西部地區農村金融發展亟待解決的問題

近幾年，我國西部地區農村金融經濟發展和金融服務水平均大幅度提高，在促進農業發展，繁榮農村經濟，增加農民收入，建設社會主義新農村等方面發揮了一定作用。但應引起重視的是，當前農村金融如何解決為“三農”服務的問題，是農村經濟發展的一個核心問題，面對當前農村經濟的發展，“三農”對金融需求的內涵在不斷擴大，尤其是集約化、規模化生產對農村金融提出了新的要求。諸多不利因素，成為制約“三農”問題的關鍵所在。

一、當前西部地區農村金融存在的問題

(一)2000年以來，西部地區工、農、中、建等國有商業銀行的經營網點大幅度減少，農業發展銀行業務單一，形成了無法聚集足夠資金投入支持“三農”發展項目

農村信用社也由于受歷史包袱重、資產質量差、金融服務手段落后等因素制約。造成一社難支“三農”的現象。加之，農村金融保險的缺失，民間借貸不正當行為的存在以及受國家信貸規模限制等，這些因素綜合導致了新型農村金融體系存在著制度性供給不足等問題。據資料顯示。西部地區正規金融機構提供的貸款僅占農村資金需求的15％左右，中小企業信貸需求滿足率僅為22％左右，在農村信用社獲取小額貸款、聯保貸款等信貸支持的農戶總數僅占西部地區農戶總數的50.8％。

(二)農村中小企業和農戶貸款難的問題一直是困擾農村經濟發展的重要因素

此外，由于農村信用社資金本身匱乏，加之歷年來不良貸款的增加，嚴重制約了農村信用社的貸款規模及其對農村經濟發展必要的資金支持。

(三)西部地區近幾年雖然在加快建設社會主義新農村方面做了許多工作，產業結構做了較大調整，但農牧產業仍占相當大的比重

農業自然災害，加之生產經營由傳統型向現代開放型轉軌過程中，存在固有的市場風險、流動性風險、操作風險、信用風險。

二、西部地區農村金融體系不完善的成因

(一)在金融體制改革進一步深化后，各國有商業銀行紛紛調整經營戰略，不約而同地大量撤并農村地區和分支機構與營業網點，并逐步向城市收縮上收貸款權限，從而降低其營業費用支出，使其基層機構單純淪為“吸存機”

以農業銀行為例，在其它國有商業銀行撤出農村金融市場后，鄉鎮一級設立的網點也在收縮。據統計，西部地區涉農金融機構對農業的貸款余額占全部貸款余額的比例由48.3％下降到31.2％，平均每年下降5個百分點以上。

(二)農業發展銀行成立的初衷是接管農業銀行原有的政策性業務，為農副產品收購、農業基本建設和農業綜合開發提供信貸支持，以此推動農村經濟發展

但從成立至今，農業發展銀行僅僅承擔了收購信貸支持的責任，對后兩者卻無力顧及。

(三)從西部地區農村信用合作金融現狀和作用來看，面對金融網，最收縮、政策性金融扶持缺位，僅靠農村信用社一家難以獨力支撐“三農”經濟發展

(四)目前，農村經濟正在從傳統的封閉型農業向現代化的開發型農業轉化過渡

在這一過程中，源于自然災害和市場環境的雙重風險，構成威脅現代化農業生產和農村經濟發展的主要因素，也是“三農”問題不容回避前提。而農業保險可以有效地穩定農業生產，提高農業經營者的收益保障程度，也有利于為潛在的農業投資提供風險保障，降低固有的風險預期，便于其獲得信貸資金支持。就西部地區而言，由于農業保險所固有的賠付率高、回報率低等問題，近兩年來農業保險業務日趨萎縮。嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。

(五)農業經濟發展靠的是資金支持，而農業產業結構調整和農業產業化發展，套對資金需求投入加大

由于從農村金融機構無法足額滿足農戶和中小企業所需的資金支持，加之履行貸款手續復雜，造成民間借貸行為非常活躍。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農村資金供求緊張的狀況，但其高息放貸不僅加重了農民的負擔，而且擾亂了農村金融秩序，進而造成農村金融機構吸存難的局面。

三、對未來西部地區農村金融發展的展望

(一)應建立“政府主導、民間參與”的農業政策性金融體系，使西部地區農業政策性金融帶有互助合作性質，更貼近農戶更好地發揮支農作用

農業政策性金融機構要積極拓展業務范圍：首先，其重點在原有的支持農副產品收購的基礎上，轉向支持農產品的專業化、現代化、產業化生產，并延伸到相關農產品的加工與進出口業務：其次。要承擔起農業基本建設、農業綜合開發和扶貧貸款等業務，更加集中、統一、高效地運用農業資金支持廣大農村地區經濟發展。

(二)根據西部地區農村信用社改革的實際

首先關鍵的是產權制度改革要徹底其次是在政策上給予農村信用社更大的支持，在稅收上應得到比商業銀行更優惠的待遇：在利率方面應有相對于商業銀行更大的浮動空間，使資金真正用于農民致富和農業發展上。再次是加強對農村信用社的監管力度，促進、引導其更新理念、規范行為、提升服務水平。既有利于促進其業務進一步開展，又有效支持農村經濟基礎建設，還可以惠及農戶和農村中小企業的發展。