信用的經濟價值與我國失信懲罰機制的構建

內容摘要信用缺失現象嚴重一直是我國經濟領域的一項突出問題，也已經成為我國社會主義市場經濟發展的巨大障礙。完善的懲戒機制是保證社會信用體系有效運行的一個重要環節。借鑒美國失信懲戒機制建設的經驗，當下我國需要在六個方面制定和推行使“失信成本”遠高于“守信收益”的懲治制度，培育良好的金融生態環境。

關鍵詞征信體系信用經濟失信懲罰機制

作者蘇均和，上海財經大學統計學系副教授。

信用是指一種建立在授信人對受信人償付承諾信任的基礎上，使后者無須付現即可獲取商品、服務或貨幣的能力。信用是市場經濟的生命，現代市場經濟中的大部分交易都是以信用為中介的交易。因此，現代市場經濟從本質上而言是一種信用經濟，即一種建立在信用基礎之上，以信用為紐帶維系生產、交換、分配、消費諸環節的經濟組織形式。信用作為現代市場交易的一個必須具備的要素，普遍的守信行為是交易順利進行、經濟正常運轉的重要前提，也是每一個企業立足于社會的必要條件。按照經濟學的假設，每一個在市場中的人都是有限理性的經濟人，當信息不完全、制度存在缺陷時，經濟人就會產生投機動機，從而選擇有利可圖的失信行為，引發和增加交易費用，降低資源配置效率。顯然，提高資源配置效率的關鍵是構建一個經濟人“失信成本”大于“守信收益”的制度。因此，失信行為的泛濫不能簡單歸結為普遍性的道德淪喪，而是現有的制度本身存在道德風險，一旦這種損人利己行為得不到相應的懲罰，就會產生逆向選擇，導致市場信用環境的惡化。

信用缺失現象嚴重一直是我國經濟領域的一項突出問題，也已經成為我國社會主義市場經濟發展的巨大障礙。造成我國市場經濟中信用缺失的一個重要原因是，長期以來缺少社會信用體系的重要部件——失信懲戒機制，對失信賴帳等行為的懲處和打擊力度不夠，市場主體的失信成本過低。信用缺失本質上是一種違約行為，經濟活動主體是否選擇違約，主要看違約成本的高低，當違約的預期效用遠超過其所可以帶來的收益時，經營者便會選擇違約。因此，要改變這種不良局面，關鍵也在于制定和推行一種使“失信成本”遠遠高于“守信收益”的懲治制度，建立一整套完善的信用制度，培育優良的金融生態環境。

完善的懲戒機制是保證社會信用體系有效運行的一個重要環節。從功能特點而言，失信懲戒機制應包含兩個層面的涵義：各相關機構綜合運用法律、經濟、行政、道德等多種手段，一方面，使失信者付出與其行為相應的經濟和信譽損失代價，直至被市場淘汰，是一種聯防機制；另一方面，使守信者獲得相應的利益與方便，獲得更多的市場發展機會。也就是說，在一個國家或城市征信體系建設中，一個完備的失信懲戒機制應該兼備雙重職能，即對失信行為的威懾懲戒職能和對守信行為的保護激勵職能。一般而言，其必須具有如下幾大基本功能：具備完整的懲罰尺度，以對不同程度不講信用的責任人采取相應的懲處措施；快速收集到不講信用的信息或舉報；根據取得的證據判斷真偽，并較長時間地保存原始不良信用記錄；對不講信用的責任人作出按律處罰的決定；將處罰決定快速通報給各執行機構并迅速傳達到市場；對守信者的激勵等。

簡言之，失信懲戒機制包含組織結構、信息傳導系統、失信懲戒手段等幾個要素。其中，失信懲戒機制組織結構是指失信懲戒機制中信用標準、懲戒手段的制定和實施所涉及的各管理機構與組織之間的構成及其關系。失信懲戒機制的組織結構一般由失信懲戒的主體、客體和中介機構組成，金融失信懲戒機制的主體主要是人民銀行、征信局等征信管理部門，其依據相關的法律法規，對失信行業進行懲罰，或成立專門的政府管理機構對企業、個人的失信行為進行披露；客體則是各企事業單位和個人。失信懲戒機制的信息傳導，是一個由直接失信懲戒循環流和間接失信懲戒循環流構成的縱橫交錯的信息循環網絡，其中直接失信懲戒循環流主要指中央銀行等監管部門一各類企事業單位和個人，在這一循環流中，由征信監管部門通過國家政府管理、中央銀行政策，直接干預監管和獎懲各企業及個人失信守信行為；間接失信懲戒循環流主要指中央銀行及監管部門一征信網絡、中介、媒體一信用產品傳播一市場，在這一循環流中，通過征信信息網絡記錄、媒體展示等不同的失信懲戒手段，對各失信客體進行失信監控和市場懲戒。

