我國擔保行業的發展趨勢

王　紅

摘要為合理配置資源，充分發揮市場優勢，在危機面前尋找機遇，以便于找尋業務創新策略，實現最佳的經濟效益和盈利能力，我國擔保行業必須把握未來的發展趨勢：要初步建成信用擔保體系；要逐步向專業化、商業化、一體化方向發展；履約擔保將成為新的發展契機；擔保房地產債權和存量房地產資產證券化是發展機遇。

關鍵詞擔保；信用；發展；機遇；趨勢

中圖分類號F8文獻標識碼A文章編號1672-2426(2009)05-0046 02

一、初步建成信用擔保體系

1建立統一的行業規范是建設信用擔保體系的前提條件。由于中小企業信用觀念淡薄，社會誠信意識差，而且目前缺少統一的行業管理規范，雖然部分地區出臺了當地的信用擔保體系管理意見，也成立了相應的擔保協會，但就整體而言，國內擔保行業仍缺少統一的管理規范和行業引導，行業未形成整體合力，這是建立信用擔保體系的制約因素之一、因此，建立統一的行業管理規范來引導擔保企業的健康發展，是形成信用擔保體系的前提條件。

2充分發揮行業協會的監督職能，加強對中小企業的監督制約。我國中小企業數量多，先天不足，發展極不平衡。雖然誠信的企業很多，但從改革開放30年來的發展歷程來看，整個社會信用問題沒有得到根本改善。單就擔保行業來說，存在著嚴重的“信息不對稱”，對借款人或被擔保人缺乏嚴格的監督制約機制和懲罰制度，有的中小企業本身管理混亂，會計制度不健全、不規范，偷稅漏稅現象時有發生；有的從根源上就缺乏償債意愿，采取非正當手段偷逃債務，一些中小企業甚至采用金蟬脫殼的方法重復借款。面對如此嚴重的社會誠信問題，僅僅指望中小企業自身覺醒，在短期內無法實現，只有成立行業管理協會，在行業協會的監督制約下，做到有章可依，有章必依，才能使整個擔保體系健康發展。

3建立借款資信聯網查詢機制，逐步建立起中小企業的信用檔案和數據庫。在目前信用體系不健全的背景下，擔保行業的確是一個高風險的行業，若一筆投資失誤，則有可能造成其余利潤損失殆盡。在這種情況下，不能放松對借款人的資信審查，因為資信較差的借款人給擔保機構造成的經營風險最終對擔保機構的擔保能力的影響是致命的，不僅僅導致擔保公司盈利能力的下降，而且關乎擔保公司的生死存亡。因此，應加快建立中小企業信息征集、信用等級評價體系，逐步實現中小企業信用信息查詢、資源共享的社會化，建立信用信息聯網查詢功能，將風險控制在一定范圍之內。積極推進中小企業信用擔保機構的信息化建設，研究和開發擔保機構風險防范和控制系統，逐步建立起中小企業的信用檔案和數據庫，鞭策中小企業提高信用意識和信用水平。

4積極推進中小企業信用擔保體系的配套改革。由于中小企業的信用擔保不僅僅是簡單的資金問題，而且是構建中小企業服務體系的大問題；不僅僅是金融業務，而且是幫助銀行分散金融風險，支持中小企業發展的配套措施；不僅僅是政府的財政行為，而且是政府扶持下的中小企業信用擔保機構的市場行為，所以，構建中小企業信用擔保體系還涉及到地方財政、銀行、稅務等多個部門的配套工作。因此，在構建中小企業信用擔保體系的同時，應積極推進與其配套的相關改革，以發展完善中小企業信用擔保體系。

二、擔保行業逐步向專業化、商業化、一體化方向發展

1專業化分工協作是社會化大生產的必然要求。在整個市場經濟體系多樣化發展過程中，擔保行業業務的專業化也成為必然，各大擔保公司在業務拓展多樣化的同時也各有所長，各顯其長。一是應具有高素質的專業人員，增強人員儲備。二是應具備高瞻遠矚的領導者、管理者。只有具備高端的專業性技術人才，才有可能實現企業的創新策略，而優秀的領導者也會審時度勢地發揮決策作用，使擔保公司在激烈競爭的市場經濟條件下求得生存與發展。

2商業化運作是擔保企業盈利水平穩步提升的重要手段。受國際金融危機的影響，在目前利率水平不斷下降的情況下，擔保費收取比例也在下降，擔保費收入單一，扣除運營費用和稅費后，利潤所剩無幾，進行商業化運作，多渠道挖掘潛力，必須在經營思路上有所發展、有所創造、有所突破，由于風險投資公司和擔保公司具有相似的業務特點，所以許多投資公司的職能和運營方式擔保公司也可以借鑒，也就是說擔保公司可以按照投資公司的方式運行。同時，擔保公司應該謀求一些創業公司初期的一些股權，通過全方位的商業化運作，運用擔保公司在法律、評估、拍賣等方面的資源優勢，挖掘潛力，達到投資效果的放大作用。

