城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略淺析

[摘 要]改革開放三十余年，我國中小企業(yè)迅速崛起，在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，而社會主義新農(nóng)村建設戰(zhàn)略的出臺更為中小企業(yè)的發(fā)展提供了前所未有的機遇。然而機遇與挑戰(zhàn)并存，中小企業(yè)融資難一直成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的一個重要問題。1995年國務院決定組建城市商業(yè)銀行以來，已有130余家城市商業(yè)銀行相繼成立，成為支持地方中小企業(yè)發(fā)展的重要力量。

[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行 中小企業(yè) 融資

[中圖分類號]F83 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-5489(2009)10-0058-02

一、我國中小企業(yè)融資問題現(xiàn)狀

1.我國中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象較為普遍

目前，我國絕大多數(shù)企業(yè)為中小企業(yè)，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務占全國GDP的60%左右，可見其在國民經(jīng)濟中的重要地位。然而，盡管國家不斷出臺相關(guān)政策支持中小企業(yè)發(fā)展壯大，但中小企業(yè)融資難問題仍然沒有從根本上得到解決，主要表現(xiàn)為以下三個方面:第一，直接融資渠道較少。由于中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，市場風險較大，社會影響力和企業(yè)商譽不足，所以很難通過發(fā)行股票籌集資金。同時，由于我國債券發(fā)行規(guī)則在法律上存在一定的缺陷，加之條件比較苛刻，導致中小企業(yè)很難通過發(fā)行企業(yè)債券募集生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金。第二，間接融資難。由于中小企業(yè)融資規(guī)模小，運營方式較封閉，信息透明度不夠，銀行很難獲取企業(yè)真實信息，導致企業(yè)自身資信度下降。因此，銀行更愿意向?qū)嵙π酆瘢雀叩拇蠊咎峁┵J款，對中小企業(yè)存在一定的歧視。第三，融資成本高。中小企業(yè)從銀行獲得的貸款利率普遍高于大型企業(yè)的貸款利率，獲取資金的成本高。而從非銀行機構(gòu)融資的成本往往會比從銀行貸款高出幾倍，這些因素都加大了中小企業(yè)融資的難度。

2.我國中小企業(yè)融資困難的原因

我國中小企業(yè)融資困難的原因主要有以下三個方面。第一，從企業(yè)自身上看，中小企業(yè)缺乏核心競爭力，基礎差，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定，抗風險能力差，導致企業(yè)自身資信水平低，難以獲得信用貸款。同時，中小企業(yè)符合銀行抵押貸款的擔保物較少，同樣難以獲得抵押貸款。第二，從銀行的角度上看，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的目的無非是獲得自身利益最大化，然而中小企業(yè)自身的局限性決定，商業(yè)銀行將貸款提供給中小企業(yè)的風險高，成本大且收益不穩(wěn)定，因此商業(yè)銀行處于自身風險考慮不愿為中小企業(yè)提供貸款。另外，一些商業(yè)銀行的營銷意識還沒有完全形成，銀行營銷部門沒有建立或完善，對中小企業(yè)發(fā)放貸款責任大而利益少，導致銀行信貸部門和信貸員不注意發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務。第三，擔保機制不健全。由于中小企業(yè)難以取得信用貸款和抵押貸款，商業(yè)擔保機構(gòu)不愿意為中小企業(yè)提供擔保，而我國的政策性擔保機構(gòu)又十分匱乏，所以中小企業(yè)很難取得貸款擔保。

二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展必須依托于中小企業(yè)

1.城市商業(yè)銀行的特點決定其發(fā)展方向

城市商業(yè)銀行屬于中小銀行，其與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及外資銀行相比在競爭中處于劣勢，其在營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量、客戶資源、資產(chǎn)規(guī)模及業(yè)務拓展等方面都存在很多不足。因此城市商業(yè)銀行應該揚長避短，在大銀行普遍偏好追求高端客戶的狀況下積極拓展中小企業(yè)客戶，發(fā)揮其自身靈活、決策迅速、信息靈敏等相對優(yōu)勢，把同樣具有經(jīng)營決策靈活、容易溝通的中小企業(yè)作為其獲取利潤的最大對象，實現(xiàn)中小銀行與中小企業(yè)“互幫互助、生死與共”的局面。

2.城市商業(yè)銀行更容易獲得中小企業(yè)信息

城市商業(yè)銀行的前身是城市合作銀行，其服務主要針對城市個體工商業(yè)主。這使得城市商業(yè)銀行相比國有商業(yè)銀行等大銀行具有一定的信息優(yōu)勢，這種優(yōu)勢在中小城市更為明顯。在我國市場經(jīng)濟體制尚未完善，誠信體系沒有成熟的特殊情況下，這些優(yōu)勢有利于城市商業(yè)銀行降低貸款風險，獲得中小企業(yè)貸款收益。

3.城市商業(yè)銀行開拓中小企業(yè)市場具有“地利”和“人和”的優(yōu)勢

由于城市商業(yè)銀行植根于地方政府，絕大多數(shù)有地方政府扶持，所以更容易得到優(yōu)惠政策，這是其他類型銀行所不能及的。另外，中小企業(yè)雖然業(yè)務規(guī)模小，但較為頻繁。因此，為了降低交通和時間等成本他們往往也會選擇城市商業(yè)銀行為其提供服務。同時彼此相同的地域文化和生活方式也會令雙方在合作中建立良好的信任關(guān)系。

三、城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

中小企業(yè)融資難問題已成為一個社會普遍問題，可見開拓中小企業(yè)融資具有很大的挑戰(zhàn)，其中包含了種種問題，具體表現(xiàn)在一下幾個方面:

