草根金融任重道遠

劉克崮

草根金融是促進草根經濟發展和城鄉就業的重要途徑,應予重視、大力推動

2008年下半年以來,受全球金融危機的影響,中國經濟下行趨勢明顯,大量農民工失業返鄉,高校畢業生等城市新增就業人口就業壓力驟升,就業問題已成為影響民生和社會穩定的突出問題。當前應將就業工作放在經濟工作的突出位置,全面落實黨中央國務院關于做好就業工作的各項部署。而草根金融正是促進草根經濟發展和城鄉就業的重要途徑,應予重視、大力推動。

有待拓展

以小型企業、微型企業、城鄉個體工商戶、創業者和農戶為主體的草根經濟,廣泛存在于區縣、街鎮、社區和鄉村。它具有投資少、機制好、轉向靈、見效快、代謝能力強等特點,是整個社會經濟中最具活力、單位投資就業貢獻率最高的部分。

德國自上世紀80年代以來,80%的就業崗位是由員工不到20人的小企業創造的。在中國,中小企業提供了全國75%的就業崗位;其中小企業、個體工商戶等草根經濟形態,對就業的吸納作用更為明顯。在當前出口大幅下滑、消費增長緩慢、投資見效尚需時日的形勢下,發展草根經濟對于緩解就業壓力意義重大。

但是,現有金融體系的缺失制約著草根經濟的發展。

目前,草根經濟發展面臨的嚴重障礙是融資難問題。草根經濟體的金融需求具有客戶多、較分散、筆數多、數額小、期限短、客戶信息不足、缺少抵質押物等特點,現有的金融體系限于自身的缺失,很難滿足它們的金融需求。

這主要表現在以下四個方面。第一,基層機構網點少。四大國有商業銀行在商業化過程中,不斷上收機構,基本退出了縣鄉和社區;股份制與外資銀行布點時存在嫌貧愛富、嫌小愛大、先高后低的選擇;城商行、農商行、城信社、農信社等機構大多自身實力單薄,業務覆蓋能力較弱;郵儲銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等尚處于試點起步階段。第二,產品單一、注重抵質押,主要服務是抵質押貸款,這正是草根經濟的弱項。第三,內部管理機制差,從業人員缺少積極性。第四,政策支持少,監管層次多,方法僵硬。

這些缺失,導致現有金融體系對草根經濟的服務嚴重不足,阻礙了草根經濟的發展,也在客觀上提出了發展新型草根金融體系的要求。

模式多樣

草根金融是一種發源于民間、植根于民間、服務于民間的金融形態,其投資人、運作機構、從業人員、服務對象和監管都植根于本鄉本土,提供適合當地草根經濟發展需要的金融產品。草根金融以簡明、便利、快捷的方式提供小額信用貸款,注重現金流,不注重抵押和擔保,能夠實現商業可持續發展。其單筆貸款金額大多在數萬元,多則數十萬元,少至數千元。

國際上已有成熟的草根金融模式。主要有四種:一是農戶小組聯保模式,適用于農村地區,以孟加拉的鄉村銀行為代表。該模式以小組為單位發放無抵押、短期的微貸款,小組成員共同選擇項目、共同監督項目實施和貸款用途、共同承擔還貸責任,并在小組基礎上成立中心,作為貸款交易和技術培訓的平臺。

二是個體貸款模式,適用于城市和部分農村,以歐洲復興開發銀行(ERBD)和印尼人民銀行為代表。該模式強調信貸員對借款人經營狀況和家庭狀況的現場調查,通過獨特的信息搜集技術、現金流測評技術、貸款決策技術和嚴格的貸款責任制度,實現快速高效地發放無抵押貸款。

三是打分卡模式,適用于信用條件好的發達地區,以美國富國銀行為代表。富國銀行基于美國的征信體系和社會信用記錄,設計出的適用于微小企業、個人貸款信用評分模型,申貸業務通過網絡運作,多數微貸款決策由計算機自動作出,少數由信貸員參照電腦判斷后復核作出。

四是民間借貸模式,主要包括民間借款、民間集資、地下錢莊、合會等形式,是正規金融的有益補充。這種模式在某些國家和地區受到法律保護,比如中國香港和南非。

國內也有成功的草根金融案例。如中國扶貧基金會從1996年開始,采用小組聯保模式在國內開展小額貸款工作。目前業務已覆蓋國內11個省的26個貧困縣,十幾年來累計向13萬多農戶發放小額貸款近3億元,50多萬貧困人口直接從中受益。截至2009年1月底,有效貸款農戶28411戶,貸款余額1.2億元,戶均余額4218元,不良貸款率為0.94%。

