加入ＷＴＯ后我國保險(xiǎn)市場發(fā)展趨勢

韓文賓　潘新雨

保險(xiǎn)對于越來越多的人們來說已經(jīng)成為一種新型的投資方式，它不僅是一種防范風(fēng)險(xiǎn)的方式，也是一種理財(cái)途徑。“一方有難、四方支援”這種保險(xiǎn)理念也已經(jīng)深入人心。

保險(xiǎn)市場是一個很大的市場，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還處在初級階段，2006年中國保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)密度為55.3美元（保險(xiǎn)密度=總保費(fèi)收入/總?cè)丝跀?shù)量*100%），意思就是全國平均每個人貢獻(xiàn)了約380元人民幣的保險(xiǎn)費(fèi)。而世界平均保險(xiǎn)密度水平為512美元，是中國的9倍多。我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展具有很大的潛力，隨著中國加入WTO，外資大量進(jìn)入，競爭越來越激烈，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遇到了前所未有的機(jī)遇，同時也存在挑戰(zhàn)，我國保險(xiǎn)市場必然向著專業(yè)化、多元化方向發(fā)展。

一、面對外資走進(jìn)我國保險(xiǎn)市場，我國保險(xiǎn)公司要大力拓展自身素質(zhì)，開拓新的市場。雖然我國保險(xiǎn)市場現(xiàn)仍以國有為主，但是外資開始進(jìn)入保險(xiǎn)市場，給我國的保險(xiǎn)公司帶來的壓力不能忽視，同時也能有助于我國形成一個健康良好的保險(xiǎn)市場。

加入WTO后，外資開始進(jìn)入保險(xiǎn)市場，目前全球共有41家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入中國市場，2005年財(cái)富全球500強(qiáng)的46家保險(xiǎn)公司中，已有27家在中國內(nèi)地設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)。我國保險(xiǎn)公司要在激烈的國際競爭中占領(lǐng)一席之地，必需加強(qiáng)自身素質(zhì)，這主要通過立法、加強(qiáng)制度創(chuàng)新、加強(qiáng)專業(yè)化素質(zhì)培養(yǎng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化、提高自身的行業(yè)和品牌信譽(yù)等實(shí)現(xiàn)。

首先，立法有助于規(guī)范保險(xiǎn)市場行為，使投保人和保險(xiǎn)人雙方互相信任。我國《保險(xiǎn)法》修訂時間不長，隨著保險(xiǎn)業(yè)的逐步發(fā)展，保險(xiǎn)法需要在實(shí)踐中完善，要謹(jǐn)防“上有政策，下有對策”的現(xiàn)像。

其次，加強(qiáng)制度創(chuàng)新和政策監(jiān)管，可以為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供制度保證。從目前的狀況看，我國的保險(xiǎn)創(chuàng)新盡管有所發(fā)展，但還很落后。積極開展保險(xiǎn)創(chuàng)新，既是歷史發(fā)展的潮流，也是推動我國保險(xiǎn)業(yè)變革和發(fā)展的重要力量。根據(jù)我國的具體情況，我國的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國外保險(xiǎn)公司的競爭中立于不敗之地。

第三，加強(qiáng)專業(yè)化素質(zhì)培養(yǎng)，使保險(xiǎn)市場有序化。就專業(yè)經(jīng)營水平而言，尤其是同國際上專業(yè)化保險(xiǎn)公司相比，我國保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營水平還很低。發(fā)達(dá)國家在產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)都有專門的公司，如專營火災(zāi)險(xiǎn)的公司、專營健康險(xiǎn)的公司、專營機(jī)動車險(xiǎn)的公司、專營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的公司等等。隨著我國保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險(xiǎn)公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險(xiǎn)或機(jī)動車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專營保險(xiǎn)公司。我國要根據(jù)自己的國情形成一系列專門的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)。同時，也要加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)化素質(zhì)培養(yǎng)。

