濫發(fā)信用卡當(dāng)心自挖陷阱

近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》。印象中，關(guān)于信用卡的類(lèi)似通知、規(guī)定發(fā)布已經(jīng)有過(guò)多次，此次出臺(tái)，是否另有深意？

細(xì)細(xì)一讀，發(fā)現(xiàn)以往界定模糊的信用卡銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，現(xiàn)在已被清晰地加以規(guī)范。比如，以往沒(méi)有明確界定18歲以下學(xué)生能否申請(qǐng)信用卡，如今明確規(guī)定，除附屬卡外，銀行不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。給已滿(mǎn)18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)卡，須經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。

銀監(jiān)會(huì)還首次強(qiáng)調(diào)，對(duì)于信用卡的銷(xiāo)售者，銀行應(yīng)采取科學(xué)合理的營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)禁對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)發(fā)卡流程各個(gè)環(huán)節(jié)的嚴(yán)控，反映了銀監(jiān)會(huì)對(duì)當(dāng)下信用卡不良貸款的擔(dān)憂(yōu)。

信用卡消費(fèi)在中國(guó)的時(shí)興雖是最近幾年的事，其發(fā)展勢(shì)頭之猛卻令人瞠目結(jié)舌。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)信用卡年發(fā)卡量2003年為300萬(wàn)張，到2007年，就快速增長(zhǎng)到4300萬(wàn)張，平均每年翻一番。2008年6月底，信用卡總量更驚人地跳升至1.3億張，信用卡信貸總額6931.73億元，在國(guó)際金融危機(jī)肆虐蔓延之際，進(jìn)入2009年，發(fā)卡的速度并未減緩，至一季度末，發(fā)卡量已逾1.5億張，信用卡逾期6個(gè)月未償信貸總額49.70億元，同比增加133.1%。

信用消費(fèi)對(duì)于提振內(nèi)需，釋放潛在的消費(fèi)能量，無(wú)疑具有刺激作用，但短時(shí)間里爆炸式的擴(kuò)張，卻很容易誘發(fā)持卡人無(wú)節(jié)制的消費(fèi)沖動(dòng)，導(dǎo)致銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)的急劇積聚。媒體最近報(bào)道，深圳一位女子因?yàn)閭鶆?wù)纏身，冒用家人、朋友、同事的身份辦理了70多張信用卡，透支額達(dá)幾十萬(wàn)元，以至好端端一個(gè)家庭弄得支離破碎，這或許是個(gè)別極端的例子，但打量我們周?chē)?0后、90后的年輕人，袋揣大把信用卡盲目消費(fèi)，乃至淪為入不敷出、以卡養(yǎng)卡，個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)陷入惡性循環(huán)的“卡奴”，已不在少數(shù)。

明知所謂的“月光族”或大學(xué)生信貸償還能力很差，銀行依然刻意向這一群體兜銷(xiāo)信用卡，據(jù)說(shuō)是旨在“跑馬圈地”搶占市場(chǎng)。由于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初始階段綜合成本居高不下，中國(guó)內(nèi)地一家銀行發(fā)卡少于300萬(wàn)張很難盈利，為了盡快拓展中間業(yè)務(wù)，就不惜手段變著花樣拉人辦卡。

營(yíng)銷(xiāo)人員及外包發(fā)卡公司又發(fā)卡越多提成越多，往往不計(jì)后果一發(fā)了之，根本不顧及由此可能給銀行日后帶來(lái)危機(jī)隱患，甚至對(duì)一些分明缺乏資信和還款能力的申請(qǐng)人，也不作盡職調(diào)查，照發(fā)不誤。而街頭路邊濫發(fā)信用卡的現(xiàn)象幾成常態(tài)，什么身份證件、收入狀況等，全憑申請(qǐng)人張嘴自說(shuō)，且根本不用任何擔(dān)保。

作為一種現(xiàn)代消費(fèi)模式，信用卡是個(gè)好東西，但又是一把雙刃劍。任何時(shí)候，只要使用過(guò)度過(guò)濫過(guò)量，信用卡就可能異化為擾亂金融安全的破壞性力量。當(dāng)年，為了應(yīng)對(duì)亞洲金融危機(jī)，韓國(guó)政府采用近乎強(qiáng)制的手段推行信用卡，一度助推本國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，但由于操控失度，最終導(dǎo)致大面積的信用卡危機(jī)，許多人多卡連環(huán)透支，造成信用市場(chǎng)混亂，信用卡公司因壞賬率高企而紛紛倒閉破產(chǎn)。美國(guó)目前有1.73億信用卡用戶(hù)，共持有約15億張信用卡，人均持卡量超過(guò)8張，每個(gè)家庭平均負(fù)債1.2萬(wàn)美元，整個(gè)美國(guó)金融系統(tǒng)的信用卡貸款余額高達(dá)約1萬(wàn)億美元。在全美失業(yè)率向兩位數(shù)演變，信用卡壞賬率不斷上升的今天，信用卡危機(jī)是否會(huì)引爆美國(guó)繼次貸危機(jī)后的第二波金融海嘯，正引起國(guó)際社會(huì)的高度關(guān)注。

日本懸疑小說(shuō)《殺人信用卡》的作者宮部美雪認(rèn)為，信用卡是一列誘人搭乘的火車(chē)，旅客陸續(xù)上車(chē)，卻不知最后的目的地是地獄。她警告人們：信用卡借貸就是銀行對(duì)希望輕松達(dá)成夢(mèng)想的人設(shè)下的經(jīng)濟(jì)陷阱，這種陷阱，最終也會(huì)禍及銀行和國(guó)家。

我們大概不至于對(duì)信用卡的前景如此悲觀(guān)。但也不能認(rèn)為，目前中國(guó)信用卡信貸風(fēng)險(xiǎn)總體看來(lái)不高，信用卡業(yè)務(wù)壞賬率尚屬可控，就馬大哈，就對(duì)潛伏的危機(jī)掉以輕心。銀監(jiān)會(huì)的這次“通知”，雖如有的專(zhuān)家所說(shuō)“來(lái)得太晚了”，可規(guī)范總比不規(guī)范強(qiáng)。至于一紙文書(shū)究竟能帶來(lái)多少實(shí)效，就看金融機(jī)構(gòu)是否從嚴(yán)自律動(dòng)真格了。