信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)理論

1.逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)所引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)卡銀行與信用卡客戶(hù)組成的信貸市場(chǎng)，是一個(gè)信息不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)。信用卡客戶(hù)天然地?fù)碛斜劝l(fā)卡銀行更充分的信息，發(fā)卡銀行在未向信用卡客戶(hù)發(fā)行信用卡之前，信用卡客戶(hù)存在隱瞞自身不良條件以換取發(fā)卡銀行審批通過(guò)的傾向;發(fā)卡銀行清楚自己在信息占有中處于劣勢(shì)地位，為了彌補(bǔ)可能遭受到的壞賬損失，傾向于提高透支利率或者提高發(fā)卡條件，而這又進(jìn)一步將“好的，風(fēng)險(xiǎn)較低的”信用卡客戶(hù)擠走，而留下“壞的、風(fēng)險(xiǎn)較高的”信用卡客戶(hù)，從而產(chǎn)生逆向選擇。發(fā)卡銀行在向信用卡客戶(hù)發(fā)行信用卡之后，發(fā)卡銀行對(duì)信用卡客戶(hù)的個(gè)人行為缺乏有力的監(jiān)控手段，難以督促信用卡客戶(hù)按照發(fā)卡前的約定行事，信用卡客戶(hù)有可能從事有損發(fā)卡銀行利益的活動(dòng)，如超出自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力而進(jìn)行的盲目高消費(fèi)，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨指出，信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)，以及由此而產(chǎn)生的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)甚至可以導(dǎo)致市場(chǎng)的崩潰。

2.委托-代理理論誘發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論通常將擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方稱(chēng)為代理人，將不具備信息優(yōu)勢(shì)的一方稱(chēng)為委托人，委托人與代理人之間的利益往往難以協(xié)調(diào)一致。首先，在代理人的選擇上，委托人只能依據(jù)有限的“市場(chǎng)信號(hào)”，選擇代理人，不能確保選出最佳代理人;其次，委托人很難設(shè)計(jì)出對(duì)代理人產(chǎn)生最大化激勵(lì)效應(yīng)的合同;再次，委托人無(wú)法準(zhǔn)確判斷企業(yè)利潤(rùn)與代理人努力程度的關(guān)聯(lián)程度，無(wú)法完成按照企業(yè)所獲利潤(rùn)來(lái)支付代理人報(bào)酬，如果完全憑借企業(yè)的利潤(rùn)狀況來(lái)確定代理人的收益，無(wú)形中就將企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給代理人，代理人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將超過(guò)他所應(yīng)承受的范圍，從而無(wú)法達(dá)成協(xié)調(diào)的委托-代理關(guān)系;最后，委托人與代理人建立某種關(guān)系，該關(guān)系不能刺激代理人實(shí)現(xiàn)自身效用的最大化，在這種情況下，代理人將設(shè)法利用其信息優(yōu)勢(shì)降低努力程度，從而損害委托人的利益。

在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為其母體銀行的職能部門(mén)或事業(yè)部單元，通常扮演著代理人角色，它擁有獨(dú)立的發(fā)卡權(quán)、授信審批權(quán)，而又不最終承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這往往造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)過(guò)分追求部門(mén)的短期利益最大化，并產(chǎn)生高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)行為，從而積聚業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理層與執(zhí)行層、操作層之間也存在委托-代理關(guān)系，管理層對(duì)執(zhí)行層、操作層的努力程度等信息的了解不完整，無(wú)法準(zhǔn)確判斷發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)诙啻蟪潭壬鲜怯蓤?zhí)行層、操作層的努力造成的，風(fēng)險(xiǎn)損失在多大程度上由執(zhí)行層、操作層不能控制的因素造成的，執(zhí)行層、操作層具有利用自身信息優(yōu)勢(shì)，做出損害發(fā)卡銀行整體利益的可能性，比如對(duì)關(guān)系人審批發(fā)卡、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不到位等。

3.經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng)引起的信用卡風(fēng)險(xiǎn)

銀行的經(jīng)營(yíng)受經(jīng)濟(jì)的周期波動(dòng)較大，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也往往在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期被掩蓋，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的減緩，風(fēng)險(xiǎn)也隨之暴露。

