淺議IT技術創新對農村金融發展的影響

提要 文章以江西省農村信用社為例，重點分析IT技術創新對農村經濟金融發展的影響。通過各種數據論證，IT技術的發展可以促進農村金融業的發展和創新，提高其效率，減少人力成本，擴大業務范圍種類等，但也埋下了一定程度的安全隱患。總體上看，IT技術對農村金融業的影響還是利大于弊的，將使農村金融業朝著健康、高效、便捷、安全和多樣化的方向發展。

關鍵詞 IT技術；農村金融；業務創新；信息安全

作者簡介 盧回(1984－)，男，江西農村信用聯社；許婷(1984－)，女，中國人民銀行南昌中心支行。(江西南昌 330077)

金融作為現代經濟的核心，在國家經濟的發展中處于牽一發而動全身的地位，具有優化資金配置和調節、反映、監督經濟等作用。而隨著科學技術發展的日新月異尤其是IT技術在金融領域的廣泛應用，現代金融業具有高度數字化特征，金融資產日益變為數字財富，金融產品推陳出新，業務范圍日益寬廣，金融發展面臨新的挑戰和機遇，IT技術創新在經濟金融中也發揮著日益顯著的作用。作為提供金融服務的金融企業，若離開強大的IT系統，將寸步難行。近年來，由于國家對于“三農”問題的重視，現代農村金融取得前所未有的發展，在眾多的農村金融主體中，農信社扮演著獨一無二的角色，它的小額農貸、農信銀、農民工卡等特色服務，為農村經濟的發展提供巨大幫助，而支撐農信社高速發展日益壯大的基石，正是IT技術的創新發展。本文以江西省農村信用社為例，闡述IT技術創新對農村經濟金融發展的影響。

自2003年6月國務院提出深化農信社改革以來，經過近幾年時間的信息化建設，全國大部分農信社相繼完成了數據的大集中。江西農信社作為第一批深化改革的農信社，其成功的IT技術創新發展很值得我們學習和借鑒。

一、IT技術對農村金融業的影響

(一)改變了傳統農村金融業的操作方式

直到2004年，江西農信社成立時，所有網點的金融業務以手工操作為主，柜員用算盤計算每一筆單據，用筆和報表記錄每一筆業務，用人工傳遞報表和匯票的方式實現行業間的業務交互。這些方式速度慢，錯誤率高，且與柜員的心情、身體狀況和工作強度有很大的關聯性。而且從客戶角度來看，每筆業務不論大小，都必須去柜臺排隊辦理，占用了大量的人力、物力和財力，嚴重阻礙了金融業的發展和創新。自2005年江西農信社開始信息化建設，2006年完成數據大集中，隨著信息技術的跨越式發展，計算機性能的大幅度提高，互聯網和傳感技術的出現和普及，江西農信社的業務操作方式發生了革命性改變。數據的輸入，如卡號、密碼的輸入和客戶信息的輸入，數據的儲存、取用和計算，全是由計算機業務系統完成。數據的傳輸則通過網絡實現，達到了高效和便捷。操作方式的進步，節約了時間，也簡化了操作流程，降低了工作強度，提高了工作效率。同樣，從客戶的角度，辦理業務可以便捷的選擇任何ATM機、CRS存取一體機，轉賬電話來完成，而正在建設中的電話銀行、網絡銀行，使客戶無論身在何處，只要上網點幾下鼠標就能完成業務的辦理。不斷的技術創新，提高了客戶使用金融產品的積極性，間接地支持了金融業的創新。

(二)提高了農村金融業風險防范的能力

農村金融有著點多面廣，地處城郊結合部，客戶組成情況復雜等特點，在數據大集中之前，各地農村信用社都是賬務獨立經營核算，這些都給金融業的管理及風險預測帶來很大的困難。另外農村金融機構信用環境不完善，缺乏有效的失信懲罰機制。我國農村征信系統建設嚴重滯后，社會信用觀念和信用意識淡漠，信用文化薄弱，社會信用服務的市場化程度較低，提供虛假資信證明甚至協同貸款欺詐、惡意逃廢債務的現象時有發生。更有甚者，與保證人串通騙取金融機構貸款，嚴重破壞了農村金融的信用環境。數據大集中后，江西農信社建立了完整的信貸管理系統及多項風險評估系統，實現資源共享，尤其是小額農貸這個品牌更是依賴于系統的授信機制，這都大大的提高了江西農信社的風險防范能力。

(三)擴大了金融業的業務范圍

IT技術發展促使金融業資源朝著混業經營的方向重新整合，傳統的農村金融以銀行業為主，而銀行主業的收益主要來自存款和貸款的差額。銀行的存貸利率一直是由央行調控的，商業銀行自主浮動的權力很小。2004年江西省農村信用聯社成立后，開始信息化建設，信息技術的應用則給江西農信社的發展提供了技術的支持，大量的基于核心業務信息平臺的新業務開始涌現。這些新業務大多屬于中間業務，中間業務的特點就是服務性和無風險性，銀行提供相關服務，收取相關的手續費。由于中間業務的優點，所以江西農信社也逐步向以中間業務為主營業務的方向轉變，并且不斷地推出新的金融產品，擴大自己的業務范圍。依托自身點多面廣，面對客戶人群廣泛的平臺，和保險公司合力開發銀保通平臺以及代發工資，代收水電費、移動話費等等功能。因為信息技術大大的提高和解放了生產力，節約了資源，開拓新的市場，經過資源整合和重組后，使江西農信社有了更強的競爭力。

二、信息技術的發展給金融業帶來隱患

(一)信息技術本身的技術漏洞帶來的隱患

這種隱患稱為技術風險。任何一種技術都不是完美的，都有其出錯的可能，信息技術同樣具有這種隱患。比如：數據在計算過程中因為使用了不合理的算法而出錯；傳輸過程中因為數據包阻塞而丟失、出錯和延時；存儲過程中因為硬件損壞而丟失等等。技術風險最有名的案例是世紀之交的千年蟲問題，許多銀行的程序和賬戶信息都是以兩位數計年，從1999年到2000年，計算機就出現了計算錯誤甚至于有些程序根本不會計算。但如果處理得當，技術風險是可以提前預測和規避的。隨著信息技術的不斷提高，這類風險會降低到一個非常小的范圍內。

(二)信息技術給網絡金融犯罪提供了可能

由于信息安全管理制度缺乏有效性、科學性、規范性和完善性，有些不法黑客利用網絡盜取企業或銀行的信息，再以合法的方式對其賬戶進行操作，或者直接利用網絡或系統的漏洞犯罪，以達到有利于自己的目的。這種安全風險發生的原因有很多，但主要原因還是在于人，因為這種風險是人為造成的，所以較難防范，但提高風險意識，加大風險教育，能適當降低風險。

三、結語

通過對信息技術與金融業的關系分析，信息技術對金融業的正面作用還是要大于負面作用。信息技術給金融業提供了便捷、高效、安全的運作工具，使金融業迅速和健康的發展。同時，信息技術也帶來了一些安全隱患，但這些隱患在一定程度上可以被降低或消除。