工薪三口之家穩(wěn)健理財(cái)

理財(cái)案例

這是一個(gè)普通的三口之家，很多事情都圍著寶寶打算，他們的財(cái)務(wù)狀況也和很多人有相似之處。高先生在一家國(guó)有企業(yè)做技術(shù)工作，月薪5000元，另外有2500元直接上繳作了各種社會(huì)保險(xiǎn)金和住房公積金等，公積金每年能提取14000元，年終有15000元的獎(jiǎng)金，估計(jì)單位狀況和自己的工作及收入狀況5年之內(nèi)不會(huì)有太大變化。妻子文女士工資不高，每個(gè)月大概在1800元左右。兩個(gè)人每月基本生活開銷為2500元，而花在兒子身上的錢馬上就要達(dá)到每月1500元，因?yàn)樵龠^半年兒子就3歲了，要上托兒所和各種培訓(xùn)班了。

高先生目前家里有現(xiàn)金和活期存款2萬元，定期存款1.5萬元，還有2萬元國(guó)債。他兩年來陸續(xù)投了15萬元到股票市場(chǎng)里，買了五糧液、中國(guó)鋁業(yè)等3只股票，沒想到一下就被套牢了，現(xiàn)在總市值大概還有7萬元，要是割肉出來就等于損失了50％，實(shí)在有些心痛，打算做中線看看。

他們現(xiàn)在住的房子沒有貸款負(fù)擔(dān)，父母提供的80年代的老房，小兩居，現(xiàn)價(jià)大概在70萬元左右。文女士3年前買過一份10萬元的保障型壽險(xiǎn)和一份5萬元的意外險(xiǎn)，孩子也投有一份3.5萬元的意外險(xiǎn)。高先生雖然在單位已經(jīng)有社會(huì)保險(xiǎn)，但考慮到孩子較小，文女士還是想在近期為先生買一份意外險(xiǎn)。而壽險(xiǎn)方面，李女士覺得現(xiàn)在的保費(fèi)比較高，而且不知道買哪種類型的好，投資型的還是純粹保障型的?是否過兩年再開始投保比較好?另外，如何為寶寶積累更多的教育和成長(zhǎng)基金，也是困擾文女士一家的問題。

資產(chǎn)分析

1 資產(chǎn)負(fù)債情況

從投資角度來看，高先生家庭有一定的投資意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)性投資占家庭總資產(chǎn)的比例為8％，但投資有點(diǎn)冒進(jìn)，損失不少。從資產(chǎn)流動(dòng)性來看，高先生家庭的流動(dòng)性比率約為6.25，說明流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來6個(gè)月支出，對(duì)資產(chǎn)保持了較強(qiáng)的流動(dòng)性和支付能力。該家庭暫時(shí)沒有負(fù)債，家庭財(cái)務(wù)暫時(shí)沒有負(fù)擔(dān)。

2 收支情況

根據(jù)高先生提供的財(cái)務(wù)狀況資料可以得出，家庭的年度稅后收入總額約為110600元，家庭年度支出總額為48000元，年結(jié)余總額為62600元。儲(chǔ)蓄比率是現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率，是個(gè)人用作儲(chǔ)蓄的那部分收入在總收入中所占的份額。從結(jié)余方面來看，家庭的儲(chǔ)蓄比率為57％，該家庭有著較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，提升凈資產(chǎn)能力也比較強(qiáng)。

3 保障情況

文女士目前有10萬元的保障型壽險(xiǎn)和一份5萬元的意外險(xiǎn)，孩子有一份3.5萬元的意外險(xiǎn)。作為家庭支柱的高先生僅有社保，無任何商業(yè)保險(xiǎn)，保障有待加強(qiáng)。

4 其它情況

房產(chǎn)情況：有自住老公房一套，小兩居，無房貸。

子女教育：再過半年，兒子就3歲了，要上幼兒園和各種培訓(xùn)班，家庭費(fèi)用支出可能還會(huì)增加。

總體來看，高先生一家屬于典型的工薪家庭，收入與支出比例適中。風(fēng)險(xiǎn)投資冒進(jìn)，損失不少。部分資產(chǎn)增值力不強(qiáng)。根據(jù)高先生家庭情況可以分析出，他應(yīng)該屬于偏保守型投資者，而從年齡來看可以采取攻守兼?zhèn)涞牟呗浴?/p>

理財(cái)目標(biāo)

1 制定合理理財(cái)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

2 購(gòu)買適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)筑家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

