湖南省縣域銀行卡業務創新探索

摘要:文章介紹了平江縣銀行卡受理市場建設創新情況，著重從平江的基本情況及存在問題，創建試點的主要內容、支持措施以及所取得的成效與經驗等方面進行了闡述，對我省縣域銀行卡受理環境建設進行了有益的探索。

關鍵詞:縣域 銀行卡 創新

近年來，為適應農村經濟的快速發展以及農民日益增加的用卡需求，迎接縣鄉銀行卡業務發展的春天，在人民銀行長沙中心支行的領導下，中國銀聯湖南分公司聯合各成員機構大力建設縣域用卡環境，積極推廣普及銀行卡，開展銀行卡業務創新，并取得了一定成效。但是，目前仍然存在銀行卡服務方式單一，受理市場建設滯后，銀行卡收費定價過高等問題，阻礙了縣鄉銀行卡業務的健康發展，影響了縣鄉支付環境的進一步改善。為進一步加強縣域銀行卡環境建設，解決目前存在的問題，我們對作為我省縣域銀行卡受理市場建設創新試點縣的平江進行了調研和探索。

一、平江縣基本情況

平江縣位于湖南省東北部，湘鄂贛三省交界處，至2008年止全縣總人口104萬(其中:農業人口89萬)，轄27個鄉鎮和一個開發區、一個工業園。全縣區域總面積4，125平方公里，耕地面積71.6萬畝，大部分為山區和丘陵，是一個典型的農業縣，屬于國家級貧困縣。平江縣2008年GDP總額僅為736，297萬元，其中第一產業增加值207，831萬元，第三產業增加值289，377萬元，社會消費零售總額143，921萬元，農村居民人均現金收入8，192元，農村居民現金支出6，939元。全縣金融機構現有經營網點78個，金融機構各項存款632，166萬元，各項貸款191，130萬元。截止2009年10月底，全縣共發行銀行卡61.9萬張，其中借記卡60.7萬張，信用卡1.2萬張;現有ATM機28臺，特約商戶308家，POS終端369臺，電話支付終端886臺。

二、當前存在的主要問題

一是銀行卡受理環境不太理想。平江縣由于經濟較為落后，地理環境不佳，銀行卡受理環境建設也相對滯后，特別是POS、ATM等終端機具的投放力度不足，且發展不平衡，大部分商戶和機具都集中在縣城，許多中小城鎮和農村還沒有被覆蓋。

二是銀行卡功能單一。銀行卡多以存取款作為業務重點，結果是銀行卡僅僅是作為一張“電子存折”在使用，雖然有的卡種如醫保卡具有繳費等功能，但卡的內涵沒有得到真正的發揮，只是一行一卡，一張卡不能處理所有的代理繳費業務，給客戶帶來諸多不便。

三是銀行卡收費較高，使商戶和持卡人望而卻步。目前商業流通領域已進入微利時代，特別是縣域商戶中小企業多利潤率較低，特約商戶不僅負擔POS通信費，而且要按交易金額交手續費，許多商戶安裝POS積極性不高。另外，一些基層發卡行反映其銀行卡業務收益歸其上級行所有，基層發卡行出人又出力，發展特約商戶越多工作越大，所以基層發卡行發展特約商戶的積極性不高。

四是大眾刷卡消費意識不強。受傳統思維方式和消費習慣的影響，縣域很多客戶總是習慣于到柜面辦理轉賬、繳費、取現業務，不愿采用自助結算的辦理方式。消費購物也大多采用現金交易，使縣域支行的ATM、POS等自助機具遠未得到充分利用，難以起到分流柜面業務的作用。另外，基層銀行領導普遍存在重視存款、信貸等傳統業務，輕視銀行卡等新業務發展的觀念，對銀行卡業務建設的發展重視程度不夠，員工對銀行卡的重要性也認識不足，激勵營銷措施的缺乏，也使員工對銀行卡營銷積極性不高。

