基于“三農”視角的農村信貸配給分析與對策選擇

摘要:在目前的農村信貸市場上，以農村信用社為主的正規金融和私人借貸等非正規金融構成了信貸的供給方。但由于種種原因，作為支農主力軍的農村信用社在擔負起支農、興農責任時，尚有部分保留，而非正規金融由于“先天不足”，其借貸活動的規范仍需長期的政策引導與市場監管，這就導致了“涉農貸款難”。為此，本文從“三農”的角度，用微觀經濟學中的相關理論對當前農村信貸配給中存在的問題進行分析，并就解決“涉農貸款難”提出了相應的政策建議。

關鍵詞:信貸配給;涉農貸款;信用環境

Abstract:In the current rural credit markets，rural credit cooperatives as the main body of the formal financial and personal loans as the informal financial constitute the supply side of credit. However， for various reasons，as the main force of rural supporting，rural credit cooperatives take up many responsibilities. There are some of the reservations. But the informal finance has a lot of “congenitally deficient”，its lending activities still need long-term policy guidance and market supervision. All of these lead to the “difficulty of agriculture-related loans”. To this end，this article from the point of “Three Rural”，uses the relevant theories of micro-economics to analyze the problem incurrent rural credit rationing and put forward corresponding policy recommendations on how to solve the “agriculture-related difficulty in obtaining loans”.

Key Words:credit rationing，agriculture-related loans，credit environment

中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:A文章編號:1674-2265(2009)12-0076-04

一、預算約束下“三農”信貸需求的最優選擇

面對以農村信用社為主體的正規金融和私人借貸等非正規金融組成的信貸供給方，在“三農”信貸需求偏好一定的條件下，二者放款量的各種組合對“三農”來說都有一定效用。也就是說，在由正規金融和非正規金融分別提供的放款量組成的坐標平面上，“三農”總可以找到若干組可以給其帶來相同效用水平的組合點，將這些點用一條平滑的曲線連接起來，就構成了“三農”的無差異曲線(如圖1所示)。

其中， 表示以農村信用社為主體的正規金融對“三農”的放款量， 表示私人借貸等非正規金融對“三農”的放款量，并且 ，即離原點越遠的無差異曲線所代表的效用水平越高。

作為農村信貸市場中信貸的需求方和貸款的消費者，“三農”對信貸供給方的選擇和貸款量的確定取決于其經濟實力和對貸款利率水平的承受能力。一般來說，“三農”的經濟實力與其收入水平密切相關，因此，如果假定“三農”的經濟實力與其收入水平 存在某種線性關系，即 ， ，則在以 、

分別表示正規金融和非正規金融的貸款利率時，“三農”能從以農村信用社為主體的正規金融和私人借貸等非正規金融獲得的貸款量 與一定滿足不等式:

由此可以得到“三農”的預算約束線(見圖2)。

其中，、 兩點為極限點。 點表示“三農”僅從農村信用社等正規金融機構貸款時所能獲得最大貸款量，點表示“三農”僅從非正規金融貸款時所能獲得最大貸款量。

由圖2可以看出，兩軸與預算約束線圍成的三角形包含了“三農”所能獲得的所有貸款組合，而在預算線以外的其他點都有，“三農”可望而不可及。

將“三農”的無差異曲線與其預算約束線疊加，可以得到圖3。

對于圖3中的三種不同的貸款組合 、 、 ， 點位于預算約束線的上方，因此該貸款組合為“三農”所不能及;點雖然位于預算約束線上，但其并未使“三農”獲得最大效用，因為在將點沿預算約束線移至 點時，“三農”獲得的效用已由 提升到。因此， 點才是“三農”的最優選擇，即該點代表的貸款組合( ，)是在“三農”綜合經濟實力和貸款利率一定的條件下能夠給“三農”帶來最大效用的貸款組合。

二、涉農貸款難:“三農”無法實現信貸需求最優選擇的原因分析

目前，“三農”未能實現信貸需求的最優選擇，其中最突出的表現是涉農貸款難。銀監會2007年第三季度的統計資料顯示，全國約有7742萬農戶從各農村合作金融機構獲得貸款，占全國農戶總數的32.6%，但仍有超過40%的有合理貸款需求并符合貸款條件的農戶無法獲得貸款。由此可見，現階段“三農”面臨的金融環境不容樂觀。

