理財(cái)合家歡

說到理財(cái)，往往意味著枯燥的數(shù)據(jù)，相信沒有多少人會(huì)認(rèn)為是快樂的事情，但在下文的兩個(gè)案例中，舒婭女士和林軍先生就是兩個(gè)快樂理財(cái)?shù)拇蠹彝ィ瑑纱藭r(shí)刻同心協(xié)力，不斷發(fā)揮家庭資產(chǎn)財(cái)力的最大效力，促使家庭成員更快走上財(cái)務(wù)自由之路。

2.14，喜逢中國(guó)人的春節(jié)，也是國(guó)外的情人節(jié)，可謂雙喜臨門，在合家團(tuán)圓時(shí)看看文中兩個(gè)家庭的理財(cái)是如何做到“合家歡”，希望理財(cái)專家的建議對(duì)擁有大家庭的讀者能有所借鑒。

財(cái)智整合大家庭

大家庭如何幫助小家庭財(cái)務(wù)統(tǒng)籌

在上海，被稱呼為“啊地嚀”(滬方言:外地人)往往帶有某種歧視的味道，但如果加一個(gè)“新”字，口吻就改善很多，往往意味著對(duì)某個(gè)外來人員的肯定，比如擁有一份好工作，獲得了上海戶口等等。33歲的舒婭就是一位來自江西的新上海人，目前在美國(guó)某著名財(cái)經(jīng)新聞社任編譯主管，她獲得這一“榮譽(yù)”已經(jīng)很多年了，但為得到這個(gè)美稱她花費(fèi)了很多的精力。

財(cái)智雙全大家庭

《知心愛人》情定蘇州河畔

舒婭本科畢業(yè)后在家鄉(xiāng)當(dāng)了英語(yǔ)老師，兩年后考入上海攻讀英文碩士。教書時(shí)一位暗戀她的同事自嘲是“永久牌”(90年代前知名自行車品牌)的，稱她是“飛鴿牌”(90年代前知名自行車品牌)，所以這段未及見光的戀情也就不了了之，一直到認(rèn)識(shí)艾波時(shí)，她還是一個(gè)人像單車一樣單走單飛。

艾波大她一歲，蘇州人，當(dāng)時(shí)在上海攻讀國(guó)際商法專業(yè)碩士。七年前一天，舒婭研二年級(jí)下半學(xué)年，五月份的一個(gè)周末，去找一位高中時(shí)的閨密，正巧趕上她們同學(xué)在蘇州河邊的一家歌廳聚會(huì)，艾波點(diǎn)了一首《知心愛人》，在場(chǎng)的女伴卻沒有人會(huì)和他對(duì)唱，就這樣，舒婭臨時(shí)客串，雙方配合得相當(dāng)默契。生活就是這樣神奇，歌廳的酬唱應(yīng)和終了后，人生的琴瑟合鳴由此拉開了序幕。

艾波父母都是教師，內(nèi)斂儒雅的他那年夏天畢業(yè)后進(jìn)了上海一家市屬國(guó)企，待遇比不上外企和大型律師事務(wù)所，但工作穩(wěn)定輕松，對(duì)他來說也頗為合適。舒婭思維活躍，那年年底，順利通過了美國(guó)一家大型財(cái)經(jīng)資訊公司的面試，并獲準(zhǔn)提前進(jìn)入公司帶薪見習(xí)。一對(duì)“新上海人”的生活就這樣開始了。

艾波和舒婭都是先讀了本科，去工作，再讀研究生，再參加工作，兩個(gè)來回跑下來，他們?cè)趯W(xué)位證上更上一層樓，但在結(jié)婚證上卻注定要晚一大截。實(shí)際上，自從艾波畢業(yè)那天起，他就在著急:怎么才能為小家庭筑巢?那是2003年，上海的房?jī)r(jià)出現(xiàn)了明顯的上漲，自己剛開始工作，沒有什么積蓄，而艾波的妹妹艾婷在美國(guó)留學(xué)，幾乎花光了父母的積蓄，面對(duì)這個(gè)難以解決的現(xiàn)金矛盾，他只有沉默以對(duì)。

在此時(shí)，舒婭已進(jìn)入媒體行業(yè)，很快也意識(shí)到房子問題的急迫。房子不僅僅是大齡青年的生活必需品，而且還是一個(gè)有關(guān)經(jīng)濟(jì)頭腦好壞的重大理財(cái)決策。雖然那時(shí)候上海有關(guān)購(gòu)房退還個(gè)人所得稅的政策即將終止，但是，只要對(duì)比一下房租和月供的金額就一目了然，長(zhǎng)期租房不如買房。

兩人都認(rèn)為買房比長(zhǎng)期租房好的結(jié)論很明確，但是首付兩成，也要十幾萬元，該在哪里搞這筆錢呢?舒婭有時(shí)會(huì)向遠(yuǎn)在家鄉(xiāng)的父母和弟弟傾訴苦惱，可舒婭的父母都是工人，雖然贊成女兒的想法，但微薄收入用于供養(yǎng)了兩個(gè)大學(xué)生，身體并不算好，所剩積蓄也不多。而且聽說兩年內(nèi)廠里會(huì)集資建房，要比市面樓盤價(jià)格低三分之一，舒媽媽正揣摩著借此機(jī)會(huì)改善家庭的居住條件，另外還要為舒婭的弟弟結(jié)婚成家做準(zhǔn)備。

全家合力在上海安家

舒婭夫婦在家里都是老大，父母為了供養(yǎng)孩子們上大學(xué)也花費(fèi)了不少錢，而且辛苦了一輩子也要逐漸考慮自己養(yǎng)老的事情，他們還有什么辦法籌錢去買房子呢?

