在物流經(jīng)濟(jì)背景下國(guó)外助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范制度對(duì)中國(guó)的啟示

　　[摘要]在物流經(jīng)濟(jì)背景下開(kāi)展助學(xué)貸款是我國(guó)實(shí)施科教興國(guó)扶持貧困的重要舉措，但其違約風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高卻阻礙了助學(xué)貸款的進(jìn)一步發(fā)展。本文在總結(jié)國(guó)外助學(xué)貸款制度尤其是美國(guó)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)特點(diǎn)，提出了防范與規(guī)避助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。
　　[關(guān)鍵詞]助學(xué)貸款；制度；啟示
　　[中圖分類(lèi)號(hào)]F019.3　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1005－6432(2009)02－0062－02
　　
　　由于貸款是一種金融產(chǎn)品，助學(xué)貸款則是一種帶有政策性的金融產(chǎn)品，屬于物流范疇，所以它帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題必須置于物流經(jīng)濟(jì)背景下加以研究。助學(xué)貸款是許多國(guó)家都普遍采納的、針對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的有效助學(xué)方式之一，對(duì)實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略、促進(jìn)高等教育規(guī)模發(fā)展有著重要作用。近年來(lái)，我國(guó)助學(xué)貸款實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但助學(xué)貸款違約率較高。助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)避越來(lái)越成為全社會(huì)共同面對(duì)的課題。本文在總結(jié)國(guó)外助學(xué)貸款制度尤其是美國(guó)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)特點(diǎn)，提出了防范與規(guī)避助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。
　　
　　1 物流背景下的國(guó)外助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范制度
　　
　　1.1美國(guó)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
　　在物流經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)的美國(guó)，助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是對(duì)學(xué)生采取靈活的還款方式和多種優(yōu)惠減免措施。學(xué)生畢業(yè)后如果沒(méi)有找到工作，或者生病、受傷出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困難，可以申請(qǐng)延期還款；二是對(duì)銀行和經(jīng)營(yíng)學(xué)生貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，政府利用經(jīng)濟(jì)杠桿讓它們主動(dòng)去收回貸款。美國(guó)聯(lián)邦政府規(guī)定，雖然政府為學(xué)生提供95％的擔(dān)保，但如果發(fā)生拖欠，銀行和經(jīng)營(yíng)學(xué)生貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)自己要承受一定的損失，這就提高了銀行追討債務(wù)的積極性；三是對(duì)于高校，《美國(guó)高等教育法》1992年的修正案規(guī)定，如果高校貸款拖欠率太高，教育管理部門(mén)會(huì)對(duì)其進(jìn)行審查，暫停該校學(xué)生的貸款申請(qǐng)資格。如果拖欠1年達(dá)到40％或者連續(xù)3年達(dá)到25％，該校學(xué)生將失去獲得貸款的資格，這將嚴(yán)重危及學(xué)校的生存。
　　在違約處理上：學(xué)生貸款發(fā)生拖欠，銀行等部門(mén)將拖欠情況匯報(bào)給信用局，此外，拖欠學(xué)生還將受到以下懲罰：一是失去申請(qǐng)延期還款及債務(wù)免除的資格；二是拖欠賬戶會(huì)轉(zhuǎn)給專(zhuān)門(mén)的追款機(jī)構(gòu)并由其進(jìn)行追討，拖欠者需要繳納滯納金、罰息和追討過(guò)程所發(fā)生的費(fèi)用；三是授權(quán)稅務(wù)部門(mén)從個(gè)人所得稅返還款中扣款，授權(quán)用人單位扣除一定比例工資充抵拖欠款；四是將拖欠者名單在媒體上曝光；五是對(duì)惡意拖欠者的最嚴(yán)厲懲罰是訴諸法律，由法院強(qiáng)制執(zhí)行，并由拖欠者負(fù)擔(dān)審判費(fèi)、律師費(fèi)等。
　　
　　1.2澳大利亞、新加坡和馬來(lái)西亞助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
　　新加坡“學(xué)費(fèi)貸款”可以在貸款學(xué)生畢業(yè)后一次償還，也可以按月分期定額償還。馬來(lái)西亞的“可減免貸學(xué)金”規(guī)定借款學(xué)生必須在畢業(yè)后的第六個(gè)月，或者找到穩(wěn)定工作后開(kāi)始還款。如果六個(gè)月到期，尚未找到穩(wěn)定的工作，也需先開(kāi)始還款。澳大利亞的貸學(xué)金每年歸還起點(diǎn)與畢業(yè)生的工資收入高低掛鉤，還款的起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)是全國(guó)平均工資收入，也就是說(shuō)如果畢業(yè)生當(dāng)年的工資收入低于平均工資收入水平，可以不必在當(dāng)年還款，而是順延到下一年再還，每年的歸還比例按工資收入高低，歸還工資收入的2％－5％。