造成這種局面的原因是復雜的、多樣的，具體來說，體現在如下幾個方面:

(一)農村信貸市場競爭機制的缺失造成了信貸配給效率的低下和社會福利水平的損失

近年來，隨著國有商業銀行從農村金融市場退出，涉農貸款成為典型的賣方市場，在許多農村地區“只農村信用社一家、別無分店”，農村信用社逐漸在農村信貸市場上占據壟斷地位。調查顯示，截至2005年底，農村信用社發放的貸款已經占到農戶正式渠道貸款的71.8%。由于缺少外部競爭壓力，農村信用社不僅對農村金融需求“反應遲鈍”，而且建立在壟斷基礎上的價格決定權也造成了信貸配給的低效率和社會福利水平的損失。

(二)僵化的貸款制度設計限制了涉農貸款支農作用的發揮和“三農”貸款效用的提升

現行制度規定，農村信用社小額貸款的額度一般為1至3萬元。這個額度基本可以滿足純農戶的需求，但對于養殖專業戶和農產品收購、加工業主則顯得有些“捉襟見肘”。而小額信用貸款期限原則上不超過一年的限制則降低了涉農貸款對水果、經濟林種植等長周期行業生產的支持力度。調查資料顯示，小額信用貸款的最適度期限為15至18個月。此外，隨著近年來農民收入水平的逐步提高和經營規模的擴大，其對貸款額度的需求也在逐漸增強，但因農村信用社貸款制度設計滯后等問題限制了涉農貸款支農作用的發揮，阻礙了“三農”貸款效用的提升。

(三)單一的貸款抵押擔保條件和匱乏的貸款擔保體系使“三農”失去了獲取貸款的支撐和后盾

為了降低風險資產權重、避免風險資產的再生，農村信用社在貸款發放過程中日漸注重抵質押貸款和擔保貸款的發放，這也是基于《巴塞爾協議》框架下的國際慣例。但從客觀上看，農戶往往難以提供足額、有效的抵押品、質押物或擔保人，從而使其獲取貸款相當艱難。長期以來，我國一直對信貸擔保實行嚴格控制，對于民間擔保公司的設立也只是近幾年才解禁。伴隨著國有商業銀行從農村的撤出，為國有商業銀行和“三農”牽線搭橋的公有制信貸擔保機構正在消失，而處于起步階段的民間擔保公司卻因為規模小、缺乏管理經驗而難堪大任，從而使“三農”失去了獲取貸款的重要支撐和堅強后盾。

(四)惡劣的農村信用環境挫傷了農村信用社發放貸款的積極性

目前，鄉鎮企業和農民的信用觀念仍然比較淡薄，逃廢貸款現象時有發生，這種惡劣的信用環境嚴重影響了農村信用社的貸款質量乃至生存發展，挫傷了農村信用社發放貸款的積極性。因此，為了提高貸款質量，農村信用社加大了對新增貸款的審批力度，縮小了基層機構的信貸授信額度，增大了對信用風險的補償即在發放貸款時貸款利率在市場利率的基礎上上浮一定幅度。這些措施的采用對農村信用社防范信用風險起到了一定的積極作用，但同時也造成了農村信貸資金的投放瓶頸和“三農”貸款效用的下降。

(五)非正規金融自身存在的問題使其難以長期、持續地支持“三農”發展

作為一種補充，非正規金融起到了彌補農村信貸資金缺口、支持“三農”發展的作用。據國際農業發展基金的研究報告，中國農民來自非正規金融的貸款大約為來自正規信貸機構的4倍。根據農業部農業經濟研究中心農村固定觀察點的農戶數據，2003年觀察點農戶來自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%，占年內累計借入款金額的36.09%。從局部數據來看，部分地區的非正規金融已有相當規模，并在一定程度上彌補了農村信貸資金的缺口。但由于非正規金融借貸活動導致了大量資金“體外循環”，這不僅加大了政府對資金運作的監管難度，減少了國家稅收，增加了金融市場的不確定性，還容易由其自發行為造成金融信號失真，影響宏觀調控效果，并且由于缺乏合法的手續和健全的監管機制，私人借貸等非正規金融的借貸活動容易引起糾紛，進而影響社會穩定。