艾波畢竟是學(xué)商法的，經(jīng)常操作的借貸、交換等經(jīng)濟(jì)交易使他萌生了一個(gè)辦法，但還要和舒婭商量，現(xiàn)在唯一能借錢的人是舒媽媽，而錢是弟弟的結(jié)婚費(fèi)用。

舒媽媽經(jīng)常說，三只瓶子半個(gè)蓋，放哪里都不夠用(三個(gè)用錢地:舒婭買房、舒冠結(jié)婚費(fèi)、二老集資房)。的確，舒媽媽的顧慮也是不無道理，畢竟弟弟舒冠財(cái)務(wù)大專畢業(yè)后，在深圳某證券咨詢公司做了兩年多客戶營(yíng)銷，雖說靠著思維靈活，積極肯干，拉來一些客戶，收入尚可，但這一行“靠天吃飯”(股市行情好時(shí)收益好，行情差時(shí)收益差)，父母始終擔(dān)心他的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，希望他能回到南昌找一份踏實(shí)的工作。

后來艾波提議舒婭和弟弟商量:由于南昌的房市還不活躍，即使上漲其幅度也將遠(yuǎn)低于上海。利用時(shí)間差，在上海房?jī)r(jià)上漲之初，舉全家之力先付了首付，然后節(jié)省任何不必要的開支，以保證在兩年內(nèi)能籌資資金，應(yīng)付舒家在南昌集資建房或舒冠的成家支出。

弟弟舒冠身在深圳證券行業(yè)，對(duì)市場(chǎng)嗅覺靈敏，上海房?jī)r(jià)的確是看漲，也非常贊成姐姐的想法并表示傾囊相助，共三萬多元存款全部給姐姐在滬“安居工程”。這樣一來，事情頗為順利，舒媽媽舅姑叔姨齊動(dòng)手，又湊了十萬，就這樣首付款終于如期到位，小兩口接下來就是等著交房的那一天。

雖然一方面要還銀行按揭，一方面要?dú)w還親友的資助，但艾波和舒婭憧憬著幸福的未來，同時(shí)享受著房?jī)r(jià)上漲財(cái)富增值的快樂。工作的進(jìn)步、轉(zhuǎn)正后的加薪以及不斷增加的獎(jiǎng)金為他們的小日子持續(xù)升溫。可與此同時(shí)，進(jìn)入2004年，由于證券行業(yè)連續(xù)兩三年的低迷，以及證券咨詢行業(yè)大量不規(guī)范的行為破壞了行業(yè)聲譽(yù)，弟弟舒冠的業(yè)務(wù)越來越乏人問津，生性樂觀的弟弟也時(shí)常表露出對(duì)前途的迷茫。

艾波通過公司聘請(qǐng)的一位獨(dú)立董事兼上海某高校會(huì)計(jì)學(xué)教授的介紹，舒冠可以報(bào)考該校研究生。舒冠來到上海和姐姐團(tuán)聚并完成了學(xué)業(yè)，畢業(yè)后因女友回到南昌工作，他就回到南昌市任職于某國(guó)有銀行分行的外匯交易部，收入水平、社會(huì)地位和收入上升空間實(shí)現(xiàn)了巨大突破。

這三年里大家的生活都發(fā)生了很大變化，舒婭已經(jīng)做到中文編譯部主管，月薪上萬，艾波已經(jīng)是公司法務(wù)部副經(jīng)理，月薪、車貼、房貼和福利俱全，綜合年收入約20萬元。舒媽媽的新房剛剛落成，由于是集資建房，只花了20萬元，舒婭和艾波承擔(dān)了其中的18萬元。而現(xiàn)在舒婭的一家三口在上海也過著新新上海人的幸福生活，孩子兩歲，聰明伶俐，而他們的房子，此時(shí)已升值一倍，2007年價(jià)值150萬元。

理財(cái)困惑:財(cái)富新跨越

“自由現(xiàn)金”時(shí)代面臨理財(cái)新課題

用弟弟舒冠的話說，到了2009年，舒婭夫婦進(jìn)入了“自由現(xiàn)金”時(shí)代:還完了按揭貸款和親友數(shù)十萬的借款，大大提高了每月吃穿住行等費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)后，還能結(jié)余1.5萬元可以“自由支配”。但這些自由現(xiàn)金除了銀行存款似乎沒有去處。他倆不像財(cái)務(wù)碩士的舒冠會(huì)投資外匯，也不像舒媽媽甘心存銀行買國(guó)債，雖然舒婭每天看到的是世界各地的金融信息，除買過幾次股票外，始終沒有成型的理財(cái)手法，艾波經(jīng)常接觸經(jīng)濟(jì)案件中的企業(yè)投資案例，他倆自然而然總不甘心把儲(chǔ)蓄和國(guó)債作為財(cái)富的永久棲息地。

