保險業的電子商務變革

近年來，網上投保在中國取得了長足的發展，不少保險平臺如雨后春筍般了冒了出來，而保險巨頭們也紛紛推出自己的在線投保平臺。以最早開展網上投保服務的泰康在線(WWW.taikang.com)為例，兩年前，年網上交易額就達到數億元，牢牢確立了其作為國內保險電子商務平臺的領先地位。

泰康在線的快速成長所折射出的網上投保趨勢，也正代表中國保險業電子商務化的發展方向。

多元化一站式服務

盡管當前幾乎所有的保險公司都建有自己的網站，但業界人士認為，大部分保險公司處于電子商務發展的初級階段，即利用保險網站發布一些有關保險公司文化、產品及服務的簡單介紹，或是網上訂單、線下交易，從嚴格意義上講，這些并不是真正的電子商務。而另外一些走在電子商務前列的保險網站，如中國人壽的官方網站、太平洋保險“在線投保”，也只是簡單提供了幾款產品的投保，并不能滿足消費者的需求。 事實上，隨著消費者保險意識的提高，多樣化的保險需求也越來越明顯。記者觀察到，投資理財保險、組合保險、健康保險、定期壽險、少兒教育金、意外險、旅游簽證險六大類的共十幾種產品在泰康在線網站均實現了網絡銷售，最終滿足用戶從理財、健康、教育、旅游到養老等各個方面的全面需求。

產品種類的不斷豐富，使得泰康人壽的在線保費收人連續多年保持100％以上的增長速度。隨著保險業電子商務的不斷深化，各種適合網絡銷售的險種必然會越來越豐富，而泰康在線所提供的種類豐富、保障全面的保險產品正是代表保險品種多樣化的趨勢。 值得注意的是，與第三方保險網站(通常是網上下訂單，線下交易)的交易方式所不同，泰康在線則真正實現了“輕輕一點鼠標，幾分鐘完成交易”的電子商務形式。客戶只要登錄泰康的網站可以實現咨詢、對比、投保、核保、支付、理賠甚至是管理等“一站式”的服務。

從消費者角度而言，“一站式”的電子商務顯然可以節省大量的時間，而且更加方便快捷；從保險公司角度而言，“一站式”的服務更容易留住消費者，并且提升市場競爭力，而這也代表了保險業電子商務走向“一站式”的銷售趨勢。

競爭變革

保險電子商務為保險業帶來了三個顯著的變化：一是降低成本，二是提升效率，三是促進傳統保險營銷模式的轉型。

近期泰康在線推出的e愛家產品保障計劃，依靠互聯網投保的優勢，結合產品自身的特點，將保費降低至少三成。由于保險交易和服務均通過網絡進行，網絡投保節省了代理費用和業務維護費用，從而降低了成本。而一般保險公司傳統渠道的費用是網絡銷售渠道的2.3倍。另外，e愛家保險計劃是組合產品，客戶可根據自身需求選擇，避免了購買無用的保險責任，同時也省去了保險公司對保險產品的包裝費用，所以客戶享受到了更便宜的打包價格。

而在提升效率方面，電子商務的效果更是明顯，據相關統計，應用傳統的方法辦理一項保險業務，動輒要一至一個半小時的時間，而在網上辦理只需要3、5分鐘。在節奏日益加快的城市生活中，人們顯然更加愿意足不出戶就能辦理相關業務。

從消費者角度來看，通過互聯網這種信息公開、公正的渠道來了解、比較保險產品，有利于消費者根據自己的需求做出理性、公正的選擇，避免了傳統渠道的銷售誤導。

整體而言，相對于歐美來說，中國的保險業電子商務化程度是相對較低的，在整體收入中所占比例也不足為道，但我們也應看到中國的網民數已經破數3億成為全球第一，而且網購習慣也慢慢養成，保險業電子商務的巨大市場需求即將爆發。而泰康人壽、平安保險這些在電子商務走在前列的企業，已經開始分享保險業電子商務這塊大蛋糕。