解決中小企業貸款難問題的新思路

王慧聰　封朝議

摘要:貸款難是制約中小企業發展的瓶頸,究其原因是金融信譽低、抵押擔保難、銀行信貸管理體制不完善等。作為目前解決這種問題的新方法,網絡聯保貸款這種金融創新產品受到中小企業的熱烈歡迎,它解決了貸款的信用問題及抵押擔保問題。因此,就貸款難的問題提出部分建議:中小企業要加強財務信息的披露,積極推行包括網絡聯保在內的各種聯保形式,有效地解決抵押難的問題,完善銀行信貸管理體系,加快建設社會信用體系。

關鍵詞:中小企業;貸款難;網絡聯保;建議

中圖分類號:F830.41文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)20-0078-02

一、中小企業貸款難主要原因分析

1.造成中小企業貸款難的根本原因是金融信譽問題

中小企業大多數是創業時間不長,缺乏歷史信用記錄,而且其內部管理制度和財務制度不健全,缺乏反映企業資金的具體信息。這就形成了中小企業與銀行等金融機構之間信息的不對稱[1],而在簡單的信貸業務中,銀行批準、發放貸款,主要考慮的是發放出去的貸款能否按期收回,即企業是否會按期還本付息,履行諾言。判斷企業能否履行還款義務的最好依據是過去的還款記錄,但大多數中小企業在歷史還款記錄方面是空白的,從而使得銀行及金融機構無證可考。加之我國社會信用體系發展的滯后,金融機構在考察企業信用行動方面,缺乏必要的數據支持,這也成為金融機構無法向中小企業提供貸款的原因。

2.抵押擔保難是造成中小企業貸款難的直接原因

大多數中小企業特別是個體企業及私營企業存在經營規模小、負債高,自身的固定資產很少,靠租賃取得的廠房、設備進行生產經營等,不能滿足銀行關于抵押貸款抵押物的要求;而且,中小企業多采用掛靠、合作經營方式,企業的固定資產、不動產的所有權和使用權都不明確[2],這也構成了抵押的障礙。

3.銀行信貸管理體制不完善是中小企業貸款難的重要原因

商業銀行在信貸管理中推行的授權授信制度,以及資信評估制度主要針對的是國有大中型企業,使信貸資金流向國有大中型企業的意愿得以強化,而且近年來,銀行信貸資金向“大城市、大企業、大行業”集中有進一步強化的趨勢[3]。同時,中小企業貸款具有數額小、頻率高、時間急等特點,銀行對中小企業貸款的管理成本相對較高,直接影響到銀行貸款的積極性。

4.中小企業貸款難宏觀上的原因

目前,我國社會信用體系還沒有建立起來,社會誠信嚴重缺失。改革開放以來,我國證券市場發展迅速,但門檻較高,并且還不夠發達,經濟發展中的結構性矛盾等問題,都是中小企業貸款難的宏觀層面上的成因。

二、解決中小企業貸款難的金融創新產品——網絡聯保貸款

在中小企業的發展受到資金約束,而申請貸款又很艱難的形勢下,網絡聯保貸款應運而生。網絡聯保貸款是不需要任何抵押的貸款產品,由3家或3家以上企業組成一個聯合體,共同向銀行申請貸款,同時企業之間實現風險共擔,每個企業承擔的還貸金額不僅僅是自己的貸款本息,還包括了聯合體整體的貸款本息[4]。當聯合體中有任意一家企業無法歸還貸款,聯合體其他企業需要共同替其償還所有貸款本息。如聯合體中A、B、C各獲得貸款100萬,則每個人承擔的貸款責任都是300萬。如果A到期無法歸還貸款100萬,則需要B、C企業的企業法人共同替A歸還其100萬貸款及利息。

1.網絡聯保貸款存在的基礎

2006年諾貝爾和平獎的獲得者尤努斯在孟加拉國所創立的Grameen銀行(孟加拉語意為“鄉村銀行”)旨在為小額貸款者提供貸款。Grameen 銀行要求借款人以自我組建的5人小組加入銀行,小組成員以互助和互誡形式相互提供同等支持。此外,他們通過評價經營能力和保證償還而允許同等監督。如果一個成員不能還貸,那么全體組員就有進入中止貸款或減少貸款之列的危險[5]。

正是受到尤努斯的聯保模式的啟發,建設銀行和阿里巴巴網站聯合推出網絡聯保貸款。自2007年11月16日發出網絡聯保貸款開始,截至2008年8月,不到一年的時間,建設銀行已經通過阿里巴巴為200多家中小企業發放了5.7億元的電子商務貸款。網絡聯保貸款受到了廣大中小企業的歡迎。

2.網絡聯保貸款的優點

不需要提供任何抵押;利息低,介于銀行貸款和民間借貸的利息之間;額度靈活,每家企業可貸額度從3萬元到200萬元人民幣;門檻幾乎為零,目前浙江所有地區(除寧波外)的企業均可報名;方便快捷,隨借隨還,可循環支用,按日計息。

