立足地方經濟支持中小企業發展的思考

摘要:隨著國家扶持中小企業發展政策的不斷出臺，如何抓住機遇，調整經營策略，支持中小企業進而推動自身和地方共同發展，已成為擺在銀行業面前的一個重要課題。本文結合現實情況分析，提出支持中小企業發展的措施和思路。

關鍵詞:地方經濟 中小企業 發展

1 支持中小企業發展是銀行業的現實選擇

1.1 發展中小企業金融業務是適應信貸業務市場發展的需要

隨著市場經濟的不斷發展，傳統銀行業務所依賴的國有大型企業客戶正在逐步走向成熟。一方面，企業的融資渠道在不斷增多，如股票上市、債券發行、短期融資等，這使得其對銀行的依賴度和融資需求不斷降低。另一方面，受企業重組改制、集團化、總部經濟等因素影響，部分銀行既有客戶對資金的控制能力正在不斷降低，對銀行業務造成不小影響。此外，銀行也有必要尋找分散降低大型企業信貸集中風險的新途徑。

1.2 發展中小企業金融業務是調整業務結構的需要

就貸款結構而言，部分銀行中長期貸款比例較高，結構相對失衡。同時，貸款集中度明顯偏高，不利于風險的分散。存貸比偏低、高收益資產規模小，不僅影響利息收入，而且制約多個項目中間業務收入，影響了經營利潤的提升。因此必須把結構調整作為緊迫任務，加大信貸業務，尤其是高收益的中小企業貸款發展力度。

1.3 發展中小企業金融業務是支持地方發展的需要

中小企業在推動國民經濟增長、輔助大企業發展、解決民生、增加就業、活躍市場、推動創新等方面具有不可替代的地位和作用，已經成為國民經濟和社會發展的重要力量，國家對扶持中小企業給予了明確的要求。

2 發展中小企業業務存在問題和困難

2.1 從企業角度看

2.1.1 中小企業制度不健全。相當部分中小企業存在財務管理不規范的問題，導致銀行對企業的信譽產生懷疑。另外，家族式管理模式居多，企業經營風險、道德風險相對要高。

2.1.2 抵押、擔保難。一些中小企業自身規模和實力較小，拿不出符合條件的資產抵押。即使有，也往往因為辦理抵押環節多、時間長，難以滿足急需。從擔保情況看，真正具備實力擔保機構為數較少，小企業的擔保鏈條難以延續。

2.1.3 企業形式多樣審貸難。中小企業組織形式多樣，還時有變動，使得銀行對企業的法人素質、經營業績等資料難以準確掌握，增大了審查、監管難度。

2.1.4 中小企業缺乏必要的融資知識。調查顯示，多數企業并不了解銀行中小企業貸款的種類及貸款審批流程，不知道能否辦理，更不知道如何辦理。

2.2 從銀行角度看

2.2.1 認識存在不足。長期以來，由于過于強調支持大中型企業以及企業集團的發展，銀行普遍輕視小企業的發展和作用。而在經歷了對不良資產責任處理過程后，部分信貸人員一說到放貸款，就馬上想到要承擔風險。最終導致，要么認識不到中小企業發生的變化及發展前景，要么就是有畏懼風險和怕承擔責任的顧慮，工作中畏首畏尾，影響了業務發展。

2.2.2 機制有待改進。當前，特別是國有商業銀行均上收了信貸管理權限，貸款審批流程長，而小企業資金需求頻率高，期限短，對應的調查、審批等信貸程序，目前還不能很好的適應企業需要。

2.2.3 員工隊伍建設亟待加強。在有些基層行，由于多年未辦貸款業務，了解經辦流程的人員太少，甚至都是斷檔。而新成立的小企業業務部門，業務剛剛起步，隊伍工作經驗和業務能力明顯欠缺。

2.2.4 經營思路不寬。目前小企業貸款品種主要集中在流動資金貸款業務上，面對大量小企業押品不夠、擔保能力不足的狀況，創新能力明顯偏弱，難以滿足市場及客戶的需求。

2.3 從外部環境看

2.3.1 中小企業獲得銀行貸款的擔保方式單一。多以房產、設備抵押為主，信用擔保尤其是第三方擔保機構擔保很少。

2.3.2 信用中介服務機構不健全。中小企業的信用評估主要通過金融機構內部評定進行，從事中小企業征信活動和信用評價的機構缺乏。

2.3.3 中小企業征信系統存在的問題。系統數據不完善，更新不夠及時，且主要數據是由中小企業自身提供，不能很好地滿足商業銀行的需要。

3 支持中小企業發展的措施

3.1 認真開展調研，細分民企市場。當前經濟的發展，為中小企業帶來了新的機遇，也拓展了銀行業務發展的空間，但這一市場同時存在經營風險高、誠信水平低等挑戰，需要銀行立足地方經濟，認真搞好調研，通過細分市場，確定不同的服務重點。如對一般中小企業，有選擇地針對單筆業務去做;對風險小的業務，可以放開手去做;對還款來源充足、抵押物足值的業務，則應大膽去做。

3.2 強化信貸創新，探索合適模式。在貸款擔保上，針對企業特點，提供更多選擇，如對科技型企業開辦專利質押貸款等，同時可積極嘗試多方聯保、會員制擔保等;在操作環節上，縮短審批鏈條，切實提高工作效率。在風險防范上，輔以對企業三品、三表等關注，通過加強與政府部門、行業協會及企業競爭對手等溝通，全面掌握企業情況。

3.3 積極宣傳推廣，加強營銷力度。圍繞中小企業的金融需求，通過媒體宣傳、產品推介會、中小企業座談會等多種形式，加強產品推廣力度。同時要積極利用已辦理融資業務客戶的傳導效應，進一步宣傳銀行對小企業的支持。

3.4 加強隊伍建設，建立科學機制。首先要選拔業務素質高、責任心強的人員，壯大小企業業務團隊力量;其次是有針對性地開展中小企業信貸業務的培訓，提高客戶經理綜合素質和業務能力;第三是要建立健全中小企業考核和獎勵機制，從小企業新增戶數、綜合貢獻度、信貸資產質量等方面對支行、客戶經理進行量化考核，細化責、權、利，充分調動廣大信貸人員開拓中小企業貸款業務的積極性。