利用銀行ＡＴＭ機詐騙犯罪形式及防范對策

張志君

銀行ATM 機上取款后錢財不翼而飛的報道屢見報端,且手法不斷翻新。據調查和不完全統計:今年1-6月,湖南某市共發生案件就達80件(次),涉及金額400余萬元,損壞銀行自助設備20余臺,發案件(次)數比2008年全年增加40件(次)。這不僅損害了銀行聲譽,給銀行業造成資金財產損失,而且嚴重擾亂了正常的金融秩序。

一、利用銀行ATM 機詐騙的主要形式

1.設置出鈔故障,同步張貼虛假告示誘騙客戶。不法分子使用強力膠、膠板片等堵住ATM 機吐鈔口或自制裝置在ATM 機出鈔口設障對 ATM 機進行破壞,同時冒充銀行機構或銀行卡中心等金融部門名義,在ATM 機上張貼內含銀行服務熱線及網址的系統故障、系統升級緊急通知等虛假“告示”,利用客戶遇取款故障病急亂投醫的心理,誘騙客戶撥打虛假熱線電話并按其指示進行ATM 機有關操作,盜取客戶資金。因詐騙投入成本低和詐騙技術手段要求不高,因此這種詐騙方式成為目前最常見的詐騙手法。

2.偷窺客戶密碼,用廢卡換真卡實施調包詐騙。 作案手法多為團伙作案,分工合作。當發現有人在自動取款機前取款時,幾名不法分子在后面排隊,一人負責偷看持卡客戶的密碼,在持卡客戶辦完業務即將退卡時,另一人丟一張錢到地下后,立即拍持卡客戶的肩膀,告訴其掉了錢。等到失主彎腰揀錢時,第三名不法分子趁機將機內退出的銀行卡用一張廢卡掉包,然后幾人迅速離開實施盜取卡內資金。或者第三名不法分子在銀行卡退出前向機內塞上一張廢卡,等持卡客戶站起來再看ATM 機時,以為是自己的銀行卡被退了出來,一般拿了卡就向外走。等持卡客戶走后不法分子馬上就地實施ATM 機操作,等到粗心的持卡客戶事后發現不是自己的卡時為時已晚。即使碰到細心的持卡客戶當場發現卡不是自己的卡時,犯罪團伙也已開始易地作案,等到持卡客戶到銀行查詢和掛失時,自己卡里的錢也已被竊走。

3.加裝門禁刷卡器,竊取磁條信息克隆假卡詐騙。不法分子通過在自助銀行門禁上安裝一個自制的刷卡器,用雙面膠粘在自助銀行門口的刷卡器上,引誘受害人刷卡,并通過語音提示要求持卡人輸入密碼,利用刷卡器內安裝的無線發射裝置,接收銀行卡的卡號和密碼,然后利用高科技手段復制出銀行卡,盜取受害人卡內存款。

4.安裝微型攝像機,偷窺客戶卡號和密碼實施詐騙。不法分子在ATM 機自動取款機上或附近的廣告夾內安裝微型攝像裝置,或者是利用高倍望遠鏡在距取款機不遠處窺視客戶取款過程,通過攝像機將鍵盤和熒屏上的信息拍下來,通過這些方式竊取客戶的銀行卡密碼,然后利用掉包或者盜得持卡人的資料再克隆銀行卡,盜取客戶銀行卡資金。

6.安裝自制讀卡裝置,制造吞卡假象實施詐騙。 不法分子用自制裝置安裝在ATM機插卡口前讀取客戶銀行卡磁條信息,或者利用ATM機的吞卡功能將自制裝置安裝于ATM 機讀卡器內。當取款人將銀行卡插入機關時,出現吞卡假象。此時,不法分子會誘騙客戶按提示操作,或利用其他不法手段獲得客戶密碼,待客戶走后,馬上將插卡口內的磁卡拿出,達到盜取客戶銀行卡資金的目的。

7.安裝偽造密碼鍵盤,設置操作障礙竊密詐騙。不法分子用仿造的內有電路裝置和記錄存儲功能的假ATM 機鍵盤附在銀行ATM 機鍵盤上,客戶按下的密碼會被自動記錄下。當客戶按步驟輸入密碼,屏幕卻在顯示“此卡已被銀行保管”之后操作無法繼續進行,假鍵盤背后

