國家助學貸款學生“還貸能力＋還貸意愿雙升”還貸工作模式探索

摘要高校國家助學貸款高違約率是制約當前國家助學貸款工作順利開展的重要因素。文章構建了國家助學貸款學生“還貸能力+還貸意愿雙升”還貸工作模式，并提出了實施途徑，對完善國家助學貸款學生在校期間的教育與管理模式進行了有力的探索。

關鍵詞 國家助學貸款 違約率 還貸能力 還貸意愿

中圖分類號:G46文獻標識碼:A

1 問題的提出

國家助學貸款，是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，為幫助家庭貧困的優秀青年順利成才的重大舉措，是國有商業銀行對高等教育的大力支持，也是國家助學體系由輸血到造血的重大轉折點。國家助學貸款自1999年9月開始在全國進行試點推廣，經過近10年的發展，目前已經成為我國家庭經濟困難學生資助體系的主體。據全國學生資助管理中心統計，截至2008年12月底，全國累計獲得貸款學生人數達到436.12萬人，累計貸款合同金額407.26億元。

國家助學貸款全過程大致可劃分為申請、發放和還貸三個環節，其中的還貸環節是整個國家助學貸款的關鍵環節，也是當前制約國家助學貸款健康有序開展的主要瓶頸所在。國家助學貸款在2003年開始進入首批還貸高峰，從銀行方面數據顯示，全國借貸學生平均違約率高達20%以上，如此高的違約率已經開始動搖經辦銀行的信心，部分地區的經辦銀行業已暫停這一業務，這將使大量貧困大學生陷入上不起學，完不成學業的困境。作為高校，大量貧困大學生欠費必將影響其正常運作，舉步維艱。筆者認為，一味強調學生畢業后催貸而忽視對學生在校期間的教育和管理的過于單一的國家助學貸款還貸工作模式是造成目前高校學生國家助學貸款高違約率的一個重要原因，因此，有必要探索國家助學貸款還貸工作的新模式，以便于國家助學貸款工作的有效開展。

2 國家助學貸款學生“還貸能力+還貸意愿雙升”還貸工作模式的構建

針對國家助學貸款風險大、違約率高的現實狀況，迫切要求構建還貸工作新模式。筆者旨在分析影響還貸的因素，通過調查發現，貸款者個人的還貸能力與其還貸意愿是影響國家助學貸款回收率的主要因素。所謂能力，葉奕乾、夏國新等人從心理學的角度認為“能力之人們成功地完成某種活動所必須具備的個性心理特征”或能力是“直接影響活動效率，使活動得以順利完成的心理特征的總和”，這里所說的心理特征是活動過程必備的，而在活動過程中的表現出來的心理特征并不都是能力，如態度、意志等個體人的主觀世界。個體人的主觀世界，存在三個層次，即意識、意志、意愿，這三個層次是遞進關系。意識是人們對于客觀事物淺表性的樸實的主觀辨別;意志就是人們以“意識”為基礎，對客觀事物經過主觀辨別后接受和認可;意愿就是人們建立在意志的基礎上，對于客觀事物接受和認可后形成某種理性的期許。因此，在國家助學貸款還貸方面作為個體的還貸者應同時具備還貸能力和還貸意愿才能有效促進還貸率的提高。一方面，貸款者在還貸期間如若不具備還貸的經濟實力，其貸款很難得以正常回收;另一方面，即便貸款者具備還貸的經濟能力，而缺乏還貸意愿，銀行作為貸款發放方也很難專門耗費大量的精力去追還這種單筆小額貸款。所以，筆者在對個體人的能力和意愿的概念樹理的基礎上，結合自身從事國家助學貸款管理工作的實踐，提出了國家助學貸款學生“還貸能力+還貸意愿雙升”還貸工作新模式。

3 國家助學貸款學生“還貸能力+還貸意愿雙升”還貸工作模式的實施

3.1 貸款學生還貸能力的提升

貸款學生的還貸能力直接取決于學生畢業后的經濟能力，而畢業后的經濟能力又取決于學生的就業狀況，學生的就業狀況由學生在校獲取期間形成的個人競爭力決定。因此，作為高校，應加強貸款學生個人競爭力的培養，加強職業規劃和就業指導等。

3.1.1 加強自強教育、奮斗教育

高校應充分發揮思想政治教育在還貸工作中的基礎性作用，開展以自強奮斗為主題的思想政治教育，樹立成才典型，加強宣傳，挖掘貧困大學生中的先進人物和先進事跡，以大學生身邊鮮活的人物、真實的事跡感染貸款學生，積極引導他們樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，著力提升他們的進取的斗志，全面鍛煉他們的優秀品質，努力實現他們的全面發展。加強自強教育、奮斗教育是提升貸款學生個人競爭力的思想動力。

3.1.2 加強專業素質教育

加強對學生的專業素質教育不僅對學生的個人有著至關重要的意義，對于整個社會的進步和全民素質的提高都有著極其重要的作用。就現實而言，學生的專業素質與其就業水平呈正相關，而就業狀況的好壞直接影響著學生未來的經濟實力和還貸能力。貸款學生都是家庭經濟困難學生，他們承受著巨大的經濟壓力，自食其力是他們唯一的選擇，他們只有通過自己的勞動回報國家和家庭對他們的資助和付出。因此，加強學生專業素質教育是提升貸款學生個人競爭力的根本途徑。