理財(cái)分析

對(duì)于舒婭家庭最值得稱道的是，在構(gòu)建小家庭后，借助大家庭的合力，穩(wěn)健小家發(fā)展的根基買了現(xiàn)在價(jià)值200萬元的房產(chǎn)。他們?cè)诹昵胺浅Ｃ髦堑乜辞逯袊?guó)各城市房?jī)r(jià)漲幅的趨勢(shì)，認(rèn)為南昌的房市還不活躍，即使上漲其幅度也將遠(yuǎn)低于上海，利用房?jī)r(jià)增長(zhǎng)的時(shí)間差，先購(gòu)置了上海的房產(chǎn)，后來在房?jī)r(jià)漲幅不大的南昌給舒弟弟買婚房和父母集資房。如果當(dāng)初沒看清中國(guó)不同城市房?jī)r(jià)漲幅速度及程度，先買了南昌的房子，那么房?jī)r(jià)飛漲的上海小家，到現(xiàn)在也會(huì)有很大的生存壓力。所以說，對(duì)大家庭理財(cái)來說，合力搬動(dòng)資金以發(fā)揮最大效力是大家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。

對(duì)于目前家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，理財(cái)師首先整理了舒婭的家庭資產(chǎn)負(fù)債表和每月收支表(chart 1)后，在做綜合理財(cái)分析之前，先計(jì)算了每年結(jié)余等數(shù)據(jù):

全年收入2.70萬元x12=32.4萬元，加兩人年終獎(jiǎng)8萬元，收入至少40.4萬元，而除去每年日常固定開銷至少1.23萬元x12=14.76萬元，每年孝敬雙方父母2萬元，故每年結(jié)余至少40.4-14.76-2=23.64萬元。

目前舒婭家庭的儲(chǔ)蓄比率，即盈余/收入=23.64/40.4=0.59。一般家庭儲(chǔ)蓄的合理比率是20%-60%，舒婭家庭生活節(jié)儉致使這一比例接近這個(gè)區(qū)間的上限，每年結(jié)余可自由支配收入很多，但是從綜合理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]，比如家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障、將來孩子的教育金以及未來退休雙方的養(yǎng)老規(guī)劃，目前舒婭家庭尚未做此安排。也可能因?yàn)榘P(guān)于理財(cái)?shù)母拍钸^于籠統(tǒng)，他總以為理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是錢生錢，讓錢增值。的確，沒有專業(yè)系統(tǒng)化地學(xué)習(xí)過綜合理財(cái)知識(shí)的人，總是有很多的理財(cái)誤區(qū)，但實(shí)際上理財(cái)不僅是財(cái)富總量的增加。還有通過理財(cái)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)改善、生活質(zhì)量提高和人生風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)容。然而這一切理財(cái)?shù)牡谝徊绞窍纫_定全面合理、切實(shí)可行的理財(cái)目標(biāo)。

經(jīng)過理財(cái)師和舒婭夫婦雙方仔細(xì)商討，舒婭女士家庭理財(cái)目標(biāo)包括以下5部分:

1. 為家庭建立完善的保障體系。

2. 兩年后購(gòu)買第一輛車，用于上班代步及接送女兒上學(xué)，車輛每8年更新一次。

3. 每年全家度假旅游和觀光游各一次，年花費(fèi)5萬元。

4. 為女兒準(zhǔn)備成年前的撫養(yǎng)費(fèi)和教育經(jīng)費(fèi)。

5. 退休后有較好的生活條件與生活保障，退休前積蓄不少于300萬元。

很顯然，舒婭的家庭資產(chǎn)是一輛財(cái)富快車，擁有先進(jìn)的動(dòng)力系統(tǒng)(智力密集)，正行走在財(cái)富高速增長(zhǎng)公路上。理財(cái)師認(rèn)為，車速越快越要具備更高的安全系數(shù)，當(dāng)前最迫切的目標(biāo)是建立家庭保障體系，以確保財(cái)富快車高速平穩(wěn)運(yùn)行。在手握充分適當(dāng)?shù)谋魏螅紤]到舒婭家庭收入水平以及理財(cái)潛力，可以從容地制訂和實(shí)施理財(cái)計(jì)劃，統(tǒng)籌安排各項(xiàng)支出，確保短期(上述第2項(xiàng))、中期(第3、4項(xiàng))、長(zhǎng)期(第5項(xiàng))理財(cái)目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)建議

從實(shí)現(xiàn)這些理財(cái)目標(biāo)的輕重緩急來說，舒婭家庭的理財(cái)步驟如下:

理財(cái)步驟一如何護(hù)錢?

購(gòu)買保險(xiǎn)

對(duì)任何一家庭來說，保障都是穩(wěn)健發(fā)展的安全墊，為家庭達(dá)成財(cái)務(wù)自由起到保駕護(hù)航的重要作用。而目前家庭中雙方除了享有單位的社保之外，各自只有10萬元的重大疾病保險(xiǎn)，及艾波有10萬元的意外傷害險(xiǎn)。但身為家庭主要責(zé)任人的舒婭和艾波，要面對(duì)20萬元的剩余房貸和撫養(yǎng)寶貝女兒的重任，這些保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如何才能構(gòu)建一套完善的家庭保障體系呢?這份保險(xiǎn)計(jì)劃保障的要求是保障必需全面充分，與家庭理財(cái)功能相結(jié)合，同時(shí)也要符合家庭的財(cái)務(wù)收支變化曲線，達(dá)到既能終身防備意外和重大疾患的侵襲;又能補(bǔ)充退休后收入不足的目的。

