織開展農民工銀行卡特色服務集中宣傳活動，采取發布社會公告，發放對聯、福字、海報等宣傳材料，通過媒體和招工組織宣傳等多種方式，擴大特色服務的社會認知程度，鼓勵農民辦卡用卡。部分人民銀行和農村金融機構還深入農村，面向農民耐心解說支付工具的使用。通過這些宣傳，農民了解和熟悉了部分支付體系知識，有利于農民甄別和選擇符合自身情況的支付產品，判斷和權衡所用支付工具和支付系統潛在風險的大小，做到善用支付工具和系統，減少現金使用，維護自身權益。

(二)農村支付服務環境建設的挑戰

1. 現金使用的客觀性與轉賬結算需求不足。農村地區現金的使用有其客觀性和規律性，主要原因:一是現金使用在面對面低價值支付中有其固有的優點，例如現金交易簡捷、安全，無需支付驗證，具有瞬時最終性，不存在付款人的流動性風險和信用風險等。二是農貿交易金額一般較小，交易主體不存在使用非現金工具的內在驅動力。因此，整體來說農村地區轉賬需求較少，推廣非現金支付工具應選擇需求較多的農村經濟組織、個體工商戶和頻繁來往于城鄉之間的其他主體;反過來說，在“三農”發展中多培育商品交易，特別是大額商品交易，有利于自發地形成轉賬結算即非現金支付需求。沒有轉賬結算需求，不利于調動市場主體的積極性，容易出現農村支付環境建設耗時費力強推的現象。

2. 金融資源的逐利性與金融機構網點進駐動力不足。資金的逐利本性決定了金融資源的集中性，因此才會有金融機構布局的城市集中特征。從支付服務的角度來看，城市中較多應用非現金支付工具，農村地區則大量使用現金;在發達地區，金融機構積極派駐網點，伴隨而來的是先進支付系統的延伸;在農村落后地區，金融機構設置網點動力不足，甚至現有網點不斷萎縮。這種金融資源的集中性特征，已經導致了金融服務的不平衡，甚至是供給不足，需要盡快采取差異性措施，均衡金融服務提供，彌補金融服務供給，促進經濟金融和諧發展。

3. 金融機構的單一性與農村金融服務水平不高?，F階段，農信社、郵儲銀行和農業銀行的網點數占農村金融機構總數的絕大部分，是金融支持農村和辦理農村地區支付結算業務的三駕馬車。其中，農業銀行在農村地區的網點多偏重于縣城，農信社、郵儲銀行是扎根農村地區的金融機構，這造成了銀行機構較為單一、缺乏競爭機制的現象。再加上農信社、郵儲銀行業務發展緩慢，結算產品創新能力低，服務水平差等問題，成為了農村地區金融發展的“短板”。

4. 支付系統的“截斷性”與支付清算效率不高。一是行內系統和農信銀系統未實現對農村地區銀行機構的全面覆蓋。目前各類支付系統覆蓋農村地區已經基本不存在技術問題，但農村地區，特別是部分鄉鎮銀行網點由于受人員、內控因素等制約，還存在部分未接入支付系統的情況。二是各銀行機構接入同城票據交換系統的比例偏低，嚴重影響了資金的清算效率和票據使用率。據調研，在鄉鎮，農行只有14.84%的網點參加同城票據交換，鄉鎮的郵儲銀行和農信社參加同城票據交換的比例僅為0.14%和6.04%，郵儲銀行在鄉鎮的網點全部未參加同城票據交換。相關支付清算系統不能延伸到農村網點，相關業務需要通過上級行代為辦理，增加了資金匯劃環節，延長了結算時間，降低了農村地區資金使用效率，不利于“三農”經濟的發展。

二、農村支付服務環境建設的原則和路徑

農村支付服務環境建設是一項全新的工作，沒有成熟的經驗可供借鑒，各地的情況也千差萬別，需要做大量的探索性工作。因此，根據前期工作開展情況，總結確立正確的農村支付服務環境建設工作原則，探索符合實際的工作路子，對于農村支付服務環境建設工作具有重要而且廣泛的指導意義。概括來說，工作原則主要應包括:一是“著眼需求”原則，即在支付活動頻繁、支付需求大的地方或支付服務組織少的區域下大力氣，在解決實際問題上做實文章。這是農村支付服務環境建設需要遵守的核心原則。二是“著眼長期”原則，即農村地區轉賬結算需求少，而現金看得見、摸得見，農民手持現金心里踏實，因此農村地區現金使用具有客觀性、規律性，在農村地區推廣非現金支付工具，建設支付基礎設施具有長期性、漸進性。三是“尊重選擇”原則，要充分尊重農民選用支付工具的意愿性，讓農民逐漸了解和接受非現金支付工具。四是“由易到難”原則，按照由易到難的業務發展次序，促進非現金支付工具在農村推廣和支付清算系統在農村延伸。五是“一事一策”原則，即充分把握農村地區不同支付交易的差異性，針對不同情況，采取不同措施。六是“穩步推進”原則，在先期建設成果的基礎上，以點帶面，逐步擴大支付服務環境建設內容和范圍。七是“共贏合作”原則，農村支付服務環境建設本身涉及面廣，各地情況不同，開展建設工作客觀上需要借力發揮。因此，建設或改善農村支付服務環境要加強與相關部門的智慧合作，取長補短，實現優勢互補。

