金融危機背景下邊遠牧區金融業發展模式研究

邊遠牧區金融業發展模式情況

邊遠牧區金融業發展模式——新巴爾虎右旗現象

在邊遠牧區，經過國有商業銀行的“大撤并”，以及人民銀行對農村信用社的“清、整、規”，金融業雖然從死亡線上站了起來，但舉步維艱。“不良資產比例居高不下，人員老化，虧損嚴重，包袱沉重”是當時牧區金融業最真實的寫照。在這種背景下，國有商業銀行進行了改革，嚴格控制貸款規模，實行存款立行的發展戰略，基層行從全能型銀行轉變為存款管理型銀行。農村信用社積極借助人民銀行再貸款扶持發放支農貸款，邊積累、邊發展、邊規范。國家則通過剝離國有商業銀行不良資產、通過票據置換農村信用社不良資產的方法為其減輕歷史包袱，維護金融業穩定。這種發展模式是當時客觀歷史環境下的被動型發展模式，但被動不等于喪失主動，不要發展。從新巴爾虎右旗來看，在西部大開發戰略實施后，邊遠牧區依托地區礦產與石油資源開發，吸引了發達地區眾多優秀企業到此投資辦廠，邊遠牧區經濟迅速發展。金融業積極主動抓住機遇，實現了跨越式發展。新巴爾虎右旗農業銀行依托其在支付結算體系中占主導地位的優勢，壟斷了地區主要優勢企事業客戶資源，其存款迅速增長，資金實力不斷增強。農村信用社借助支農再貸款的支持迅速發展壯大起來，成為支農主力軍。截止2008年末，新巴爾虎右旗地區存款總量達到47944萬元，貸款總額為4254萬元。農業銀行各項存款達到37860萬元，地區占比高達79%，在地區存款市場中牢牢占據第一位。農村信用社各項存款為5422萬元，在地區存款市場中占11%，但全年貸款投放4791萬元，占地區總量的87%。

新巴爾虎右旗金融模式實踐效果

積極效果:金融業借助牧區經濟騰飛實現了大發展，金融對經濟的支持實現了“多贏”。從新巴爾虎右旗來看:借助牧區經濟的超常規、跨越式發展，金融業在資金實力、金融服務、經營管理水平方面均實現了巨大的跨越，迅速擺脫了整體虧損的局面，呈現規模、效益穩步增長。新巴爾虎右旗農業銀行雖然發放貸款很少，但憑借國有商業銀行在賬戶管理與支付結算服務方面的優勢，存款資金迅速增長，僅依靠系統內資金上存渠道賺取存款利差的方式，就能夠獲得巨額收益，成為全區經營效益最好的旗縣行之一。農村信用社則通過中央銀行再貸款資金發放支農貸款利差收入，作為主要的經營來源，獲得了巨額收益，迅速做大、做強。自2000年以來，新巴爾虎右旗雖然自然災害頻繁發生，但農牧業創造了連續多年高產穩產的奇跡，牲畜總頭數從百萬頭邁上200萬頭大關。農牧民的收入也持續快速增長，遠高于其他旗縣牧民收入增長速度。金融資金已經成為農牧業生產發展、農牧民脫貧致富、農牧區社會穩定的最主要支撐。

消極效果:金融對經濟的支持出現了“供給與需求嚴重失衡”的突出矛盾。邊遠牧區這種金融發展模式在微觀經濟體運行中背離了金融機構依靠存款聚集資金，依靠貸款獲取貸款利差收入的傳統經營模式，在金融環境發生變化時，必然要出現難以調和的矛盾。從新巴爾虎右旗來看，信貸資金需求數量較大，但供給數量嚴重不足。國有商業銀行雖擁有巨額資金，但受限于嚴格的信貸管理機制束縛，基本不放款。農村信用社雖然積極支持地區經濟發展，但僅能夠基本滿足農牧民的信貸資金需求，難以對其他領域進行信貸擴張。在信貸資金供需結構方面，中小企業資金需求高漲，但卻難以得到金融資金信貸支持，經營艱難。尤其是畜產品加工企業表現最為突出，企業開工不足現象比較普遍。

金融危機對邊遠牧區金融業發展模式沖擊有限

兩次危機帶給邊遠牧區的風險有明顯區別

1997年的亞洲金融危機與目前的世界金融危機，對邊遠牧區金融業發展的影響有明顯區別。過去邊遠牧區經濟比較落后，與世界經濟的連帶關系比較弱，1997年爆發的亞洲金融危機并沒有直接沖擊到邊遠牧區的金融體系。20世紀90年代末期，我國的金融體制改革是針對國內金融體系長期積聚的金融風險的內在調整。2007年美國房地產次級債引爆的世界金融危機，則對邊遠牧區的實體經濟與金融體系帶來直接影響。首先是外向型企業——有色金屬加工業、口岸貿易業、旅游業、電力產業發展速度明顯下降，效益下滑;其次是依托于相關產業發展的金融業存款大幅度下滑，國有商業銀行經營效益明顯下降。

