高校國(guó)家助學(xué)貸款還款問(wèn)題及其對(duì)策研究

[摘要]為了使每一位大學(xué)生不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難而影響學(xué)業(yè)，國(guó)家不斷大力推動(dòng)助學(xué)貸款工作的發(fā)展。但是助學(xué)貸款高違約率的出現(xiàn)，嚴(yán)重阻礙了國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展，本文從問(wèn)題產(chǎn)生的根源上進(jìn)行分析，并提出了解決這些問(wèn)題的建議。

[關(guān)鍵詞]助學(xué)貸款 商業(yè)銀行 違約率 建議

一、國(guó)家助學(xué)貸款還款概況

為幫助貧困學(xué)生圓大學(xué)夢(mèng)，1999年國(guó)家助學(xué)貸款制在北京、上海、重慶等八個(gè)城市開(kāi)始試點(diǎn)。2000年在全國(guó)實(shí)行。2003年9月，助學(xué)貸款進(jìn)入首批還款高峰期，當(dāng)時(shí)全國(guó)借款學(xué)生平均違約率超過(guò)20%，少數(shù)高校違約率甚至高達(dá)50%，各地商業(yè)銀行因此悄然停止助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，國(guó)家助學(xué)貸款走到了十字路口。2004年6月教育部教育部出臺(tái)三項(xiàng)新舉措，推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款工作實(shí)施。2004年7月，國(guó)務(wù)院又轉(zhuǎn)發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》，全面改進(jìn)完善國(guó)家助學(xué)貸款制度，在一定程度上推動(dòng)了國(guó)家助學(xué)貸款工作的進(jìn)展。回望國(guó)家助學(xué)貸款走過(guò)的十年，仍有不少問(wèn)題亟待解決。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截止2007年，全國(guó)助學(xué)貸款的違約率竟高達(dá)28.4%。截止2009年廣東省助學(xué)貸款違約率6年飆升13倍。在首批進(jìn)入還息期的高校中，有近一半的違約率觸到了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的“紅線”，一些高校的違約率甚至超過(guò)了50%，個(gè)別的高達(dá)74%以上。由此可見(jiàn)，高校貸款學(xué)生超高的違約率，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行對(duì)高校的后續(xù)放款，阻礙了國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展。

二、高校學(xué)生不履行還款約定的因素分析

1. 信用體系不健全

目前，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)不健全，無(wú)法詳實(shí)記錄每一個(gè)社會(huì)公民的信用狀況。而要讓沒(méi)有固定收入的學(xué)生作為獨(dú)立的承擔(dān)借款主體，在資格上就讓銀行有顧慮，更何況信用助學(xué)貸款突破了銀行原先的個(gè)人貸款操作模式，對(duì)一向追求穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行來(lái)說(shuō)，與其傳統(tǒng)方式大相徑庭。再加上畢業(yè)生就業(yè)以后的流動(dòng)性很強(qiáng)，很難及時(shí)掌握借款人的行蹤。讓不少誠(chéng)信意識(shí)淡薄，甚至惡意欠費(fèi)的借款學(xué)生鉆了空子，增加了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，也造成貸款違約率的上升。

2. 監(jiān)管制度不健全

監(jiān)管制度不健全，無(wú)法對(duì)違約的個(gè)體進(jìn)行有力的懲罰，即便進(jìn)行“黑名單”的紕漏，即便有嚴(yán)厲的通報(bào)制度，沒(méi)有相應(yīng)的懲罰措施和懲罰制度，也很難追究當(dāng)事人的違約責(zé)任。對(duì)違約者沒(méi)有懲罰措施，或者懲罰力度不大，使得在大學(xué)生助學(xué)貸款中頻頻出現(xiàn)違約現(xiàn)象。