3 積累孩子的教育基金。

理財(cái)建議

高先生家庭投資理財(cái)?shù)睦Щ笾饕窃诜e累不多，收入增長(zhǎng)緩慢的情況下如何購(gòu)買保險(xiǎn)和積累子女的教育基金兩大方面，目標(biāo)簡(jiǎn)單明確。

高先生家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀是：可投資的金融性資產(chǎn)3.5萬元，每年可節(jié)余6萬元的資金收入用于積累投資，且家庭資產(chǎn)流動(dòng)性不錯(cuò)。目前是高先生家庭資產(chǎn)規(guī)劃投資的好階段，理財(cái)?shù)捻樞驊?yīng)是資產(chǎn)增值管理一應(yīng)急基金準(zhǔn)備一家庭保障規(guī)劃 教育基金積累。假設(shè)高先生對(duì)家庭投資的預(yù)期收益率為10％來分析，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力應(yīng)為中庸型投資者，渴望有較高的投資收益，但無承受較大風(fēng)險(xiǎn)的能力；雖然可以承受一定的投資波動(dòng)，但希望投資風(fēng)險(xiǎn)小于市場(chǎng)的整體風(fēng)險(xiǎn)，讓投資有收益且能穩(wěn)步增長(zhǎng)。高先生在投資時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要有清醒的認(rèn)識(shí)，高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)是金融投資的一個(gè)規(guī)律，不要采取激進(jìn)的辦法去達(dá)到目標(biāo)，因?yàn)榧惫卤豆Π搿?/p>

1 開源節(jié)流增加家庭收入。

從支出細(xì)項(xiàng)分析，高先生一家支出已經(jīng)比較節(jié)約了，增加收入只能從開源方面著想。高先生在國(guó)企上班，8小時(shí)工作之外空閑時(shí)間比較多，可以考慮利用自己搞技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，做一些兼職工作，為家里再增加一些收入。

2 建立家庭應(yīng)急基金。

一個(gè)家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金是在發(fā)生意外變故及緊急事件時(shí)能夠快速變現(xiàn)的資金，一般是家庭月收入的3倍，高先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備20400元。家庭目前有2萬元的現(xiàn)金和活期存款，正好可作此用，這筆款項(xiàng)不要進(jìn)行投資和挪作他用。

3 靈活對(duì)待高風(fēng)險(xiǎn)性投資。

高先生對(duì)投資回報(bào)的要求較高，股市投資是一合適的選擇。目前股市動(dòng)蕩，說法各異，但作為一名普通的投資者，只要能跟上股市的節(jié)奏變化就是勝者。高先生不要只期望市場(chǎng)能很快讓自己手中的股票回升到自己買入的價(jià)格，可考慮適時(shí)割肉，并認(rèn)真做好基本面等研究，把資金再投入到一些合適的股票中去，提高資金使用效率。

4 中等風(fēng)險(xiǎn)投資勿盲目。

受2009年上半年天量信貸投放的影響，目前各大銀行都在大力發(fā)行各種信托型理財(cái)。信托投資相對(duì)股票來講，穩(wěn)健程度較強(qiáng)，相對(duì)國(guó)債、基金等利率較高，但投資信托切忌盲目。建議高先生在購(gòu)買信托產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)選擇如市政工程、基本建設(shè)工程等現(xiàn)金流和管理成本均相對(duì)穩(wěn)定的信托品種及發(fā)展前景可觀的金融租賃信托。既然高先生已經(jīng)有股票和國(guó)債的投資，就不要再選擇投資于證券類的信托，避免投資渠道的重疊。

5 定投基金積累孩子教育金。

目前基金已進(jìn)入相對(duì)安全的區(qū)域，而且有部分基金已經(jīng)出現(xiàn)放量跡象，顯示有新增資金正在積極介入。相關(guān)行業(yè)規(guī)定政策的制定完善，為基金市場(chǎng)的發(fā)展提供了上升的空間。高先生可在近期了解幾家業(yè)績(jī)好的基金公司后介入，對(duì)封閉式基金在低位區(qū)購(gòu)入。當(dāng)然，不要對(duì)基金的短期回報(bào)期望過高，可做中長(zhǎng)線的準(zhǔn)備。建議進(jìn)行定期投資，每月固定金額，以有效避免市場(chǎng)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，平滑成本。

6 購(gòu)買投資，保障結(jié)合式保險(xiǎn)。

作為家庭頂梁柱的高先生，保險(xiǎn)額度理應(yīng)增加。從目前家庭狀況看，高先生應(yīng)投保健康險(xiǎn)及帶有投資性質(zhì)的分紅保險(xiǎn)，建議選擇期繳，以最小的成本獲取最大的回報(bào)。