浙江:首創網銀風險池

鄭可青

借助網絡銀行的融資模式、風險池的可持續風險補償機制,政府、銀行與第三方支付平臺,合力開辟了解決中小企業融資難的全新路徑。

從財政補貼到商業運作,從“福利主義”的補貼到“制度主義”的約束,政府的理財思路更加理性、開放。除了中小企業融資難題,其他政府理財難題的解決也將大獲裨益。

2009年8月3日,浙江省政府、杭州市政府、中國建設銀行、阿里巴巴(中國)有限公司舉辦了共建網絡銀行風險池簽約儀式,四方首期共投入1.2億元建立浙江省及杭州市針對小企業貸款的網絡銀行風險池。

借助網絡銀行這一全新的融資模式和風險池這一可持續的風險補償機制,政府、銀行、阿里巴巴第三方支付平臺之間搭建了一條解決小企業融資難的全新路徑。

網絡銀行業務與風險池

2007年9月,建行浙江省分行聯手阿里巴巴(中國)有限公司推出了網絡銀行,開展了通過傳統銀行與網絡科技相結合,向廣大中小企業提供以融資為主的綜合金融服務的銀行業務。目前,網絡銀行服務已開發了聯貸聯保、大買家供應商融資、網絡銀行電子商務速貸通3個金融產品。

據統計,至今建行浙江省分行累計向1000多戶中小企業發放貸款24.5億元,有貸款的客戶數已經超過了建行全國系統18個一級分行。在貨幣政策偏緊的背景下,建設銀行并未“丟小保大”、“嫌貧愛富”,而是繼續積極創新推廣網絡銀行業務,并首創全流程網絡化、集中化信貸操作,建立了一種大型銀行擺脫人力資源瓶頸、發展中小企業業務的新模式。

網絡銀行業務的迅速發展使還貸風險隨之增加,而風險池的出現則在一定程度上彌補了信貸損失。浙江網銀風險池是指政府、銀行、阿里巴巴共同出資組建的資金池,為緩解小企業融資難問題創建可持續發展模式。

具體而言,風險池指各級政府、建設銀行、阿里巴巴各出資方共同出資組建的資金池,意在彌補網絡銀行業務可能出現的信貸損失,為緩解小企業融資難問題創建可持續發展模式。

風險池實行專戶管理、專項使用,共同管理,除規定用途外,各出資方均不得隨意動用和收回專項資金賬戶內的資金。按照先發生先補償的原則,對達到風險池資金使用條件的不良貸款,按照單筆不良貸款形成時間先后順序予以補償。當網絡銀行不良貸款率低于1%時,由建行浙江省分行的風險撥備予以核銷;當不良貸款高于1%時,才會動用風險池資金予以核銷不良貸款,而不良貸款的清收部分也會繼續注入風險池。

從福利主義到制度主義

建立網絡銀行風險池的舉措,是繼建立網絡銀行緩解中小企業融資難問題的又一次破題,標志著政府開始積極嘗試通過商業運作模式持續有效地扶持中小企業。這次浙江省、杭州市政府出資共建風險池,是結合網絡銀行創新,在傳統的以直接補貼、貼息為代表的“福利主義”基礎上,向“制度主義”跨躍的重要舉措。相對“福利主義”政策,“制度主義”可以利用風險池資金的杠桿放大效應,持續有效運作,讓更多更好的中小企業得到更高效的金融服務。

目前,浙江省共有23個縣(市)政府有意向出資建立網絡銀行風險池,合計政府出資金額近2億元,建行浙江省分行向各縣(市)的中小企業提供總量相當于風險池資金規模30倍的融資支持。