3. 貸款制度不完善

我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款作為商業(yè)貸款模式，缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在2000年以后，國(guó)家助學(xué)貸款采用的是無(wú)擔(dān)保的信用貸款，即在校大學(xué)生不需要提供擔(dān)保人，只需通過(guò)所在學(xué)校提供貸款介紹人或由借款學(xué)生自行提供見(jiàn)證人，就可以以信用方式向銀行申請(qǐng)助學(xué)貸款，介紹人和見(jiàn)證人不承擔(dān)連帶責(zé)任。同時(shí)，經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員只要按照國(guó)家規(guī)定發(fā)放和管理國(guó)家助學(xué)貸款，確因貸款人逃貸，并能夠提供追索無(wú)效的有關(guān)資料，就不再追究經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員的責(zé)任。這種以商業(yè)貸款模式操作的信用貸款，因?yàn)闆](méi)有任何擔(dān)保和抵押，所以有一些家庭并不困難的學(xué)生騙貸或者是借款人逃債的可能性較大。

4. 助學(xué)貸款立法不完善

商業(yè)銀行與借款人訂立的借款合同內(nèi)容在法律上有缺陷或不完善而無(wú)法踐約，以及因法律的修訂而使貸款銀行蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)槲覈?guó)尚無(wú)針對(duì)助學(xué)貸款的專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)，銀行現(xiàn)在發(fā)放助學(xué)貸款多是按《擔(dān)保法》、《貸款通則》等金融法律法規(guī)發(fā)放，而現(xiàn)行金融法規(guī)都是針對(duì)生產(chǎn)性貸款制定的，因而對(duì)助學(xué)貸款不完全適用而形成風(fēng)險(xiǎn)。

5. 借款學(xué)生還款壓力偏重

第一方面，就業(yè)困難。近年來(lái)，就業(yè)壓力越來(lái)越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2008年全國(guó)高校畢業(yè)生532萬(wàn)人，全國(guó)平均就業(yè)率為70%。2009年中國(guó)高校畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到610萬(wàn)人，還有100多萬(wàn)歷年沒(méi)有就業(yè)的大學(xué)生，加之金融危機(jī)導(dǎo)致部分企業(yè)發(fā)展失利，而求職人數(shù)又在不斷增加，就業(yè)壓力空前巨大。大學(xué)生就業(yè)難，直接影響到對(duì)申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的還款，是造成高違約率的主要現(xiàn)實(shí)因素。

第二方面，工資偏低。隨著大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)的日益嚴(yán)峻，找到工作的學(xué)生在第一年的試用期內(nèi)工資往往很低。大學(xué)專(zhuān)業(yè)教育的市場(chǎng)化程度相對(duì)較低，畢業(yè)生很難完全符合市場(chǎng)要求，存在與市場(chǎng)脫鉤的現(xiàn)象，很難期望高薪。大學(xué)生就業(yè)后的工資低，在只能甚至不能保證基本生活條件，無(wú)力按期還款，這也是造成高違約率的重要因素。

6. 還款制度不夠人性化

商業(yè)銀行有比較完善的還款制度，但是在人性化管理和服務(wù)方面存在欠缺。調(diào)查發(fā)現(xiàn)在逾期不還款的學(xué)生中，有部分是由于粗心大意的原因造成的，比如“忘記還貸了”、“在外出差，不方便到指定銀行還款”、“比限定日期晚了兩天”、“還款數(shù)字記錯(cuò)了”之類(lèi)。也有些學(xué)生遺失扣款存折或銀行卡，并且沒(méi)有主動(dòng)補(bǔ)辦，導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)還款。還有就是商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家政策和實(shí)際情況，在不斷的調(diào)整利率，一些貸款學(xué)生在加息后仍按照原額度還款，造成小額違約。說(shuō)明大量學(xué)生不還貸款的現(xiàn)象，與貸款學(xué)生進(jìn)入還款期后，商業(yè)銀行不能提供便利快捷的還款方式存在很大關(guān)系。