理財(cái)師建議舒婭家庭先補(bǔ)充必要的保障，夫婦先要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，并且按照家庭責(zé)任大小來區(qū)別兩人保障額度的高低。光從工資水平來看，艾波月收入占家庭月收入61%，所以保額相對(duì)舒婭要高點(diǎn)，艾波的定期壽險(xiǎn)和終身重大疾病險(xiǎn)兩項(xiàng)保額至少40萬元和30萬元，而舒婭至少各是30萬元，若是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)費(fèi)約是3-4萬元，而消費(fèi)型兩人年保費(fèi)約是4800元和4000元。如果要考慮住院醫(yī)療的額外費(fèi)用，還可以購(gòu)買附加綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)。父母是孩子最好的保障，但如果沒有合適的投資渠道，可以考慮給孩子投保兩全保險(xiǎn)，包括兒童20種大病及教育金等保障。

理財(cái)步驟二算清到底要花多少錢?

合理安排現(xiàn)金流

舒婭一家有更全面的理財(cái)目標(biāo)后，支出項(xiàng)目和結(jié)余數(shù)量就有了明顯的變化。比如，2011年末一次性購(gòu)車要花去20萬元，每年養(yǎng)車費(fèi)3.5萬元;車輛8年更新一次需遞增10萬元車價(jià)。而每年孝敬雙方父母的2萬元是不能再少的;女兒幼兒園費(fèi)用是1500元/月，但是后年要增加小提琴班1000元，舞蹈課100元/次。學(xué)齡前每月教育和撫養(yǎng)費(fèi)至少3000元。進(jìn)入初中后，教育費(fèi)用支出逐步增加，初步計(jì)算，初中、高中、大學(xué)每年約為3萬元、5萬元，7萬元，約共50萬元。

2010年年末財(cái)富盈余=年初存款、基金等可變現(xiàn)資產(chǎn)存量23萬元+當(dāng)年結(jié)余14.64(23.64萬元–4萬元保險(xiǎn)費(fèi)-5萬元旅游支出)=37.64萬元。

2011年年末財(cái)富盈余=年初余額37.64+當(dāng)年結(jié)余14.64萬元-購(gòu)車款14萬元=38.28萬元。

2012年年末財(cái)富盈余=年初余額38.28+當(dāng)年結(jié)余14.64萬元-3.5萬元養(yǎng)車費(fèi)=49.4萬元。

2012年末累計(jì)盈余達(dá)到49.4萬元，假設(shè)各費(fèi)用增長(zhǎng)率和工資增長(zhǎng)率一致，以此類推8年后車輛更新時(shí)(2019年)舒婭擁有家庭財(cái)富120萬元多，以后車輛每8年更新一次，兩次車輛更新支出，累計(jì)50萬元，經(jīng)過最終核實(shí)，除去孩子教育金50萬元(假設(shè)一次性支出)，舒婭夫婦在2036年退休時(shí)擁有財(cái)富存量超過300萬元，圓滿完成夫婦理財(cái)目標(biāo)。但值得一提的是，目前期望的300萬元養(yǎng)老金也許是不夠花的，因?yàn)橥洉?huì)侵蝕資產(chǎn)，如按3%年通脹率計(jì)算，將來30年后300萬元等同于花銷728萬元的消費(fèi)購(gòu)物水平，才能保證舒婭夫婦不降低生活水準(zhǔn)的幾十年退休生活所需。

理財(cái)步驟三現(xiàn)在該如何理錢?

發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，資源整合是上策

理財(cái)師再次對(duì)艾波夫婦畢業(yè)后的理財(cái)經(jīng)歷表示贊賞，統(tǒng)籌調(diào)配大家庭的資源，集中力量早早解決了自己住房問題，堪稱典范;理財(cái)師建議夫婦二人分別依托自身優(yōu)勢(shì)，向不同的理財(cái)方向進(jìn)軍，根據(jù)理財(cái)收益情況決定資源配置，也就是用田忌賽馬的辦法配置家庭理財(cái)資源，即誰(shuí)的收益好，誰(shuí)理財(cái)份額多。

家庭投資理財(cái)?shù)木唧w辦法是:舒婭理財(cái)從外匯投資入手，原因是與工作高度相關(guān)，她編譯的財(cái)經(jīng)資訊中匯率每半小時(shí)需要滾動(dòng)報(bào)道一次，另外舒冠是外匯專才，指導(dǎo)舒婭可先從模擬盤做起，實(shí)戰(zhàn)后由小到大增加理財(cái)投入;而艾波空閑時(shí)間較多，需要逐漸學(xué)習(xí)股票和基金，主要投資方向是指數(shù)型基金、偏股型基金和股票，有兩種投資模式:一是定投，每月定投5000-10000元購(gòu)買偏股型基金;二是購(gòu)買指數(shù)基金，也能分享股市平均收益。在最開始，可將自由支配資金的30%用于購(gòu)買股票或偏股型基金，70%用于購(gòu)買指數(shù)基金。隨著經(jīng)驗(yàn)的豐富，可逐步調(diào)整投資方向和比例。

Conclusion

無論是企業(yè)還是國(guó)家管理中，經(jīng)常會(huì)用到戰(zhàn)略管理中常用的分析方法——成功要素分析(KSF)工具，其實(shí)人們也可以看到舒婭家庭的理財(cái)成功所在，他們能看到全局謀劃，長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，互幫互助和專業(yè)技能在這個(gè)大家庭理財(cái)中發(fā)揮巨大作用。