風險池所針對的是以前最容易被忽視、最難獲得銀行信貸支持的客戶群體,即資產規模、年銷售額4000萬以下的小企業和資產規模、年銷售額500萬以下的微小企業,而網絡銀行業務的目標客戶群就是此類客戶。與傳統銀行相比,網絡銀行最大的特點是將網絡商戶的網絡商務信用納入客戶評級體系,有著傳統銀行無法比擬的優勢:一是客戶門檻低,可以依靠網絡信用為客戶增信,使許多不能邁進傳統銀行業務的微小企業融資成為可能;二是無需抵押品,而抵押品正是將大量中小企業擋在傳統銀行信貸之外的一道屏障;三是效率高,通過全新開發的全流程網絡化、集中化操作,將審批由20個工作日壓縮至5天。

值得一提的是,風險池對目標客戶提供網絡銀行金融服務也提出了嚴格的條件,即目標客戶必須同時符合下列要求:一是持有有效的營業執照和組織機構代碼證;二是規模上屬于中小型企業、小型企業或微小型企業;三是注冊地為網絡銀行所合作的縣(市);四是在建行浙江省分行開立賬戶并接受網絡銀行金融服務;五是阿里巴巴B2B的誠信通或中國供應商會員,獲貸時必須具備誠信通或中國供應商服務付費用戶資質。

利益與風險共擔

據統計,浙江省中小企業占全省規模以上工業企業的99.2%、工業總產值的85%、稅收總收入的86%,中小企業對浙江經濟發展具有決定性的影響。2008年以來,受國際金融危機等國內外多種因素的疊加影響,該省中小企業長期積累的一些體制性、結構性、素質性的矛盾進一步凸現,出現了前所未有的困難。

雖然浙江省在全國率先實施了小企業貸款風險補償和擔保機構風險補償政策,鼓勵銀行業金融機構加大對小企業的信貸支持力度,促進融資性擔保機構為小企業融資提供擔保服務,但融資難問題一直是影響該省中小企業健康發展的主要障礙之一。因此,浙江省各級政府想方設法完善政府扶持中小企業發展的政策措施,而支持建立網絡銀行風險池正是扶持中小企業發展的政策發生了一些改變。相關政府部門表示,將根據風險池資金的使用情況,各方可以協商建立風險池資金的補充機制。

目前,阿里巴巴公司擁有注冊用戶3800萬戶,大多數用戶是中小企業。這些用戶中,90%的用戶有一定的信貸需求,而70%的融資需求卻沒有得到很好的滿足,主要原因是缺少抵押物和有效擔保不足。如果采取有效的措施加以解決,至少能為銀行提供1900萬的潛在客戶。而建設銀行看重了這塊蛋糕。雖然對于阿里巴巴而言,目前盡管還不在這份信貸融資中收取任何費用,但是這種融資卻大大幫助客戶解決了流動資金壓力,帶動了業務量的壯大。

在浙江省政府的大力支持下,2007年2月建行浙江省分行首次提出了建立網絡銀行的想法,并于當年9月獲得總行批準率先試點。引入網絡銀行解決中小企業融資難,建設銀行成為第一個吃螃蟹者。而建行浙江省分行則是建行系統的第一個踐行者,幾乎完成了一次銀行再造,在審批制度、審批流程、風險控制、會計處理、資產保全、科技配套、運營管理、電子銀行、合規化等多個條線,構建了全新的“網絡銀行系統”。正是在試點工作取得成功并得到當地政府和廣大中小企業廣泛認可的情況下,有效推動了政府、銀行、第三方支付平臺建立了利益和風險的共擔機制。

目前,建行浙江省分行正抓緊同有關政府部門協商各出資方的權利和義務。政府出資者:對網絡銀行業務情況、風險池資金使用、管理、補償、追加擁有知情權,授權建行浙江省分行按規定使用風險池資金專戶資金補償不良貸款,協助銀行催收不良貸款;建設銀行:應定期向政府通報網絡銀行業務開展情況,及時催收、處置不良貸款,牽頭組織風險補償工作;阿里巴巴:除享受政府的權利與義務外,在不違反國家法律法規前提下,向銀行提供網絡銀行客戶在阿里巴巴網站的行為及網絡信用記錄,對網絡銀行不良貸款客戶進行信息公示、中止服務,并協助銀行催收貸款。

(作者供職于浙江省財政廳外債金融處)