3一體化聯盟形式是未來擔保企業的發展模式。這里所說的聯盟是指銀行、評估機構、律師事務所、會計師事務所、典當行、拍賣行、中介機構、信用評級公司、擔保公司等與通過信用審查合格的若干家中小企業聯合組建，通過優勢互補，建立信息交流平臺，拓寬中小企業融資渠道，創新中小企業服務產品，優先扶持聯盟內誠信企業，打造聯盟信用體系。在聯盟內建立適合中小企業特點的信用評估機制，推進企業信用體系建設，逐步實現中小企業信用貸款流程化。

三、履約擔保將成為擔保行業新的發展契機

1電子商務交易中的履約擔保。最近幾年，我國電子商務交易以40％的平均年增長率迅速發展。但是，在電子商務高速發展的同時，我們也應清醒地看到，電子商務的發展還存在物流滯后、在線支付安全、誠信缺失等許多問題，其中以誠信問題尤其突出，集中反映在人們普遍對電子商務缺乏足夠的信心和信任感，其實質是電子商務交易的誠信問題。因此，在電子商務交易中，信用意識淡薄、誠信度下降成為制約這一新興行業的瓶頸，將第三方資金托管作為擔保企業新的業務切入點，通過第三方資金存管搭建交易雙方相互信任的平臺，在這個平臺上一方面是對買方的承諾，另一方面是對賣方的制約，而且隨著存管的沉淀資金的不斷積累，逐漸形成規模效應，沉淀資金的利息收入激活擔保公司的經濟效益，也為擔保公司提升了社會效益。

2工程合同履約擔保和工程招投標擔保。工程合同履約擔保在國外已經有了100年的歷史，是一種比較成熟的業務模式，經濟發達國家通過建筑工程合同履約擔保約束業主與承包商之間的行為，借以提高工程質量。近幾年，我國也出臺了，一系列的法律規章來規范建筑市場，以實現競爭的有序化，防止建設工程過程中腐敗的滋生。擔保公司以此為契機發展工程履約擔保業務，能夠在承包商和業主與銀行之間搭建業務平臺，將擔保企業的資金優勢轉化為創造利潤的勢能，一方面約束承包商的建筑質量，另一方面保證承包商的工程款能順利取得，防止拖欠工程款的行為的發生，使工程能夠順利的進行下去。合同履約擔保是推行工程履約擔保制度最基本的職能之一，它對承包商在履行合同時存在的僥幸心理、履約意識差有著最直接的約束作用，當承包商不能按時完成工程，保證人在履約過程中能時時跟蹤承包商的履約行為，對不能及時履約的要查清原因，了解并找尋、提供合同繼續履約的保障措施。如果承包商不能繼續履約，則要賠償業主損失并積極提供新的承包商，保證工程工期。引人工程合同履約擔保是擔保制度推行的最基本因素，不僅能夠防止工程質量問題的發生，而且也解決了無限拖延工期的問題。在市場經濟高度發達的國家和地區，工程履約擔保制度作為一種信用工具已經在工程建設中被廣泛應用，并以此來規避履約風險。我國在建筑市場全面與世界接軌的今天，為了我國建筑業承包商能夠融入國際建筑市場，應盡快推行工程擔保制度。

四、擔保房地產債權和存量房地產資產證券化是未來的發展機遇

雖然次貸危機引發的金融風暴對全球的經濟都有很大的沖擊，可是，這種危機并不是這種產品的錯誤，而是房地產價格過快增長導致金融泡沫的生成，金融監管部門缺乏有效的監督管理機制，執行過程中的道德風險導致的，我國不會因噎廢食，而停止這種分散風險的產品推出。

從目前的中國金融市場來看，這些具有重要市場影響力的金融創新，特別強調安全性，其核心必然是債權的風險管理，這就要求必須由專業團隊的管理來達到創新產品的安全性能，保障為投資者提供良好的投資環境，為籌資者轉移融資成本風險，而擔保公司恰好具備這樣的市場優勢，通過設定各種擔保機制來保全債權，憑借資金優勢降低不履行債務的違約風險，并提供信用補充和信用增強，提高投資產品的發起人證券產品的信用度，促成有效市場交易的完成。

資產證券化已經得到我國金融界的認可，也是一種勢不可當的發展趨勢，擔保企業要在這種證券化信用增級的需求中，抓住機遇，把握金融領域的發展方向和創新理念，合理利用金融資源的配置效率，一定會在我國的資產證券化浪潮中把握發展機遇，踏浪前行。

責任編輯王安慶