但是，簡(jiǎn)單的道理大部分普通家庭卻難以成功運(yùn)用。最主要的原因在于中國(guó)人往往怯于情面和傳統(tǒng)觀念，在綜合理財(cái)上溝通不夠，大家庭合力難以發(fā)揮;再加上人往往習(xí)慣于受制于周圍環(huán)境的人云亦云，不能根據(jù)自身的條件和資源稟賦，更不能合理運(yùn)用自身比較優(yōu)勢(shì)，如地區(qū)差價(jià)、理財(cái)技能、資訊便利、專業(yè)知識(shí)、操作方便等因素，所以在安排自己家庭理財(cái)生活時(shí)往往事倍功半，筆者認(rèn)為如果人們找到符合自身特色的理財(cái)方式，就可能出奇制勝地逐漸實(shí)現(xiàn)大家庭中每位成員的財(cái)務(wù)自由。

快樂理財(cái)大家庭

各司其職如何使得家庭理財(cái)步步為贏

林軍一家，上有雙方老人，下有一子一女，夫婦二人開廣告公司，為票子、孩子不亦樂乎。歷經(jīng)多次家庭會(huì)議，現(xiàn)在每位家庭成員各司其職:林軍負(fù)責(zé)廣告公司戰(zhàn)略與管理;太太李琳，負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)與人事，同時(shí)掌握家中財(cái)政大權(quán)!“聘請(qǐng)”雙方父母為家庭雜務(wù)實(shí)際執(zhí)行人，如一日三餐、接送看護(hù)孩子等。事實(shí)上，家庭理財(cái)?shù)闹髁σ揽考抑欣先藭r(shí)常看房產(chǎn)看股票看基金信息，背后是林軍夫婦堅(jiān)強(qiáng)的財(cái)力支持。一個(gè)大家庭運(yùn)籌帷幄，將財(cái)富打理得順風(fēng)順?biāo)缌周娝f:“只要家里經(jīng)濟(jì)好，家庭自然就和諧，怎么勞累都值得!”

先創(chuàng)業(yè)，后買房

父輩兼職提前過小康

40年前，風(fēng)華正茂的父母?jìng)兺趶V州國(guó)營(yíng)企業(yè)工作。緊巴巴的工資收入、三年的自然災(zāi)害、大鍋飯的體制、林軍與李琳的相繼出世，讓他們決心孩子在未來不要再過經(jīng)濟(jì)窘迫的生活!于是，林軍的父親在唯一的休息日去當(dāng)泥水工;李琳的父親做數(shù)學(xué)家教;雙方母親們下班后用一些釘珠做繡品的活兒，以兼職收入彌補(bǔ)家庭開支。

林軍說:父母?jìng)兊那诿愎?jié)儉深深地影響了他們，從來不浪費(fèi)一分錢;還有父母?jìng)兿嗷椭那檎x也讓他們體會(huì)人生最珍貴的禮物。1978年的冬天，林軍的爺爺患腎病住院，需要透析治療，儲(chǔ)蓄都用上了還不夠交醫(yī)藥費(fèi)。李琳父母得知后，二話沒說就把家里存款直接交到醫(yī)院處。尚是年幼的林軍看到流淚的父親，就發(fā)誓，作為家中唯一男兒，一定讓父母在將來過上好日子!4年后，林家省吃儉用把李家的錢還清。上世紀(jì)80年代中期，兩家因單位效益好，各獲分配在荔灣區(qū)的兩居室房子。90年代初期還是單位分房子的年代，已婚者才有資格向單位申請(qǐng)住房的資格。眼看兒子到1995年已經(jīng)25歲，該和心心相印的李琳結(jié)婚了。林李兩家動(dòng)用一切親戚關(guān)系和社會(huì)資源，將林軍調(diào)到一家事業(yè)單位。1996年，在單位分配的90平方米新房子里，林軍與李琳結(jié)為秦晉之好!

創(chuàng)業(yè)也是為了開源

2000年，而立之年的林軍覺得已累積足夠多的經(jīng)歷與社會(huì)關(guān)系，宣布要?jiǎng)?chuàng)業(yè)!雖讓保守且受雇一生的父母?jìng)凅@訝，但開明的父母?jìng)冞€是同意。當(dāng)時(shí)，林軍夫婦八年的工資收入結(jié)余共只有15萬元存款。他一旦離職，除了李琳每年7萬元的年薪外，整個(gè)家庭就只有父母?jìng)兠咳瞬蛔?200元/月的退休工資。畢竟三個(gè)臭皮匠頂一個(gè)諸葛亮，最后，全家人決定讓林軍父母搬來與兒子媳婦居住，把荔灣區(qū)的房子以20萬元賣掉，用這20萬元讓林軍與別人合伙創(chuàng)業(yè)開廣告公司，讓李琳用小家庭的儲(chǔ)蓄做大家庭的日常開銷。

