學會聰明“用卡”

曉　伊

小易是名大學本科生，沖著現在辦學生信用卡可以獲得一個抱枕的機會，她又辦了張信用卡。這已經是她的第二張學生信用卡了。上一次辦卡她只是圖個新鮮，覺得大學生也可以享受先消費后買單，不試試真是可惜了。而這次完全因為促銷禮物打動了她。“反正就是多了張卡，沒多大負擔。而且每月透支消費的額度還增加了，萬一需要大筆消費，豈不是派上用場了。”

小易的想法在一部分大學生中較有代表性。很多人出于好奇而辦了信用卡，有些人想感受先刷卡消費再還款的樂趣或是為了方便資金的周轉，而有些人則正是沖著辦卡時贈送的禮品而去，很少有人將辦信用卡與理財掛鉤。其實，不妨把信用卡作為學生時代理財的工具，學會聰明用卡，或許會有不少收獲。

怎樣選卡有講究

大學生選卡要首先關注年費、信用額度、還款方式這些項目。

先說說年費，每家銀行的信用卡年費不盡相同，例如招行Young卡、牡丹學生卡、中信大學生Ⅰ卡年費100元，建行龍卡大學生卡、農行金穗大學生卡80元，交行Y-power卡140元等等。對于普通學生來說，多花這筆費用難免心疼。不過，持卡人不用太擔心，只要達到了銀行的免年費規定，自然就不必交錢了。辦卡時不妨問清楚年費免除的條件，看看自己是否有能力完成。

信用額度也是學生關心的問題。往往兜里沒有多少錢，卻遇到了中意的商品，如果這時候有張信用卡，只要輕輕一刷就可以把心儀之物帶回家了。這就需要信用額度較高的卡片了。每家銀行在宣傳卡片時都會說明最高可能的信用額度，但需要注意的是，這只是可能的情況。對于普通大學生來說，信用額度不會很高，一般在3000元以內，而研究生、博士生的信用額度可能達到1萬元，到底給予申請人多高的信用額度完全取決于銀行系統的評估。

還款方式也很重要。由于現在很多大學都搬離市中心，學校周圍的銀行有限，很多只與一二家銀行較近，想要在銀行柜面還款或是通過本行柜員機存款還錢并不容易。這時候可以考慮辦理關聯賬戶、網上還款、跨行轉賬、便利店還款等方式，還款方式越多的銀行當然更有利于持卡人。精打細算的大學生不妨問清楚還款的一些小細節。比如辦理關聯賬戶的話，同行的借記卡每年年費如何收取(一般為10元)，是否有免年費規則；如果跨行還款是否收取手續費，比例又是多少；網上還款的話可以通過哪些平臺，是否收費等等。

另外，學生還可以對大筆消費做分期還款，選擇較低手續費的銀行可以省下不少錢。例如一共消費了3000元，如果分12期還款，一個銀行收取每期0.5%的費率而另一家需要收取每期0.72%的費率，那么前者需要180元手續費，后者需要259.2元，兩者之間相差達到79.2元。

以上這些收費細節，很多推銷卡片的工作人員也未必能答上，對于并不急于辦卡的同學來說，完全可以上網查找或是電話咨詢，多點準備工作把可能出現“漏錢”或花“冤枉錢”的地方都搞清楚，做個精明的卡人。

善于管理信用卡

學生用卡所要注意的地方可不少，特別對于持有多張卡片的學生來說，如何掌控、如何調配才能使卡片的效用最優化，是值得好好研究一番的。首先需要了解自己卡片的還款日期和賬單日，可以通過銀行的客服電話進行咨詢，因為即使同一家銀行，還款日期、賬單日也各不相同。由于很多銀行的還款日期定在賬單日后XX天，了解了賬單日就等于知道了最長的還款周期，也就是在哪一天消費最“劃算”。

就拿小易的例子來說，她現在手中的信用卡賬單日是5日，最后還款日為24日。那么如果4月6日她消費了，賬單需要5月5日才出，而最后還款日為5月24日。她的還款周期就有50天，用足了最長還款周期，當然最“劃算”。而如果她4月4日消費了，那么4月24日就需要還款了。還款周期因為消費提前了2天而縮短為20天。對于并非急不可待的商品，必要的話可以緩到賬單日之后購買，還款的壓力會減輕不少。持卡人可以在自己的卡片后面做點標記，比如寫上最佳消費日期、還款日期等等，在消費時，選擇最理想的卡片。

另外，對于擁有多張信用卡的學生來說，由于現在的消費能力并不強，免年費的標準一般需要刷卡滿五六次或是達到一定金額，這就需要學生記個賬，防止因為刷卡次數不夠或是金額不夠而被收取年費。

還有一點需要提醒學生，對于無法一次全部還清欠款的同學，可以申請賬單分期，或是還上10%的最低還款額。如果連這部分賬款都不能及時繳納，那么會產生數額較高的滯納金，給原本就還款能力不足的學生更大壓力。

信用卡也會帶來驚喜

用好信用卡也會有意外收獲。比如積分兌換禮品就是對持卡人最好的回報。同學們可以在信用卡網站上查看自己的積分，以及相應積分下可以兌換的禮品。很多小禮物例如暖水壺、杯子、小掛件、傘等等都可以收入囊中，也算是消費后的額外獎勵吧。

由于大學生卡在很多方面都與普通信用卡功能相同，包括銀行的特惠商戶也一樣，這就可能為消費帶來額外的優惠。如果正好在銀行的特惠商戶消費，可以享受到打折、積分翻倍或收到小禮物等等。特惠商戶的資料各家銀行的網站上也一應俱全，辦卡成功后不妨瀏覽一下。

信用卡不宜過多

現在市面上的學生信用卡數量不少。很多銀行的信用卡雖沒有特別針對學生，但也對學生開放。辦理信用卡還需要理智，數量不宜過多。

道理其實很簡單，對于自控能力較差又很容易沖動消費的學生，多張信用卡往往使消費沒有節制，等到還款時又力不從心，最后影響到自己的信用記錄。這也是現在反對大學生信用卡的人們最大的擔憂。

另外，相對成人而言，學生的經濟能力、管理能力都有限。如果只擁有一張信用卡，那么很容易就可以達到免年費的標準，很容易記下還款日期、賬單日，消費后積分還可以非常集中以便換取禮品。而如果辦理3張以上信用卡，那么首先要費心記下每張卡是否達到免年費標準，其次很容易搞混還款日期、賬單日，需要的關聯賬戶也可能增加，而積分就會變得很分散，不利于換取較高價值的禮品。

所以，想要辦卡的學生朋友不妨多做點準備工作，摸透了各種卡片的底細后再辦也不遲，不要讓一時的沖動帶來一連串的麻煩。（編輯/若鄰）