在路徑選擇上，要充分發揮縣城對于農村的輻射、示范和帶動作用，進一步鞏固縣城支付環境建設成果，從縣城向鄉鎮、農村逐步擴大;充分發揮批發集貿市場非現金結算對于農民的潛移默化的示范和影響作用，加快市場類非現金支付工具的普及和應用;充分結合“萬村千鄉”工程實施，伴隨農村消費經營網絡延伸，跟進銀行卡受理市場拓展;充分結合民俗習慣，采用農民特有的信任和接受方式推廣非現金支付工具。

三、農村支付服務環境建設的措施和建議

(一)改善農村支付服務組織布局，完善農村支付服務供給

要充分考慮區域金融發展實際、運用政策條件、風險控制能力，進一步推進農村金融體系建設，充分發揮農村商業金融、合作金融、政策性金融和其他金融組織的作用，彌補農村金融的不足，增強對“三農”的金融服務。各銀行機構宜繼續密切關注農村城鎮化進程，結合本行實際，著眼未來，適時調整農村網點布局。要繼續推進郵政儲蓄銀行在農村地區的分支機構改革，齊全其支付服務種類，完善其支付服務功能。農村信用社要開發適合“三農”的支付結算產品，增強服務意識，提高服務質量，為農民提供令其放心的支付服務;省級聯社要注重自身作用的發揮，鼓勵基層農信社開展創新業務。農業銀行應根據其服務三農的戰略部署，立足“面向三農，服務縣域”的市場定位，積極推動農村支付服務市場發展。農業發展銀行等機構也應關注農村城市化進程，盡快豐富服務功能。銀聯作為銀行卡專營組織，宜考慮在發達的地市設立分支機構，加快銀行卡在農村地區的推廣應用。在網點不能進駐農村的情況下，可借助網絡和通信技術，加大電子支付產品在農村地區的營銷力度，積極拓展農村支付服務市場。

(二)加快符合農村實際的非現金支付工具的推廣

一是進一步擴大市場類支付工具的廣泛應用。批發、集貿市場處于城鄉結合部，交易者密集，現金使用量巨大，在該類市場中推廣非現金支付工具的社會效益也最大;由于交易群體廣泛，因此非現金支付工具使用的受眾多，效果也會較一般意義上的非現金支付工具推廣好。實踐已經證明，市場類支付工具的推廣，是橇動農村支付環境建設的一個重要杠桿。二是推動農民工銀行卡特色服務再上新臺階。特色服務是人民銀行為解決農民工匯款難問題專門設計的一項支付服務安排。在當前農村銀行網點偏少的情況下，特色服務具有廣闊的應用空間和現實意義。就實際情況來看，農民工銀行卡特色服務仍具有較大的發展空間。下一步郵儲銀行和農信社宜繼續做細、做實農民工銀行卡特色服務工作，切實加強柜臺人員培訓，避免柜臺人員對特色服務不知、不懂、不熟的情況。通過查找和改進不足，進一步擴大特色服務覆蓋面和影響面，提高服務質量和效率。要多向農民工朋友宣傳卡存資金的便利性和安全性，鼓勵農民工小額取現，減少大額提現，減輕農信社和郵儲銀行現金管理和調撥的壓力。三是鞏固縣城銀行卡受理環境建設?？h城是周邊鄉鎮和農村的中心，具有較強的輻射作用。建設好縣城銀行卡受理環境，有利于帶動周邊地區刷卡消費，對鄉鎮和農村地區支付服務環境建設具有較好的示范效應。因此，要加快縣城重點商務區、商業街區、酒店賓館、旅游景區、大型超市、車站和主要醫院等區域的商戶拓展。有條件的縣(市)要盡快在預算單位推廣公務卡。四是加快農村銀行卡受理市場建設。按照由易到難的業務發展次序，在農村地區推廣非現金支付工具，銀行卡是首選。但是在大量發卡之后，如果農村受理市場不能跟進，農民手中的銀行卡在農村地區還是少有用武之地。因此，農村地區銀行卡受理市場建設是農村支付服務環境建設中迫在眉睫的工作。要結合商務部門“萬村千鄉”工程的實施，伴隨農村消費經營網絡的延伸，跟進銀行卡受理市場拓展，使廣大農家店、農村超市、綜合日用店能夠受理銀行卡。在總結農民工銀行卡特色服務經驗的基礎上，要積極探索依靠覆蓋農村地區的通信網絡推行卡基支付的有效途徑。

