山東省供銷合作社農村金融合作探討

□文/王建花

山東省供銷合作社農村金融合作探討

□文/王建花

銀監會發2006號文件降低了農村地區銀行業金融機構的準入門檻，允許產業資本和民間資本到農村地區提供農村金融服務，這一政策為供銷合作社參與農村合作金融提供了良好的發展機遇。本文通過對山東省供銷合作社參與農村合作金融的模式進行架構，提出該模式良性循環的政策建議。

山東省供銷合作社；農村合作金融；模式構想；建議

一、問題的提出

山東省農村合作金融對農村經濟的發展發揮了不可忽視的作用，而農村信用社是農村合作金融的主體，但當前農村信用社在性質定位和自身經濟方面存在一些問題，制約了農村經濟的發展。主要表現在：（1）農村信用社的合作金融性質有非農化的特征，在經營目的上，農村信用社逐漸轉向利潤最大化的商業化經營方向，服務對象也轉向農村中較高收入者、鄉鎮企業等；（2）農村信用社資產質量較低，呆賬比例較高；（3）農村信用社的業務不適應農村經濟的發展，等等。因此，盡管在山東農村信用社有龐大的組織機構和從業人員，但提供的金融支持仍然不能滿足農業經濟發展和農戶的資金需求，迫切需要新的農村合作金融組織的補充來滿足農村地區的發展。

為了解決農村地區的金融問題，銀監會適度調整和放寬了農村地區銀行業金融機構的準入政策，允許產業資本和民間資本到農村地區為農戶提供金融服務。山東省供銷合作社可以抓住這個機遇，參與到農村金融合作領域中，為農村經濟發展提供金融支持。

二、山東省供銷合作社農村金融合作優勢

近年來，為了適應農村地區經濟發展的需要，山東省供銷合作社在農村流通服務體系建設和農產品經營服務體系的構建等方面作出了有效的探索和改革，為山東省供銷合作社參與農村合作金融領域，提供了很多有利條件。

（一）新型農村流通服務體系的設立加深了與農戶的聯結。山東省供銷合作社從2001年開始進行農村流通現代化體系的建設，從整合縣域資源起步，形成覆蓋鄉村、實施規范化服務的新型流通服務網絡。在農村現代流通體系建設中發揮主渠道作用。比如，莒南縣社通過加盟蘇果、聯華的方式，在縣城辦起了天天樂、開元百貨兩個超市，營業面積均超過1萬平方米，并依托這兩個超市組建占地60畝的日用品配送中心，還建立了占地30畝的農資配送中心，在集鎮和大村建設了136個連鎖店、超市。其中，18個基層社都至少有1個1，000平方米以上的日用品超市和300平方米以上的農資超市，通過加盟的辦法在較小的村建立了1，270個超市便利店。目前，經營網絡覆蓋全縣農村。供銷系統日用品銷售占農村份額由不足40%上升到90%以上。銷售額增幅連續3年超30%，創造了全國聞名的“莒南模式”。到2008年10月，全省90多個縣（市、區）建成了農資連鎖經營網絡，40多個縣（市、區）建成了日用消費品連鎖經營網絡。

（二）農產品經營服務體系的構建為金融合作提供了基礎。2005年下半年，山東省供銷社提出以現代經營服務方式為基礎，整合各類物質文化生活項目，建設農村社區服務中心，搭建農村社會公共服務向農村延伸的平臺。截至目前，全省已建成比較規范的農村社區服務中心400余個。與此同時，山東省供銷社立足于農民自愿組織的合作經濟組織，在建立合作經濟服務體系方面進行新的探索。同樣，從縣域內起步，選擇一批縣級供銷社作為試點單位。縣級供銷社作為主要發起人，廣泛聯合涉農部門、龍頭企業、科研單位、農民經紀人和農技專家等建立合作經濟組織聯合會。不斷強化聯合會功能，提供組織、信息、財務管理、法律、培訓、協調等多種服務，尤其重視總結農民合作經濟組織的成功經驗，采用農民現身說法開展培訓，引導農民建立自己的合作經濟組織。在試點縣市的帶動下，全省供銷社合作經濟服務體系迅速發展，目前已有14個市和80多個縣市區組建了農村合作經濟組織聯合會。