國家開發銀行從2005年底引入歐洲復興開發銀行的個人貸款技術,采取“資金+技術”的方式先后在包頭、臺州、九江、德陽、桂林、曲靖等12個城市開展微貸款業務,三年來累計發放微貸款6萬筆,金額達46億元,平均貸款額度為7.6萬元,不良貸款率為0.2%。

郵儲銀行則吸收印尼人民銀行的模式,自2007年試點,2008年夏推行,截至2009年1月末,已累計發放58萬筆、金額377億元,筆均貸款金額為6.52萬元。

中國人民銀行推動的小額貸款公司、銀監會試行的村鎮銀行、資金互助社等新型機構也積極探索草根金融,兩年來已累計發放貸款40多億元,其中96.8%的貸款投向農村小企業和農戶。

此外,民間金融也是草根金融的重要形式,但不受法律保護。據有關機構統計,2008年溫州市民間融資規模就達2000億到3000億元。

發展四步走

要發展草根金融,促進草根經濟發展和城鄉就業,我們需要在以下幾方面進行推動和努力。

首先,各級政府要加強對草根金融的組織推動。可考慮建立以人民銀行、銀監會牽頭,財政部、發改委等部委參與的“草根金融發展部際聯席協調會議”的形式,負責指導推動;下放草根金融監管權,日常監管以地方為主,對不吸收公眾存款的小額貸款機構交地方監管,發揮地方政府的積極性,中央負責統籌協調并制定政策法規。

其二,選擇合理業務模式,推廣草根金融技術。國家應制定相關政策鼓勵支持各機構選擇合理模式從事草根金融業務。

一是支持農商銀、農合銀、農信社、郵儲銀行、小額貸款公司和村鎮銀行等機構,在農村采用小組聯保模式發放小額信用貸款;二是鼓勵從事草根金融的非政府組織,在適當時機改制為小額信貸公司;三是支持廣大城市商業銀行、郵儲銀行和外資銀行結合自身市場條件,在城鄉推廣個人信用貸款技術;四是鼓勵國有大型金融機構單設小企業貸款事業部從事微小貸款經營,并在京津滬等大城市開發基于現代網絡、信用的打分卡技術型微貸業務;五是加快制定《放貸人條例》,引導規范民間借貸行為,建立陽光民間借貸市場,并引導健康的民間放貸者向小額貸款公司轉化;六是鼓勵各類投資人開辦社區銀行、鄉鎮銀行等小型金融機構。

其三,為草根金融發展提供全方位的支持。包括組建草根金融咨詢公司,培養相關從業人才。建立全國與地方各級微貸款培訓體系,成立專業技術咨詢公司,建立培訓基地,為草根金融業務開展提供人員保障與業績激勵。

要建立健全草根金融IT系統。央行應進一步建立基層金融信息系統,將草根金融相關信息納入征信體系,并建立規范標準的草根金融數據庫,為從事新農村和微小企業貸款的各家機構提供標準和便利。各家機構也應著手建立自己的草根金融IT系統,為業務開展提供保障。

要全方位、多渠道開發草根金融資金來源。一方面,鼓勵外資、民間資本自籌資金組建草根金融機構;另一方面,通過央行再貸款、政策性銀行批發、商業銀行轉貸、社會資金(保險、信托等)委托放款等方式為草根金融提供第二資金來源。

還應改進和完善相關統計方式。目前統計體系中,“中小”企業被籠統地放在一個指標項下進行統計,難以區分其內部結構,不利于分析研究和有針對性地出臺相關政策,建議拆分細化統計指標,將“中小企業”細分為中企業、小企業、微企業、個體戶和新創業者,相應金融產品統計也細分為中、小、微、個體戶和自然人貸款五類。

其四,制定并實施適合草根金融發展的財政貨幣政策。貨幣政策和財政政策協調配合,為草根金融提供生長便利,營造良性空間。貨幣政策方面,對草根金融機構實施適度“寬松”政策,建立草根金融批發性資金平臺,并給予一定的優惠信貸政策支持。財稅政策方面,建議對傳統機構部分從事的數萬元以下的小額信貸業務實行稅收減免政策;對完全獨立從事小額信貸業務的機構,實行低率營業稅和所得稅“兩免三減半”政策。■

作者為全國政協委員、國家開發銀行顧問