(三)加快推進農村支付基礎設施建設，進一步擴展支付清算網絡覆蓋范圍

支付基礎設施大多具有網絡結構，對于連接城鄉，加快城鄉經濟社會一體化發展具有明顯的促進作用。在非現金支付工具推廣的同時，要跟進支付基礎設施的延伸。人民銀行要引導、支持符合條件的農村地區銀行機構加入支付清算系統，擴大支付清算系統覆蓋面。銀行機構要研究通過行內系統參數化設置等方式，加強行內系統控制，消除農村地區因為內控和人員限制不能接入現代化支付系統的障礙，暢通農村地區的資金匯劃。省郵政儲蓄銀行、省農聯社要進一步完善本行(社)資金匯兌清算系統，強化內部控制，增強鄉鎮和鄉村網點提供匯兌服務的能力;在經濟較發達、支付業務量較大的地區，要根據支付需求及時增加鄉鎮網點人員配備，按照業務發展與風險控制并重的原則，積極創造條件使鄉鎮網點加入大、小額支付系統和同城清算系統，方便農村地區資金匯劃。銀行機構等要根據經營實際，有計劃地向農村地區增加布放ATM，將本行業務系統借助自助終端向農村地區延伸。

(四)豐富宣傳形式，充分發揮支付結算宣傳的先導作用

農村支付結算是一項具有長期性和漸進性特點的工作。農村支付結算宣傳在遵循循序漸進原則的同時，要充分發揮先導作用，讓農民逐漸了解支付結算基本知識，引導農民逐步使用非現金支付工具。針對農民接受新生事物速度較慢的實際，編寫宣傳材料時，應盡量做到口語化、圖式化，增加宣傳內容的直觀性、形象性，提高宣傳效果。人民銀行要組織銀行機構和銀聯分公司探索符合農村特點的宣傳方式，擴大宣傳受眾，提高宣傳效果。繼續加大農民工銀行卡特色服務、電話轉賬、人民幣銀行結算賬戶和支付系統等業務的宣傳力度，逐步引導廣大農民接受銀行卡等非現金支付工具，培育其使用轉賬結算的習慣。加大對鄉鎮企業財務人員的宣傳力度，通過定期或不定期的走訪，掌握企業支付需求，有針對性地向其推介對公結算產品。農村地區銀行機構營業網點應配備熟悉業務的柜臺人員，引導和幫助客戶使用各種支付工具。銀聯分公司要繼續開展縣域銀行卡宣傳，增強縣域安全用卡意識。

(五)加強監督檢查，防范支付風險，維護合法支付權益

在拓展農村支付結算工作的同時，要加強監督檢查，切實維護“三農”的合法支付權益，保護“三農”參與支付活動的積極性。人民銀行要遵循服務與監管并重的原則，加強支付服務的監督管理。宜牽頭建立支付結算的監管協調和信息共享機制，統籌兼顧，各司其責，共同維護轄內良好的支付結算秩序。要始終保持對農村地區銀行卡犯罪的高壓態勢，維護農村居民的用卡信心;督促涉農金融機構切實執行存款人存款信息和賬戶信息的保密規定，不得擅自泄露;嚴格執行人民幣銀行結算賬戶和聯網核查管理規定，切實落實銀行存款實名制，防范和打擊支付活動中的詐騙行為。加強空頭支票管理，對于以空頭支票坑害“三農”的行為要依法處理。倡導金融機構實行文明服務，為農民朋友提供舒心、放心的支付服務。要認真聽取“三農”提出的支付結算業務問題，耐心、準確解答涉農支付結算咨詢，積極、公正受理和調解涉農支付結算糾紛。要特別關注村鎮銀行等新型農村金融機構的支付結算業務開展情況，適時加大對新型農村金融機構從業人員培訓力度，強化從業人員服務意識和風險意識，防范支付風險。

(六)統籌協調，綜合各項措施，推進示范縣建設

建設示范縣或重點工作項目是農村支付服務環境的突破口，有利于積累建設經驗，為下一步由點及面推進建設工作創造條件。示范縣建設是一項綜合工程，需要各方面齊抓共管，需要各措施相互配套。當前，各地農村支付環境建設領導小組宜將農村支付環境建設作為優化當地金融生態環境的積極措施，積極爭取當地縣(市)政府部門的大力支持，綜合采取財政、稅收等優惠政策，強力推動建設工作開展。示范縣所在地各銀行機構宜密切配合，采取有效措施，擴大適農非現金支付工具推廣，打通行內系統與農村地區網點機構的連接，力爭更多的網點加入跨行支付系統，全面優化支付環境建設，保障示范縣建設工作順利推進，切實發揮好“示范縣”的示范作用。

(七)研究并實行支付服務優惠價格政策

農村地區轉賬需求少，支付服務消費少，因此農村地區的支付服務應該實行區別于城市的收費標準。較低的價格策略，有利于調動農民使用非現金支付工具的積極性，擴大非現金支付工具在農村的廣泛應用。農業銀行在農村地區推廣惠農卡已經證明了這一點。因此，各銀行機構宜著眼長遠，積極爭取上級行的支持，以較低的價格策略推進農村支付服務市場的拓展，面向農村地區適當調低實行市場指導價格的支付服務收費標準或利息計收。有關支付服務政府指導價格制定部門也宜充分考慮未來城市和農村的發展趨勢，制定不同的政府指導價格，分別在城市和農村實施。