五是銀行卡知識宣傳不到位。首先是居民對如何正確使用銀行卡及銀行卡使用知道不多，在銀行卡發行多年后，雖然知道信用卡的人逐漸增多，有少數人還領了銀行卡，許多持卡人一些持卡人分不清借記卡和貸記卡的區別，認為銀行卡只能到ATM機取款，而不知其可以到POS及刷卡消費，有些持卡人盡管領了卡，因不會使用或擔心使用受挫而擱置一邊。這些都影響了銀行卡業務的發展。

三、平江縣受理市場建設創新試點的主要內容

(一)普及銀行卡應用。結合“萬村千鄉”和“家電下鄉”“農村移動電子商務”“新農合”工程的推進，在中心集鎮和經濟較為發達鄉村的批發交易市場、農資店、連鎖超市等處推廣應用銀行卡。在信用社和郵政銀行全面推行農民工工資卡的特色服務，對長壽、安定、南江、伍市和工業園的所有企業工人工資發放到銀行卡上，改變過去現金結付方式。縣級財政預算單位全面推廣公務卡，積極營銷帶有小額融資功能的信用卡。如農業銀行的金穗惠農卡，憑卡可融資500-30000元的短期貸款，引導農村信用社開展農戶信用評級與授信，其評級與授信度可捆綁到福祥卡中，以解決農民小額資金短期周轉困難問題。

(二)改善銀行卡受理環境。到2009年底，縣城年營業額在100萬以上的大型超市、酒店、賓館，鄉鎮年營業額在50萬以上的超市、景區酒店、面向農民的三農商戶要全部受理銀行卡， 實行刷卡消費，以減少現金交易量。加大POS機具的布設力度，通過向收單機構傾斜機制，手續費優惠等措施，鼓勵成員機構加大對農村投放POS機終端設備，大力發展農村銀行卡特約商戶，增布POS機具(含電話POS)，切實改善農村刷卡支付消費環境。

(三)推進便民支付工程建設。一是涉農資金直補“一卡通”。協調政府補貼、工資代發等通過涉農金融機構利用小額支付系統的平臺，將資金直接撥付到個人賬戶，著重解決多卡多折現象。二是利用電話POS等銀行卡支付終端，疊加通訊費繳納、水電煤等公用事業繳費等業務功能，推進農村地區便民支付工程建設，為廣大農村居民生活帶來實惠和便利，解決農村地區繳費難問題。三是開展農村地區POS小額取現試點。為緩解農村地區金融機構營業網點不足、ATM機具布放以及維護成本過高等問題，結合平江的實際情況，在農村地區試點開展POS小額取現業務，解決銀行網點覆蓋不到的農村地區持卡人取現難的問題。

(四)開展銀行卡知識宣傳。充分利用鄉鎮村和鄉鎮企業與農民聯系緊密的有利條件，借助鄉鎮村和鄉鎮企業的力量向廣大農民宣傳普及銀行卡知識，同時利用電視、廣播、報刊等新聞媒介和宣傳畫冊、傳單、標語，宣傳一些讓農民喜歡聽、聽得懂、記得住的銀行卡知識，將宣傳工作下到田間地頭、走進千家萬戶。

四、推進平江縣受理市場建設創新試點的工作措施

(一)價格優惠

根據《關于采取綜合措施促進銀行卡在縣鄉地區使用的通知》(銀聯業管委〔2009〕14號)，對平江縣內特約商戶的收單機構實施收單價格優惠措施，優惠期暫定為兩年，自2009年11月3日起開始實施。具體如下:

商戶入網時，收單機構必須對商戶進行嚴格審查，其中“三農商戶”必須符合下列認定標準:

農資銷售商戶:商戶名稱或“營業范圍”前三項含“農機”、“種子”、“肥料”、“農藥”、“獸藥”或“飼料”的商戶，且實際主營業務屬于上述范圍的商戶。

“萬村千鄉市場工程”相關商戶:嚴格按照商務部發布的名單認定，包括鄉級店、村級店以及配送中心。名單詳見商務部主頁(http://wcqx.mofcom.gov.cn/cty/)。實地走訪時，收單機構應確認各鄉級店、村級店均在醒目位置懸掛“萬村千鄉市場工程”標識或字樣。平江“萬村千鄉市場工程”相關商戶情況詳見表2:

商戶結算手續費調整后，對商戶優惠幅度由收單機構確定。

(二)便民支付試點

1.涉農資金直補“一卡通”

7月初，平江縣對選定的三陽鄉126名村干部和20位農村低保補貼通過“國家金庫財政資金批量撥付系統”成功實現直撥。7月8日，人民銀行岳陽市中支聯合平江縣人民政府隆重召開“創建農村支付環境省級示范縣”現場會，正式開通“農戶一卡通”、“惠民直通車”業務。2009年內將再選5項涉農補貼納入“國家金庫財政資金批量撥付系統”實現直撥個人卡上，2011年前將現有的27項政策性補貼全部納入該系統直撥。

2.公用事業繳費

推動銀聯便民支付網點建設，在農村地區有條件的商戶布放疊加通訊費繳納、水電煤等公用事業繳費等業務功能的電話POS等銀行卡支付終端，并爭取相關行業單位支持，將便民支付網點發展為電信運營商、公用事業繳費單位的代辦點，推進農村地區便民支付工程建設，為廣大農村居民生活帶來實惠和便利。

3.POS小額取現

在銀行網點及ATM覆蓋不到的集鎮及自然村試點POS小額取現業務。開辦了固網支付業務的收單機構均可辦理此項業務。業務實現方式上，在電話支付終端上開發POS小額取現業務，持卡人在布放此類終端的商戶持各行發行的借記卡即可辦理小額取現，持卡人在商戶刷卡辦理“小額取現業務”，業務成功后，由商戶付給持卡人等額現金，現金頭寸由商戶解決。小額取現商戶選擇村鎮較大的超市、日雜店、郵政代辦點、新農合代辦點等商戶，為保證商戶資質，一是小額取現商戶必須提供合法的經營資質證明材料;二是住戶注冊公示;三是進行數量限制，每個自然村限一戶，每個集鎮限3-5戶。

(三)強化風險防范

1.發卡機構:可以自行選擇是否對縣鄉優惠商戶關閉信用卡交易，并協調行內客服部門對持卡人做好解釋工作。

2.收單機構:為防止套現、移機挪用，收單機構應嚴格實施終端管理，按照要求簽訂協議。

(1)發卡機構開通信用卡交易，收單機構應加強對商戶的日常交易監控，若出現套現等違規交易，收單機構應按照《銀行卡收單機構商戶風險管理規則》，撤銷其特約商戶資質，并通報轄內機構。曾被認定為“可疑商戶”錄入風險信息共享系統的商戶，不得作為優惠商戶發展對象。

(2)為防止套用或移機挪用，對縣鄉地區發展的優惠商戶不得使用移動POS。縣鄉商戶是否能使用固定電話支付終端，應遵循《固定電話支付終端業務處理方案》的相關要求。如系統具備條件，建議收單機構采取將商戶受理終端與電話號碼進行綁定等多種手段加強系統監測以防止移機挪用。

3.銀聯湖南分公司:通過POS移機監控程序識別套用商戶，對已確認的移機商戶督促收單機構進行整改。按月對優惠商戶進行套現監測，將發現的疑似商戶提交收單機構逐戶處理。通過事后偵測手段，識別未登記的優惠商戶。若發現“三農”商戶存在違規現象，分公司可提請收單機構撤銷其特約商戶資質，并通報轄內機構。