林軍的創(chuàng)業(yè)并非一帆風(fēng)順，在頭一年，虧損4萬元。兩年后，客戶群逐漸多了，2002年公司業(yè)務(wù)量有500萬元，凈利潤(rùn)有180萬元。但合伙人提出散伙。林軍思來想去，召開家庭會(huì)議，決定讓剛生完龍鳳胎休產(chǎn)假的李琳暫時(shí)接替一些公司財(cái)務(wù)工作，雙方父母輪流照顧襁褓的兩個(gè)嬰兒。林軍的公司在掙扎了一年后，終于在2004年逐漸步入穩(wěn)定增長(zhǎng)期，業(yè)務(wù)量當(dāng)年就達(dá)到一千萬元。從此，公司每年的業(yè)務(wù)以15%-25%的速度增長(zhǎng)，李琳在孩子上幼兒園后，也辭職到林軍的公司專職負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)與人事工作。2005年年底，會(huì)計(jì)專業(yè)畢業(yè)的李琳列出了6年來夫婦二人收入與家庭節(jié)余，二人的銀行存款有203萬元了。

夢(mèng)想真的能實(shí)現(xiàn)嗎?

為方便子女得到更好的教育，李琳希望在靠近教育資源的區(qū)域買套大房子。2006年春天，經(jīng)過家中老人兩個(gè)多月的視察，周密商量后，選中了教育資源眾多的海珠區(qū)一套140平方米的復(fù)式高層(精裝修)，合計(jì)105萬元。同時(shí)，還在市郊外的番禺區(qū)看中一套總價(jià)54萬元，用于周末度假的花園洋房(精裝修)。到底如何有效運(yùn)用資金來實(shí)現(xiàn)兩套房的夢(mèng)想呢?

一家人商量后決定:兩套房產(chǎn)都買，前一套分期付款，首付4成即42萬元，貸款63萬元，15年期，月供5200元左右;一次性付款買番禺區(qū)的花園洋房。而現(xiàn)所住房子用于出租，租金大概有2500元，能抵扣部分月供款。

2006年，中國(guó)的證券市場(chǎng)熱火朝天。李琳的爸爸悄悄地到證券所開戶，趁看房閑暇時(shí)炒得不亦樂乎!還邀林軍爸爸參與這個(gè)“有趣”娛樂活動(dòng)。后來“東窗事發(fā)”，家庭以認(rèn)錯(cuò)就好、坦白從寬的態(tài)度召開批評(píng)會(huì)議，李琳爸發(fā)揮他的數(shù)學(xué)天賦，擺出幾個(gè)月來賺到的收益，有力有據(jù)地證明老婆眼中的炒股只是“小賭怡情”。經(jīng)過林軍夫婦二人斡旋，大家庭又做出重要決策:全社會(huì)已進(jìn)入理財(cái)時(shí)代，咱家也要與時(shí)俱進(jìn)。從此以后，林軍爸與李琳爸負(fù)責(zé)關(guān)注股票與基金，但每人只有兩萬元投資，按家中女性要求，需要隨時(shí)報(bào)告投資狀況;媽媽們負(fù)責(zé)關(guān)注各區(qū)房子價(jià)格;而林軍與李琳負(fù)責(zé)保證公司業(yè)務(wù)蒸蒸日上，期望整個(gè)家庭的鈔票滾滾而來!

2007年初，在父親們的研究下，用20萬元買了大盤藍(lán)籌基金;在母親們的慧眼發(fā)現(xiàn)下，用30萬元付了四成首付買了第四套房產(chǎn)，白云山附近的75萬元的110平方米豪華裝修房，用來出租，租金3000元大體能抵扣全部月供款。轉(zhuǎn)眼進(jìn)入到2007年10月份，時(shí)值A(chǔ)股快接近6000點(diǎn)，眼看手中的大盤藍(lán)籌基金居然也翻了倍，冷靜的李琳納悶自己做公司，一年的增長(zhǎng)率不過15%-25%左右，如果這么好賺，大家根本不用這么辛苦了!于是堅(jiān)持要把基金賣了，最后獲利16萬元。

時(shí)隔三個(gè)月，2008年1月份中旬股市回調(diào)時(shí)，林軍爸和李琳說“后悔了吧，賣得太早了，堅(jiān)持到現(xiàn)在就能翻一倍了”。但是很快，跌跌不休的市場(chǎng)證明李琳的觀點(diǎn)是對(duì)的:天下哪里有這么好賺的錢，在短時(shí)間賺個(gè)七八成已是高收益了。自那以后，李琳家沒有再買過股票。2009年房?jī)r(jià)股市齊漲，但李琳家庭資金將近兩年以來一直按兵不動(dòng)，沒有再去買股票基金和房子，手握超過百萬的定期存款也沒有找到合適的投資渠道。究其原因一是被2008年的海嘯嚇了一跳:很擔(dān)心房?jī)r(jià)是否在將來會(huì)回升;二是2009年在是否投資股票還是房產(chǎn)的猶豫困惑中度過，股票和房?jī)r(jià)都是漲漲跌跌，實(shí)在是看不懂。

隨著孩子慢慢長(zhǎng)大，公司的廣告業(yè)務(wù)盡管競(jìng)爭(zhēng)加劇但是還是逐漸趨于穩(wěn)定，林軍和李琳的生活重心慢慢轉(zhuǎn)移到孩子身上，每每看到一對(duì)孩子，讓他們回憶起自己的童年，雖然不富裕但是很富足和快樂。也許人生夢(mèng)想是實(shí)現(xiàn)了吧?