邊遠牧區應對兩次危機爆發的環境明顯不同

1997年亞洲金融危機爆發時，我國邊遠牧區大量的全民所有制、集體所有制企業在市場經濟大潮沖擊下，破產倒閉，金融部門成為企業逃廢債的最大受害者，絕大多數金融機構處于存貸款比例嚴重超標，不良貸款比例居高不下，長期處于虧損的狀態，金融業積聚了大量的風險，可以說是到了生死存亡的邊緣。當前的世界金融危機破壞力雖然大于亞洲金融危機，對邊遠牧區經濟金融的影響也更直接，但邊遠牧區經濟金融環境已發生了根本的改變。一是邊遠牧區經濟發展速度連續多年高于國家平均發展水平，經濟產業結構明顯優化，更趨合理;經濟總量增長了近10倍，涉外經濟產業在總體經濟中占的比例十分有限。二是金融業發展處于最好的時期，存款總量比過去增長10倍，貸款總量相對比較小，不良信貸資產經過多次資產剝離和即將完成票據置換，存量很小，金融機構經營管理水平明顯提高，經營效益逐年穩步增長。

邊遠牧區獨特的金融業發展模式使之對金融危機具有較強抗體

我國邊遠牧區長期以來形成了獨特的金融業發展模式——國有商業銀行作為地區金融支付結算體系的支柱企業，主要依托存款優勢，靠吃存款利差作為盈利模式。而真正的支農主體——農村信用社，絕大多數的貸款都集中投向農牧業領域，依靠支農貸款利差收入作為盈利模式。在這種金融業發展模式下，真正依靠外向型經濟發展的行業與企業很難得到貸款，金融機構與涉外企業之間的聯系僅僅限于存款與結算，涉外企業的興衰只能通過企業存款規模來影響銀行的經營效益，不會影響到金融機構信貸資產的安全性，不會危及到金融機構的生存。因此這些行業與企業的不景氣對這種發展模式的沖擊是比較有限的，這種獨特的發展模式對金融危機的沖擊具備較強的抗體。從新巴爾虎右旗來看，全旗金融機構各項貸款中絕大多數是農牧業貸款，一小部分是私營及個體工商業者的貸款，不存在涉外經濟產業的信貸資產，金融危機不會影響到新巴爾虎右旗金融機構信貸資產的安全性。2008年末，地區企業存款在全部存款中的占比為10%，同比下降了22%，主要是金融危機影響下，有色金屬產業經營效益下降，影響企業存款總量下降，在一定程度上影響國有商業銀行的經營效益，但不會改變新巴爾虎右旗金融業良好的發展勢頭。

邊遠牧區金融支持經濟模式中存在的深層次矛盾

邊遠牧區金融業服務網點空間分布失衡，難以適應新興經濟發展的需求

一定的經濟基礎，決定了相應的上層建筑;經濟基礎改變了，上層建筑必須進行適當調整，否則必然要阻塞了經濟的發展。過去，由于邊遠牧區經濟發展水平極為落后，邊遠牧區農村信用社積聚了大量的金融風險，上級部門對農村信用社進行了“清、整、規”工作，對資不抵債的農村信用社進行了撤并，對國有商業銀行的縣級分支機構中虧損嚴重的網點進行了撤并。這種改革模式使邊遠牧區很多地區只有一個國有商業銀行、一個農業開發銀行，一個農村信用社和一個郵政儲蓄網點;個別地區連農業發展銀行也沒有——即新巴爾虎右旗現象。在當時特定的歷史背景下，這些舉措無疑是必要的，它穩定了金融局勢，抑制了可能出現的金融風險，維護了社會穩定。但隨著邊遠牧區經濟快速發展，以石油及有色金屬開采企業為代表的重工業取代了畜牧業，成為地區經濟的主導產業，地區產業結構發生了巨大變革，經濟環境出現明顯改變，經濟落后的牧區已經變成經濟相對發達的工業區。新興的工業區與貿易區不斷涌現，但大多集中在金融服務盲區，難以得到便捷、高效的金融服務，新興經濟發展與滯后的金融服務矛盾非常突出。

邊遠牧區金融業信貸管理模式難以適應經濟產業結構變革的需求

邊遠牧區擁有獨特的資源優勢和地理優勢，在過去經濟發展極為落后的階段，國有商業銀行對基層商業銀行實行嚴格的授信、授貸管理體制是極為必要的，在較短的時間內迅速遏制了不良貸款上升的勢頭。但隨著西部大開發戰略的實施，以及發達地區資源型產業向邊遠牧區轉移，為邊遠牧區經濟發展提供了發展的歷史機遇。邊遠牧區已經從一個經濟極為落后的地區轉變為發展相對發達的地區。迅猛發展的新興經濟對資金的需求猛增，迫切要求金融部門給予他們信貸資金支持。而牧區金融業信貸管理模式沒有針對經濟發展模式轉變適時調整，轄內信貸資金90%投向了農牧業，其余10%也投給了私營及個體工商業者。特別是國有商業銀行的信貸資金幾乎全部上存，不僅使金融機構對市場資金進行產業結構間的調劑功能完全喪失，而且加劇了地區信貸資金供給與需求的矛盾，現有的金融業信貸管理模式與當前產業結構變革之間出現了尖銳矛盾。

