淺談我國商業銀行的綠色信貸問題

李曉芳

[摘 要]進入21世紀綠色信貸是治理污染、保護環境的重要經濟手段,是銀行業發展的必然趨勢。但在我國綠色信貸業務剛剛興起,機制尚不健全,覆蓋面很小,功能遠未充分發揮。因此有必要加強綠色信貸問題研究,提出完善我國商業銀行綠色信貸的政策建議,使我國的經濟得到健康持續發展。

[關鍵詞]綠色信貸 企業社會責任 環境風險

一、我國綠色信貸實施的進展和存在問題

部分地方政府聯合某些銀行的地方分支機構以限貸、收回等方式進行了地區性綠色信貸的嘗試性實踐;中央金融監管部門與環境保護部密切磋商,正在尋找聯推進綠色信貸的策略和方法;部分銀行采取積極的措施推進了其在綠色信貸方面的制度建設和實踐。在這其中,商業銀行雖然取得了一定的成就,但也存在著不少問題,主要表現在:

(一)商業銀行對企業社會責任缺乏應有的重視

目前我國商業銀行普遍對自身應當承擔的企業社會責任了解不深,重視不夠,在環境保護以及社會責任等問題的認識上,仍存在一定的偏差和不到位的現象,以為那是貸款企業和政府監督的事情。對于綠色信貸工作,普遍將其看成是一種公益性活動或政策響應活動,而非核心商業元素。在利益最大化原則的影響下,某些銀行仍然對鋼鐵、電力、水泥等高耗能高污染行業趨之若鶩。但現在建設生態文明、樹立新的生存觀和發展觀已經是全球所有經濟體的共有理念,銀行也不例外,銀行的“綠色化”乃大勢所趨,一個沒有環境責任意識的企業將不會獲得合作伙伴以及消費者的尊重與歡迎。對此,我國的商業銀行還缺乏積極承擔企業社會責任的企業文化,更沒有把銀行未來的發展與社會發展的大方向緊密地聯系在一起,觀念和眼光相對還比較狹隘和落后。

(二)信息交流共享機制不健全, 過度依賴環保部門提供信息

雖然綠色信貸是環保部門和銀行系統合作推行的一項政策,但在目前的執行過程中,銀行業過度依賴環保部門輸送的相關信息,認為綠色信貸工作中的“綠色度”應該由環保部門來界定,甚至希望環保部門直接下發限制貸款企業的名單。但是企業的環境狀況是動態的,企業違規黑名單僅僅只是代表某一個時間點上這些企業嚴重違反了國家的環境標準,所以僅僅依靠違規企業名單來進行綠色貸款的操作是不科學的。而且一些地方環保部門發布的企業環境信息針對性不強、時效性不夠,不能適應銀行審查信貸申請的具體需要,貸款銀行難以及時全面掌握企業環保真實情況,無法成為銀行用來衡量環境風險的工具,影響了銀行綠色信貸的執行效果。同時,商業銀行還不能提供使用環境信息的反饋情況,環保與銀行系統沒有真正做到信息互通、數據共享。另外,因為貸款不是瞬時行為,企業從貸款到收回成本都需要一段時間,因此商業銀行對環境風險的認識應當具有前瞻性,而不能僅看眼前利益,否則會使銀行的信貸風險加大。

(三)缺乏綠色信貸的專門人員,缺少推進綠色信貨的激勵機制

大部分商業銀行目前雖然接受了綠色信貸的概念,但銀行系統缺乏對我國環境政策、信息和管理措施的掌握,銀行內部缺乏具備一定環境知識的專門人才,信貸人員對環保政策法規了解較少,這些都制約了商業銀行綠色信貸的深入開展。此外,還缺少推進綠色信貸的激勵機制,對于環境保護做得好或從事有利于環境行為的企業,如新能源、節能、資源綜合利用等行業的企業,銀行缺乏有激勵性的經濟政策,也沒有對這些企業提供針對性的服務。

二、完善我國商業銀行綠色信貸的政策建議

(一)加強環保信息收集、信息系統建設等基礎工作

在環境信息收集方面,發達國家的主流金融機構具有豐富的經驗,他們已經具備了先進的環境責任理念,并且在國際項目融資領域內設計實踐了一整套環境風險管理控制的操作流程,這些都非常值得我國銀行界學習和借鑒。但同時也需要看到,許多國際上使用的環境風險控制方法,而在我國同時一些行業的劃分和側重也與國際上有著細微區別,因此要選擇性地借鑒國際先進經驗,依托、借助內外部信息資源,積累更多環境方面數據信息,如環境法律法規、能耗標準、污染物排放水平、技術參數、環保投資支出、清理成本、訴訟頻率等。尤其應對環境敏感型行業(如化工、肥料、石化、農藥、造紙、廢物處理等)的有關信息重點收集。同時,還應做好環境信息系統與銀行內部管理信息系統的銜接,以更好地滿足信貸監測、項目評估、信息咨詢等方面需求。

(二)完善銀行綠色信貸激勵與約束機制

商業銀行必須建立有效的激勵與約束機制,各銀行應進一步加大對企業環保信息的跟蹤監測力度,建立定期訪察制度,積極協助環保部門制止糾正、制裁企業的環境違法行為,防范環境違法突發事件帶來的信貸風險。在銀行內部建立健全綠色信貸問責制,加大檢查和處罰力度,對貸前調查不實造成對不符合環保要求企業提供融資的人員,要從嚴處理;對貸款審查決策過程中忽略環保要求的,取消審批人員的審批資格;要將信貸是否落實了環保要求納入上級銀行對下級銀行的績效考核。同時還應該制定相應的配套措施,如對新能源、節能、資源綜合利用等的企業降低貸款利率,以調動企業的積極性。另外監管部門也要有對商業銀行違規向環境違法企業貸款的行為實行責任追究和處罰的措施,而且還要有對切實執行綠色信貸且成效顯著的商業銀行實行獎勵的政策。

(三)發揮銀行社會責任,積極發展咨詢、衍生工具業務

商業銀行在社會經濟發展中發揮著重要的作用,所以不能把追求經濟利益作為其經營的全部目標,而要把可持續發展和銀行社會責任作為現代銀行業的核心經營理念和價值導向,轉變以往追求利潤最大化或股東財富最大化的傳統經營理念,在項目融資決策時充分考慮相關利益主體的訴求。商業銀行應當加強綠色信貸的組織領導工作,應當調整銀行內部組織結構,專門負責處理貸款過程中的環境風險評估、環境保護等問題,充分發揮商業銀行的資金調節功能。

同時,商業銀行不應將綠色信貸僅僅局限于信貸業務,而應借助在耗能行業與項目融資中的優勢,努力拓展環境信息與環境風險管理咨詢業務以及相關衍生品業務,實現金融服務的縱深發展。通過與外部專業機構協作,建立環境信息及風險管理咨詢中心,為客戶提供相關信息咨詢服務,借此向社會宣傳綠色知識,提高客戶環境風險意識,進而使其達到高環保標準并取得良好經營業績。

(四)提高相關業務人員的專業素質

商業銀行應該引進相關的專業人才,建立完善的環境風險評估體系。銀行員工應加強對《環保法》及國家宏觀政策的學習,在工作中向監管部門、專家學習環保知識,在工作中學習上級文件要求,增強環保意識,提高執行力。同時通過專業培訓,提高員工環保意識和環保知識的掌握,增強員工對環境貸款指引的了解,確保其符合國際標準、環境貸款指引以及中國的環境保護條例。

參考文獻

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