芻議商業銀行信貸業務法律風險的防范

商婷婷

摘要信貸業務是商業銀行的一項主要資產業務,對商業銀行的發展起著至關重要的作用。現實生活中,我國商業銀行信貸市場存在著合同風險、物權風險、司法風險、刑事風險,這嚴重影響了商業銀行信貸項目的存在和發展。法律在市場經濟中扮演著重要的角色,解決風險的有效方法應當以法律為手段,規范信貸市場,防范和化解各種風險,促進信貸市場的規范運作和發展。

關鍵詞商業銀行信貸業務法律風險

中圖分類號:F832文獻標識碼:A文章編號:1009-0592(2009)01-154-01

一、商業銀行信貸業務的法律風險

商業銀行業是一種經營信貸和高負債的行業,為了防范風險,《商業銀行法》第39條規定了商業銀行資產負債比例的強制規定。即使是在該規定的基礎上,商業銀行業的高風險的特點沒有實質性的改變。商業銀行主要的業務構成是信貸業務,這意味著信貸能否安全進行對于商業銀行風險的影響至關重要。

一般認為,風險是一種損失的不確定性,具有客觀性、不確定性、可測性、不利性,以及和收益的對稱性。商業銀行的信貸廣義的含義是指商業銀行吸收存款發放貸款,而狹義的含義僅指放款業務。放款業務是指商業銀行將吸收的資金按照一定的利率、期限,像需要資金的客戶發放貸款的活動。

商業銀行信貸業務損失的不確定性引起的法律風險,主要包括以下幾方面:

(一)合同風險

合同風險是指在信用貸款時貸款人違反合同約定,沒有償還貸款。具體有兩種情況:不能履行合同的實際違約和能履行合同但存在主觀故意而不履行合同的預期違約。另外,保證人的違約也應歸為違約風險。

(二)物權風險

物權風險是指在有擔保的貸款中,擔保物權不能實現。包括擔保物的毀損,擔保物權的瑕疵。

(三)司法風險

司法風險是指商業銀行在尋求司法救濟過程中出現的一系列影響商業銀行追繳債務的法律行為。例如,債務人變賣財產或抵押物,導致司法救濟無法完整地實現。

(四)刑事風險

刑事風險是指涉及商業銀行的刑事違法行為,比如信用卡持有人惡意透支,或者存款被非法冒領。

二、商業銀行信貸業務法律風險的防范建議

(一)加強貸前審查和貸后管理

信貸風險存在于信貸業務流程的始終,作為借貸合同中的債權人,商業銀行對于借款人資信狀況的審查是毋庸置疑的。合同法上雖然設置了債權人代位權、撤銷權,但由于實行這些措施也有一些條件限制,真正實行起來并非易事,這就使得債權的實現仍然缺乏足夠的保障,因此做好貸前嚴格審查和貸后妥善管理工作,建立良好的風險預警機制,對可能發生的風險進行及時的分析和排除。

(二)明確合同條款中的違約責任

合同中違約責任的約定不僅體現了公平、對等的原則,還保護了由于合同一方當事人違背誠信原則所受到損失的另一方當事人的利益。在商業銀行與借款人鑒定合同時,明確合同條款中的違約責任有利于防范因合同履行不能或者履行瑕疵所引起風險。通常應當約定以下條款:第一,貸款人如因本身責任不按借款合同規定支付貸款,給借款人造成經濟上的損失,貸款人應負責違約責任;第二,借款人如未按借款合同規定使用貸款,一經發現,貸款人有權提前收回部分或全部貸款,并對挪用貸款部分在原貸款利率的基礎上加收罰息;第三,借款人如不按期付息還本,或有其它違約行為,貸款人有權停止貸款,并要求借款人提前歸還已貸的本息。貸款人有權從借款人在任何銀行開立的帳戶內扣收,并從過期之日起,對逾期貸款部分按借款利率加收利息。第四,借款人如不按期付息還本,貸款人有權委托某拍賣公司拍賣或向有管轄權的人民法院申請折賣抵押物,用于抵償貸款本息,若有不足抵償部分貸款人仍有權向借款人追償。直至借款人還清貸款人全部貸款本息為止。

(三)利用《物權法》,積極防范擔保風險

信貸按照保障不同,分為信用貸款、抵押貸款、擔保貸款。《物權法》的頒布實施,規范了擔保物權,保障了抵押款和擔保貸款的償還,對于信貸風險起到了控制作用,商業銀行應該利用好《物權法》,有針對性地防范擔保風險。第一,《物權法》明確了不動產統一登記的制度,規定不動產只有在登記后才能發生效力。并且禁止登記機關利用登記名義做出超越職權范圍的行為。這一系列規定,有利于我國登記制度的完善,客觀上會減少人為的錯誤登記,減少了商業銀行的信貸風險。第二,《物權法》相較《擔保法》而言,允許當事人約定實現擔保權的情形,而不限于只有債務人不履行到期債務時才能實現擔保權。這就為商業銀行進行有效的信貸資產風險管理,降低不良資產率提供了有利條件——不必等到債務人不具有清償能力之時才處置擔保資產,因為此時擔保資產的價值有可能已經縮水。第三,《物權法》第192條規定,在法律另有規定或者當事人另有約定的情況下,允許抵押權不與債權一并轉讓的要求。從實踐來看,由于我國目前抵押制度的不完善和不統一,銀行在通過債權進行業務創新,例如證券資產化、保理等過程中常面臨諸多障礙,借用此條,可以適當地回避抵押變更登記等難題,實現特定的業務創新。

(四)建立完善的信用體系,以法律手段維護信用安全

加強貸款人信用體系建設,對符合貸款條件并且申請貸款的客戶進行誠信調查,根據具體情況確定該客戶的信用等級,建立誠信檔案,詳細記錄客戶信用狀況、道德水平及經濟情況,并持續跟蹤、及時更新。信貸部門事前審批貸款的時候要以信用檔案為基礎,綜合考查貸款項目的風險性、市場發展前景及貸款回籠等因素來確定是否發放貸款、貸款數目、貸款利率和期限;事中要強化監督管理,確保貸款客戶按審批用途使用信貸資金,防范違規使用貸款的事情發生;事后將貸款回籠和項目發展情況載入客戶個人信用檔案,調整其信用等級。同時開展有關金融和法律方面的知識講座,提高客戶的信用意識和法律知識水平。有條件的商業銀行可以在信貸機構內設立一個法務部門,專門負責對騙取貸款、違規使用貸款、惡意拖欠等違法違規行為進行調查,收集證據,追繳欠款,在一定情況下,尋求司法幫助,以法律為武器追究當事人的法律責任。