國(guó)際上，在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，居民收入隨之增長(zhǎng)，其未來(lái)收入預(yù)期較高，因此更原意透支消費(fèi)，導(dǎo)致發(fā)卡銀行信用風(fēng)險(xiǎn)加大，只是由于發(fā)卡有著較大的收益空間，風(fēng)險(xiǎn)尚未暴露。隨著經(jīng)濟(jì)步入衰退期，居民收入因此下降，其信用卡還款來(lái)源變得不足，發(fā)卡銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)將浮出水面，往往給發(fā)卡銀行造成巨額損失。21世紀(jì)初，發(fā)生在韓國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就是一個(gè)最好的例子。

二、 信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人沒(méi)能履行事先約定的還款義務(wù)，而給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于持卡人違反約定，不能按時(shí)足額歸還透支款項(xiàng)，給發(fā)卡銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性或不確定性，信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡風(fēng)險(xiǎn)中的主要風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要有:(1)持卡人客觀(guān)上喪失償還信用透支的能力。信用卡的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)信用活動(dòng)，存在著持卡人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的客觀(guān)必然性，特別是當(dāng)持卡人收入下降，其收入的現(xiàn)金流就有可能不足以?xún)斶€信用卡應(yīng)付賬款，持卡人的授信額度越大，信用風(fēng)險(xiǎn)也就越大。(2)持卡人主觀(guān)上沒(méi)有償還債務(wù)的意愿，持卡人故意逃避責(zé)任，拒不履行透支還款義務(wù)。信用風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式為:其一，持卡人在領(lǐng)卡后，其職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)、社會(huì)地位等經(jīng)濟(jì)和信用條件下降或惡化，無(wú)力償還信用卡應(yīng)付賬款;其二，持卡人有能力歸還信用卡應(yīng)付賬款，但故意逃避責(zé)任，不予歸還。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，它包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信用卡的操作風(fēng)險(xiǎn)分布面廣，種類(lèi)繁多，包括制度管理方面的原因，如銀行治理機(jī)制失效、內(nèi)部控制失靈、業(yè)務(wù)流程不嚴(yán)等;人員方面的原因，如因操作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、道德水準(zhǔn)低下，而產(chǎn)生的錯(cuò)誤操作及內(nèi)部欺詐;信息系統(tǒng)方面的原因，如銀行卡交易系統(tǒng)處理發(fā)生異常中斷、機(jī)具設(shè)備故障、客戶(hù)信息發(fā)生泄露等。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于價(jià)格(利率、匯率等)的變動(dòng)，給銀行造成損失的可能性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)反映到信用卡業(yè)務(wù)上，一方面，指利率風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)現(xiàn)行的信用卡透支利率高達(dá)18%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期流動(dòng)資金貸款利率，隨著我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷成熟及金融業(yè)利率市場(chǎng)化步伐的加快，透支利率極有可能隨之下調(diào)，將給發(fā)卡銀行帶來(lái)利息上的損失;另一方面，發(fā)卡銀行通過(guò)發(fā)行國(guó)際卡，往往還保留了一部分外匯資金敞口，這部分外匯資金敞口面臨著匯率變動(dòng)的影響，從而造成匯率風(fēng)險(xiǎn)。

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)特征

信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，涉及到銀行卡組織、發(fā)卡銀行、持卡人、特約商戶(hù)等多個(gè)環(huán)節(jié)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)既具有一般銀行風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，又有自身特有的風(fēng)險(xiǎn)特征，具體而言，具有如下特征:

1.客觀(guān)性

信用卡風(fēng)險(xiǎn)與信用卡業(yè)務(wù)相伴相隨，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在不確定性及信息不對(duì)稱(chēng)的情況，客觀(guān)上決定了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的存在，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)不可能消除。

2.單個(gè)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)大

信用卡業(yè)務(wù)是一個(gè)典型的無(wú)抵押消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，貸款無(wú)具體的償還期限，信用卡透支資產(chǎn)的唯一還款來(lái)源就是持卡人未來(lái)的現(xiàn)金流，因?yàn)闊o(wú)第二還款來(lái)源，單個(gè)客戶(hù)信用卡透支的風(fēng)險(xiǎn)很大。

3.總體風(fēng)險(xiǎn)可控

就發(fā)卡銀行而言，遵循“大數(shù)原則”，發(fā)卡銀行可以通過(guò)擴(kuò)大持卡客戶(hù)群體，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散與掌控。作為主要風(fēng)險(xiǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)是可以管理并控制的，發(fā)卡銀行可以通過(guò)精選目標(biāo)客戶(hù)，控制信用風(fēng)險(xiǎn)源頭，通過(guò)增加資本金，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)來(lái)增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)控、及時(shí)轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償?shù)确绞綄L(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)。