邊遠牧區經營模式潛藏著巨大的風險隱患

邊遠牧區金融業這種發展模式對經濟發展環境有較大的依賴性，也潛藏著巨大的風險隱患，在經濟發展環境發生轉變時，這種金融業發展模式的內在弊端就明顯顯現出來。首先國有商業銀行這種過度依賴吃上存資金利差的經營模式，對經濟發展環境依賴性比較強，經濟景氣上升時期，銀行的效益明顯上升;經濟景氣下降時期，銀行效益明顯下降。其次農村信用社將貸款過度集中在一個領域，就好比“將所有的雞蛋放在一個籃子里”，一損俱損，一榮俱榮，難以規避系統性風險。尤其是農牧區農業保險體系長期以來一直是空白，使農村信用社在經辦農牧業貸款的過程中，缺乏有效的風險規避機制，出現了“靠天吃飯”的怪現象——即一旦年景好，農村信用社貸款效益就好;反之，一旦遭受特大自然災害，就可能形成大量風險。從新巴爾虎右旗目前來看，這種風險隱患已經初步顯現，并已經帶來了一定影響。在世界金融危機的沖擊下，新巴爾虎右旗有色金屬產業發展遇到了困難，導致2008年企業存款同比減少1.4億元，降幅達到73%，國有商業銀行的經營效益明顯下降;2009年1季度新巴爾虎右旗連續多次遭受特大暴風雪襲擊，農牧民損失極為慘重，農村信用社近5000萬元支農貸款面臨巨大的風險。

結論與建議

回顧邊遠牧區金融業十余年失敗與成功的艱辛歷程，大量的事實與數據表明:邊遠牧區金融業已經徹底告別了過去“高風險、管理差、包袱重、虧損大”的發展階段，已經步入了一個資金實力較強、人員素質和管理水平較高、經營效益較好的新階段。面對世界金融危機的沖擊、邊遠牧區經濟產業結構的變革、新興經濟發展的需求，邊遠牧區金融業已經具備轉變發展模式條件和能力，應及時調整和優化發展模式，邁向新的發展階段，不斷創造新的輝煌。

建議一:加快金融體制改革，重塑邊遠牧區金融支農體系

近年來，農村金融體制改革成為萬眾矚目的焦點，我國金融調控與管理部門，降低了農村金融準入門檻，允許成立村鎮銀行和小額貸款公司。宏觀金融管理政策的變革，為解決邊遠牧區存在的問題提供了新的思路。邊遠牧區應加快金融體制改革，重塑邊遠牧區支農體系，為牧區經濟發展創造良好的金融生態環境。一是放寬基層金融準入關，允許在基層蘇木建立金融服務網點，改變金融服務體系嚴重萎縮的局面;二是邊遠牧區金融部門應結合地區經濟金融發展客觀實際，在新的經濟發展中心，增設金融服務網點，合理布局，完善金融支持體系。

建議二:變革信貸管理模式，緩解信貸資金供給與需求矛盾

金融作為經濟的核心，關鍵就體現在它能夠將各經濟產業的閑置資金聚集起來，并根據產業間資金需求狀況，適時調劑，將其他產業閑置的資金，及時調劑給資金匱乏的產業，從而保證全社會信貸資金供給與需求相對平衡，促進經濟可持續發展。牧區金融業應變革信貸資金管理模式，真正發揮金融的核心作用，合理配置各產業間的資金，緩解信貸資金供給與需求的矛盾。農村信用社在積極支持農牧業發展的同時，應加大對非農領域的關注和支持。隨著農業銀行股份制改革進程的加快，農村市場將是農業銀行重點支持的發展區域。邊遠牧區農業銀行應從存款管理型銀行向全能型銀行轉變，既要重視存款資金的管理，又要積極開拓信貸業務，加大對經濟的支持力度，要從單獨依靠上存資金利差收入，向上存資金利差收入與信貸資產收益并重的管理模式轉變。

建議三:建立、健全風險擔保機制，降低金融風險隱患

在現行邊遠牧區金融業發展模式中，農村信用社發放支農貸款采取的聯保貸款方式確實能夠起到防范道德風險作用，但僅僅依賴于貸款戶間的相互擔保是難以抵御特大自然災害所帶來的風險。國有商業銀行過嚴的擔保抵押條件則將大多數中小企業拒之門外，使企業求貸無門。歸根到底在于邊遠牧區風險擔保體系不健全，使金融資產的風險管理難度加大，可控性差。邊遠牧區應該借鑒發達地區的先進經驗，構建完善的風險擔保體系。在中小企業發展方面，應由政府、企業共同出資，建立風險擔保基金，為企業提供信用擔保，提高資信力，降低金融資產的風險。在農牧業發展方面，政府應引導和扶持保險機構為農牧業生產提供保險服務，為農牧區支農貸款在人的擔保機制外，增加一個物的擔保機制，進一步規避金融風險。銀行在信貸管理中風險降低了，支持經濟的積極性就必然會提高，就能夠更有效地促進地區經濟金融協調發展。

(作者單位:中國人民銀行呼倫貝爾市中心支行)