讓理財(cái)成為一種生活方式

擁有12年的銀行從業(yè)經(jīng)歷、CFP認(rèn)證，目前在興業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)服務(wù)的李靜媛認(rèn)為，理財(cái)不僅是高端客戶(hù)的事，更應(yīng)該將其推向大眾，讓更多的人學(xué)會(huì)理財(cái)，讓理財(cái)不僅僅成為一種觀念，更成為種生活方式。

當(dāng)人們的生活水平越來(lái)越高時(shí)，理財(cái)也越來(lái)越貼近普通人的生活，但普通的大眾僅僅是有了理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，卻并不知道如何進(jìn)行合理且有規(guī)劃的理財(cái)，就有了理財(cái)經(jīng)理。李靜媛說(shuō)，幫助客戶(hù)理財(cái)，就是幫其規(guī)劃人生，除了助其達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)，更讓客戶(hù)可以在寬松的經(jīng)濟(jì)條件下享受到人生的幸福與快樂(lè)。對(duì)理財(cái)經(jīng)理來(lái)說(shuō)，在幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)賺錢(qián)目的之外更能得到一種成就感。

一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)經(jīng)理不但應(yīng)該擁有專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，分析能力與溝通能力等，更應(yīng)該擁有良好的職業(yè)道德，否則其它條件再好，也不能成為一個(gè)合格的理財(cái)師。在興業(yè)銀行工作的李靜媛，以銀行為平臺(tái)，以理財(cái)產(chǎn)品、基金、“一對(duì)多”等產(chǎn)品為介質(zhì)，在幫助客戶(hù)達(dá)成賺錢(qián)目標(biāo)的同時(shí)，也享受到了作為一個(gè)理財(cái)師的快樂(lè)。

與客戶(hù)感同身受

雖然在銀行工作有十余年，但從事個(gè)人理財(cái)只有三、四年的李靜媛，正好趕上了07、08年資本市場(chǎng)的大起大落，以及09年的金融危機(jī)，但最讓她感動(dòng)的是，雖然經(jīng)歷磨難，但一路走來(lái)，客戶(hù)始終信任自己。而在她成為理財(cái)經(jīng)理的道路上也獲得了不少客戶(hù)的支持與信任，尤其是在危機(jī)之中得到客戶(hù)的信賴(lài)，成為她在工作中最難忘的事。

客戶(hù)的信賴(lài)給李靜媛帶來(lái)了巨大的工作動(dòng)力，在工作中她始終堅(jiān)持“對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)”的原則，努力為每一位客戶(hù)解決問(wèn)題。她的原則是：如果認(rèn)為一支產(chǎn)品不值得自己去購(gòu)買(mǎi)，那就絕對(duì)不向客戶(hù)主動(dòng)推薦。她說(shuō)，在推薦一支產(chǎn)品前，興業(yè)銀行通常會(huì)組織理財(cái)經(jīng)理與投資方開(kāi)展交流，確認(rèn)得到理財(cái)經(jīng)理的認(rèn)可后，再向客戶(hù)推薦。李靜媛手中有很多產(chǎn)品都是與客戶(hù)共同持有，與客戶(hù)感同身受，她認(rèn)為，這樣才能把“對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)”真正落到實(shí)處。

李靜媛介紹說(shuō)，興業(yè)銀行的理財(cái)團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)，理財(cái)人員基本具備AFP/BFB資格，同時(shí)具備理財(cái)、基金、保險(xiǎn)從業(yè)資格。最近兩年貴金屬投資興起，她所在的分行已有30余人具備黃金交易員資格。同時(shí)，興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品目前已形成了多個(gè)系列，期限和投向范圍非常廣泛，其中期限最短的只有1天，最長(zhǎng)的可達(dá)20年，投向包括債券、票據(jù)、信貸資產(chǎn)、資本市場(chǎng)、境外市場(chǎng)等。這樣一支專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，以及眾多的產(chǎn)品種類(lèi)，使得包括李靜媛在內(nèi)的理財(cái)師可以為客戶(hù)做出全方位的理財(cái)規(guī)劃。

除此之外，李靜媛向記者介紹，興業(yè)銀行具備強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)實(shí)力，能夠根據(jù)市場(chǎng)情況及客戶(hù)需求迅速推出理財(cái)產(chǎn)品，并有效控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，為客戶(hù)獲取理想回報(bào)。

回顧2009年，李靜嬡說(shuō)，他們發(fā)行的所有理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售情況良好，當(dāng)年發(fā)行的全部產(chǎn)品中，已到期的產(chǎn)品均已實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益。而目前在售理財(cái)產(chǎn)品以債券/票據(jù)類(lèi)為主，在加息預(yù)期下，債券久期越長(zhǎng)，下跌風(fēng)險(xiǎn)越大，為切實(shí)保障客戶(hù)，理財(cái)產(chǎn)品投資期限集中在30到90天。同時(shí)，興業(yè)銀行在未來(lái)也將更多地推出投資方向安全透明，參與收益率較高的產(chǎn)品，使更多的客戶(hù)可以安全、省心地賺錢(qián)。