4.隱蔽性

在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的增長(zhǎng)期，因?yàn)樾庞糜薪栌羞€，貸款此借彼還，許多損失或不利因素被這種信用循環(huán)所掩蓋。盡管隱蔽性可以在短期內(nèi)為發(fā)卡銀行提供緩沖機(jī)會(huì)，但它麻痹了發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控神經(jīng)，給其信用卡經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

5.突發(fā)性

信用卡風(fēng)險(xiǎn)受經(jīng)濟(jì)周期影響較大，一旦經(jīng)濟(jì)處于衰退期，信用卡風(fēng)險(xiǎn)往往在突然間爆發(fā)，并陷入惡性循環(huán)。在經(jīng)濟(jì)衰退期，一些持卡人因收入下降，無(wú)法按期償還欠款，將使發(fā)卡銀行的貸款周轉(zhuǎn)發(fā)生困難，導(dǎo)致其采用緊縮的信用政策，而緊縮的信用政策又進(jìn)一步導(dǎo)致發(fā)卡銀行貸款周轉(zhuǎn)不暢，形成惡性循環(huán)。

6.非預(yù)見(jiàn)性

發(fā)卡銀行與持卡人之間存在著較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，發(fā)卡銀行很難以低成本對(duì)持卡人的的資信狀況做出精確的判斷。根據(jù)信用卡從業(yè)人員的工作經(jīng)驗(yàn)，很難對(duì)信用卡申請(qǐng)人做出授信審批發(fā)卡判斷，風(fēng)險(xiǎn)往往難以預(yù)見(jiàn)。

7.范圍廣泛

信用卡主要依托于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付結(jié)算，在具體應(yīng)用過(guò)程中涉及發(fā)卡銀行、收單行、銀行卡組織、特約商戶(hù)、持卡人等多個(gè)環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)都有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，從而給信用卡業(yè)務(wù)整體帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，信用卡應(yīng)用范圍很廣，除了在遍布全球的ATM、POS機(jī)上使用外，還能運(yùn)用于多種電子終端，應(yīng)用范圍的廣泛性，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)范圍也更加廣泛。

8.對(duì)科技的應(yīng)用較為敏感

信用卡業(yè)務(wù)是以高科技電子化為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，系統(tǒng)集成度高、對(duì)網(wǎng)絡(luò)通訊的依賴(lài)程度高、電子設(shè)備的應(yīng)用水平高，信用卡業(yè)務(wù)的每一步發(fā)展都建立在信息科技的基礎(chǔ)上，科技應(yīng)用在提高信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的同時(shí)，加大了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性與脆弱性。

四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與策略

1.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，突出信用風(fēng)險(xiǎn)管理在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的核心作用

如果說(shuō)信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展初期，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)而進(jìn)行“跑馬圈地”，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是第一要?jiǎng)?wù)的話(huà)，那么，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的培育與業(yè)務(wù)的發(fā)展后，信用風(fēng)險(xiǎn)管理將是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，壞賬損失成本是信用卡業(yè)務(wù)成本的主要組成部分之一，并有趨勢(shì)成為業(yè)務(wù)成本的最大部分，壞賬損失能否得以管控直接決定了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力，因此，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理至關(guān)重要，包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力將成為信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。工商銀行的信用卡業(yè)務(wù)在奪取“第一發(fā)卡銀行”桂冠的同時(shí)，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照信用風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，將信用風(fēng)險(xiǎn)及由此產(chǎn)生的呆壞賬管控到適當(dāng)?shù)乃剑M(jìn)而打造“最優(yōu)發(fā)卡銀行”。