4、小額取現業務

(1)小額取現僅限于在銀行網點難以覆蓋的集鎮及自然村，可開辦該項業務的集鎮及自然村名單須經當地人行審定。

(2)小額取現業務僅限于固網支付終端，不受理貸記卡。

(3)小額取現業務實行單筆交易及當日單卡交易限額，即單筆交易限額2000元(含)，當日單卡交易限額5000元(含)。

(四)開展形式多樣的宣傳營銷活動

一是充分發揮輿論宣傳的導向作用，通過媒體宣傳、開展刷卡消費宣傳周、刷卡消費無障礙商業街等活動，開展銀行卡宣傳工作，采取電影下鄉、家電下鄉、苗歌隊、農村支付服務站等形式向農村、農民普及銀行卡知識。

二是金融機構利用網點遍布城鄉，營業人員貼近農民的優勢，在逢年過節或趕場時利用人口集中的機會，以喜聞樂見且通俗易懂的方式(如掛圖或宣傳畫)對向廣大農民群眾普及銀行卡知識，銀行工作人員要面向柜臺客戶詳細講解銀行卡知識，力爭做到柜臺客戶宣傳“零遺漏”。

三是各金融機構在柜臺設立咨詢臺，縣人民銀行建立咨詢投訴平臺，及時解決境內外人士獲取銀行卡服務過程中遇到的問題。所有銀行網點張貼和放置銀行卡、ATM機具的使用說明和人民幣防偽標識。

四是深入到城區農民工輸入用工較多的建筑、制造、餐飲等行業廣泛宣傳銀行卡的知識，突出特色服務卡的惠農政策，擴大知曉范圍，讓農民工了解銀行卡業務的優點和便利，提高農民工對銀行卡收費的認同度。同時，鼓勵用工單位通過銀行卡為農民工發放工資，逐步培養農民工使用銀行卡的習慣。

五是組織聯合營銷活動。今年以來，在當地人行的領導下，銀聯聯合各成員機構在平江開展了多次銀行卡聯合營銷宣傳活動，尤其在國慶黃金周期間在平江縣進行了大型的刷卡有獎營銷活動。活動期間，平江刷卡的交易筆數和金額比去年同期分別增長了106%和139%，兌付持卡人禮品超千份，取得了相當好的成效。

五、平江縣受理市場建設創新試點的經驗總結

平江縣銀行卡受理市場建設初見成效。2009年，平江的特約商戶、POS機具及刷卡消費交易量都呈現倍增效應，銀行卡受理市場建設實現質的飛躍，銀行卡創新業務試點取得重大突破，廣大群眾的用卡意識得到明顯提高。

經過對平江受理市場建設的全面總結，我們認為可以借鑒的成功經驗主要有以下幾點:

一是領導重視，形成共識。人民銀行長沙中心支行非常重視農村支付環境建設工作，多次到平江調研和指導工作，解決面臨的問題和困難。人民銀行岳陽市中支和平江縣支行根據區域特色和經濟環境情況，深入調研、廣泛征詢意見、制定特色鮮明的實施方案，并積極協調當地政府部門，以政府發文形式推動農村支付環境建設，以達成社會共識，減小推動各項工作的壓力。

二是協同配合，形成合力。平江縣各部門成立以縣政府主管領導為組長的領導小組，并根據實施方案制定本部門推動受理市場建設的具體方案、措施、明確責任人員，抓好各項工作和管理措施的落實，形成了政府主導，人民銀行牽頭，全轄各金融機構參與，相關單位積極配合的創建格局。

三是深入調查，切實指導。平江領導小組對縣內各種支付工具、支付通道等有針對性收集歸類各方面的情況，進行一次支付環境調查，掌握了當前受理環境的基本情況。針對存在的問題進行研究分析，提出意見和要求，指導有關部門切實加以解決，以推動創建活動的健康發展。

四是敢于創新，追求實效。銀聯聯合各成員機構大膽創新，勇于進取，在平江積極開展各種銀行卡業務創新，改善了我省縣域受理環境，推進了銀行卡在縣鄉地區的普及使用。平江縣領導小組及其辦公室加大工作落實力度，定期進行檢查考核，了解和掌握各部門創建工作落實情況，解決創建工作中存在的問題，推進創建活動深入開展，確保創建工作落實到位。

(作者單位:中國銀聯湖南分公司)