失信懲戒的手段也因制度規則不同大致分為兩類：行政司法懲戒和市場道德懲戒。司法懲戒具有較強的強制性和威懾力，是一種“事后救濟”，是失信懲戒的最后一道防線，其宗旨是要使失信者明確并承擔失信所要付出的人身自由或經濟制裁等嚴重后果。失信司法懲戒威懾力的充分發揮有賴于完備的失信懲戒法規，“法無明文規定不可為”，在監督管理過程中，政府部門要依法對失信的一般違法行為進行行政處罰，細化對各種失信行為懲戒的規則。同時，也可通過失信信息的查詢、媒體公示或民間信用中介服務機構對外提供有償的信用服務，將信用信息傳遞給信息需求者，最后通過需求者自身的決策行為，來實現對失信行為的懲罰，形成對失信者的市場和道德約束。

美國是當今全球個人信用體系最為發達和完善的國家之一，其信用管理行業已有160多年的從業歷史，基本具備了完善的信用體系、健全的法律制度、靈活的運作機制和多樣的管理模式，并在信用立法、失信懲戒方面積累了比較豐富的經驗。在美國，對失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分，美國建立失信懲戒機制主要圍繞三個方面發揮作用：首先，將交易雙方失信者或經濟生活中發生的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾。美國通過法律的形式對失信行為的懲罰明確規定：支持信用服務公司向當事人的交易雙方、授信人、雇主和政府機構有償提供信用調查報告，讓失信記錄方便地在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉化為對全社會的失信，而且失信行為依照法律要保留多年，使失信者在一定期限內要付出慘痛代價。例如，在破產記錄保留的7～10年內，消費者個人不可能得到新的貸款。其次，對失信者進行經濟處罰和勞動處罰，美國對各類失信行為的經濟處罰和勞動處罰i法律都有明確的規定。最后，司法配合，對制假售假、惡意侵權、隨意毀約、言而無信等失信行為根據相應的法律進行裁量，嚴重者將受到法律的嚴厲制裁，觸犯法律的失信者將留下蹲監獄的終生記憶。美國還設立了少年法庭，對少年失信行為也進行相應的司法處理，使孩子從小就樹立起良好的守信觀念。

美國負責信用管理法案的監督和執法的機構主要有兩類：一類是銀行系統的機構，包括財政部貨幣監理辦公室、聯邦儲備系統和聯邦儲蓄保險公司；一類是非銀行系統的機構，包括聯邦貿易委員會、國家信用聯盟辦公室和儲蓄監督局。這些政府管理部門對信用管理主要有如下功能：根據法律對不講信用的責任人進行適量懲處；教育全民在對失信責任人的懲罰期內，不要對其進行任何形式的授信；在法定期限內，政府工商注冊部門不允許有嚴重違約記錄的企業法人和主要責任人注冊新的企業；允許信用

服務公司在法定的期限內，長期保存并傳播失信人的原始不良信用記錄；對有違規行為的信用服務公司進行監督和處罰；制定執行法案的具體規則。

對失信者的懲戒，除了依靠政府上述做法外，還充分發揮整個社會的輿論監督作用，包括：利用各類信用服務公司生產和銷售大量的信用產品，進行廣泛宣傳，從而對失信者產生強大的約束力和威懾力；依靠整個社會對失信者的道德譴責和人們與之交易時的有限信任，對失信者信用產品負面信息的傳播和一定期限內的行為加以限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本。

在相對完備的信用體系下，美國還是爆發了與信用有著千絲萬縷聯系的次貸危機。與其相比，我國的信用環境建設剛剛起步，學習和借鑒他方經驗，加強政府對信用行業的管理和建立有效的社會失信懲罰機制對于我國社會經濟的發展十分重要。在我國建立信用體系懲戒機制的過程中，有六個方面相當關鍵：

第一，明確對失信者懲戒的政府主管部門。我國可參照美國的做法，成立專門的國家與地方征信局，負責全面的組織協調和監督管理，并在此基礎上將失信懲戒的政府主管部門分成兩類：一類是金融系統的主管部門，包括中國人民銀行、證監會；一類是非金融系統的主管部門，包括市經貿委、市工商管理局、市消費者協會、市質監局和市藥品監督局等，充分發揮他們各自在本行業領域的信息管理優勢，根據有關信用管理法規制定出明確的信用獎懲細則，具體負責本行業領域內的信用監督管理工作，并在一定的職權范圍內對市場主體的失信行為實施相應的懲處。各具體的政府管理部門應成立專門的信用監管科室，定期對有不良記錄的經濟活動企業的違法違規行為進行披露，以示懲戒。

