網上支付方式淺議

摘要:本文介紹了網上支付，根據提供網上支付的機構進行分類、分別闡述了網上支付的流程及其優劣，并對第三方支付的適用領域作出了簡單的分析。

關鍵詞:網上支付 第三方支付 銀行網上支付 銀聯網上支付

0 引言

經過十多年的發展，電子商務的發展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務將受益于十大振興規劃，發展將更加迅猛。作為電子商務四大環節之一的電子支付也必將得到更好的發展。網上支付作為電子支付的主要形式也將有所進步。

1 網上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009-2010年中國網上支付行業發展報告》統計指出，2009年，中國網上支付市場規模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網上支付交易額連續五年增速超100%。由此可知我國的網上支付市場前景十分廣闊。

網上支付作為電子支付主要形式，是在互聯網的基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，實現從買方到金融機構再到賣方之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算以及查詢系統等過程。

相對于電子支付的其它形式，網上支付具有的優勢有:①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結算;②支付成本低，手續簡便。資金結算通過賬戶到賬戶的數字轉移，完成結算功能。②周期短。網上支付通過互聯網大大節省了時間;④信譽度高。提供網上支付的機構擁有良好的社會地位和信譽作為資金結算的保證:5..滿足不同客戶的各種個性化需求。

1.1 網上支付的分類 根據提供網上支付的機構不同，網上支付分為銀行網上支付、銀聯網上支付、第三方支付。

1.1.1 銀行網上支付 網上銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數銀行大力推廣網上銀行，并將網上支付作為網上銀行的新亮點。這將對第三方支付產生一定的沖擊。

具體支付流程:在交易中，買賣雙方確定交易與發貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網上支付的優勢是:由于銀行是專門從事金融服務的機構，所以資金優勢明顯，技術實力強，且由于其長期從事金融服務，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。

銀行網上支付的不足主要體現在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，

可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現在網上支付的條件上。銀行網上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發行的銀行卡。跨行和異地支付將產生手續費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉賬，有的甚至不能實現跨行轉賬。

1.1.2 銀聯網上支付 中國銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構。銀聯是2002年成立的，是一個歷史較短的機構，但近年來也涉足網上支付。銀聯的網上支付包括境內和境外的網上支付。境內支付服務依托銀聯強大的跨行轉接結算網絡克服了商業銀行間跨行轉賬的不足。境外網上支付借助銀聯互聯網安全支付系統，在境外購物網站以銀聯卡購買正宗海外產品。

銀聯網上支付與國內商業銀行的流程相似，都是先確定交易和發貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯網上支付的優勢在于解決了國內商業銀行間的跨行問題，開拓了境外網上支付市場。同時也具備了商業銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網上商戶少的缺點。

1.1.3 第三方支付 目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結算系統接口和通道服務的，且能實現資金轉移和網上支付結算的第三方獨立機構。

具體支付流程是:在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發貨;買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

第三方支付的優勢:①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網銀系統進行統一整合，這樣就解決了商業銀行間跨行和異地的問題，既節省了交易費用，又縮短了交易周期;②第三方機構在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續標準統一。

第三方支付既有優勢，也存在不足。①第三方支付機構的生存能力相對較弱，體現在自身盈利能力較弱，影響其可持續發展。②第三方支付機構對銀行的依賴性較強，但近年來國內銀行大力推進其網上支付，這將對第三方支付機構的生存構成威脅。

1.2 三者的聯系與區別

2 網上支付的應用領域

我國的網上支付市場規模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據國情，結合實際合理規劃網上支付市場。我國的電子商務模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網上支付適用于B2B領域，這是因為銀行轉賬時間短，有利于企業的資金流動。在時間就是金錢的商業社會中這是很有必要的。但B2B領域中也存在誠信問題。B2C領域既可選擇銀行的網上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領域，這是因為交易雙方既希望能提供信用擔保，且擔保手續較簡便，同時又渴望發生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護，這種需求比較符合第三方支付，同時C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數購物網站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有:1.該網站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強。2.對于該網站所開展的業務，信用擔保比較重要，這就要求網站有較高的信譽，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網站的信譽問題。3.進行網上訂餐的用戶具本上都有過網上購物經驗，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業信息平臺的支付方式。

3 結束語

隨著互聯網的發展，我們的生活網絡化程度越來越高，網上購物將成為一種全新的生活方式，網上支付也將成為網民購物的主要支付手段，如果第三方支付經受住了銀行的沖擊，那在網上支付市場的份額將會越來越多。反之，將被社會所淘汰。

參考文獻:

[1]中國銀聯網站http://www.chinaunionpay.com.

[2]招商銀行網站http://www.cmbchina.com/.

[3]艾瑞咨詢.http://irs.iresearch.com.cn/.

[4]中國經濟新聞網.電子商務行業規范加強.四大環節將受約束.

[5]證券時報.十大振興規劃大盤點.

[6]2007-2008年中國電子支付行業發展報告.

[7]夜知.綠葉還是枯葉?論銀聯支付的的倒掉.

[8]淺議電子商務網上支付模式.

[9]百度百科http://baike.baidu.com.

學生科研項目:構建基于web的玉溪餐飲業信息平臺(2009.5～2010.4);

項目編號:2009YXNU063