理財(cái)展望:財(cái)務(wù)自由

提高資產(chǎn)多樣化，適當(dāng)分散家庭風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在林軍夫婦家庭持有4套房產(chǎn)，面對(duì)房?jī)r(jià)股市齊漲的2009年，雖錯(cuò)過了一些投資機(jī)會(huì)，但對(duì)未來的人生構(gòu)想:四套房產(chǎn)總市值已比當(dāng)初買入價(jià)翻了一倍，但在2010年房產(chǎn)調(diào)控政策出臺(tái)后，房產(chǎn)是買還是賣呢?還有一件頭疼的事情，家中龍鳳胎寶貝，都8歲了，還遠(yuǎn)不如林軍與李琳少時(shí)懂事，對(duì)金錢毫無概念，想什么要什么。有時(shí)他們也在反思:是否因?yàn)楝F(xiàn)在的孩子生活條件太優(yōu)越所致。盡管平常林軍夫婦對(duì)孩子買玩具、外出就餐等消費(fèi)有所限制，但孩子會(huì)變法兒找家中老人就能全部滿足其要求。將來如何教育孩子用錢?這真是讓林軍夫婦真有點(diǎn)束手無策。

理財(cái)分析

從林軍整個(gè)大家庭40年的理財(cái)之路來看，擁有理性及穩(wěn)健理財(cái)?shù)娘L(fēng)格，僅是林軍這一代都可以看出這點(diǎn)，從Chart 2 就一目了然。這得益于林軍兩人踏實(shí)規(guī)劃事業(yè)，從而從容地實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的累積與階段性的增長(zhǎng);不得不提的是，父輩生活非常勤勉節(jié)儉，以言傳身教的方式造就現(xiàn)今全家人的富裕生活。總之，林軍一家思想開明，保持自己的獨(dú)立思考去投資，沒有脫離經(jīng)濟(jì)環(huán)境去做守財(cái)奴或以賭徒的姿態(tài)去投機(jī)。所以，家庭和氣生財(cái)，集家中眾人的智慧，保住了財(cái)富!

但從資產(chǎn)狀況來看，目前資產(chǎn)的配置不大合理，配置銀行定期與房產(chǎn)過多，沒有任何金融性資產(chǎn)，導(dǎo)致資產(chǎn)配比率為0，非常不健康。從Chart 4 來看，13%的凈資產(chǎn)流動(dòng)比率接近合理數(shù)值，但此流動(dòng)性主要表現(xiàn)在擁有100萬元的銀行定期，收益率不高。從凈資產(chǎn)投資比率來看，生息資產(chǎn)僅僅大于凈資產(chǎn)9.11%，而且這部分生息資產(chǎn)全部來自于收取租金的兩套房子，租金用以抵消部分每月月供，暫且不能做到錢生錢。不過，較低的資產(chǎn)負(fù)債率表明林軍家庭還可以適度負(fù)債，還有空間加大利用資金的杠桿作用。

Chart 3來看，300萬元的股權(quán)，雖能分散資產(chǎn)配置的風(fēng)險(xiǎn)，但由于這是創(chuàng)業(yè)資金所累積的，流動(dòng)性比較低，除非把股權(quán)賣掉，否則變現(xiàn)不容易，因此，要加大可投資資產(chǎn)的比例，增加財(cái)富的現(xiàn)金流動(dòng)性。總體來說，家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀屬于亞健康!

理財(cái)建議

理財(cái)建議一 保障最重要

林軍夫婦正值人生創(chuàng)造財(cái)富的輝煌時(shí)期。但畢竟同在一家公司，若遇到公司盈利減少，會(huì)極大影響到兩人收入，從而影響到整個(gè)家庭的現(xiàn)金流與生活來源。目前，兩人通過公司交納社保，無商業(yè)保險(xiǎn)。無論從個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的管理，還是從家庭收入未來保障，目前這種狀況是極其危險(xiǎn)的。建議林軍夫婦分別購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充社保的不足，添加重大疾病醫(yī)療與意外險(xiǎn)的投入。在具體操作上，林軍和李琳各購(gòu)買儲(chǔ)蓄型的終身人壽保險(xiǎn)保額至100萬元、100萬元的20年期定期健康壽險(xiǎn)、以及合計(jì)1000萬元消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，家庭年交保費(fèi)大概在12萬元左右。

理財(cái)建議二孩子財(cái)商是關(guān)鍵

事實(shí)上，林軍和李琳的優(yōu)秀來自于父母無意識(shí)的財(cái)商教育。財(cái)商，是一個(gè)人如何正確對(duì)待金錢與使用金錢的能力。財(cái)商水平的高低決定了每個(gè)人的財(cái)富多寡和人生的順利程度。8歲，正值孩子形成正確的人生價(jià)值觀的重要時(shí)期，建議林軍首先是與祖父母輩達(dá)成共識(shí)，不能隔代溺愛，任意給孩子買東西。接著是引導(dǎo)孩子合理使用零用錢:例如買兩個(gè)儲(chǔ)蓄罐，鼓勵(lì)并指導(dǎo)孩子寫出一個(gè)星期想買的東西，價(jià)格多少，夠不夠支付;如果不夠，可以進(jìn)行儲(chǔ)蓄，懂得自我控制沖動(dòng)，養(yǎng)成不亂花錢，形成延遲消費(fèi)的習(xí)慣與自制力;也可讓兩個(gè)孩子比賽，誰(shuí)最能省錢，以激發(fā)孩子的學(xué)習(xí)能動(dòng)性，幫助他們?cè)诶碡?cái)時(shí)更有方向和更有目的。