第二，建立反應靈敏、暢通有效的信用信息傳輸機制，包括信用信息查詢、信用信息發布的途徑等。首先，應建立有效的信用信息平臺。信用信息不對稱是造成我國失信現象嚴重的一個重要原因，在建立信用體系的過程中，一定要注重依托現代化手段保證交易雙方的信用信息對稱，提高信用信息的透明度。比如，可以綜合運用行政的、法律的和商業化的手段，依靠先進的信息技術，通過區域網絡實現橫向與縱向聯合，借助各職能部門間的相互協作，把金融、稅務、技監、公、檢、法、司等部門的經營、完稅、質量、民事和刑事等諸多可公開的信用信息進行整合，建立起一個覆蓋全國的征信體系和網絡化的征信數據庫，并定期更新信用信息，通過信用網站和注冊大廳顯示屏等方式向社會公示，使得交易雙方能夠快速方便地查詢到對方的資信情況。其次，要建立企業信用公示制度。比如建立市場主體的“良好行為記錄系統”和“不良行為記錄系統”，建立企業信用“紅名單”和“黑名單”，并及時在信用網站和大廳顯示屏上向公眾公布。對于個人而言，最好能以身份證為中心，完善個人相關信息，建立一個信用信息查詢網絡，使個人信用成為“第二身份證”和“經濟通行證”或“經濟護照”，使個人信用檔案伴隨其創業、找工作或信用消費等日常工作、生活的始終，使沒有信用的人寸步難行，使市場經濟主體視信用為生命，珍惜和維護自身的信用。

第三，建立覆蓋全社會的嚴格的信用監督與獎懲制度。信用懲處的方式可以按照失信行為情節的輕重分為多種形式，如道義勸告、媒體公示、經濟處罰、行政處分、訴諸法律等，也可以對失信者實行如社區義務勞動、社區矯正、罰款、監獄各類短刑等懲處措施，使失信者付出各種形式的足以抵補社會危害的代價。各地區征信管理部門應督促工商、銀行、稅務、司法、消協、技監、海關等具體職能部門制定出具體的懲處條例和細則，對存有嚴重不良行為者實行“嚴進嚴管”，要使有不良行為記錄者付出慘重的代價。同時，應定期向社會公布信譽良好的市場主體、弘揚篤信守約行為，對一些依法經營、誠信守約、多次被列入“紅名單”的企業，實行“寬進寬管”，在辦理證照、合同簽訂等方面給予特別照顧；還可以給予信用等級高的企業和銀行信用額度較高的個人更為優惠的存、貸款利率，給予信用等級高的企業在發行股票和企業債券上的優先權利等。

第四，建立與失信懲戒相適應的司法配套體系。在社會信用體系的建立中，必須強化法律在信用制度建設中的功能和作用。就與失信懲罰機制相關的法律法規而言，我國當前最重要的是要制定和完善物權法與債權法、合同法與侵權法、企業破產法與個人破產法等法律，特別是要制定一部完善的侵權法，以便在確定故意侵權與過失侵權、損害賠償與損失賠償、民事責任與刑事責任等方面有法可依，并且對失信和侵權行為起到有力的防范作用和震懾作用。

第五，大力發展信用中間服務行業。要從根本上整治失信現象，一個基本辦法是政府要讓信用管理行業的所有分支服務機構都能夠生存并繁榮發展。信用分支服務機構包括：企業資信調查類公司、個人信用調查類公司、資信評級類公司、商賬追收類公司、查詢支票防偽打假公司、保付代理公司、信用保險公司等。政府應制定有關政策法規，鼓勵和發展一批資信評級類公司、商賬追收類公司和查詢支票防偽打假公司，并逐步發展一批保付代理公司、信用保險公司等，大力推動信用信息服務業的發展。

第六，在我國信用體系的建設中必須充分發揮新聞媒體的輿論宣傳和監督作用，建立質檢、工商、審計和新聞媒體為一體的信用監督制度，依托新聞媒體的力量，建立強大的輿論體系，增強社會輿論道德的約束力，并大力加強信用行業協會的建設，充分發揮信用行業協會在信用懲罰機制建立中的監督和管理作用。

編輯阮子瑗