3.網絡聯保貸款的缺點

它是建設銀行和阿里巴巴網站合作的一種金融創新產品,雖然有聯合體內部的幾家公司互相監督、互相擔保,但是其信用風險還是存在的,且聯合體成員有互相包庇資金流信息的可能性。當今網絡技術發達,這種純信譽擔保與懲罰——信息披露難以保證貸款收回的安全性。網絡聯保貸款尚沒有在全國范圍內推廣,其風險尚未完全顯現

出來,發展尚未成熟。

4.網絡聯保貸款存在的合理性分析

由以上中小企業貸款難的原因分析可知,制約中小企業貸款瓶頸的本質原因是信譽問題。網絡聯保這種融資形式替代了銀行發放貸款前對企業信用狀況進行的考察,也彌補了中小企業信用數據的缺失。通過聯合體內部的互相擔保,各成員都會正確對待自己的信用狀況。在申請貸款前,組成聯合體的企業,都會進行互相調查,考察彼此是否有償還貸款或者承擔風險的能力,然后才會確定組成聯合體。在使用貸款期間,聯合體企業之間也會制定一些約束機制,甚至會經常互相考察彼此的經營狀況。這其實幫助了阿里巴巴及銀行實現了一部分風險控制任務。如果企業出現違約,無法歸還貸款,阿里巴巴會對其進行“網絡信息披露”,即對該企業進行欠貸信息曝光,包括但不限于關閉企業在阿里巴巴的賬戶,消除企業在阿里巴巴上的一切商業信息,并對企業欠貸信息進行互聯網曝光,曝光的場所包括但不限于阿里巴巴網站、淘寶網站、中國雅虎等,那么企業只能到不存在互聯網的世界經營了。而在信息高度發達的網絡時代,這樣的企業無疑要走向破產。

三、政策建議

針對上述中小企業貸款難的原因分析及金融創新產品的應用,提出解決中小企業貸款難問題的政策建議以期待各方能夠更加重視這個問題,共同促進中小企業貸款難問題的解決,促進我國中小企業的長足發展。

1.中小企業要加強財務信息的披露,提高會計透明度

對于中小企業來說,企業的會計透明度越高,其越能獲取銀行的信任,從而更加容易獲得貸款[6]。企業會計信息失真會導致銀行的關注,從而降低銀行的信任程度。實際工作中,中小企業應加強其各方面的信譽程度,樹立良好的企業形象,為獲得銀行貸款做出努力。

2.積極推行包括網絡聯保在內的各種聯保形式,有效解決抵押難的問題

要解決貸款難問題,目前最好的辦法是推行聯保貸款的形式,中小企業和中小企業之間按照“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則[7]組成聯合體,聯合體內部成員既是借款人又是聯保人,互相監督、互相擔保、各成員對任一借款人的債務均承擔連帶保證責任。這樣,可以有效地解決擔保難的問題,也有利于信貸資金的安全,降低銀行的風險。

3.完善銀行信貸管理體系,為中小企業提供全方位、多層次的貸款渠道和寬松的貸款政策

一是大力扶持和發展城市商業銀行和農村信用社,建立一些專為中小企業服務的中小銀行。二是簡化借貸手續,及時滿足中小企業的需求。三是商業銀行應加強優質信貸市場調研, 儲備優質信貸資源[8]。積極扶持符合行業信貸政策、現金流充裕、擔保合法有效等條件的優質中小信貸客戶。

4.幫助更多中小企業建立良好的信用平臺

商業銀行可開展中小企業信用建檔工作,并將中小企業信用檔案納入全國統一的企業征信系統,建檔內容既包括企業基本信息和銀行信用信息方面的基本情況,也包括企業的非銀行信用信息。企業信用信息采集的范圍越大,內容越全面越有利于信用良好的中小企業獲得貸款。

5.加快建設社會信用體系

建立和完善中小企業信用支持體系,制定措施, 建立信用監督體系。完善我國證券市場,制定和完善相關的法律法規,通過制度保障、政策協調和金融產品創新等措施,為克服中小企業貸款瓶頸創造一個良好的環境。

參考文獻:

[1]何曉春,蔡鵬祥,林媛媛.信息不對稱視角下我國中小企業貸款難分析[J].四川經濟管理學院學報,2008,(1):33-35.

[2]田清.對中小企業貸款難的思考[J].安徽農村金融,2006,(2):49-50.

[3]謝紅政.我國中小企業融資的現狀、成因與對策[J].現代商貿工業,2009,(1):210-211.

[4]阿里巴巴網站,阿里貸款.www.china.alibaba.com

[5]Muhammad Yunus. Grameen(鄉村)銀行.www.cqvip.com.

[6]馬超,陳曉婕.中小企業融資中存在的問題及其對策研究[J].商場現代化,2008,(12):182-183.

[7]陳財瑜.農戶及中小企業“貸款難”與金融機構“難貸款”問題的思考[J].經濟師,2009,(2):206-207.

[8]楊青.中小企業貸款難的因素分析及對策[J].中小企業,2008,(1):72-73.

[責任編輯 柯 黎]