3.1.3 為貸款學生提供個性化發展平臺

貸款學生多數來自經濟欠發達地區或弱勢型家庭，由于種種原因，他們在學習成績、個人發展素質、社會人際關系網絡等方面不如非貧困生，這勢必影響其個人的前途，相對弱勢的他們缺少機會且很難在找到適合自己發展的平臺。因此，高校應為貸款學生提供個性化的發展平臺，構建以國家助學貸款為主體，勤工助學為主導的綜合助學體系，幫助學生克服伸手要、坐著等的依賴心理，強化他們的專業知識，培養他們的綜合素質。為貸款學生提供個性化發展平臺也是提升貸款學生個人競爭力的重要方面。

3.1.4 加強職業規劃與就業指導

面對現實的經濟問題，貸款學生往往把大量的空閑時間和精力放在社會兼職上，對于自己的未來甚至是一片茫然，這時便需要政府和學校的及時介入，政府應高度重視依靠國家助學貸款完成學業的學生，在就業政策的制定上給予一定的傾斜，為大學生就業提供良好的環境。學校需要根據產業結構的變化適時調整各專業的培養計劃，始終保持人才培養結構與社會需求結構的動態平衡;并在學生就業時充當就業中介，將廣泛的就業信息匯總、整理，再針對貸款學生進行分類指導，詳細說明，幫助規劃他們的職業，加強就業指導。貸款學生畢業后的還貸能力直接與他們的就業情況、工資水平相關。因此，加強職業規劃與就業指導是提升學生就業能力的有益補充。

3.2 貸款學生還貸意愿的提升

個人意識具有可塑性;個人意志具有相對穩定性，是不會輕易發生改變的;個人意愿是個人意識、意志相結合后的升華，具有理智性、理論性、指導性。因此高校應從誠信教育、法制手段、科學管理、人文關懷等方面強化貸款學生的還貸意愿，使他們更加理智理性地對待還貸工作。

3.2.1 加強誠信教育，營造誠信氛圍

大學生是高素質和高信用的社會群體，但是并不是所有大學生的素質和信用都與其受教育程度成正比，我國大學生的信用意識仍然淡漠，這與學校在誠信教育方面的缺位有一定的聯系，高校作為助人成才的搖籃，科學知識的教育是重點，誠信教育是重要補充。借助國家助學貸款的平臺，高校應深化與銀行的合作層次，全面加強對學生的誠信普及教育，使誠信教育系統化、長期化，并與自強教育、愛國愛校教育有效銜接。通過樹立身邊的典型，號召學習先進，開展專題講座，舉辦主題活動，激勵高校學生將誠信內化為個人良好的品德，外化為自己切實的行動。

3.2.2 完善個人征信系統，營造法制環境

市場經濟呼喚誠信和法制，二者缺一不可。我國的個人征信系統已由中國人民銀行牽頭，在全國范圍內推廣使用，在一定程度上起到了一定的威懾和權威作用。一個較為完備的個人征信系統有助于方便快捷地查詢貸款人的相關信息，促使貸款學生按時還貸。市場經濟的有序運轉，需要法律的強有力約束。法制建設是國家助學貸款的相應配套措施，是國家助學貸款施行的根本保障。法制建設要先行，從法律層面上規定貸款者的權利和義務，為國家助學貸款在更深層次上和更廣范圍內的實施提供有效保障。

3.2.3 科學管理

“高等學校作為利益集團，在這個階段的制度變遷中是一個有效率的組織機構，具有很大的規模優勢、群體優勢、交易成本優勢，它的意見既可以左右或影響收費標準的形成過程，也可以影響相關的國家助學貸款的制度設計”[2]。可見高校作為國家助學貸款中的一環起著舉足輕重的作用，首先高校作為一個主體，要提高對國家助學貸款重要性的認識，其次高校應完善校級管理職能，健全校級管理機構，利用高校了解貸款學生的優勢，建立貸款學生個人信息數據庫，將貸款學生的個人重要信息及時納入到該信息數據庫，與銀行共享，保持信息交流渠道的暢通，達到銀校雙贏的效果。科學的管理、細致的實施才能夠有效化解風險，降低違約率。

3.2.4 人文關懷

申請貸款的主體必須是貧困生，貧困生是弱勢群體，他們承受的不僅是來自生活和經濟的壓力，而且有來自周圍同學種種異樣的眼神，使他們在心理上更加自卑，更加感到無助。銀行和高校在執行國家助學貸款政策的時候不是簡單地發放和回收貸款，而是要充分發揮國家助學貸款的長效育人功能，激勵貧困生自立自強，奮斗不息。國家助學貸款政策的制定不能是完全的剛性，“為了長期的利益，必須全面審視自身的需要和社會的需要及重點，并使兩者協調一致”，應充分考慮到貧困生的實際情況，始終堅持學生第一，以人為本的原則，給予貸款學生最大的人文關懷，這不但為國家儲備了更多的人力資源也是構建社會主義和諧社會的基本需要。

4 結語

國家助學貸款從開始實施到現在已有近10年的時間，它的有效施行已經不能從單純的政策意義上去理解，而是要從和諧社會的整體建設目標的制定上去解析。受惠于國家助學貸款不僅是貧困生本身，全社會都因此而受益。國家助學貸款目前面臨的迫切任務是貸款的有效回收，這是國家助學貸款持續實施的保障，構建國家助學貸款學生“還貸能力+還貸意愿雙升”還貸工作模式，以人為本，科學管理，創新程序，完善配套設施，能夠有效地遏制違約行為，提高還貸率，并為以后國家助學貸款在還貸模式上的創新進行了先行的探索。

參考文獻

[1] 胡瀟.意識的起源與結構[M].中國社會科學出版社，2004:70.

[2] 黃維，沈紅.制度變遷與國家助學貸款的制度選擇[J].中國高教研究，2005(3):78

[3][加]約翰·范德格拉夫等編著.學術的權力—七國高等教育管理體制比較[M].王承緒，張維平等，譯.1989:8.