關于我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)實思考

曹　藝　才鳳玲　苗　閆

摘要：目前在我國農(nóng)村金融服務體系中，農(nóng)村金融服務的成本大、收益小，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構難以滿足農(nóng)民對金融服務的需求，農(nóng)民貸款難的問題一直未能有效解決，建立和推廣我國的村鎮(zhèn)銀行成為當前農(nóng)村金融體系改革的必然趨勢。文章分析了村鎮(zhèn)銀行模式在我國的實踐，并探索完善我國村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營的建議。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；經(jīng)營模式；完善；對策

一、我國村鎮(zhèn)銀行模式運營的情況

從2007年3月1日全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立至今，新型農(nóng)村金融機構試點已滿1年。截至2008年10月底，銀監(jiān)會已累計批準34家新機構開業(yè)。目前來看，村鎮(zhèn)銀行試點的總體情況是好的，對社會主義新農(nóng)村的建設起到重要的推動作用。

（一）我國村鎮(zhèn)銀行的貸款對象

我國的村鎮(zhèn)銀行把目標對象定位于農(nóng)村的貧困戶。實際操作中由于政府力量強大，貧困戶基本上由政府來認定，所以貧困縣就成了我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基地，為我國貧困縣的扶貧工作發(fā)揮了巨大的作用。

（二）我國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品設計

在產(chǎn)品設計上，我國的村鎮(zhèn)銀行主要采用最簡單的“一般貸款”模式，后來也陸續(xù)嘗試了“季節(jié)性貸款”和一些“短期貸款”，但在產(chǎn)品開發(fā)方面的創(chuàng)新少。單調的產(chǎn)品品種使小額信貸成了貧困戶的“雞肋”：需要資金用于生產(chǎn)，但是信貸產(chǎn)品的期限與生產(chǎn)周期不協(xié)調，滿足不了我國扶貧的需要。

（三）我國村鎮(zhèn)銀行貸款利率的規(guī)定

目前，貸款利率由人行決定，按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，并且名義利率與年度有效利率的差異不大，按照基準利率到20%的上浮區(qū)間計算，農(nóng)戶小額信用貸款年度有效利率浮動區(qū)間為5.31-6.56%，農(nóng)戶聯(lián)保貸款年度有效利率浮動區(qū)間為5.60-6.95%。農(nóng)行作為一家商業(yè)銀行，處境嚴峻得多，小額信貸業(yè)務的利率水平相當?shù)停瑘?zhí)行的是2.88%的扶貧貼息利率，由財政對農(nóng)業(yè)銀行進行補貼。而金融機構小額信貸利率差異性明顯，有的機構年度有效利率達到20%，而有的機構還不到5%，還有一些機構甚至不收取利息。

（四）風險管理機制

我國村鎮(zhèn)銀行采取放松抵押擔保要求的聯(lián)保貸款手段。如遼寧東豐誠信村鎮(zhèn)銀行，在小組成員之間對貸款進行內部評估，互相監(jiān)督，全縣14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均已建立了貸款服務中心，在71個村建立了金融服務站，成立了320個農(nóng)民貸款小組。根據(jù)自愿原則，貸款服務站組織有貸款需求的農(nóng)戶成立農(nóng)戶貸款小組，每個農(nóng)戶貸款小組不得少于5戶，貸款小組在村鎮(zhèn)銀行享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策，同時貸款小組成員要承擔對貸款安全保護的義務。讓難以提供抵押物的弱勢群體有機會獲得信用貸款，也能夠通過聯(lián)保機制防范銀行風險。

（五）盈利能力

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構，多數(shù)處于經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，無高效益項目支持，盈利空間較小。村鎮(zhèn)銀行的客戶多數(shù)是農(nóng)民，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，利潤率本身較低，而風險較高。而農(nóng)民居住偏、散，導致業(yè)務經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益。

二、完善我國村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營的建議

（一）拓寬融資渠道解決資金問題

1、充分利用當?shù)刭Y源。地方政府應提供政策支持，使村鎮(zhèn)銀行充分吸收當?shù)剞r(nóng)村市場資金來源，接受農(nóng)民存款，并將其重新投入當?shù)厥袌觯巩數(shù)亟鹑谫Y源得到最大化運用。在廣大的農(nóng)村中擁有富裕資金的人并不少，他們通過放高利貸的形式把資金借給那些需要資金的人，村鎮(zhèn)銀行應該使這種信貸交易活動合法化，即以優(yōu)惠利率吸收他們手中的富余資金，并貸給需要資金的人。當然，融資環(huán)境的改善也有賴于政府、金融機構和其他非政府機構的通力合作與支持。包括商業(yè)銀行、投資銀行等金融機構以及中央銀行支農(nóng)再貸款。在解決了資金來源問題后，農(nóng)村金融機構采用市場化運作方式，自主經(jīng)營、自負盈虧，達到可持續(xù)性發(fā)展。