的電路板可以將取款人輸入的密碼直接發射出去,從而達到盜取客戶資金的目的。

二、利用銀行ATM 機詐騙作案的特點

1.作案時間多為深夜或凌晨時段。不法分子作案的時間大都選擇在深夜或凌晨人流量少、光線較弱環境下進行,便于粘貼虛假告示、安裝盜卡裝置,以侵犯夜間急需用錢的客戶為目標,這個時段,客戶遇到麻煩沒找處;在封堵 ATM 機出鈔口是目前各地發現案情的共性,其目的是犯罪分子要造成機器故障假象,運用陷阱電話“等魚上鉤”

2.作案地點多為鬧市交通便利地段。一是選擇人流量較集中的鬧市區,人流量大,網點 ATM 機使用頻率較高。二是選擇交通較便利城鄉結合部,并且附近有兩臺距離相近的 ATM 機的地段,便于連鎖作案。

3.作案對象選擇薄弱的女性和學生。作案對象一般選擇防范意識相對薄弱的女性和學生為主,犯罪分子冒充銀行工作人員或熱心人,利用客戶的軟弱心理實施犯罪。

4.作案方式多為有組織的團伙作案。犯罪成員多數是2人以上團伙作案,并具有組織、有預謀、有分工、有協作,準備充分、組織嚴密,多為流竄作案,掌握了一定的反偵察知識,了解客戶的心理狀況,詐騙成功后即轉移到另一城市故伎重演,致使打擊難度大,防不勝防。

三、防范銀行ATM 機詐騙案件難點及問題

1.銀行卡用戶防范意識薄弱,易輕信上當受騙。由于不少市民對銀行卡知識的了解程度不高,安全使用知識不清,特別是沒遇到過類似情況、沒吃過虧的一部分人對銀行機構有關銀行卡防詐騙方面的宣傳沒有引起足夠的重視,面對辦理銀行卡業務時出現的各種異常情形容易失去判斷力,常出現“病急亂投醫”的現象,從而予犯罪分子以可乘之機。

2.銀行ATM 機防范技術落后,短期內難以改善。 面對不斷升級的ATM 機詐騙犯罪,現有安裝的ATM 機具設計本身暴露出一定的缺陷,增加了犯罪分子的作案方式和成功機會,助長了一些不法分子冒險犯罪的可能性。因此,有待對銀行ATM 機設施實施大面積更新升級,以提高機具本身技術防范能力。但由于實施成本較高,短期內實施難度較大。

3.不法分子的騙技日益提高,常令人防不勝防。不法分子成份復雜,對銀行的工作規律和客戶心里有過精心研究,詐騙犯罪手段層出不窮,侵犯對象大都是夜間急需用錢的客戶。不法分子的騙術、技法日益高超,令人防不勝防,甚至從某種意義上可以說,騙子的詐騙手段真是只有我們想不到的,沒有他們做不到的。

4.銀行ATM 機詐騙案破獲率低,未能形成有效打擊。目前國內有關打擊ATM 機詐騙犯罪的法律法規或司法解釋不完善,有關部門在治理 ATM 機詐騙犯罪的人、財、物投入方面難以得到有效保障,對不法分子的犯罪定性和處置難度較大,導致屢抓屢放,打擊不力,從客觀上助長了犯罪行為的漫延。

5.社會防控體系建設相對滯后,綜合防治能力差。當前,利用 ATM 機進行犯罪的案件越來越多,這種犯罪行為具有高智能犯罪的特點,罪犯通常具有一定的金融知識,熟悉銀行ATM 機的運作模式,作案方法簡單,時間短、花樣多,作案容易得逞且案件不易偵破,這種犯罪活動已成為當前影響社會公共安全的一大頑疾,需要全社會各個部門、各個體系的共同努力和綜合治理。而從目前的情況來看,社會綜合防控體系建設起步較晚,發展不快,相對滯后,綜合防范能力不強,很難適應防治工作的要求。