在合適的時(shí)機(jī)讓他們參與旁聽一些家庭理財(cái)決策會(huì)，一方面提升孩子身為小主人翁的責(zé)任感，另一方面也從中通過自己的親身體驗(yàn)，了解家中開支項(xiàng)目，明白家開支是需要父母辛苦勞動(dòng)換來的，從而更珍惜父母的勞動(dòng)成果，養(yǎng)成節(jié)約的好習(xí)慣。

理財(cái)建議三剛性需求要提前準(zhǔn)備

財(cái)富不僅僅是鈔票的增加，金錢數(shù)字的背后是子女教育金、退休養(yǎng)老金的剛性理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。10年后，兩個(gè)孩子讀大學(xué)，以年均4%的通貨膨脹率、6%的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率，現(xiàn)重點(diǎn)大學(xué)1萬元的學(xué)費(fèi)來測(cè)算，屆時(shí)需準(zhǔn)備15萬元的四年本科學(xué)費(fèi)。若再準(zhǔn)備讀研究生，14年后，需要準(zhǔn)備12萬元的兩年碩士課程學(xué)費(fèi)。建議林軍夫婦從銀行定期中一次性拿出15萬元進(jìn)行基金投資，如能達(dá)到年均收益率為8%，將有望實(shí)現(xiàn)以上本科與研究生的學(xué)費(fèi)準(zhǔn)備。

10年后，林軍夫婦打算退休，以35年的退休生活年限、年支出12萬元來測(cè)算(現(xiàn)值，包括兩人的品質(zhì)生活支出，如旅游，但不包括還貸、養(yǎng)育孩子的費(fèi)用)，屆時(shí)需備620萬元的養(yǎng)老金，可通過一次性從定期存款中拿出65萬元做一次性投資，同時(shí)月定投2.6萬元到基金定投。以穩(wěn)健的8%收益率測(cè)算，將可實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。

Conclusion

總而言之，將12萬元用于年保費(fèi)支出、15萬元用于子女教育金準(zhǔn)備、65萬元用于養(yǎng)老金準(zhǔn)備后，還余8萬元的銀行定期與5萬元的現(xiàn)金做緊急準(zhǔn)備金的儲(chǔ)備，平常可放3萬元于活期存款、5萬元于銀行定期、5萬元于貨幣型基金，提高這些流動(dòng)性資金的收益率。

而從資產(chǎn)配置的合理性，以未來的兩人收入節(jié)余，不再建議買房產(chǎn)，還可伺機(jī)先賣出一套投資用的房子，以防資產(chǎn)泡沫破滅對(duì)財(cái)富的侵蝕。逐步將閑置資金通過最適合他們的基金投資來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合，以靈活的資產(chǎn)配置達(dá)到有效財(cái)富管理的目標(biāo)。無論是個(gè)人還是家庭，將人生的主要理財(cái)目標(biāo)確定下來后，按流動(dòng)性、安全性與收益性將基金、股票、房產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行不同比例的投資與配置，將是財(cái)富管理的核心。

小溢則大滿

一曲《知心愛人》歌曲讓舒婭、艾波這對(duì)年輕人走進(jìn)愛巢，后來又幫助舒冠聯(lián)系讀碩買房等，全家合資金資歷共建大家庭;而青梅竹馬的林軍和李琳也在父輩勤儉致家的影響下，開源創(chuàng)業(yè)不斷走上致富道路。這些案例共同的特點(diǎn)是:小家庭發(fā)揮統(tǒng)籌調(diào)配大家庭的資金和信息資源共享優(yōu)勢(shì)，小家庭財(cái)溢了，大家庭“小豬”罐才能滿了。

這種快樂理財(cái)?shù)拇蠹彝ルm是少數(shù)，但看看中國(guó)舊傳統(tǒng):俗話說“嫁出去的女，潑出去的水”，意思是娘家拿了禮金全然不管女兒家事;還有很多農(nóng)村，兒子結(jié)婚后和家里又是分地又是分房，有時(shí)吃飯也是各自為灶，更別談像林軍那樣親家母親們一起看房買房，父親們一起出入股市。在很多人的家庭理財(cái)中，從來不愿意透露在小家庭的財(cái)務(wù)隱私，年輕人做高風(fēng)險(xiǎn)的股票甚至權(quán)證期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資，即使每年孝敬老人的錢，老人舍不得消費(fèi)就去買國(guó)債或定存。老少一代各管各的，但實(shí)際上從大家庭的理財(cái)來看，大家庭總體資金利用率低，綜合回報(bào)差，有時(shí)可能大家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更大。

大家庭不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，如現(xiàn)金流短缺、保障不足、職業(yè)發(fā)展瓶頸、孩子教育不好、沒悠閑退休生活等等可能隨時(shí)發(fā)生，正如人的一生會(huì)涉及很多的紙張，比如讀了二十年才獲得的學(xué)位證、二十元的結(jié)婚證、數(shù)十萬的房產(chǎn)證、可以償債的保單、股東證明和各種各樣的資產(chǎn)憑證，這些都概括了人生財(cái)富管理的重要內(nèi)容。若不合作發(fā)揮家庭金罐子最大效用，那么大家庭的財(cái)富池塘也很難形成。