2.適度提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展

風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是通過(guò)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行有效管理，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化，風(fēng)險(xiǎn)是收益的源泉。由于信用卡業(yè)務(wù)的透支利率是傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品利率的近3倍，信用卡業(yè)務(wù)的收益將能覆蓋更多的壞賬，信用卡的壞賬率目標(biāo)理應(yīng)高于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)壞賬率，信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)不合理的下降，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)將會(huì)停滯。由于風(fēng)險(xiǎn)管理理念的偏差，一些國(guó)有控股大型商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展曾經(jīng)受到嚴(yán)重影響，某一國(guó)有商業(yè)銀行在進(jìn)行“股改上市”期間，管理層將信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)比照傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，要求信用卡業(yè)務(wù)透支壞賬率控制在2%以?xún)?nèi)(信貸業(yè)務(wù)的壞賬率目標(biāo)同樣為2%)。不切實(shí)際的壞賬率管理目標(biāo)嚴(yán)重束縛了該銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的積極性，各級(jí)機(jī)構(gòu)在嚴(yán)格的壞賬率目標(biāo)考核體制下，視透支為“洪水猛獸”，不敢發(fā)展信用卡的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不愿進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，在近2年時(shí)間內(nèi)，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，錯(cuò)失了業(yè)務(wù)發(fā)展良機(jī)，被一些新業(yè)商業(yè)銀行順利趕超。因此，工商銀行的各級(jí)管理層要提高對(duì)信用卡本質(zhì)特征的認(rèn)識(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)可控，收益能夠有效覆蓋成本的前提下，整體提高信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度及壞賬率標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，工商銀行應(yīng)該對(duì)分支機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)的分類(lèi)管理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高、信用環(huán)境較好的分支機(jī)構(gòu)，適度放寬壞賬率標(biāo)準(zhǔn)，允許其大力發(fā)展信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提升盈利水平;對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低、信用環(huán)境較劣的分支機(jī)構(gòu)，從嚴(yán)掌握壞賬率標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

3.健全信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系及業(yè)務(wù)處理流程

信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式有其自身的專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)，其管理要求也需有別于銀行其他業(yè)務(wù)，具體而言，要抓好如下六個(gè)環(huán)節(jié):(1)授信政策制定。由發(fā)卡銀行決策層收集和分析歷史資料，制定有效的授信政策及管理制度，并確保授信政策及管理制度的有效遵循;(2)授信審批。按照授信政策確定的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用卡申請(qǐng)人進(jìn)行嚴(yán)格篩選，對(duì)符合要求的客戶(hù)，審批發(fā)卡，并授予合理的信用額度;(3)授權(quán)及監(jiān)控。充分利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，為持卡人提供信用卡交易授權(quán)服務(wù)，保證持卡人交易的便利性，并對(duì)持卡人交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，識(shí)別、分析持卡人的異常交易行為(比如頻繁大額透支取現(xiàn)、新發(fā)卡立即滿(mǎn)額透支等、批量客戶(hù)透支、特約商戶(hù)套現(xiàn)嫌疑等)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的行為采取一定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，降低風(fēng)險(xiǎn);(4)偽卡控制。提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性及運(yùn)用水平，分析交易數(shù)據(jù)，設(shè)定控制參數(shù)及系統(tǒng)模板，制定防控偽卡政策，完善機(jī)具設(shè)備的偽卡識(shí)別水平，調(diào)查偽卡案件，杜絕偽卡案件發(fā)生;(5)客戶(hù)聯(lián)系。負(fù)責(zé)對(duì)短期逾期還款的持卡人進(jìn)行電話(huà)還款提醒，必要時(shí)，通過(guò)上門(mén)、信函等形式進(jìn)行摧收，負(fù)責(zé)對(duì)特約商戶(hù)的聯(lián)系、走訪(fǎng)及管理，防止收單風(fēng)險(xiǎn);(6)資產(chǎn)管理。負(fù)責(zé)對(duì)長(zhǎng)期逾期(現(xiàn)階段通常指180天以上)還款的持卡人進(jìn)行訴訟，申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，以有效降低不良透支，保證銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，對(duì)已形成的壞賬，收集材料，予以核銷(xiāo)。

具體到工商銀行，為提高透支資產(chǎn)管理水平，可將信用卡透支資產(chǎn)管理流程劃分為資產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)、交易控制、透支催收三個(gè)環(huán)節(jié)，并針對(duì)性地采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。(1)在資產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，應(yīng)運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析模型，對(duì)歷年的客戶(hù)用卡數(shù)據(jù)及資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選與分析，通過(guò)授信發(fā)卡政策，將收入高、風(fēng)險(xiǎn)可控、綜合貢獻(xiàn)度大的客戶(hù)確定為目標(biāo)客戶(hù)，并廣泛地向目標(biāo)客戶(hù)主動(dòng)邀請(qǐng)發(fā)卡，對(duì)用卡狀況良好、綜合貢獻(xiàn)度高的客戶(hù)，主動(dòng)調(diào)高其授信額度;(2)在交易控制環(huán)節(jié)，要依托強(qiáng)大的管理信息系統(tǒng)，健全客戶(hù)用卡實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)客戶(hù)貢獻(xiàn)度、風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)價(jià)系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)持卡人交易賬戶(hù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控與分析，提早阻止持卡人惡意用卡，防止風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大。同時(shí)，要在對(duì)歷年透支情況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，通過(guò)決策模型預(yù)測(cè)持卡人違約情況，根據(jù)發(fā)生損失的可能性，采用相應(yīng)的減少授信、止付、摧收等措施;(3)在透支催收環(huán)節(jié)中，要綜合運(yùn)用電話(huà)催收、信函催收、上門(mén)催收、司法催收等多種透支催收手段，對(duì)持卡人進(jìn)行持續(xù)、有效地催收，在實(shí)踐中也可將催收環(huán)節(jié)外包給具備一定資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)，以提高催收效率。