除此之外，山東省供銷合作社長期扎根于農村，熟悉農村的基本情況，和農戶的關系緊密，且作為一個合作組織符合銀監會關于農村地區金融機構準入的條件，因此具備參與農村金融的資質和能力。

三、山東省供銷合作社金融合作模式構想

圖1 基本流程圖

該模式的前提條件：（1）有充裕的社會閑散資金；（2）市場信息充分，且獲得市場信息的成本較低；（3）地方政府能夠審批農村信用社發行信貸基金；（4）信貸基金的發售由農村信用社委托商業銀行進行。

具體操作流程如圖1所示，在信貸資金的整個循環過程中，農村信用社發售信貸基金，委托商業銀行代為銷售基金份額，商業銀行利用其在城市的地位優勢和信息優勢發揮其融資渠道的作用。基金發行獲得的資金由農村信用社使用，享受其收益、承擔其風險損失。農村信用社將收集到的資金通過信貸的方式將其運用到支持農村經濟的發展上。貸款對象主要是通過供銷合作社出資成立的擔保公司貸給農村專業合作社使用。專業合作社通過供銷合作社的流通服務體系將生產的產品銷售出去，銷售收入的富余資金存入擔保公司，再由擔保公司負責歸還農村信用社的貸款。（圖1）

該模式的優點：（1）擺脫地域限制，使資金更自由流通，拓寬了融資渠道；（2）農村信用社直接將信貸資金投放到擔保公司，由擔保公司為專業合作社提供所需要的資金，有利于農村信用社信貸資金的風險防范；（3）供銷合作社為各專業合作社社員生產的產品提供現代化的流通服務體系，便于專業合作社的良性循環發展。

四、實現山東省供銷合作社金融合作的建議

（一）政府政策支持。農村信用社向擔保公司提供融資的前提條件之一是有充裕的資金來源，農村信用社的資金一方面來源于吸收的存款，根據設計的模式，另一方面的資金是通過發行信貸基金獲得資金。因此，需要當地政府能夠提供政策支持，允許市級的農村信用社發行信貸基金，并通過農村信用社授權商業銀行銷售信貸基金來吸引投資者，商業銀行利用其在城市的網絡優勢和信息優勢發揮融資作用的同時，可以收取一定比例的融資費用，該部分費用可以通過財政補貼的形式實現。

（二）完善合作金融立法環境。合作金融法的立法目的，一是要把農村合作金融作為社會主義市場經濟中一個獨立的法人來管理，真正確立其市場主體的地位，約束其活動，規范其行為；二是維護其自身和其他經濟主體的合法利益不受侵犯，保障市場經濟秩序的有序運轉。合作金融立法時，應運用發展市場經濟的原則來指導合作金融立法工作，建立起適應市場經濟條件要求的農村合作金融的運行秩序。

（三）營造良好的信用環境。農村社會信用問題已成為制約農村信用社與農村經濟穩定發展的瓶頸之一，沒有良好的信用環境，難以保證農村合作金融組織模式與運行機制實施。因此，加強農村誠信環境建設已成為農村金融改革與農村經濟發展的迫切要求，也是供銷社參與農村合作金融成功的一個關鍵因素。首先，大力發展和規范信用中介組織，將分散的企業和農戶的信用信息統一征集，建立統一規范的企業、農戶信用信息登記制度和信用信息公共平臺，并向社會開放；其次，完善政府和司法部門的法律制裁機制；同時完善輿論監督制度，利用各種媒體，建立良好的社會輿論環境，強化社會信用意識。總之，要加快信用體系建設，整治農村信用大環境，為經濟主體正常信用交易創造良好的條件。

[1]葛書院.帶著農民干，做給農民看——山東供銷社改革發展的路徑與啟示[J].中國合作經濟，2009.2.

[2]崔慧霞.農村合作金融發展模式研究[J].中國國情國力，2009.1.

[3]張旭梅.山東省農村合作金融對農村經濟增長的制約分析 [J].時代經貿（學術版），2008.35.

課題：中華全國供銷合作總社2009年度軟課題“山東省供銷合作社推動區域農村金融創新研究”階段性成果之一

F83

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山東經貿職業學院）