　　為了降低拖欠率，上述三國(guó)在貸學(xué)金回收方面都采取了有效的管理措施，并且都存在一個(gè)共同的特點(diǎn)，即除了由政府、銀行、學(xué)校負(fù)責(zé)貸學(xué)金的管理以外，社會(huì)其他部門(mén)和機(jī)構(gòu)也參與了貸學(xué)金的管理回收。目前，澳大利亞開(kāi)始由稅務(wù)機(jī)關(guān)參與其貸學(xué)金的管理。新加坡的“中央準(zhǔn)備基金貸學(xué)金”的管理是由半官方的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的。馬來(lái)西亞負(fù)責(zé)勞動(dòng)人事管理的“公共服務(wù)部”也加入了貸學(xué)金發(fā)放和回收工作。這樣一來(lái)，貸學(xué)金的管理工作依靠了社會(huì)其他機(jī)構(gòu)、部門(mén)的力量，既節(jié)約了政府的成本，又提高了貸款回收工作的效率。
　　
　　2　國(guó)外助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范及規(guī)避制度對(duì)中國(guó)的啟示
　　
　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式物流經(jīng)濟(jì)背景下，立足于我國(guó)具體國(guó)情，針對(duì)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成，我們就如何正確進(jìn)行助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與運(yùn)用，提出以下幾條建議：
　　(1)重視助學(xué)貸款立法工作，增強(qiáng)學(xué)生還款的法律約束力。建議盡快制定《中華人民共和國(guó)助學(xué)貸款法》或相關(guān)法律法規(guī)，通過(guò)法律的硬約束，規(guī)范助學(xué)貸款的權(quán)利與義務(wù)，強(qiáng)調(diào)法定的貸款回收授權(quán)，化解違約風(fēng)險(xiǎn)。
　　(2)進(jìn)一步豐富助學(xué)貸款的形式。首先，政府改變單一型貸款品種，轉(zhuǎn)而提供多元化的貸款品種，比如政府貼息信用助學(xué)貸款、低息抵押貸款、一般商業(yè)教育貸款等以滿足不同情況學(xué)生的需要；其次，銀行要采取更為靈活的還款計(jì)劃方案。例如美國(guó)學(xué)生貸款營(yíng)銷(xiāo)協(xié)會(huì)根據(jù)學(xué)生在不同經(jīng)濟(jì)環(huán)境下現(xiàn)金流的特點(diǎn)提供多種還款計(jì)劃。標(biāo)準(zhǔn)還款法：整個(gè)還款期內(nèi)按月歸還本金和利息；遞增還款法：還款初期還款金額較低，逐步遞增償清所有款項(xiàng)；收入敏感性還款法：每次還款金額為借款人月收入的一定比例；貸款合并：多項(xiàng)貸款合并后，每次只需進(jìn)行一次償付；提前還款：整個(gè)貸款期內(nèi)任何時(shí)間都可以提前償付的所有貸款，無(wú)須罰金。
　　(3)完善助學(xué)貸款管理機(jī)制，理順銀行、助貸管理部門(mén)及高校之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。建議以全國(guó)助學(xué)貸款管理中心為基礎(chǔ)組建專(zhuān)業(yè)銀行，專(zhuān)營(yíng)助學(xué)貸款、教育儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)。助學(xué)貸款作為政府政策性教育投資業(yè)務(wù)，由政府全額撥付本金、提供擔(dān)保和貼息等；全國(guó)助學(xué)貸款管理中心接受助學(xué)貸款協(xié)調(diào)小組的領(lǐng)導(dǎo)。助學(xué)貸款協(xié)調(diào)小組由政府牽頭，教育部、財(cái)政部、公安部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)組成；高校學(xué)生貸款管理機(jī)構(gòu)接受上級(jí)助學(xué)管理中心的業(yè)務(wù)指導(dǎo)；由國(guó)家政策性銀行按《銀校合作協(xié)議》及時(shí)、足額發(fā)放助學(xué)貸款。
　　(4)允許社會(huì)機(jī)構(gòu)參與貸學(xué)金的管理。除由政府、銀行、學(xué)校負(fù)責(zé)貸學(xué)金的管理以外，允許社會(huì)其他部門(mén)和機(jī)構(gòu)參與貸學(xué)金的管理回收。這樣可以提高貸款回收的效率，降低貸款拖欠率。例如，馬來(lái)西亞就通過(guò)公共服務(wù)部，采取了扣除借款者的月工資，或者將還款轉(zhuǎn)入公共服務(wù)部特設(shè)賬戶的方式來(lái)抵還貸款。澳大利亞利用稅務(wù)局，將貸款與“收入所得稅”掛鉤，按收入比例在收入所得稅項(xiàng)中扣除抵還貸款數(shù)目的金額。由于稅務(wù)機(jī)構(gòu)遍及全國(guó)，信息管理實(shí)現(xiàn)了電腦網(wǎng)絡(luò)化，無(wú)須增加更多的管理人員，因此拖欠率和管理成本都較低。
　　(5)運(yùn)用多種市場(chǎng)金融手段分解和轉(zhuǎn)化助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。建議政府逐步實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款證券化，開(kāi)放學(xué)生貸款二級(jí)市場(chǎng)。借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，將助學(xué)貸款打包成資產(chǎn)組合，以證券和票據(jù)形式出售，進(jìn)入市場(chǎng)流通；成立由政府資助或擔(dān)保的助學(xué)貸款回收公司，經(jīng)營(yíng)學(xué)生畢業(yè)后的貸款回收工作；允許企業(yè)和私人建立助學(xué)貸款基金(大學(xué)生助學(xué)基金會(huì))，為助學(xué)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)源；將助學(xué)貸款與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合。
　　(6)建立和健全國(guó)家個(gè)人征信系統(tǒng)，杜絕和遏制違約風(fēng)險(xiǎn)。建議仿效美國(guó)有關(guān)制度，盡快將銀行系統(tǒng)的“個(gè)人信用信息”納入國(guó)家公安部的第二代“居民身份證”信息系統(tǒng)，使銀行信用記錄與個(gè)人社會(huì)生活更加緊密相連。這對(duì)于個(gè)別人的惡意欠費(fèi)行為可以起很好的預(yù)防作用；通過(guò)立法手段，完善對(duì)于嚴(yán)重違約人的信息公示制度，使助學(xué)貸款違約者的信譽(yù)在今后的求職、借貸、出國(guó)和各項(xiàng)生活中將受到影響，使學(xué)生感受到信用違約將終身受到人格信譽(yù)上的懲罰，從制度和硬件上提供信用保證，杜絕和遏制違約風(fēng)