4.完善和拓寬風(fēng)險(xiǎn)化解渠道

一方面可以盡量轉(zhuǎn)移信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是發(fā)卡機(jī)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人，減少自己損失的一種方法與手段，它能夠促進(jìn)信用卡市場(chǎng)向向成熟。具體到工商銀行，可從以下兩種方式入手，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。其一，通過(guò)保證、質(zhì)押進(jìn)行轉(zhuǎn)移，對(duì)資信狀況不佳，不符合免擔(dān)保發(fā)卡的客戶(hù)，可采用保證、質(zhì)押方式進(jìn)行發(fā)卡，并視保證人資質(zhì)、質(zhì)押物權(quán)利大小，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行授信，在保證、質(zhì)押辦卡時(shí)，應(yīng)注意審查保證人的資質(zhì)及質(zhì)押物的權(quán)屬性質(zhì)，簽訂有效的擔(dān)保合同。其二，通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，可與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，對(duì)持卡人欠款行為和卡被盜、遺失或冒用進(jìn)行保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)與信用卡的有效期一致，保險(xiǎn)金額應(yīng)覆蓋相應(yīng)的損失，通過(guò)支付保險(xiǎn)費(fèi)，讓渡一部分利益給保險(xiǎn)公司，降低發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面是做好信用卡風(fēng)險(xiǎn)的追索與化解。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)追索、化解機(jī)制主要包括持卡人交易行為控制、賬款催收、呆賬核銷(xiāo)等。具體到工商銀行:一是要加強(qiáng)對(duì)信用卡透支消費(fèi)行為的監(jiān)控，建立不良透支預(yù)警機(jī)制，針對(duì)不同還款行為的客戶(hù)，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。開(kāi)發(fā)并完善信用卡異常交易監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)有不良還款記錄的持卡人考慮增加擔(dān)保，提高透支監(jiān)控等級(jí);對(duì)經(jīng)常拖欠賬款的持卡人要重新核定并調(diào)低其授信額度;對(duì)拖欠透支本息較嚴(yán)重者，立即對(duì)其信用卡進(jìn)行止付;對(duì)持卡人交易行為短期內(nèi)異常變化的，應(yīng)及時(shí)同持卡人進(jìn)行聯(lián)系，視情況采取止付、催收等手段。二是建立健全賬款催收機(jī)制，在持卡人的透支出現(xiàn)逾期的情況下，視逾期時(shí)間長(zhǎng)短，采取不同的催收方式，對(duì)短期逾款的客戶(hù)，以電話(huà)催收為主;對(duì)電話(huà)催收仍未還款，或電話(huà)聯(lián)系不上的持卡人，采用信函催收方式，以保留司法訴訟證據(jù);對(duì)逾款時(shí)間較長(zhǎng)，采取電話(huà)、信函催收仍不還款的持卡人，進(jìn)行上門(mén)催收;對(duì)逾期時(shí)間長(zhǎng)的客戶(hù)，要通過(guò)民事訴訟程序，予以清收，維護(hù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)債權(quán);對(duì)逾期時(shí)間長(zhǎng)、金額較大(金額5000元以上)或有其他嚴(yán)重情形的，要以持卡人涉嫌信用卡詐騙為名，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，以打擊犯罪，減少損失。三是建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)財(cái)政部、人民銀行的有關(guān)規(guī)定，按時(shí)、足量的提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金并實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，及時(shí)按照相關(guān)的信用卡呆賬核銷(xiāo)程序，對(duì)損失予以核銷(xiāo)，并對(duì)核銷(xiāo)后的債權(quán)實(shí)行“賬銷(xiāo)案存”，繼續(xù)予以清收。