民間借貸成就“浙商幫”

民間資本是中國特有的概念，目前依然沒有統一的定義。根據《浙江統計年鑒》的規定，將民間資本定義為非政府擁有的資本。這一概念，曾經將民間資本與地下錢莊劃上了等號，多年不見陽光。

然而經歷了2008年的全球金融風暴之后，活躍經濟環境、促進中小企業發展成了主流的聲音，民間資本也借機揚眉吐氣。央行接連出臺相關規定，鼓勵和規范民間借貸行為，以解決中小企業的資金難題。一時間，作為中國經濟最活躍地區之一的浙江，民間借貸開始占據企業運營中的一席之地。

浙商之間的相互拆借有著怎樣的規則？中小企業家們是如何看待民間借貸的？民間借貸如何才能規避風險走入正軌？帶著這些問題，本刊對北京浙江商會副會長陳俊進行了專訪。

集資活躍是經濟活躍

《中外管理》：在今天低迷的經濟環境下，民間融資的出路到底在哪里?

陳#8194;俊：民間集資活躍的地方就是經濟活躍的地方。可以說，沒有豐厚的民間資本，沒有民間借貸的融資渠道，就沒有今天的浙商。但是，中小企業融資難是個世界性的難題，對于占浙江企業總數達95%以上的中小企業和個體工商戶來說，融資更是難上加難。而在中國現有信用環境下，從大型商業銀行融資那簡直是難于上青天。“浙商幫”能夠有今天如此龐大的規模與成就，就是用了浙江的民間資本。

由于民間集資符合民營經濟資金需求短、小、頻、急的特征，它成為了個體商戶和初創中小企業十分青睞的融資途徑。在浙江，民間集資成為了民營企業融資的主要方式，它對民營經濟的發展發揮了很大的支持與推動作用。然而，浙江的民間集資借貸卻仍然一直處于地下金融活動的狀態，飽受合法與否的爭議。

行有行規，不可妖魔化

《中外管理》：那么，您對民間融資的監管與“自律”怎么看呢？

陳#8194;俊：浙江的民間借貸傳統可以追溯到1970年代。從那時起，很多中小企業就是通過民間融資獲得資金的，這一狀況一直持續至今。浙江許多地方的地下錢莊和標會也曾經是地下金融市場的一大風景，這類組織起初完全是憑信譽維系的民間互助式融資，后來演進到民間借貸機構。在制定和不斷改進規則的情況下，這種民間借貸形成的信用關系就從一定程度上規避了不講信譽的商人投機套錢現象。我們要看清楚，目前浙江的民間借貸形式主要分為三種類型：一是低利率的互助式借貸，二是利率較高的信用借貸，三是不規范的中介借貸。不要一談到民間借貸，就統統視為“違規操作”。

現在，一些人仍然很難區分民間借貸與非法集資之間的界限。其結果是，有關主管機關因無法監控民間借貸行為，一旦出現信用風險、造成治安案件后，就往往將一些正常的民間借貸行為也定性為非法集資。所以，需要我們健全《民間借貸條例》，使它能夠劃清民間借貸與非法集資之間的界限，明確民間借貸的法律地位。當然，該條例的制定難度相當大，既要給予民間借貸以合法地位并加之保護，又要理清與非法集資的區別，尺寸的確不太好把握。需要政府與民間共同探索。

而浙江的民間集資也有它的許多規則，正所謂“行有行規，道有道規”。一次，一位老板臨時周轉不靈，我聞訊后立即調動了大量的現金主動為這個老板排憂解難，沒立任何字據。事后，這位老板也都清清楚楚地把錢還了。這就是我們浙商內部互相之間借錢的一種特有方式，它常常被外人羨慕不已。浙商中間的集資方式多種多樣，有的打借條或收據，有的連借條收據都不需要。不立任何字據的借款時常發生，全憑個人信譽。因為浙江民間集資的業務往來人，相互之間往往都有幾年或十幾年的交情，尤其大家對這一活動的發起人其人品、家底和市場運作能力都有所了解，誰也不會把錢平白無故地交給一點不熟悉、一點不了解的人去運作的。這也就是為什么至今圈外人要想利用浙商這塊民間資本非常難的原因，即使有人做擔保也不一定成。因為實際發生過借錢時好話連篇，還錢時無影無蹤，“楊白勞”和“黃世仁”的關系頓時顛倒。除非你和他有十幾年交情，而你的投資回報率他也能把握得住。同樣，大家知根知底，非法集資活動也不可能肆意猖獗。而“非法集資”這個帽子一旦扣下，案子又沒法定性和判決，對市場的負面影響就太大了。

民間資本宜疏不宜堵

《中外管理》：從民間資本看，經過多年探索，我們究竟能否找到有效的發展渠道？

陳#8194;俊：這是一定的。針對前一段人民幣升值、銀根過度緊縮的局面，經浙江省政府、銀監會同意，浙江省小額貸款公司成立了，它允許向中小型民營企業發放民間貸款。這標志著浙江的民間資本正在逐步由地下轉為地上，由羞羞答答到堂堂正正，這對中小型民營企業絕對是一個利好消息。政府部門也開始試探性地向中小型企業放款，這些措施對緩解中小型企業的資金危機、復蘇市場，是具有很大促進作用的。對于民間資金、地下錢莊，不能把它當作洪水猛獸。在金融危機中，它更能發揮政府起不到的作用。

目前，浙江溫州、臺州等地都啟動了小額貸款公司，以打開民間資金規范經營的通道，小額貸款公司的貸款利率不低于國家基準利率的0.9，不高于國家基準利率的4倍。浙江省政府日前還明確提出信譽良好的小額貸款公司將推薦改制為村鎮銀行，相較于小額貸款公司的“只貸不存”，村鎮銀行是“可貸亦可存”。而即將實施的《借貸人條例》為創業者又鋪開了一條廣闊的道路，它比小額貸款公司的門檻還要低，為靈活運用民間資金、使民間資金運作從地下轉到地上做了良好的鋪墊。

民間借貸往往就像是救命稻草，用別人的錢做自己的事是現在浙江商人越來越流行的做法。我們看到，在一系列宏觀緊縮政策接連出臺的大背景下，近期浙江民間游資、民間借貸異常活躍。它們甚至借助信托、典當、私募基金、貸款中介等各種眼花繚亂的金融形式，成為銀行收緊短期貸款之后的新融資渠道。民間資金聯盟也比比皆是，浙江投資團就是其一。其實，民間資金及錢莊的形成在浙江由來已久，100多年前浙江就有“北票南莊”之稱。民間資金成就了浙江商人，也發展了浙江經濟。凡是民間資金發達的地方其經濟也必然發達，反之亦然。對于民間資金、地下錢莊宜疏不宜堵，更不能把它當作洪水猛獸。在金融危機中，它能發揮政府起不到的作用，為創業者排憂解難，為中小企業解燃眉之急。管理

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