第一，信用風險大。目前，各家銀行已經(jīng)為客戶建立了誠信檔案，旨在規(guī)范社會誠信，減少貸款風險。然而一些中小企業(yè)主的信用意識仍然比較淡薄，個別客戶在融資初已經(jīng)準備拖延或逃避還款進而從中獲利。因此銀行仍然面臨較大的信用風險。

第二，抵押擔保物少。為降低貸款風險，在中小企業(yè)信用普遍偏低的情況下，銀行通常為中小企業(yè)提供抵押貸款。但一些中小企業(yè)符合銀行條件的可抵押物較少，價值企業(yè)規(guī)模小，社會影響力小，所以很難實現(xiàn)貸款。另外，抵押及擔保自身手續(xù)復雜、收費高等特點也是許多中小企業(yè)望而卻步。

第三，獲取信息難，給信用評級帶來障礙。目前，我國中小企業(yè)一般沒有建立健全財務制度，其財務信息不真實，財務報表不規(guī)范，其中該存在虛賬假賬的情況。因此，銀行獲取中小企業(yè)真實信息難度較大，從而無法對企業(yè)進行信用評級，無法為其提供貸款。

第四，獎懲不對稱。商業(yè)銀行目前普遍實行貸款第一責任人制度，加強了對信貸部門和人員的約束，明確了風險事故的責任，這對于預防風險是有很大好處的。然而，與之相對應的貸款激勵機制卻少之又少，從而是信貸部門和人員對工作采取謹慎態(tài)度，工作積極性也有所下降。

四、城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略建議

為中小企業(yè)提供金融服務是城市商業(yè)銀行的初始使命，同樣也是城市商業(yè)銀行的市場選擇。因此，城市商業(yè)銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務時應有所側(cè)重，揚長避短。

1.明確市場定位，加大對中小企業(yè)的扶持力度

同國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行規(guī)模仍然較小，因此要摒棄對中小企業(yè)固有的歧視，將銀行的發(fā)展主要定位于為中小企業(yè)提供服務，把支持地方中小企業(yè)、私人企業(yè)及個體工商業(yè)主作為服務的重中之重，制定相應的優(yōu)惠政策，加大扶持力度。

2.幫助中小企業(yè)規(guī)范管理

銀行經(jīng)營目的是獲取利潤最大化而不是慈善捐助，所以銀行必須以保證自身利益為前提。因此，為培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶源，降低信貸風險，城市商業(yè)銀行必須在幫助中小企業(yè)規(guī)范管理的基礎上對其提供資金支持。通過中介機構(gòu)為中小企業(yè)提供投資銀行業(yè)務，幫助其建立并完善內(nèi)部質(zhì)量管理體系，實施企業(yè)改制，健全法人治理結(jié)構(gòu)，完善財務管理制度并實施長期的財務管理咨詢，使中小企業(yè)規(guī)范性增強，進而達到競爭力的顯著提高。另外，銀行應協(xié)助中小企業(yè)進行人才培訓，這樣不僅對銀行掌握中小企業(yè)真實情況，控制信貸風險具有重要意義，還能培育長期穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，有利于銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。

3.打造為中小企業(yè)專門服務的專門支行

城市商業(yè)銀行可通過新設或轉(zhuǎn)型一批支行的方式，專門為中小企業(yè)服務，并加強產(chǎn)品創(chuàng)新、塑造特色品牌、打造專業(yè)隊伍、實施單獨考核等措施，積極推動小企業(yè)金融業(yè)務健康快速發(fā)展;同時在借鑒國際成熟的小額貸款公司發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，探索在現(xiàn)有銀行體制外以附屬子公司形式設立專門機構(gòu)專司中小企業(yè)融資業(yè)務的創(chuàng)新型中小企業(yè)金融服務模式，豐富城市中小企業(yè)金融服務專業(yè)性機構(gòu)的體系。

4.為中小企業(yè)建立依托其特點的誠信檔案

中小企業(yè)融資難，很大一部分原因在于其自身信用不好，銀行不愿提供貸款。可見解決中小企業(yè)誠信問題對于銀行和企業(yè)自身都很重要。城市商業(yè)銀行應針對中小企業(yè)特點為其建立誠信檔案，積極發(fā)展信用中介服務，對企業(yè)信用進行記錄和評級，根據(jù)評級采取分級貸款策略，幫助中小企業(yè)積極提升誠信度，爭取政策上的優(yōu)惠。

5.積極開發(fā)新的貸款品種，同時尋求多方合作

城市商業(yè)銀行定位于服務中小企業(yè)，應針對中小企業(yè)貸款時間短、資金量小但頻率高的特點，不斷進行業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新，以優(yōu)質(zhì)靈活的服務在激烈的市場競爭中開創(chuàng)自己的領(lǐng)地。例如，城市商業(yè)銀行可以應將票據(jù)貼現(xiàn)貸款和承兌匯票業(yè)務作為中小企業(yè)流動資金貸款的主要形式，也可以開發(fā)小額抵押貸款，采取活期透支形式的一次性償還的消費信貸以及證券抵押貸款等新形勢幫助中小企業(yè)解決融資問題。另外，城市商業(yè)銀行應積極探索小額貸款公司與銀行合作新模式，疏通小額貸款公司獲取銀行資金支持的渠道，推動小額貸款公司代理銀行服務的方式，并將條件成熟的小額貸款公司發(fā)展為社區(qū)銀行，更好地為中小企業(yè)融資進行服務。

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