三、應(yīng)對(duì)高違約率的建議

1. 建立大學(xué)生個(gè)人信用征詢(xún)與評(píng)價(jià)體系

我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的“瓶頸”是高違約率問(wèn)題。建立個(gè)人信用征詢(xún)與評(píng)價(jià)體系，是解決我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展“瓶頸”問(wèn)題的有效途徑。建立完善的國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系如:學(xué)生自然背景信息、貸款使用監(jiān)督、助學(xué)貸款使用情況、學(xué)生在校信用記錄等、學(xué)生畢業(yè)去向、工資收入情況等信用評(píng)價(jià)體系。借助由中國(guó)人民銀行牽頭建設(shè)的全國(guó)個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，將學(xué)生的這些信息納入人民銀行擬建的全國(guó)個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)體系。將助學(xué)貸款信息與個(gè)人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，加快助學(xué)貸款信息歸集，實(shí)現(xiàn)信息全國(guó)共享，動(dòng)態(tài)更學(xué)生誠(chéng)信記錄，強(qiáng)化對(duì)借款大學(xué)生按時(shí)還貸的約束。將不良信用行為記錄在案，對(duì)個(gè)人以后的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)加以限制，如買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、注冊(cè)公司以及享受公共福利等，讓其為其惡意違約行為付出代價(jià)。

2. 完善助學(xué)貸款的法律法規(guī)

通過(guò)國(guó)家立法形式，抓緊制定《國(guó)家助學(xué)貸款法》和《個(gè)人信用管理法》。 明確銀行、借款人和其他相關(guān)主體在國(guó)家助學(xué)貸款中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，規(guī)定學(xué)校、銀行和用人單位等在個(gè)人信用信息資源開(kāi)發(fā)和使用中的權(quán)利與義務(wù)以及提供虛假信用資料的法律責(zé)任。

3. 制定人性化的貸款管理制度

一些學(xué)生在當(dāng)初貸款時(shí)，并不清楚幾年后的具體還款方式。銀行與學(xué)生的溝通渠道不暢，提供的服務(wù)不便捷，是造成部分學(xué)生還貸違約的因素之一。商業(yè)銀行能在貸款學(xué)生畢業(yè)前，以函件或培訓(xùn)的方式，詳細(xì)告知還款方式，讓每一個(gè)借款人熟悉還款流程。或者銀行對(duì)助學(xué)貸款能提供類(lèi)似信用卡一樣的服務(wù)，讓學(xué)生隨時(shí)查詢(xún)還款時(shí)間和還款數(shù)額，從多個(gè)方面完善貸款管理辦法，加大管理力度，提高服務(wù)水平。一方面可以為想還貸的學(xué)生提供方便，另一方面也可以對(duì)欠貸學(xué)生進(jìn)行跟蹤，不但做到了人性化服務(wù)，更可以大大降低助學(xué)貸款違約率。

4. 設(shè)計(jì)靈活合理的還款方式和期限

面對(duì)如此嚴(yán)峻的就業(yè)壓力，以及大學(xué)生就業(yè)后的低工資，在只能甚至不能保證基本生活條件，如何讓借款人按時(shí)還款。雖然還款期限從畢業(yè)4年還清延長(zhǎng)到了6年，但仍不能滿(mǎn)足學(xué)生的需求。筆者建議設(shè)計(jì)盡可能多的還款方式，可包括:(1)標(biāo)準(zhǔn)還款計(jì)劃，即每月按一定固定金額還款，最長(zhǎng)可達(dá)10年;(2)延期還款，即每年至少還一定數(shù)額款項(xiàng)，但可根據(jù)實(shí)際情況提出延期，最長(zhǎng)達(dá)30年，當(dāng)然利率也應(yīng)相應(yīng)提高;(3)按借款人的收入比例進(jìn)行還款，直至還清貸款;(4)對(duì)一些提前還款的學(xué)生可以進(jìn)行適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。讓借款人根據(jù)個(gè)人情況選擇還款方式，減輕學(xué)生還貸壓力，提高學(xué)生還貸積極性。

5. 充分發(fā)揮高校協(xié)調(diào)作用

高校是助學(xué)貸款供需雙方的中介，同時(shí)對(duì)學(xué)生還承擔(dān)教育工作。高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生誠(chéng)信教育，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育，使其樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，珍惜自己的信用。同時(shí)，高校還應(yīng)充分發(fā)揮橋梁作用，做好國(guó)家助學(xué)貸款的政策宣傳。最后，高校還應(yīng)對(duì)每名貸款學(xué)生做好跟蹤管理，學(xué)畢業(yè)去向、工作收入情況做好記錄，為銀行催貸提供便利。保證銀行按時(shí)收回貸款本息，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少違約率。

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