對(duì)于2010年的理財(cái)市場(chǎng)，李靜媛表示，在通脹和加息預(yù)期下理財(cái)市場(chǎng)充滿(mǎn)變數(shù)，今年市場(chǎng)可能會(huì)以債券和貨幣市場(chǎng)類(lèi)產(chǎn)品為主。在加息預(yù)期下，收益可以隨利息調(diào)整的產(chǎn)品將會(huì)受到追捧，她建議客戶(hù)在選擇產(chǎn)品時(shí)，要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議中是否有息漲隨漲的條款。

中產(chǎn)家庭的理財(cái)規(guī)劃

李靜媛經(jīng)常遇到一些客戶(hù)，他們雖有一些閑散資金，卻不知道如何打理。這時(shí)，她就會(huì)問(wèn)客戶(hù)一些問(wèn)題，從年齡、職業(yè)、愛(ài)好等全面了解客戶(hù)情況，然后通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)定了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，然后確定投資比例等，最后給出一個(gè)合理的組合方案。

于是記者拿出一個(gè)具有代表性的案例，請(qǐng)李靜媛設(shè)計(jì)一個(gè)中產(chǎn)階層的家庭理財(cái)規(guī)劃：王先生，42歲，某外企經(jīng)營(yíng)主管，年收入20萬(wàn)元左右。妻子月薪5000元左右，夫妻倆人每年住房公積金在4萬(wàn)元左右。王先生的兒子15歲，半年后初三畢業(yè)，打算將來(lái)讓孩子去國(guó)外讀大學(xué)，每年教育支出近2萬(wàn)元。家庭生活支出方面，每年給雙方老人各1萬(wàn)元贍養(yǎng)費(fèi)。

通過(guò)了解，李靜媛得知在家庭資產(chǎn)方面王先生有一套房產(chǎn)出租后每年租金3萬(wàn)元：另一套價(jià)值150萬(wàn)元的房產(chǎn)自住，物業(yè)費(fèi)及車(chē)位管理費(fèi)每年4000元。每年養(yǎng)車(chē)費(fèi)用近2萬(wàn)元。家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)100萬(wàn)元左右。夫妻有社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，此外夫妻二^還購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)健康保險(xiǎn)，王先生在孩子4歲時(shí)就給孩子購(gòu)買(mǎi)了分紅險(xiǎn)。而王先生的打算是想和妻子在55歲退休，希望理財(cái)師能對(duì)其家庭資產(chǎn)狀況作出評(píng)估及合適的理財(cái)方案，并對(duì)孩子出國(guó)留學(xué)、父母養(yǎng)老、還有夫妻二人將來(lái)的養(yǎng)老作出合理規(guī)劃。

經(jīng)過(guò)對(duì)王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析，李靜媛說(shuō)，王先生家處于滿(mǎn)巢期，夫婦收入較高且預(yù)期上升，無(wú)負(fù)債，是個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的中產(chǎn)家庭，她建議保留相當(dāng)3個(gè)月支出約3萬(wàn)元作為緊急預(yù)備金，可以考慮興業(yè)銀行“智能存款”，提高收益同時(shí)又支取靈活。另外，夫婦雖然有社保和一些商業(yè)險(xiǎn)，但王先生作為一家的經(jīng)濟(jì)支柱，保障依舊不足，她建議投保保費(fèi)低，保額高的定期壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，總保額不低于200萬(wàn)。

在理財(cái)目標(biāo)上，李靜媛表示，考慮距離孩子出國(guó)只有三年的準(zhǔn)備時(shí)間，建議王先生從當(dāng)前100萬(wàn)金融資產(chǎn)中拿出40萬(wàn)作為專(zhuān)項(xiàng)教育準(zhǔn)備金，其中50％投資銀行理財(cái)，50％投資混合型基金。不足部分通過(guò)基金定投實(shí)現(xiàn)，可以選擇興業(yè)“隨薪供”，股票型基金選興業(yè)社會(huì)責(zé)任，混合型基金選興業(yè)趨勢(shì)。

雙方老人的贍養(yǎng)費(fèi)每年2萬(wàn)元對(duì)于王先生來(lái)說(shuō)壓力雖然不大，但現(xiàn)在醫(yī)療住院費(fèi)用很高，建議從金融資產(chǎn)中拿出10萬(wàn)元作為專(zhuān)項(xiàng)醫(yī)療準(zhǔn)備金，以投資偏債型基金為主。

李靜媛說(shuō)，王先生夫婦將在13年后退休，盡管二人都有養(yǎng)老保險(xiǎn)，但社保的養(yǎng)老金替代率很低，不能保證退休時(shí)良好的生活品質(zhì)，她的建議是從金融資產(chǎn)中拿出50萬(wàn)作為專(zhuān)項(xiàng)養(yǎng)老準(zhǔn)備金，其中40％投資集合資產(chǎn)計(jì)劃，60％投資股票及混合型基金。其它可通過(guò)興業(yè)“隨薪投”定投興業(yè)銀行精選的指數(shù)型基金進(jìn)行投資。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提高，財(cái)富管理也將與普通大眾的關(guān)系越來(lái)越密切，而在銀行向人們推廣理則觀念的同時(shí)，理財(cái)終將變成人們的一種日常生活方式。