2、鼓勵大型商業(yè)銀行參股村鎮(zhèn)銀行。一是通過政策驅動，由大型商業(yè)銀行共同出資，吸取其他社會資金加入的方式構建村鎮(zhèn)銀行，初期人員可從大型商業(yè)銀行員工中分流。既然中央明確提出商業(yè)銀行必須將新增存款按一定比例投放農(nóng)村市場，而且在適當?shù)臅r候也會將這個“一定的比例”以硬性約束的形式出現(xiàn)。所以，大型商業(yè)銀行特別是農(nóng)行在股改的關鍵時候，應以控股模式連手各大銀行參股村鎮(zhèn)銀行，抓住歷史性的機遇。二是抓住政策性銀行改革轉型的良好契機，在支農(nóng)背景下形成多元參股村鎮(zhèn)銀行的合作關系。目前，國開行已先行一步設立村鎮(zhèn)銀行，但國開行目前在縣域沒有分設機構。農(nóng)發(fā)行在縣域雖有機構但在編人員太少，在縣域經(jīng)濟的層面上和農(nóng)行沒有可比性。因而在這一關鍵的歷史時期，農(nóng)行與上述政策性銀行連手構建村鎮(zhèn)銀行，建立多元的參股村鎮(zhèn)銀行的合作關系有著重要的意義。

（二）盡快實行利率市場化

在我國，小額信貸機構的利率比一般銀行的利率高不了多少，所以我們應該逐步放開小額信貸利率使之向市場利率靠近，這樣一方面可以減輕財政負擔，另一方面又可以把錢貸給真正需要資金的窮人而不是那些企圖以低息獲取資金的富人或其他人。另外一點是貸款期限的確定。對期限問題，開始時，貸款期限可以定為一年，但寬限期可以定為3個月或6個月，主要發(fā)展一年以內能夠有收益的項目，寬限期后每月還一定數(shù)額，直至貸款到期還完本息。待發(fā)展到一定階段后，貸款期限主要根據(jù)項目的生產(chǎn)經(jīng)營周期及綜合還款能力確定，可以定為2年或3年，寬限期也要適當延長，這樣可以發(fā)展一些見效慢的項目。

（三）讓員工參與經(jīng)營目標的制定

應該讓村鎮(zhèn)銀行員工參與經(jīng)營目標的制定，要求銀行全體員工在工作中表現(xiàn)得盡善盡美，強調員工與客戶或潛在客戶的每一次接觸都可能成為個人和銀行成功與發(fā)展的機會，為員工提供有助于其專業(yè)化的工作環(huán)境。員工相互溝通、理解以及對有成就的人員提供獎勵，對銀行的成功來說是必不可少的。同時一套具有激勵作用的管理程序也是必不可少的，可以由那些有注冊會計師身份的員工來建立一套內部管理控制系統(tǒng)并且在實施過程中不斷加以完善，它能夠使員工個人、部門乃至整個銀行的經(jīng)營活動受益，這套管理系統(tǒng)既鼓勵個人發(fā)展也有助于銀行總體發(fā)展。

（四）強化良好信用環(huán)境的建設

要強化對全社會信用意識的教育和良好信用環(huán)境的建設，不斷提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營水平，創(chuàng)造性地引進中心會議制度。我國許多相關人士認為一周開一次會太頻繁，有的建議10天，有的建議20天，甚至有的建議一個月。我們建議，可以把例會制度和還款期限分開，中心至少20天要開一次會，每次開會全體成員必須參加。這樣可以增強成員的紀律觀念及信用觀念，可以及時交流情況，溝通信息，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。要提高會議的效果，使成員感覺到會議是不可缺少的。