第四，保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化，建立行業(yè)和品牌信譽(yù)，有利于塑造投保者信心。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深化，商業(yè)保險(xiǎn)會更加深入人心，企業(yè)與居民在逐步提高保險(xiǎn)意識的同時，對保險(xiǎn)的選擇意識也不斷增強(qiáng)，投保需求呈多樣化和專門化趨勢。他們從將自身利益和需要出發(fā)，慎重選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。在這種逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌＋價(jià)格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。而保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格在規(guī)定的浮動范圍內(nèi)也將實(shí)行市場化。可以預(yù)見，名牌產(chǎn)品＋合理價(jià)格＋特色服務(wù)將是未來保險(xiǎn)市場競爭的重要方面。

二、利用加入WTO這個契機(jī)，我國保險(xiǎn)產(chǎn)品可以走出國門，通過在其他國家建立分公司或者收購別國保險(xiǎn)公司拓展在別國保險(xiǎn)市場的份額。

目前中國人壽在香港設(shè)立了分公司，但還沒有哪個公司在國外開設(shè)分公司。保險(xiǎn)資本走向國外已經(jīng)成為一種趨勢，中國保監(jiān)會2007年7月25日發(fā)布《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》，放寬保險(xiǎn)公司投資海外市場限制條件，允許其運(yùn)用自有外匯或購匯進(jìn)行境外投資。由此，中國境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)首次獲得QD11（合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）資格。

《辦法》明確允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用不超過上年末總資產(chǎn)15％的資金投資境外，并將境外投資范圍從固定收益類拓寬到股票、股權(quán)等權(quán)益類產(chǎn)品，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主配置、提高收益，抵御人民幣升值風(fēng)險(xiǎn)。此前，中國保險(xiǎn)公司只可以投資境外債券等固定收益類產(chǎn)品，不可購匯投資，且可投資總額不得超過公司上年末外匯資金余額的80％。《辦法》引入了金融衍生品，將衍生產(chǎn)品作為風(fēng)險(xiǎn)管理手段，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用于套期保值，但禁止用于投機(jī)或放大交易。保監(jiān)會官員稱，這些新的規(guī)定看似放松管制，實(shí)際上對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高要求。

中國于2004年批準(zhǔn)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以自有外匯方式進(jìn)行境外投資，當(dāng)年８月，保監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合出臺了《保險(xiǎn)外匯資金境外運(yùn)用管理暫行辦法》，保險(xiǎn)外匯資金境外運(yùn)用步入實(shí)質(zhì)性操作階段。此后，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用保險(xiǎn)外匯資金嘗試境外投資。2006年6月，中國又正式批準(zhǔn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以人民幣資金購匯方式投資境外市場。這被視為保險(xiǎn)系QD11政策推出的信號。保監(jiān)會官員說，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用保險(xiǎn)外匯資金嘗試境外投資取得了較好收益。數(shù)據(jù)顯示，截至今年６月底，境內(nèi)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2.53萬億元，境外投資余額折合人民幣197億元。

在不久的將來，中國的保險(xiǎn)公司到海外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)將會遇到比國內(nèi)更大的挑戰(zhàn)，因此要了解國內(nèi)保險(xiǎn)公司和國外保險(xiǎn)公司的差距。原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場的完善，提升服務(wù)水平是必不可少的。

總之，在加入WTO后，對我國保險(xiǎn)市場的建設(shè)總體是利大于弊，有利于在競爭中成長，中國將形成一個經(jīng)營主體多元化、運(yùn)營機(jī)制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險(xiǎn)市場框架。中國保險(xiǎn)業(yè)只要認(rèn)清形勢，正視差距，趨利避害，加快發(fā)展，就一定能夠在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，并迎來嶄新的發(fā)展局面。最關(guān)鍵的還是要不斷學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，利用加入WTO的契機(jī)帶來更多國際政策的便利，積極拓展海外業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)市場作為二十一世紀(jì)的朝陽產(chǎn)業(yè)，潛力是可以看到的，發(fā)展的前景是很樂觀的！

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（作者簡介：韓文賓（1987-），男，江西景德鎮(zhèn)人，華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科在讀；潘新雨（1989-），女，江蘇張家港人，華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科在讀。）