四、銀行ATM 機詐騙案防對策建議

1.深入開展宣傳教育,努力提高人防意識。銀行機構要切實強化社會公眾防詐騙意識和防詐騙知識的宣傳普及,努力提高持卡人自我保護意識和整體預防水平。一方面要加強儲蓄網點人員對自助設備的安全維護知識學習,加大955**唯一客戶服務電話的宣傳,增強客戶反假冒、反竊聽、非授權訪問等防范意識。另一方面借助電視、廣播、報刊等新聞媒體將犯罪分子利用ATM機作案的手段和特點進行曝光,提醒廣大人民群眾增強安全防范意識,有效保護自己切身利益不受侵犯。

2.加強安防設施建設,大大增強物防能力。各銀行機構要通過切實加大防治工作的物力投入,尤其要嚴格按照公安部頒布的《銀行自助設備、自助銀行安全防范的規定》加強ATM機安防硬件設施建設,配合公安機關對所有ATM機設備和其他服務設備進行系統的全面檢查,分析查找到的問題,逐項進行整改。與此同時,還要加強日常監控、分區巡查和重點出擊,及時消除 ATM 機自助區發案隱患。

3.加大設備升級改造,逐步提高技防水平。 各銀行機構要加強 ATM 機具及相關聯網報警設施的維護和技術更新改造,消除針對機具防詐缺陷的作案隱患,提高綜合快速反應和處置能力。一是切實加大ATM 機設施升級改造的整體研發力度和技術資金投入,強化ATM 機自動報警功能,消除出鈔口等犯罪分子常用以作案的機具部位的設計缺陷,消除不法分子犯罪的渠道依托。二是加快銀行體系智能識別遠程監控報警聯網系統的建設,提高銀警綜合快速反應處置能力和預防效果。實現ATM 機與公安機關 110 指揮中心網絡無縫覆蓋,當一旦出現ATM 機上粘貼紙條、攝像頭被屏蔽或出鈔口、插卡扣被異物堵塞,以及ATM 機 受到劇烈震動、高溫等現象時,能自動發出聲光報警,并將異常信號即時發送到監控值班中心,ATM 機取款人的圖像也將實時傳至警方監控室。監控值班中心就能據此準確判斷異常類型,網警與實地民警取得聯系,及時排查處理。與警方聯網將大大增強用戶使用 ATM 機的安全感,增強客戶資金的安全屏障,有效遏制ATM 機詐騙案件發生。

4.設法形成打擊合力,構建聯防群防機制。打擊ATM 機詐騙犯罪活動是一個涉及到社會公共安全問題的系統工程,光靠銀行之力是遠遠不夠的,必須依靠全社會的力量。各級地方政府及其綜合治理部門要牽頭組織銀行、銀監部門、相關單位和公安司法機關,形成齊抓共管的局面。一是建立轄內銀行機構ATM 機聯防制度。由人民銀行或銀監局牽頭協調組織各銀行單位建立長效聯防機制,各行保衛部門組織力量輪流巡查和分段包片蹲點守候,發現不法分子封堵ATM 機插卡處、出鈔口時,及時采取有效措施進行處理,不予犯罪分子任何可乘之機;二是建立ATM 機自助區四鄰聯防制度。各銀行實施防范窗口前移,在每個ATM 機自助區選擇 1-2 戶距離最近的業主和市民群眾作為聯防戶,把一些基本的防范措施和手段傳授給他們,配套相關年度防控效果和現場抓獲作案犯罪嫌疑人的激勵措施,提供較好的群防屏障;三是建立通信部門協防制度。針對目前犯罪分子在ATM 機 機上的“提示”電話均為假名,不能為公安機關破案提供有效證據,造成破案難的情況,要由政府部門牽頭,盡快推進實施各有關電信、移動、聯通公司配備身份證識別系統的改革,在小靈通、手機上戶時,統一要求實行實名制,并形成銀行、通信部門和公安機關的聯動機制,增強打擊ATM 機詐騙犯罪的信息技術條件;四是開展公安機關專項治理ATM機詐騙犯罪活動。各級政府要根據消除公共安全隱患、確保人民群眾金融消費安全的社會需求,適時部署公安機關開展嚴厲打擊銀行卡詐騙犯罪活動的專項整治活動,切實加強異地公安機關之間的信息溝通機制和聯動打擊機制,銀行機構要全力配合公安機關,力爭對ATM 機詐騙犯罪實施全面打擊,震懾罪犯,遏制銀行卡犯罪活動上升的勢頭。

(作者單位:中國人民銀行衡山縣支行)