（五）提高村鎮(zhèn)銀行盈利能力

我國村鎮(zhèn)銀行要能提供新農(nóng)村建設所需的新金融服務、新金融工具、新金融技術、新金融產(chǎn)品、新金融機制，開拓盈利空間。

1、變被動放款為主動放款。我國村鎮(zhèn)銀行應變被動放款為主動放款。村鎮(zhèn)銀行應該發(fā)揮自己的優(yōu)勢，建立營業(yè)范圍內的信貸服務網(wǎng)絡，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度，創(chuàng)新信貸手段，完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機制，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機構和擔保機構等具有法人地位的利益主體納入聯(lián)保貸款范疇，克服農(nóng)戶聯(lián)保“聯(lián)親不聯(lián)疏”的缺陷，發(fā)揮貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，人新我特”，搶先占領農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質領域和鞏固長期的優(yōu)勢地位。

2、不斷提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。我國村鎮(zhèn)銀行應不斷提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。積極探索支持當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的新途徑，金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略應選擇拿來主義+原創(chuàng)開發(fā)。探索農(nóng)舍抵押、農(nóng)機具抵押、門店抵押和商家協(xié)會聯(lián)保等貸款方式，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法，將其延伸到農(nóng)村個體工商戶、種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進城務工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農(nóng)”有關的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶。如對農(nóng)產(chǎn)品加工、運輸、銷售企業(yè)，探索動產(chǎn)質押貸款；對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設項目，探索將訂單擔保貸款、公司為農(nóng)戶擔保貸款、倉單質押貸款結合，實行貸款、理財、咨詢等綜合服務方式，推動龍頭企業(yè)、基地、農(nóng)戶三者間的聯(lián)動。積極探索農(nóng)民以養(yǎng)殖水面使用權、經(jīng)營權、經(jīng)濟林權、訂單、動產(chǎn)抵押、權利等作為抵押質押。對農(nóng)村中小企業(yè)，探索將其存貨、收費權益等作為抵押擔保物。推廣箱式和傘式信用共同體的做法，建立多層次的信用共同體。開展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款、探索倉單質押貸款、開發(fā)支農(nóng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品“信用一證通”。開展個人創(chuàng)業(yè)投資貸款、個人工資保證貸款、車主融資貸款等創(chuàng)新業(yè)務。建立涉農(nóng)中小企業(yè)項目庫，制定“一企一策”服務方案。拓寬服務領域，提供多樣化的金融產(chǎn)品，適應“三農(nóng)”發(fā)展需要。

3、開展原創(chuàng)性金融開發(fā)。我國村鎮(zhèn)銀行應在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能力。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試提供農(nóng)民技能培訓貸款、信息咨詢業(yè)務等綜合性金融服務項目，著力培養(yǎng)新型農(nóng)民，提高農(nóng)民自主脫貧致富能力，而不是單純的“輸血”；積極開展小額信貸創(chuàng)新，在期限、利率、計息方面等方面實行差別化服務；適當引入消費信貸方面的金融創(chuàng)新業(yè)務，增加消費信貸品種，提高消費貸款比例，支持啟動農(nóng)村消費市場。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、網(wǎng)上銀行、中間業(yè)務等新的金融產(chǎn)品和金融工具將在農(nóng)村市場出現(xiàn)，各類農(nóng)村金融機構應該高度關注這一發(fā)展趨向，采取有效措施加大金融創(chuàng)新，為市場提供多樣化金融需求，使農(nóng)村金融市場逐步完善和發(fā)展。

4、合理設置營業(yè)網(wǎng)點和經(jīng)營機構布局。我國村鎮(zhèn)銀行應合理設置營業(yè)網(wǎng)點和經(jīng)營機構布局。農(nóng)村信用社通過幾十年的發(fā)展和實施統(tǒng)一法人體制改革，管理機構日臻完善，營業(yè)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，人員素質不斷提高和結構逐步優(yōu)化，存款總量持續(xù)增加，信貸支農(nóng)力度逐步加大，經(jīng)營效益顯著提高，成為當前經(jīng)營服務實力最強的農(nóng)村金融機構之一。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營網(wǎng)點的設置上，要本著彌補市場空檔的原則，以農(nóng)村信用社網(wǎng)點分布不到位和服務力量薄弱的貧困邊遠農(nóng)村地區(qū)為重點。這樣，有利于金融資源整合和金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，也有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

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＊本文為黑龍江省教育廳高職高專院校人文社會科學研究項目（11525026）之《我國鄉(xiāng)村銀行經(jīng)營模式與風險防范的研究》。

（作者單位：哈爾濱金融高等專科學校金融系。其中，曹藝為副教授）