芻議商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

商婷婷

摘要信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要資產(chǎn)業(yè)務(wù),對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。現(xiàn)實(shí)生活中,我國(guó)商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)存在著合同風(fēng)險(xiǎn)、物權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、司法風(fēng)險(xiǎn)、刑事風(fēng)險(xiǎn),這嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行信貸項(xiàng)目的存在和發(fā)展。法律在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色,解決風(fēng)險(xiǎn)的有效方法應(yīng)當(dāng)以法律為手段,規(guī)范信貸市場(chǎng),防范和化解各種風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)信貸市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)作和發(fā)展。

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào):F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-0592(2009)01-154-01

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行業(yè)是一種經(jīng)營(yíng)信貸和高負(fù)債的行業(yè),為了防范風(fēng)險(xiǎn),《商業(yè)銀行法》第39條規(guī)定了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的強(qiáng)制規(guī)定。即使是在該規(guī)定的基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的改變。商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)構(gòu)成是信貸業(yè)務(wù),這意味著信貸能否安全進(jìn)行對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響至關(guān)重要。

一般認(rèn)為,風(fēng)險(xiǎn)是一種損失的不確定性,具有客觀性、不確定性、可測(cè)性、不利性,以及和收益的對(duì)稱性。商業(yè)銀行的信貸廣義的含義是指商業(yè)銀行吸收存款發(fā)放貸款,而狹義的含義僅指放款業(yè)務(wù)。放款業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行將吸收的資金按照一定的利率、期限,像需要資金的客戶發(fā)放貸款的活動(dòng)。

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)損失的不確定性引起的法律風(fēng)險(xiǎn),主要包括以下幾方面:

(一)合同風(fēng)險(xiǎn)

合同風(fēng)險(xiǎn)是指在信用貸款時(shí)貸款人違反合同約定,沒(méi)有償還貸款。具體有兩種情況:不能履行合同的實(shí)際違約和能履行合同但存在主觀故意而不履行合同的預(yù)期違約。另外,保證人的違約也應(yīng)歸為違約風(fēng)險(xiǎn)。

(二)物權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

物權(quán)風(fēng)險(xiǎn)是指在有擔(dān)保的貸款中,擔(dān)保物權(quán)不能實(shí)現(xiàn)。包括擔(dān)保物的毀損,擔(dān)保物權(quán)的瑕疵。

(三)司法風(fēng)險(xiǎn)

司法風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在尋求司法救濟(jì)過(guò)程中出現(xiàn)的一系列影響商業(yè)銀行追繳債務(wù)的法律行為。例如,債務(wù)人變賣(mài)財(cái)產(chǎn)或抵押物,導(dǎo)致司法救濟(jì)無(wú)法完整地實(shí)現(xiàn)。

(四)刑事風(fēng)險(xiǎn)

刑事風(fēng)險(xiǎn)是指涉及商業(yè)銀行的刑事違法行為,比如信用卡持有人惡意透支,或者存款被非法冒領(lǐng)。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

(一)加強(qiáng)貸前審查和貸后管理

信貸風(fēng)險(xiǎn)存在于信貸業(yè)務(wù)流程的始終,作為借貸合同中的債權(quán)人,商業(yè)銀行對(duì)于借款人資信狀況的審查是毋庸置疑的。合同法上雖然設(shè)置了債權(quán)人代位權(quán)、撤銷權(quán),但由于實(shí)行這些措施也有一些條件限制,真正實(shí)行起來(lái)并非易事,這就使得債權(quán)的實(shí)現(xiàn)仍然缺乏足夠的保障,因此做好貸前嚴(yán)格審查和貸后妥善管理工作,建立良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的分析和排除。