三、優化“三農”信貸配給的對策選擇

優化面向“三農”的信貸配給、解決“涉農貸款難”問題必須清除阻礙“三農”實現信貸配給最優選擇的桎梏，從而實現“三農”、農村信用社、非正規金融乃至整個社會福利水平的最大化。

(一)引入合理、有效的市場競爭機制，建立健全農村金融服務體系

進一步發揮政策性銀行職能，拓展信貸支農業務，利用其政策性資金優勢，加大投入，重點扶持。促進商業銀行信貸業務逐步由城市經城鄉結合部向農村滲透，以點貸的方式擇優放款，拓寬信貸服務領域。加快農村金融組織制度創新，適度放開農村信貸市場的準入限制，允許設立民營金融機構，允許民間資本、外資參股農村金融機構，發展具有產權結構優勢、低交易成本優勢、經營靈活、適應性強的中小型金融機構，特別是發展地方民營中小商業銀行，健全農村金融服務體系。

(二)逐步提高貸款審批和發放效率，不斷推動信貸業務創新

充分發揮農村信用社支農主力軍的作用，推動農村信用社信貸業務創新，完善信貸管理制度，提高貸款審批和發放效率，不斷總結小額信用貸款的管理經驗，在風險可控的前提下，靈活掌握貸款利率和貸款期限。加快推進中小企業信用共同體貸款、第三方監管動產質押貸款、應收賬款質押等貸款業務。樹立大農業的觀念，延伸支農領域，支持農業產業化發展，通過扶持一批農業龍頭企業，帶動產業集群的發展，充分發揮區域主導產業優勢，培育農村經濟新的增長極，從而實現農村信用社自身經營與農村經濟、社會協調發展。

(三)建立健全農村擔保體系，完善涉農貸款風險分擔機制

采取多種形式建立信用擔保機構，健全農村信用擔保體系。大力推動由專業大戶、農業產業化龍頭企業或村集體組成的信貸聯保體的組建，通過建立聯保體擔保基金，為專業大戶和農業產業化項目貸款提供擔保。促進由政府財政出資引導、社會資本參與的地方性擔保機構的建立，立足縣域經濟和農村信貸市場發展擔保業務。鼓勵和引導商業擔保機構進入農村信貸領域，對農戶、企業貸款提供有償擔保。嘗試建立省級再擔保機構，分散因擔保金額過大而導致的過度集中的風險。

(四)積極培育信用文化，逐步改善農村金融生態環境

通過建立以“誠信”為核心并與市場經濟相適應的道德規范，夯實農戶的信用思想基礎，積極培育信用文化，營造良好的信用氛圍。建立完整、系統的農戶、中小企業征信體系，健全規范農戶、中小企業信用的法律法規體系，保證農戶及中小企業信用征集、評估的真實性，使守信者得到實惠，使失信者寸步難行。通過不斷加強農村金融生態環境建設，不斷改善農村信用環境，引導信貸資金進入農村信貸市場。

(五)加強對非正規金融的引導與監管，使之真正成為正規金融的有益補充

盡管政府和金融監管部門一向對非正規金融采取否定態度，但其借貸活動卻屢禁不止，這說明非正規金融有其存在的客觀基礎，因此，對待非正規金融重在加強引導和監管。要借鑒西方發達國家的成功經驗并結合我國實際情況，研究制訂《民間借貸條例》，就借貸雙方的權利、義務，借貸活動的利率最高浮動界限、還款期限、利息支付方式與時間等細節做出詳細規定，在此基礎上制定全國統一格式的借貸合同，通過立法使非正規金融逐步走向正規化，并在適當的時候對滿足一定條件的非正規金融進行改造，嘗試建立新的金融組織。

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(特約編輯 張 勇)