(二)明確合同條款中的違約責(zé)任

合同中違約責(zé)任的約定不僅體現(xiàn)了公平、對(duì)等的原則,還保護(hù)了由于合同一方當(dāng)事人違背誠(chéng)信原則所受到損失的另一方當(dāng)事人的利益。在商業(yè)銀行與借款人鑒定合同時(shí),明確合同條款中的違約責(zé)任有利于防范因合同履行不能或者履行瑕疵所引起風(fēng)險(xiǎn)。通常應(yīng)當(dāng)約定以下條款:第一,貸款人如因本身責(zé)任不按借款合同規(guī)定支付貸款,給借款人造成經(jīng)濟(jì)上的損失,貸款人應(yīng)負(fù)責(zé)違約責(zé)任;第二,借款人如未按借款合同規(guī)定使用貸款,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),貸款人有權(quán)提前收回部分或全部貸款,并對(duì)挪用貸款部分在原貸款利率的基礎(chǔ)上加收罰息;第三,借款人如不按期付息還本,或有其它違約行為,貸款人有權(quán)停止貸款,并要求借款人提前歸還已貸的本息。貸款人有權(quán)從借款人在任何銀行開(kāi)立的帳戶內(nèi)扣收,并從過(guò)期之日起,對(duì)逾期貸款部分按借款利率加收利息。第四,借款人如不按期付息還本,貸款人有權(quán)委托某拍賣(mài)公司拍賣(mài)或向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)折賣(mài)抵押物,用于抵償貸款本息,若有不足抵償部分貸款人仍有權(quán)向借款人追償。直至借款人還清貸款人全部貸款本息為止。

(三)利用《物權(quán)法》,積極防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

信貸按照保障不同,分為信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款。《物權(quán)法》的頒布實(shí)施,規(guī)范了擔(dān)保物權(quán),保障了抵押款和擔(dān)保貸款的償還,對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了控制作用,商業(yè)銀行應(yīng)該利用好《物權(quán)法》,有針對(duì)性地防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。第一,《物權(quán)法》明確了不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記的制度,規(guī)定不動(dòng)產(chǎn)只有在登記后才能發(fā)生效力。并且禁止登記機(jī)關(guān)利用登記名義做出超越職權(quán)范圍的行為。這一系列規(guī)定,有利于我國(guó)登記制度的完善,客觀上會(huì)減少人為的錯(cuò)誤登記,減少了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二,《物權(quán)法》相較《擔(dān)保法》而言,允許當(dāng)事人約定實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的情形,而不限于只有債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)才能實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)。這就為商業(yè)銀行進(jìn)行有效的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理,降低不良資產(chǎn)率提供了有利條件——不必等到債務(wù)人不具有清償能力之時(shí)才處置擔(dān)保資產(chǎn),因?yàn)榇藭r(shí)擔(dān)保資產(chǎn)的價(jià)值有可能已經(jīng)縮水。第三,《物權(quán)法》第192條規(guī)定,在法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的情況下,允許抵押權(quán)不與債權(quán)一并轉(zhuǎn)讓的要求。從實(shí)踐來(lái)看,由于我國(guó)目前抵押制度的不完善和不統(tǒng)一,銀行在通過(guò)債權(quán)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,例如證券資產(chǎn)化、保理等過(guò)程中常面臨諸多障礙,借用此條,可以適當(dāng)?shù)鼗乇艿盅鹤兏怯浀入y題,實(shí)現(xiàn)特定的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

(四)建立完善的信用體系,以法律手段維護(hù)信用安全

加強(qiáng)貸款人信用體系建設(shè),對(duì)符合貸款條件并且申請(qǐng)貸款的客戶進(jìn)行誠(chéng)信調(diào)查,根據(jù)具體情況確定該客戶的信用等級(jí),建立誠(chéng)信檔案,詳細(xì)記錄客戶信用狀況、道德水平及經(jīng)濟(jì)情況,并持續(xù)跟蹤、及時(shí)更新。信貸部門(mén)事前審批貸款的時(shí)候要以信用檔案為基礎(chǔ),綜合考查貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性、市場(chǎng)發(fā)展前景及貸款回籠等因素來(lái)確定是否發(fā)放貸款、貸款數(shù)目、貸款利率和期限;事中要強(qiáng)化監(jiān)督管理,確保貸款客戶按審批用途使用信貸資金,防范違規(guī)使用貸款的事情發(fā)生;事后將貸款回籠和項(xiàng)目發(fā)展情況載入客戶個(gè)人信用檔案,調(diào)整其信用等級(jí)。同時(shí)開(kāi)展有關(guān)金融和法律方面的知識(shí)講座,提高客戶的信用意識(shí)和法律知識(shí)水平。有條件的商業(yè)銀行可以在信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)立一個(gè)法務(wù)部門(mén),專門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)騙取貸款、違規(guī)使用貸款、惡意拖欠等違法違規(guī)行為進(jìn)行調(diào)查,收集證據(jù),追繳欠款,在一定情況下,尋求司法幫助,以法律為武器追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。